银行管理期末作业Word格式文档下载.docx
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▪一是在开业注册登记时所载明、界定银行经营规模的资金;
▪二是在业务经营过程中通过各种方式不断补充的资金。
资本的多种功能:
功能一:
功能二:
功能三:
功能四:
功能五:
关键功能:
资本金的构成:
(一)权益资本
1、股本(普通股、优先股):
商业银行普通股和优先股是银行股东持有的主权证书。
(1)普通股
(2)优先股
2、盈余:
资本盈余、留存盈余
(1)资本盈余:
由外源资本渠道形成的盈余称资本盈余。
(2)留存收益:
由内源资本渠道形成的盈余称留存盈余,是尚未动用的银行累计税后利润。
(二)债务资本:
资本票据、债券
债务资本是70年代起被西方发达国家的银行广泛使用的一种外源资本。
这类资本被银行列作补充资本。
债务资本也称为后期偿付债券。
(1)资本票据:
以固定利率计息的小面额后期偿付债券
(2)债券
(三)其他来源:
储备金
储备金是为了应付未来回购、赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。
资本充足率:
是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度;
同时,银行现有资本或新增资本的构成,应该符合银行总体经营目标或所须增资本的具体目的。
因此银行资本充足性有数量和结构两个层面的内容。
(1)资本数量的充足性
(2)资本结构的合理性
影响资本充足度的因素:
●银行的经营管理水平
●资产的流动性
●收益及留存收益
●存款结构的潜在变化
●银行股东的特点和信誉
●营业费用
●营业活动的有效性
●银行满足本地区现在与将来竞争需要的能力
银行的资本计划:
国有商业银行增加资本金的途径:
▪1、股份制改造后上市
▪2、政府注资
▪3、银行业自身的利润积累
▪4、提高普通呆账准备金的提取比例
▪5、发行长期次级债券
国有商业银行资本构成
中国工商银行
中国农业银行
中国银行
中国建设银行
资本总额(亿元)
1778.55
1360.40
2196.60
1072.36
资本构成:
实收资本
1607.30
1292.52
1421.00
851.15
占资本%
90.37
95.01
64.69
79.37
资本公积
12.82
31.83
622.48
221.21
0.72
2.33
28.34
20.63
盈余公积
147.68
—
8.30
未分配利润
10.75
36.05
105.65
0.60
2.65
4.81
0.00
说明:
由此表可以看出建行与其他国有银行相比资本总额、实收资本较少,未分配利润为零。
我国部分银行的资本充足率
名称
资本资产比(%)
资本盈利率(%)
资本充足率(%)
5.05
7.6
8.15
3.73
3.7
5.54
4.57
2.2
——
3.48
3.8
6.91
交通银行
4.25
4.8
6.85
招商银行
4.19
24.8
中国建设一行资本充足率相对其他银行相对较高,能够较好的进行融资,资本充足。
建行资本充足率图
资本充足率作为衡量银行对负债偿还能力的重要指标,保持了逐年上升的趋势,进一步说明了在世界经济不景气的情况下,其抵御风险的能力在不断增强。
图表分析:
建行通过盈利增长进一步增加了内部资本积累;
同时,加强对表内外资产资本使用效率的分析,改善资本配置结构,有效控制表外风险资产增速,实现资本充足率稳中有升。
建设银行的资本充足率管理是通过对资本充足率水平进行及时监控、分析和报告,与资本充足率管理目标进行比较,采取包括控制资产增速、调整风险资产结构、提高内部资本积累、从外部补充资本等各项措施,确保集团和本行的资本充足率和核心资本充足率持续满足监管要求和内部管理需要,抵御潜在风险,支持各项业务的健康可持续发展。
目前建设银行完全满足各项法定监管要求。
三、负债业务
1.人民币储蓄存款
(1)活期存款:
是指开户时不约定存期,可随时存取、存取金额不限的一种个人存款。
活期存款起存金额为一元,个人活期存款按季结息,按结息日挂牌活期利率计息。
不到结息日清户时,按清户日挂牌公告的活期利率计算到清户前一日止。
(2)定期存款:
是在存款开户时约定存期,一次或按期分次(在约定存期内)存入本金,整笔或分期、分次支取本金或利息的一种存款方式。
个人定期存款可分为以下几种类型:
整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。
①整存整取:
指开户时约定存期,整笔存入,到期一次整笔支取本息的一种个人存款。
整存整取存款可以办理到期日自动转存。
存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。
②零存整取:
指开户时约定存期、分次每月固定存款金额(由您自定)、到期一次支取本息的一种个人存款。
③整存零取:
指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入,固定期限分次支取本金的一种个人存款。
存期分一年、三年、五年。
④存本取息:
指在存款开户时约定存期、整笔一次存入,按固定期限分次支取利息,到期一次支取本金的一种个人存款。
一般是五千元起存。
⑤定活两便:
指您在存款开户时不必约定存期,银行根据客户存款的实际存期按规定计息,可随时支取的一种个人存款种类。
⑥通知存款:
是指您在存入款项时不约定存期,支取时事先通知银行,约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。
最低起存金额为人民币五万元(含),外币等值五千美元(含)。
⑦教育储蓄:
教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式,为其子女接受非义务教育积蓄资金,促进教育事业发展而开办的储蓄。
教育储蓄的对象为在校小学四年级(含四年级)以上学生。
存期规定:
教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。
账户限额:
教育储蓄每一账户起存50元,本金合计最高限额为2万元。
利息优惠:
客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。
2.外币储蓄存款
产品概述:
外币储蓄存款包括外币活期储蓄存款和外币整存整取定期储蓄存款。
外币活期储蓄存款是指不规定存期,客户不需预先通知银行,以各币种外币随时存取款,存取金额不限的一种储蓄业务。
外币整存整取定期储蓄存款是指储户事先约定存期,以外币一次存入,到期后一次性支取本息的定期储蓄存款方式。
选择建行外币储蓄的三大理由
1、安全。
建行外币储蓄业务有强大的业务核心系统支持,保障业务运行安全。
客户设定的密码,是办理存款、取款的唯一系统识别码。
2、便捷。
建行遍布全国的6000多外币储蓄网点可提供服务;
同城通存通兑,减少客户四处奔走之劳。
3、灵活。
外币活期储蓄存款账户,能提供B股银证通、银证转账、个人外汇买卖、外币兑换等服务。
外币整存整取定期储蓄存款,能提供提前支取、部分提前支取、自动转存、个人存单质押贷款等服务。
功能概览
1、通存通兑:
凭密码支取的存折可在建行同城任一网点办理活期通存通兑业务。
2、查询服务:
建行网点、电话银行、网上银行等各种渠道,为客户提供存折账户的查询服务。
3、修改密码:
在柜台和银行ATM设备上均可重新设定新密码。
4、挂失服务:
密码和存折(卡)均可在柜台书面挂失,在电话银行临时挂失。
5、自动转存:
定期存款到期时,客户不及时处理,由银行按原存款条件继续保留账户。
6、打印明细:
客户可以在柜台或电话银行申请打印明细或传真明细记录。
币种和期限
1、币种。
币种主要有美元、欧元、港币、日元、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元等。
2、期限。
外币活期储蓄存款期限为活期。
外币整存整取定期储蓄存款期限有1个月、3个月、6个月、1年、2年。
客户流程
外币储蓄存款的客户流程类似与人民币储蓄存款,通常,客户持本人身份证件材料到网点办理开户手续,领取存款凭证,设密或设印鉴,然后就可通过各服务渠道享受相关服务。
在挂失、修改印鉴等操作环节上需提供身份证件材料。
建行产品:
1.个人通知存款一户通
产品简介
“个人通知存款一户通”是建设银行为您提供的一款具有智能理财功能的个人金融产品,既有活期存款的便利,又有七天或一天通知存款的利息收益。
您选择该产品并保持存款账户余额在人民币5万元(含)以上、或外币等值5000美元(含)以上时,无需做任何工作,即可实现智能理财,灵活收益一举两得。
功能特点
(一)活期管理、存取方便。
采用活期存款账户管理模式,存取款记录一目了然,方便使用。
(二)通知存款、收益倍增。
一户通按通知存款的利率计息,收益远高于活期存款利息。
(三)自动转存、省时省心。
开户即约定自动转存,凡是存入七天以上的存款,均进行自动转存,按七天通知存款利率结计利息。
不足七天的,按一天通知存款利率结计利息。
(四)多种货币、全面增值。
支持人民币存款和外币存款。
(五)卡折通用、随心所欲。
您可以选择龙卡通、理财卡或储蓄存折作为一户通的交易工具。
(六)自动理财、轻松惬意。
当您的约定活期存款账户余额大于约定的保留金额时,且超出金额符合一户通最低续存金额的规定时,超出部分的存款自动转入一户通,享受七天或一天通知存款利率,轻松实现活期存款利息倍增;
当您在非柜面渠道交易时,如果约定活期账户余额不足,可由一户通自动转账提供资金支持
2.个人存款联名账户
个人存款联名账户是指由2至5名个人客户,为实现个人存款多人共同管理的需要,而在银行开立的人民币个人存款账户,为个人客户提供安全、方便、快捷的资金共用和共管服务。
联名账户按照账户管理形式分为亲情联名账户和共管联名账户,对应账户介质分别为“亲情卡”和“共管卡”。
功能特点
1.亲情卡
特点:
感恩亲情,孝敬长辈,我存你用。
关爱亲情,家庭和谐,共存共用。
培育亲情,关爱子女,实时关注。
功能:
一户多卡,共享亲情
联名账户具有人民币活期和定期储蓄及凭证式国债等账户的基本功能。
联名账户每一联名人均为账户户主,每人各执一卡,可以单独持卡凭密码在所有渠道办理相关业务,避免了代办业务受制度规定限制的不便。
任何一张卡片挂失,不影响其他卡的正常使用。
2.共管卡
生意往来,暂存资金,约定共管。
柜面交易,各掌密码,安全无忧。
一户一卡,共管资金
联名账户所有联名人须持卡凭各自密码到网点柜台共同办理相关取款业务
个人住房贷款
个人住房贷款是中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。
即通常所称"
个人住房按揭贷款。
1、贷款用途:
用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。
2、贷款对象:
具有完全民事行为能力的中国公民,在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人,在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。
3、贷款条件:
借款人必须同时具备下列条件:
(1)有合法的身份。
(2)有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力。
(3)有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。
(4)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%),并保证用于支付所购住房的首付款。
四、信贷管理
信贷管理:
是指按照现行相关法律规定和政策根据贷款的安全性、流动性和效益性三原则对贷款进行贷前调查、贷时审查和贷后检查的过程。
因此,信贷管理是实现贷款安全性、流动性和效益性三大基本原则的根本保障。
同时对贷款对象和条件、贷款人和借款人的权利义务、禁止贷款对象以及其他特别规定作出明确要求,是从事信贷工作人员必须了解和掌握的基本方法和规范。
企业贷款的分类:
(1)抵押贷款
(2)信用贷款。
前者则是利用固定资产作为抵押条件,向银行申请一定资金。
而后者则是主要面对银行记录信用较良好企业,一般面向大公司。
一、建行企业贷款
建行中小企业信贷要求:
1.符合国家的产业、行业政策,不属于高污染、高耗能的小企业;
2.企业在各家商业银行信誉状况良好,没有不良信用记录;
3.具有工商行政管理部门核准登记,且年检合格的营业执照,持有人民银行核发并正常年检的贷款卡;
4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度,有固定依据和经营场所,合法经营,产品有市场、有效益;
5.具备履行合同、偿还债务的能力,还款意愿良好,无不良信用记录,信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类;
6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上,素质良好、无不良个人信用记录;
7.企业经营情况稳定,成立年限原则上在2年(含)以上,至少有一个及以上会计年度财务报告,且连续2年销售收入增长、毛利润为正值;
8.符合建行与小企业业务相关的行业信贷政策;
9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;
10.在该行开立基本结算户或一般结算户。
(贷款卡:
凡需要向各金融机构申请贷款,办理承兑汇票、信用证、授信、保函和提供担保等信贷业务的法人企业、非法人企业、事业法人单位和其他借款人,均须向营业执照(或其他有效证件)注册地的中国人民银行各城市中心支行或所属县支行申请领取贷款卡。
)
建设银行小企业信贷业务介绍:
(一)、“速贷通”
定义:
是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求,对财务信息不充分的借款人不进行信用评级和一般额度授信,在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)担保而办理的信贷业务。
对象:
经国家工商行政管理机关核准登记的小企业客户。
将符合国家行业、产业政策,体现本地区域经济特征,主业突出,经营稳定,特色明显,具有较高科技含量,较好发展前景和较高成长性的小企业客户群体作为“速贷通”业务的贷款对象。
(二)、成长之路
指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业,在评级授信后办理的信贷业务。
同“速贷通”
二者比较:
(目前建行只办理一年期的小企业信贷业务)
1.“速贷通”:
(1)一般只能办理流动资金贷款
(2)只接受房产和土地做抵押
(3)业务最高额度2000万元,贷款额度根据抵(质)押物的价值、客户综合贡献度综合确定,且不超过企业上年度销售收入的30%。
2.“成长之路”
(1)可以办理各种信贷业务(如:
保理等业务)。
(2)除接受抵押外还可以接受各种方式的担保。
(3)业务额度确定原则:
在对小企业进行评级前,测算小企业“授信风险额度初值”,将“授信风险额度初步值”与采用现行评级办法测定的客户信用风险限额和保证人保证限额相比较,采用三者孰低原则最终确定小企业客户授信风险额度。
我行对小企业客户信贷额度不能超过授信风险额度。
二、建行个人信贷:
用途:
支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。
条件:
(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押,或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
(6)贷款行规定的其他条件。
额度:
最高为所购(建造、大修)住房全部价款或评估价值(以低者为准)的80%;
期限:
一般最长不超过30年。
利率:
按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。
申请贷款应提交的资料:
(1)身份证件复印件(居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件);
(2)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料;
(3)合法有效的购买(建造、大修)住房合同、协议及相关批准文件;
(4)借款人用于购买(建造、大修)住房的自筹资金的有关证明;
(5)房屋销(预)售许可证或楼盘的房地产权证(现房)(复印件);
(6)贷款行规定的其他文件和资料。
建行的个人贷款产品:
1.“财富贷”:
是专为私人银行客户提供的融资产品,单笔贷款额可达1000万,房产抵押,质押,联保等担保方式均有。
能满足该种客户的生活需求已经生产经营需求。
2.“助业贷”是为创业者提供的融资产品,单笔贷款额可达1000万,为创业者提供充足的资金。
“助业贷”的贷款期限可达10年,可以固定资产进行抵押,也可以质押。
在贷款期限内,贷款额度可以循环使用。
意味着,在贷款期间,你可以继续申请。
3.“消费贷”是为资金周转困难的客户提供的融资产品,单笔贷款额可达10万,贷款期限最长为10年。
“消费贷”也拥有以上的多种方式继续担保。
来自网页的新闻:
提升贷款管理水平的必然要求:
结合建行实际情况,制定了相关的贷款管理办法,全面梳理、调整、细化了固定资产贷款、流动资金贷款的管理流程,充实贷款发放与支付审核的独立岗位,重新优化了贷款合同,调整了IT系统,组织各种形式的新规培训,新发放的固定资产贷款、流动资金贷款和个人贷款全面实施了贷款新规,并针对当前贷款管理中存在的问题,有的放矢,加强全流程的管控,努力提升建行的信贷风险管理和客户服务水平。
一是加强授信管理,通过对借款人的贷款实际需求量进行合理测算,达到既满足借款人合理贷款需求,又不会过度放贷的目的。
建行利用在固贷领域的传统优势,进一步强化了项目评估,确保风险可控。
二是引入实贷实付的原则,通过受托支付、自主支付两种手段加强贷款用途的管理。
建行按照要求对贷款支付管理提出了细化要求、设置了相关岗位,强化了贷款用途管理。
三是引入全流程管理的原则,进一步强化贷款管理,尤其是贷后。
建设银行确定2010年为“贷后管理年”,就是想通过贷后流程的梳理、岗位的优化、贷后检查的细化等工作,强化贷款的全流程管理。
四是通过协议承诺原则强化合同约束。
将贷款风险管理的要点合法地体现到合同条款中去,提高借款人违约成本,创建良好的社会信用环境。
从宏观经济角度看,实施新规确保了贷款进入实体经济,提高了贷款资金的使用效率。
在新制度下,没有合理的贷款用途就不能获得贷款,这样就挤掉了虚增的存贷款泡沫,保障贷款进入实体经济,最大限度地提高了贷款使用效率。
从商业银行角度看,新规构建了一个比较完整的商业银行贷款业务法规框架,其提供的理念、规则和工具对商业银行进一步完善贷款流程,加强贷款用途、合同、贷后管理,提升贷款管理水平有积极意义。
另外,像以贷吸存、垒大户等不当经营行为将不再有运作空间,这也将促使商业银行提升经营水平,加强对贷款企业的产业链营销,加强对中小企业的营销,提升经营的质量和效率。
从借款人角度看,贷款新规的实施促使企业提高了贷款资金使用的计划性,降低了融资成本。
以建行某分行为某重点客户发放的一笔3.4亿元的固定资产贷款为例,该笔贷款全部按新规执行,与原发放方式相比,粗略测算企业可节约利息支出近60万元。
五、证券投资管理
银行在其经营活动中,把资金投放在各种长短期不同的证券,以实现资产的收
益和保持相应的流动性,即为银行证券投资。
实质:
银行证券投资业务可以看作银行剩余资金的投资业务。
证券投资的主要种类:
(一)政府债券
1、中央政府债券。
中央政府债券(又称国家债券)是指由中央政府的财政部发行的借款凭证。
国家债券是银行证券投资的主要种类,原因有以下几点:
一是安全性高
二是流动性强
三是抵押代用率高
国家债券按期限长短可以分为短期和中长期国家债券,短期国家债券通常称为国库券,中长期国家债券通常称为公债。
⑴国库券
国库券是以贴息方式发行的短期政府债券。
所谓贴息方式发行是指债券票面不标明收益率,而是按低于票面的价格出售给投资者,到期由财政部按面值收回债券,销售和收回的价格差异即为投资者收益。
⑵中长期国债
中长期国债是政府发行的中长期债务凭证,1—10年为中期国债,10年以上为长期国债,所筹资金用于平衡中央财政预算赤字。
中长期债券一般在票面标明价格和收益率,购买时按票面价格支付
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