客户经理知识技能标准产品手册Word文件下载.docx
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二、交易资金托管业务41
三、企业信用等级证明42
四、单位见证类业务44
五、代扣费业务45
六、轻松理“缴费一本通”46
七、精英理财产品47
八、代理保险业务48
九、代理基金业务49
十、代理贵金属业务50
十一、银银自动转账51
十二、网上银行52
十三、银企直联53
十四、手机银行54
十五、电话银行55
十六、短信业务56
第四篇存款及卡业务58
一、单位活期存款58
二、单位定期存款59
三、单位通知存款59
四、单位协定存款60
五、“周存易”通知存款61
六、恒通贷记卡62
七、贷记卡分期消费业务64
八、恒通借记金卡64
九、支付宝卡通66
十、账户通67
第二部分外汇业务产品68
第一篇国际结算68
一、外汇汇款68
二、出口跟单托收70
三、光票托收71
四、出口信用证72
五、进口信用证75
六、进口代付76
七、合作远期结售汇76
八、个人结汇79
九、个人售汇79
第二篇贸易融资产品81
一、授信开证81
二、提货担保83
三、进口押汇84
四、外汇贷款87
五、打包放款89
六、出口押汇91
七、出口托收押汇92
八、出口商业发票押汇94
九、出口信用保险押汇96
十、福费廷98
十一、信用证项下应收帐款担保融资100
十二、出口退税质押担保融资101
第一部分本币类业务产品
第一篇贷款业务产品
我行遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则开办贷款业务,贷款对象包括企(事)业单位、其他经济组织、个体工商户或自然人。
根据各种类型客户的不同信贷资金需求,我行有流动资金贷款、土地储备贷款、房地产开发贷款、一般固定资产贷款、票据业务、个人经营性贷款、个人住房按揭贷款及个人消费性贷款等系列信贷产品。
我行的业务优势体现在:
Ø
贷款流程短、审批速度快。
总行级审批权限,实行支行的分级授权审批管理,能够对客户的资金需求作出快速反应。
自主开发、度身订造金融产品和服务方案。
能够根据客户在不同阶段的资金需求及特征开发信贷产品,满足不同类型客户在各阶段的融资需求。
经验丰富、具备专业知识的市场营销队伍能够为各行业的优质客户提供专业的“一对一”贴身金融服务。
一、流动资金贷款
通俗介绍
为满足企业在生产经营过程中短期资金需求,支持企业合理调节和补充生产、销售所需的营运资金而提供的融资业务。
用途
流动资金贷款主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货,季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。
适用对象
经由工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业单位、其他经济组织、个体工商户。
特点及优势
流动资金贷款期限灵活,能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求。
业务知识要点
(一)按贷款期限分为三类
临时贷款:
是指期限在3个月(含3个月)以内的流动资金贷款,主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足;
短期贷款:
是指期限为3个月至1年(不含3个月含1年)的流动资金贷款,主要用于企业正常生产经营周转的资金需求;
中期贷款:
是指期限为1年至5年(不含1年含5年)的贷款,但流动资金中期贷款原则上最长不超过3年(不含1年含3年),主要用于企业因签订大额长期合约,前期备料生产需要投入大量采购资金和生产经营周期超过一年的资金需求。
(二)币种和期限
流动资金贷款分为人民币和外币两种。
贷款期限原则上不超过三年。
(三)还款方式
可采用分期还本付息以及分期付息、到期还本等还款方式。
(四)利率
短期流动资金贷款按借款合同签定日相应档次的法定贷款利率计息,借款合同期内遇利率调整不分段计息。
中期流动资金贷款利率实行一年一定。
根据借款合同确定的期限,按借款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息,次年首日起按当时相应档次的法定贷款利率调整。
营销要点
(一)根据企业的经营规模、业务特征、发展规划和流动资金周转周期等因素,确定符合企业流动资金需求的信贷额度。
(二)根据企业生产经营的规模和周期特点、贷款用途、还款能力等确定合适的期限,贷款期限一般一年,最长可达三年。
(三)在中国人民银行利率管理规定的区间内,根据不同行业、担保方式、期限及市场情况等提供合理的贷款利率。
(四)流动资金贷款应具备合适的担保,并优先采用抵押或质押担保方式。
参考文件
《佛山顺德农村商业银行股份有限公司流动资金贷款业务管理办法》
二、固定资产贷款
为满足企业在固定资产投入过程中的资金需求,而提供的本外币贷款。
固定资产贷款主要用于新建、扩建、改造、购置等固定资产投资。
符合条件的企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织
固定资产贷款期限长,贷款金额大,能够满足借款人对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资的需求。
(一)根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资贷款和一般固定资产贷款。
项目融资贷款
(1)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目,包括对在建或已建项目的再融资;
(2)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人,包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人;
(3)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入,一般不具备其他还款来源。
一般固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求,以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。
(二)按用途可分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款。
基本建设贷款是指用于基础设施、市政工程、服务设施等新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。
技术改造贷款是指用于企(事)业法人以扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。
房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于建设对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋的贷款,以及向政府授权或委托的企(事)业法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。
其他固定资产贷款是指对上述用途以外的购建、购置等固定资产投资项目的贷款。
(三)按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。
短期固定资产贷款指贷款期限不超过1年(含1年)的固定资产贷款。
中期固定资产贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的固定资产贷款。
长期固定资产贷款指贷款期限在5年以上(不含5年)的固定资产贷款。
(四)贷款期限
固定资产贷款期限应根据借款人及其项目的经济效益,预测现金流及投资回收期情况,综合评估还款能力,结合资金供给状况,由借贷双方共同协商确定。
一般为1-5年,原则上最长不超过10年。
《佛山顺德农村商业银行股份有限公司固定资产贷款业务管理办法》
三、本外币综合授信
通俗介绍
本外币综合授信的服务对象是优质的企(事)业法人。
在核定的企业综合授信额度内,灵活搭配本外币各种授信融资方式,可包含流动资金贷款、银行承兑汇票或国际贸易融资等。
本外币综合授信有很大的灵活性。
一方面可预先审批;
另一方面在额度有效期内,各种产品可灵活调配使用。
四、人民币额度贷款
人民币额度贷款的服务对象是优质企(事)业法人。
客户与银行签定人民币额度贷款合同后,可以在该借款合同有效期间内循环使用该借款额度下的贷款金额。
人民币额度贷款在客户用款上有很大的灵活性。
在借款额度有效期内,借款人可以对借款额度循环使用,保证了用款效率及灵活性。
五、并购贷款
为满足企业因业务发展及扩张的需要,在并购交易(通过受让现有股权、认购新增股权或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为)实施过程中有融资需求时,可向银行申请并购贷款。
并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司(下称“子公司”)进行。
并购贷款主要用于支付并购交易价款。
经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人、其他经济组织。
并购贷款可以用于权益性投资活动,具有贷款金额较大、期限较长、还款灵活等特点。
并购方可以充分借助信贷资金的杠杆作用,促成并购方案的实施,从而实现产业链的延伸、市场份额及知名度的提升,达到形成规模经济的目的。
1、贷款金额
对同一项目,并购资金来源中并购贷款金额所占比例不得超过50%;
对同一借款人的并购贷款余额占同期我行核心资本净额的比例不得超过5%;
2、并购贷款仅限于人民币贷款。
一般不超过五年。
3、还款方式:
贷款期限在1年以内(含)的,可以采取分期付款或每月付息、到期还本的方式;
贷款期限超过1年的,须采取分期付款方式。
4、价格:
在中国人民银行利率管理规定的区间内,一般应高于同期限其他业务品种的利率水平。
1、其贷款期限主要根据并购交易的完成时间,以及并购完成后目标企业及并购方的生产经营周期、预期现金流、信用状况等因素合理确定。
2、并购贷款利率定价时应参照并购交易复杂性、贷款风险程度、贷款监管难度等风险因素。
3、应根据借款人或目标企业的还款保障能力测算结果,合理制定还款计划,并选择适当的还款方式。
4、借款人为“子公司”的,并购方企业须提供连带责任保证担保。
5、并购贷款以目标企业资产抵押、股权质押作为担保方式的,在并购交易完成后,应及时办理相关担保手续。
《佛山顺德农村商业银行股份有限公司并购贷款业务管理办法》
六、商业物业抵押贷款
为满足企业在商业物业投资活动中的资金需求,经营管理中的向商业物业的所有权人发放的,以其所拥有的商业物业作为贷款抵押物,并以该物业的经营性收入进行还本付息的贷款。
商业物业抵押贷款可以用于购置商业物业、商业物业经营中正常运营、商业物业的大型维护等企业经营范围内合法合规的资金需求。
经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人。
贷款用途广、贷款期限长、还款灵活、操作简单。
(1)商业物业是指已竣工验收并投入商业运营、经营管理比较规范、经营利润较为稳定或持续增长、现金流量较为充裕、综合收益较好的商业营业用房和办公用房,包括商场、商品交易市场、写字楼、星级宾馆酒店、大型商铺、综合商业设施等物业形式。
(2)贷款金额:
一般最高为商业物业评估价值的5成,优质客户或优质商业物业可放宽到评估价值的6成。
(3)贷款期限:
贷款期限原则上最长为8年,且不得超过借款人法定经营期限和房地产权证的剩余使用年限。
(4)还款方式:
采用分期还款方式,一般要求采用递减还款法每月还本付息。
(1)应以其经营性收入、租金作为还款来源。
(2)申请人为房地产企业的,其经营范围除一般房地产开发、销售业务外,还具有物业投资、租赁、经营等业务。
(3)商业物业应符合城市商业网点规划要求,并已投入商业运营,且建成并投入使用时间原则上不超过10年。
(4)用于抵押的商业物业须保持相对完整,原则上不接受商场中不连续的部分商铺、整个物业中的小部分楼层作为抵押物。
(5)同意签订项目资金监管协议,对商业物业所产生的经营收入、支出款项的监管。
《佛山顺德农村商业银行股份有限公司商业物业抵押贷款业务操作规程》
七、企业置业贷款
经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人,需进行购买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备等投入时,如资金短缺可向银行申请企业置业贷款。
企业置业贷款主要用于购买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备等。
企业置业贷款期限长,还款方式灵活,能够满足企业在购买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备中大额资金投入的需求。
(1)贷款金额
企业置业贷款的贷款金额一般不超过购买土地、厂房价格或建设项目投入总额的7成。
(2)币种和期限
贷款期限一般不超过5年,最长不超过8年。
(3)还款方式
企业置业贷款期限在1年以内(含1年)的,可以采取分期付款方式或每月付息、到期还本的方式;
贷款期限超过1年的,必须采取分期付款方式归还贷款。
(4)证明文件
购买工业土地的,需提供土地来源的合法证明文件,如建设用地使用批文、《土地出让合同》、购地订金或首期付款证明等;
兴建厂房物业的,需提供固定资产投资可行性报告、资金使用计划书、《建设工程规划许可证》、《工程承包合同》等证明文件;
购置厂房物业的,需提供厂房买卖交易的证明文件,如《购买合同》、交易土地或房产的产权证、定金或首期支付凭证等;
购置生产设备的,需提供购买机械设备的证明文件,如《设备购买合同》、定金或首期支付凭证等。
(1)当企业无法提供抵押物,需要以贷款所购房/地产或设备作抵押担保的,可以采取“先保证后抵押,中途不转贷”方式发放贷款,但前期保证担保的最长期限不得超过1年。
(2)对于发展潜力较大的企业,除了递减供款法或定额供款法外,可建议使用“首年还息不还本,次年起每月还本付息”的还款方法。
《佛山顺德农村商业银行股份有限公司企业置业贷款业务操作规程》
八、国内买方信贷
卖方企业与买方企业签订购销合同后,应卖方企业与买方企业的申请,由银行向买方企业发放贷款,贷款仅限于购买卖方企业生产的产品,并由卖方企业承担连带保证责任。
用于满足买方企业购买单件(台)价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高设备的资金需要,同时促进卖方企业的销售。
对单件(台)价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高的设备的买卖双方。
减轻买方企业一次性付款的压力,加速卖方企业货物流转及资金回笼速度。
(1)金额
国内买方信贷的贷款最高成数不超设备售价的70%。
国内买方信贷开办的币种仅为人民币,贷款期限最长不超过2年。
国内买方信贷采取分期还款方式,可选择递减还款法和定额还款法,企业亦可申请提前部分或全部归还贷款。
(4)注意事项
卖方企业生产的产品要求单件(台)价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高,如卖方企业为设备生产企业,要求其生产的设备通用性好,变现能力强等。
根据我区产业结构状况及我行的风险控制,目前对产品的范围主要限于大型机器设备、医疗设备、电力设备及邮电通信设备等。
(1)对于买方企业,营销重点在于设备分期供款,减轻付款压力。
(2)对于卖方企业,营销重点在于可加速货物流转,只需付一定的保证金即可回笼账款,减少资金积压。
《佛山顺德农村商业银行股份有限公司国内买方信贷业务操作规程》
九、国内信保融资
企业持境内外保险公司开具的国内贸易信用保险保单,将保单项下的应收账款质押给银行和保险赔款权益转让给银行的前提下,银行按保单项下的应收账款金额的一定比例融资的业务。
用于满足借款人正常生产经营过程中资金需求。
持境内外保险公司开具的国内贸易信用保险保单的经由工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业单位、其他经济组织、个体工商户。
企业应收账款回笼有保障且不需要抵押物即可申请。
单笔融资金额一般是应收账款对应的商业发票金额的80%,最高不得超90%,同时亦不得超过保险合同约定的赔付比例。
国内信保属短期融资,期限不能超过180天。
《佛山顺德农村商业银行股份有限公司国内贸易信用保险融资业务操作规程》
十、定期存单质押
定期存单质押为借款人以未到期的个人或单位定期存单作为质押物,向我行申请办理各类融资业务(包括贷款、票据承兑、贸易融资等)。
定期存单的存款利息可以降低质押融资成本;
定期存单质押担保成数高,质押贷款最高可达9成,质押开票最高可达100%。
细分种类
定期存单质押包括个人定期存单质押和单位定期存单质押。
(1)该产品可以提高企业在银行的存款业务贡献度,从而获得更加优惠的贷款利率;
(2)建议以较长期的定期存款存单作质押申请短期的融资贷款,可减少财务费用。
《佛山顺德农村商业银行股份有限公司定期存单质押贷款操作规程》
十一、银贷通业务
银贷通是指企业以其持有的一张或多张未到期的银行承兑汇票质押给银行,并向银行申请办理流动资金贷款,满足对外支付的一种贷款业务。
质押票据到期日必须迟于流动资金贷款的到期日,在质押票据到期日由银行负责委托收款,收回票款转入保证金账户,在流动资金贷款到期日,从保证金账户转出对应款项用于归还到期贷款。
手续简便,审批快捷;
提前变现,满足现金支付需要。
业务知识要点:
(1)期限:
质押票据到期日必须迟于流动资金贷款的到期日,贷款期限原则上不超过180日,不得提前还贷。
(2)成数:
贷款成数一般为票面金额的90%。
营销要点:
(1)银贷通业务可解决短期资金周转缺口;
(2)在办理银贷通业务时,要与客户充分沟通,尽量提高我行的综合收益,如提高贷款利率、延长保证金留存时间等;
(3)巧妙设定贷款到期日,引导客户贷款的到期日为跨月到期(即若贷款到期日遇月末到期,在与客户充分沟通的情况下,推迟出贷日期或延长保证金留存时间,尽量将到期日延期至次月月初到期),争取月末存款余额留存。
十二、应收账款质押融资
在商品交易中的卖方,以其因销售货物或提供劳务、设施等而产生的无争议债权即应收账款作为质押担保,向我行申请办理的融资业务。
借款申请人特定的交易对手(买方)属于行业中的龙头企业或本地区知名企业,具备市场份额大、经济效益高、竞争力强等特点,且商品交易中拥有特定交易对手的应收账款金额较大、回收保障程度高的供应商。
提高资产流动性,提高资金使用效率;
事先申请额度,放款迅速;
方式灵活,手续简便。
(1)质押物要求
用以质押的应收账款必须是销售货物或提供劳务/设施等而产生的无争议债权,同时卖方已履行了交货义务;
(2)融资方式
包括流动资金贷款和银承开票业务;
(3)业务分类
按照应收账款的确认方式分为买方确认和卖方确认两种;
按照是否专户监管回款资金分为单一对应和余额对应模式
(4)融资期限
单笔借款期限6个月内。
(3)融资成数
质押成数一般为七成以内;
(1)原则上应采用“质押+保证”担保方式办理;
(2)对于以付款人(买方)在异地的应收账款提供质押的,建议借款人尽量多提供买方的资信资料以及采用买方确认方式办理相关融资业务;
(3)对于应收账款的付款人(买方)的门槛很高,在开展该项业务时,优选借款人(卖方)更要优选买方,必须加强对买方的跟进,并由总行实行总额度控制。
《佛山顺德农村商业银行股份有限公司应收账款质押融资业务操作规程》
十三、个人综合授信业务
我行在一定期限内授予符合条件的自然人的用于个人消费、生产经营等用途的贷款额度。
个人综合授信额度是一种融资计划总额,客户在授信有效期和授信额度内可申请使用贷款。
业务对象
1、具有生产经营需求的中小企业股东、老板;
2、具有消费或经营计划的中高端客户;
3、拥有优质物业的个人客户。
1、个人综合授信包括个人消费性贷款和个人经营性贷款,适用于个人购房、建房、购车、装修,以及个人经营活动中构建物业、购买设备和生产材料,或以个人名义进行的投资经营项目等情况
2、授信后贷款额度内循环使用,随借随还,方便灵活。
3、可采用抵押、质押、保证或组合担保等方式取得授信,随意选择递减还款法或定额还款法偿还贷款,提前还款无需申请,开通网上银行、手机银行、短信通知等业务,还贷更便捷清晰。
十四、消费贷款
向符合条件的自然人发放信贷资金用于家庭及个人购买消费品或其他与个人消费相关费用的贷款。
主要包括:
个人住房贷款、个人建房贷款、个人汽车贷款、个人装修贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人结婚贷款、个人旅游消费贷款等。
1、有购房、购车等高消费需求的客户;
2、资信状况良好、具备一定还款能力的客户。
1、包括购房、购车、旅游、装修、购买大宗消费用品等消费项目,都可申请贷款,满足您多种消费需要。
2、客户可自由选择递减法、定额法、贷易还的还款方式,贷款资金随借随还,提前还贷无需预约申请,手续简便。
3、可申请开通网上银行、账户通、短信通知等配套功能,实现自助还贷不受时空限制,及时掌握扣款情况。
十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款
楼宇按揭贷款向楼宇购买者(借款人)发放的,由借款人将所购房产抵押给我行,并由房地产开发商为借款人提供阶段性担保的个人贷款业务。
楼宇是已取得《商品房预售许可证》的预售及现售商品房,包括住宅、车库、车位及商业用房,俗称“一手楼”。
“二手”楼宇按揭贷款是指客户购买他人的房产,并以所购房产作为抵押向我行申请贷款的信贷业务。
按揭政策
1、还款方法的规定
贷款期限在1年以内(含1年)的,实行到期一次还本付息,利随本清;
贷款期限在1年以上的,可选择等额本息、等额本金等方法来归还贷款本息。
2、利率调整
贷款期间的利率变动按人民银行的规定执行。
贷款期限在1年以内(含1年)的,遇法定利率调整,不调整贷款利率,继续执行实行合同利率;
贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整,于下年1月1日开始,按相应利率档次执行新的利率。
借款合同约定,签订借款合同后与银行发放贷款期间,如遇法定贷款利率调整时,贷款帐户开立时执行最新贷款利率。
十六、住房公积金住房抵押贷款业务
指我行受佛山市住房公积金管理中心委托,受理职工个人在顺德区内购买、建造、翻建、大修自有自住房的住房公积金抵押贷款申请,并由我行负责对贷款进行发放、管理和收回。
1、网点遍布城乡,尽享便捷;
2、专设服务窗口,效率更快;
3、专业服务团队,服务贴心;
4、办理组合贷款,合理筹划。
注:
组合贷款=住房公积金贷款+个人住房按揭贷款
1、个人最高贷款额
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