交通事故保险理赔技巧Word下载.docx

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单独"

两字,如是其它事故引起的,车损险里有赔,如系国产车,玻璃不贵,想省保费可不买，想要进口的玻璃一定要特别说明。

●7.自燃险（附加险,有的条款包含在车损险中）：

车辆在行驶过程中,因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧,造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。

知名品牌且新车建议不买，三年以上的车建议考虑,也有的保险公司赠送自燃险或者包含在车损险里面。

●8.划痕险（附加险）

在使用过程中,被他人刮划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。

一般新手开新车就应该买。

●9.不计免赔（附加险）：

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。

不计免赔率/额险几乎是个必保的好险种，建议加上！

特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大事故时，这个险种可以大大减少你的损失。

三、机动车辆保险方案

鉴于上述各险种的分析,根据车龄、驾驶员驾龄的不同，把各类险种进行合理搭配后，提供几种车险组合方式供大家选择:

1、基本型保障方案：

单买交强险，最省保险费，适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、不跑长途、愿意自己承担大部分风险、减少保费支出的车主。

2、经济型保障方案1：

交强险+第三者10万+车损+不计免赔率/额（既省钱又对己对人有保障，适合有安全保障的停车位、司机有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

）

3、经济型保障方案2：

交强险+第三者20万+车损+盗抢+不计免赔率/额+玻璃+划痕+车上人员责任险（适合新车、新手）

4、全面保障方案：

交强险＋商业三责险（50万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约＋车身划痕损失险＋其他个性化附加险。

适用于新车新手、高档车及需要全面保障的车主。

最后一个重要问题是车价,它是计算保费的基数,车价的高低决定保费的多少,大家不要以为你报价高,就会多赔,其实车价无论报多少,都是按现时该车购买购置的价格标准按年份折旧赔偿的,所以报高了白多交保费,报低了会赔偿不足,这点很重要。

小贴示：

车辆保险不宜“一女二嫁”，交强险、三者险最好选用同一家保险公司。

否则一旦发生交通事故，索赔时会很麻烦。

在两家或两家以上的保险公司进行投保，投保车辆一旦出现事故，投保人要给两家或两家以上的保险公司报案，同时要准备两份或两份以上的索赔资料，交警出具的事故责任书、历史单证往往只有一份，这意味着其他保险公司只能用复印件。

四、强制三者险

2006年3月28日，《机动车交通事故保险条例》（以下简称交强险）正式出台，并确定于7月1日开始正式实施。

机动车交强险基础费率表

　　一、家庭自用车6座以下1,050元

　　6座及以上1,100元

　　二、非营业客车6座以下1,000元

　　6-10座1,190元

　　三、营业客车6座以下1,800元

　　6-10座2,360元

　　四、非营业货车2吨以下1,200元

目前许多车主对强制三者险还不是很了解，笔者总结了以下问题为广大车主答疑解惑。

　　1.费率和“车”挂钩，违章越多保费越高

　　问：

强制三者险的费率跟违章记录挂钩，违章记录多强制三者险的费率相应提高。

那么强制三者险的费率最大的上浮和下调幅度分别为多少？

　　答：

强制三者险费率与违章记录挂钩的费率调整方案还没有出来，但3月28日出台的强制三者险条例对此有相关规定。

下调可以直至最低费率，而上浮没有上限。

　　2.未投保被罚款还扣车

逾期没上强制三者险会有什么后果？

除了罚款还有其他的处罚形式没有？

机动车所有人、管理人未按照规定上强制三者险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，并处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。

投了强制三者险，但没有把保险标志贴于正确位置罚款20元到200元，情节严重者也要扣车。

3、责任限额分四类并非出险就赔6万元

中国保监会2006年6月19日公布了交强险的责任限额标准，即全国统一定为6万元人民币。

一些车主对交强险的赔偿限额不太理解，认为一旦发生交通事故，就可以得到最高6万元的赔偿。

事实并非如此。

6万元是交强险在单次事故中的四类赔偿责任限额之和，并非单次事故的最高赔偿限额。

有些车主还认为，6万元的赔偿限额属于1年的累计赔偿额，这种认识也是错误的。

交强险的保险期限为1年，但合计6万元的赔偿限额是保险公司对每次事故的赔偿限额，并非1年的累计赔偿。

也就是说，即便1年内车主多次出险，也能在责任限额内得到赔偿。

保险公司赔偿范围如下：

　　在5万元死亡伤残赔偿限额项下保险公司负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。

在8000元医疗费用赔偿限额项下保险公司负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的合理的后续治疗费、整容费、营养费。

对于符合规定的抢救费用，保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付。

交强险不负责赔偿和垫付情况

　　●受害人故意造成的交通事故的损失；

　　●被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

　　●被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；

●因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

六、保险“天书”比比皆是，细数车险七大陷阱

保险合同复杂，条款专业性很强，大多数人不能理解，大多数保险公司的保险代理人为了促成业务，在推销保险过程中多少会存在误导的宣传，极大的欺骗投保人和被保险人的合法利益，使人们不再相信保险，下面罗列了七大陷阱提醒有车一族要格外提防。

陷阱1主打"

全险"

概念

几乎所有保险公司都在力推"

概念。

其实，各个保险公司的车险险种都是自己定的，每个保险公司所谓的"

都不一样，很有可能车主最需要的险种在某一家保险公司的车险险种中根本找不到。

陷阱2抛"

多保多赔"

诱饵

一些汽车经销商在代理保险业务时，以"

保得多就赔得多"

为诱饵误导车主超额投保，从中赚取更多的代理费。

实际上，保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为保得多就赔得多。

陷阱3险种"

肥瘦搭配"

卖

一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售，从而谋取利益，比如，很多保险公司是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售。

而且，有的还骗取一些没有经验的车主糊里糊涂买了不该买或者可买可不买的保险。

陷阱4保单葬送代理人员之手

少数代理人员在拿到保单后，将保单扣留在自己手中"

伺机而动"

，使保费无法及时、顺畅、安全地到达保险公司。

如果车主不出险，保费就进自己腰包。

如果车主出了险，轻险自己掏钱赔付了事；

大险则想方设法骗保险公司，甚至拍拍屁股一走了之。

另外，有一些车友俱乐部、洗车店、汽车装饰店等也都为客户代办保险，这种情况更要小心。

陷阱5"

李鬼"

杀出骗财

在比较混乱的车险市场，常有"

借"

李逵"

之名出没，这"

便是一些经常游荡车市、没事找事搭讪、惟利是图的不法分子，假冒保险公司名义"

代办汽车保险"

，他们使用的保单和发票，乍看起来与正规保险公司几乎无任何差异。

陷阱6保险人员"

身兼多职"

有的保险人员身兼多职，既负责拉来客户，同时又是定损员，更是修理厂的合伙人，和修理厂捆绑为一体。

有些表面上是保险公司的车险定损员，暗地里却是汽车修理厂的老板，自己定损自己修。

车主若不幸通过这类人员上了车险，表面上看服务很好，而实际上利益受损还被蒙在鼓里。

陷阱7定损维修以次充好

即使定损点为4S店，车主也不能掉以轻心。

如果定损4S店主修的不是出险车辆的品牌，当然也不会储备这辆出险车辆的零配件。

最常见的情况是出去采购一些非原厂生产的价格便宜、质量没保证的配件给车主的车辆装上。

所以，车主应该尽量在本品牌的4S店里购买保险，出险后就在该4S店维修，这样至少可以保障配件为正厂原件。

保险主管部门明确规定，不允许强制性指定事故车辆维修点。

九、车险专家支招：

汽车出险稳赔全攻略

1、报案要及时

出现交通事故后，首先就要保护现场、抢救人员并及时电话报案。

向交通管理部门122和保险公司报案外，事故之后还要在48小时之内向保险公司正式报案。

向保险公司报案方式有：

电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。

出现交通事故后首先要做的是及时报案，一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。

对于车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人赔偿单方事故时，可直接拨打保险公司报案电话，在事故现场附近等候保险公司来人查勘，也可以到有定损资格的汽车专修厂报案和定损。

当然单方事故也是可以向122报案的。

　　对于双方事故来讲，必须拨打122交通报警台，由交管部门认定双方各自责任，并出具相关的交通事故认定书；

如果双方车辆由同一保险公司承保，报险、索赔手续比较简单；

如果双方车辆不属于同一保险公司承保，应各自向保险公司报案，由双方保险公司进行定损。

　　2、证明要提供齐全

　　报案后应当提供以下证明或单据：

在有效期内的保单正本；

被保险人身份证；

经过年检合格的被保险车辆行驶证；

发生事故时驾驶人的驾驶证，此驾驶证必须经过年审合格并确定在准驾车型范围内；

属于道路交通事故的，应提供交管部门出具的事故证明；

属于非道路交通事故的，应提供相应的事故证明；

因事故而产生的损失清单以及有关的费用单据。

3、保险公司定损的金额并不是肇事者赔偿的依据，由物价局价格鉴定中心做出的鉴定结论公信力更高。

肇事方与受害方之间是民事赔偿责任的关系，而被保险人与保险公司之间是合同关系。

在某种意义上，保险责任中的三者同意去被保险人的保险公司定损，是在帮助被保险人取得保险公司的赔偿。

4、10日内需提交索赔单证

　　以上手续备齐后，就可以到被保险人的承保公司或有定损资格的汽车专修厂进行拍照、定损、理赔。

所有损失在修复之前，必须经有定损这一环节，以核定损失项目及金额。

定损完毕后，即可修理受损车辆。

事故处理完毕后，１０日内将索赔单证交给保险公司，由保险公司计算赔款；

然后保险公司会通知领取赔款。

　　案例1

　　刘女士的高尔夫放在小区，取车时发现前保险杠被大面积剐蹭，肇事者已逃跑，如何向保险公司理赔？

　　正确做法：

要求小区物业开具车辆剐蹭证明，详细描述剐蹭部位、车辆受损程度，发生剐蹭的时间和当时第三者逃逸情形属实，并在４８小时内向保险公司报案；

　　特别提醒：

这种情况属于第三者逃逸，车主需小区物业出具车辆被剐蹭证明，携带驾驶证、行驶证、保险卡向保险公司理赔；

对责任明确并且手续齐全的事故，可由维修一方为被保险人垫付维修费用，进行直赔。

　　概念解析：

直赔是指车辆的维修费用由保险公司直接与维修方结付，被保险人无须支付维修费用，只需交齐相关材料后即可将车辆取走。

　　案例2

　　程先生开车正常行驶，一骑车青年闯入机动车道，造成车辆前大灯破碎、保险杠剐蹭，年轻人腿部受轻伤，如何报险索赔？

首先，车主不要惊慌，看看骑车人和自己爱车损失情况；

然后，确认事故责任，如果是骑车或行人全责，应该责任方负责赔偿，保险公司没有赔偿义务；

由于事故中所负责任不同，保险公司的赔偿责任也是不一样的，如果是车主全责，保险公司负责赔偿，如果是行人责任，保险公司是不负责赔偿的。

　　如果是车辆与车辆之间的交通事故，索赔金额巨大，保险公司有时要求当事双方到保险公司，重现事故现场。

　　案例3

　　车辆行驶过程中，前挡风玻璃被飞石击碎，造成玻璃单独破损，如何向保险公司索赔？

首先出险车主需弄清楚车是否是车辆损伤，同时玻璃也破碎，如果属于这种情况属于车损险，保险公司有赔偿义务，车主向保险公司报案即可，如果仅仅是玻璃单独破碎，有的保险公司是不能予以赔偿的，除非车主单独投保玻璃单独破碎保险。

车主在投保的时候一定要注意看清条款和保险项目，有些险种是投保固定款项而附赠的，有些是需要单独投保的，不要等到出险的时候才发现没有投保，毕竟一块风挡玻璃也是一笔不小的钱。

　　案例4

　　车辆行驶中爆胎，保险公司赔不赔？

首先车主要检查爆胎是否引发车辆其他部件损伤，如果有损伤，损伤部件按车损将得到保险公司理赔；

如果爆胎引起的轮胎、钢圈的单独损坏，保险公司是不予理赔的。

如果轮胎爆胎引起的交通事故，碰撞到其他车辆造成其他车辆的损失，保险公司会按照交通事故认定书，根据车损险与第三者责任险等相关涉及该车祸理赔的险种给予理赔。

　　案例5

　　车子停在小区，被高空坠落物砸凹一块，如何向保险公司理赔？

这种情况属于可赔可不赔的“擦边球”，车主或者到气象部门开具当天气象情况的证明或以当天报纸天气预报为凭证，说明当天气象条件导致高空物坠落，或者证明物体坠落是由自己造成的，事故责任人是被保险人，这样保险公司才有可能对车损进行赔偿。

　　案例6

　　车辆被盗抢，而被保险人也有过失，比如被保险人丢失行驶证、备用钥匙等，如何向保险公司索赔？

　　正确方法：

丢车事故发生后，要在２４小时之内向出险地公安刑侦部门报案，并且通知保险公司。

　　特别提示：

车辆盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置税附加费凭证每一项增加0.5％的绝对免赔；

丢失车钥匙增加５％的绝对免赔，这些规定在保单中都有体现，被保险人应该仔细阅读条款。

其次要及时与保险公司沟通。

车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。

车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。

对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司，由保险公司进行二次查勘定损，这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。

修理前被保险人须会同保险公司检验，确定修理项目、修理方式及修理费用。

若客户自行修理，保险公司会重新核定甚至拒绝赔偿。

车辆修复以后，在支付修理费用和办理领车手续前务必须对修理质量进行查验。

最后提醒车主在出现交通事故后不应该出现两个极端：

（1）在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上，结果是耽搁了理赔的时间。

（2）哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。

十、六种情况下出险不赔

大多数车主都以为买了保险就万事大吉，今后有什么问题都能找保险公司索赔。

但业内人士指出，千万不要以为买了保险后您的爱车就进了保险箱，有些情况保险公司是不予理赔的。

1、未年检

保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，即使买了保险也无济于事。

2、未年审

驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

无牌照车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：

一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；

二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。

异地购车在提车途中出险得不到赔偿就是这个原因。

3、无过错

《保险法》规定：

"

必须有责任认定"

，保险公司才能赔付。

即使被保险人有一定过错，也必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。

一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

4、自家人

第三者责任险中的第三者通俗地讲，就是排除4种人：

即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

5、收费停车场

按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场被盗，保险公司一概不负责赔偿。

因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。

保险公司不负责赔偿。

因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。

6、维修期间

营业性修理厂中，无论是维修试车造成车辆损毁，还是车辆丢失，都应由修理厂承担责任，保险公司不负责赔偿。

十一、保险索赔技巧以及注意事项：

＝＝＝保险索赔的技巧＝＝＝

以下是笔者在互联网上摘录的一篇文章，转编在这里，权当笑谈。

有车的朋友一定都买了车险。

但是保险公司的车险条文却是陷阱重重！

咱们先说说最主要的第三者责任险。

　　车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！

您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！

　　车损险：

这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外--------地震！

　　案例1：

如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，怎么办？

　　应对方法：

等地震过后几天再申请赔偿

　　出险陈述：

大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了（不要提及地震时出险）

　　★★案例2：

如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂。

您该怎么说呢？

----（如果没有玻璃单独破碎险）

　　你老老实实的对保险公司说：

“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃，“哗。

。

”（内功够高，呵呵）”

　　你惨了。

那个理赔员会指着自己的嘴：

“请看我的口型---------NO！

！

”

　　正确的应对方法：

小小的改变一下事实

我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！

记住，受车内物品的撞击所受损失，保险公司不赔！

　　案例3：

您如果在拖车时与别的车发生了碰撞

忽略一些事实存在的东西

别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔。

　　★案例4：

如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？

　　没上玻璃险找人家索赔能行吗？

？

行，绝对行！

　　玻璃险的全称是：

玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付

　　如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？

　　呵呵，老招法---------开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！

（记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵

　　案例5：

如果您的车在撞车时，打破了一个小灯或者只是轻微刮破了一点车漆，您该怎么办呢？

　　找保险公司，他绝对不敢不赔您，那您赚了？

没，您大概要赔了

　　没听明白？

告诉您，每辆车的全险大概在2500-5000之间（太好的车，您就自己算吧，我数学不好），如果您在一年的保险期内没有索赔，您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数量太小，哎，就自己掏腰包修理算了吧。

　★★★保险条款精解

（二）-丢车

　　谨以此文献给丢过车和有可能丢车的朋友！

　　车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，不过，如果你按照我说的去做，您的损失会降到最低点。

　　记得啊，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？

　　报警？

　　错！

车已经丢了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中国JC的能力了，还是想想怎么减少损失吧！

　　减少损失？

哪那么容易啊，车都丢了，怎么减啊？

　　首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。

　　什么，没有？

那你认倒霉吧，再买一辆吧

　　如果你上了盗抢险，首先，我要恭喜你，你的损失可以降到最低了，不过，也要小心啊！

这时你要做的是闭紧你的嘴，踏踏实实的看完我的帖子，否则你一定会后悔的！

　　盗抢险的免赔

案例1：

盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。

丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。

这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。

所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过，或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙，请您记住一定要忘记这件事，否则。

5%的损失您自己抗定了！

再者，把行驶证和驾驶证随身携带，更不要把购车原始发票、车辆购置附加费凭证放在车里！

　　案例2：

如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？

　　答案是：

不赔！

　　所以正确的方式是找停车场去索赔，所以，每次停车时记得收好停车费收据啊，虽然上面印着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负责任！

你尽管放心大胆的告他好了，呵呵，给您一个好消息，已经有人打赢了这样的官司，所以根据案件推溯的原则，以后的案件审判可以