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“只有小额贷款公司才允许从事这种业务,而且约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。
”胡某说,“事实上,哪家投资公司不是在操作民间借贷?
”公司贷出去的钱都是公司借来的,就是借鸡生蛋。
“存到银行,利息那么低,当然不如放到我们投资公司,现在的行情一般都是两分利。
”
“当然不会明着来,虽然钱是投资公司融资进来的,但并不以公司的名义和借款人签协议,是私人之间进行,公司以中介的形式出现。
”胡某说,这样一来,投资公司看起来似乎并没有参与借贷行为。
什么是两分利?
投资公司最高的利息是多少?
民间借贷中常说的“几分利”一般是指月利率,比如,一分利就是指月利率1%,由此计算出,年利率为12%。
假如你以一分利借了100万元,按照每月30天计算,每个月仅利息就要还1万元。
依此类推,几分利就再乘上一个系数。
“现在我们投资公司贷出的钱正常都在四分利左右,当然,高的也有八分利、九分利,甚至一角的利息都会有。
多的时候,100万元一个月能产生10万元的利息。
”胡某说。
谁在用民间借贷的钱?
“高利息贷款主要是借给企业,用来还银行的贷款,临时周转一下。
一般,借款周期为一个星期,时间长了谁都受不了这么高的利息。
陈女士在永康经营一家不算小的企业。
她说,每年到了还贷的时候,总是不得不求助高利贷。
“每年银行贷款到期,都要先把本息还了,才能继续贷款。
一旦延期会影响信用度,再想贷就难了。
”陈女士说。
目前,银行贷款利息一般在8厘左右,这比到其他地方借款合算得多。
为了能继续在银行贷款,不得不借高利贷应急,而一旦银行续贷不成功,极有可能就无力偿还这笔高利贷。
除了企业进行银行还贷,还有很多房地产开发商需要周转资金。
另一家担保公司的徐某指出,他们公司已暂停了对房地产开发商的房贷业务。
房地产企业的民间融资来源基本停滞。
“现在都在大力宣传发展实业,做房地产的去银行几乎贷不到一分钱,可是前期的土地都买来了,不建房子就只能等死。
”徐某说,这样的贷款风险比较高,很多投资公司不愿意借钱给房地产开发商。
“做我们这行的,眼睛要亮。
一不小心我们可能摔得比谁都惨。
民间资本何处来?
民间借贷如此盛行,资金又是从何而来?
应女士和丈夫是普通的上班族,没有其他产业,但也有200万元的资金用于民间借贷。
原来,他们用自己的房子做抵押,从银行贷款200万元,然后再转贷给别人。
从银行贷款只有8厘的利息,一转手最少也能有两分利。
回报就有1.2分利,仅一个月,借着银行的钱就能生出2.4万元。
“这是无本的买卖,我们单位很多人都是这样做的,放着房子不抵押、不贷款,只知道拿死工资的人才是傻子。
”应女士说。
除了像应女士这样,去银行贷款再转贷之外,还有一部分人的做法更加简单,他们直接把房产证给别人用,除了必须本人签字外,借贷手续一概不管。
住在永康市高镇商业区的王某就是这样的。
他将自己的房产证给一家投资咨询公司,该投资咨询公司用他的房产证贷了1000万元,利息偿付各项手续费用都由投资公司负责。
而该公司每年给王某100万作为回报。
虽然实际回报率略低于两分利,但事实上并不比自己去操作拿到的钱少。
“他们信用度高,又有联保,肯定比我们自己去贷款的额度高,而且也省心。
”王某认为,民间资本归根到底还是从银行来。
民间借贷有何限制?
民间借贷利息都是层层累加,从二分利、三分利,再到七分利、八分利,难道就没有约束?
按照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过同类贷款利率的四倍(包括利率本数)。
超出部分的利息不予保护。
如果按照该法案,在民间借贷中利息超过四分利时就在法律保护之外了,而事实上,高利息借贷出借方也会有自己的小算盘。
“在借条上,我们当然不会写清楚利息是多少,借条上只会写本金,就是借给对方多少钱。
”从事民间借贷的郎某说,一般的民间借贷都是这么做的。
比如甲以三分利向乙借了100万元,甲每月归还利息3万元,但并不是将钱直接打给乙,而是将利息打入第三方丙的账户内。
一旦甲没有能力偿还借款,就按照借条上的100万元进行追索。
如果是将利息直接打给乙,到时候打起官司来,甲就有理由将利息作为本金进行抵扣。
“谁都不希望出现还不了钱的情况,贷款的人不想影响自己的信誉,否则下次谁还借你钱?
”郎某说,同样作为出借方,真的打起官司来,能把本金拿回来就很不错了。
●链接
银行:
破解“两难”变堵为疏
“当前,我们正面临着民间资本投资难和小微企业融资难并存的‘两难’困境,这在一定程度上表明了传统金融体系资源配置的‘有心无力’。
”中国人民银行永康支行行长应儿说。
如何破解“两难”,变堵为疏,引导民间资本回归实体?
应儿认为,通过金融杠杆撬动社会资本,有效转化民间资本为产业资本,是永康金融业发展面临的重大挑战。
律师:
要方便更要安全
民间借贷大量存在,由此而产生的纠纷也不少,仅2011年就达到1628件。
有的民间借贷没有签订任何合同;
有的虽然签订了合同,但规定不够详细,甚至因为合同无效而被人利用。
那么,民间借贷究竟应该注意什么?
律师提醒,主要应注意三个方面:
首先,签订书面合同。
民间借贷大多以“借据”的形式代表合同,虽然也有效力,但由于借据过于简单,如果发生纠纷很难凭此处理。
因此,借贷双方最好签订正式的借贷合同,详细确定当事人的权利义务,以免留下后患。
其次,利息约定要合法。
在民间借贷中,借贷双方最易产生矛盾的就是利息。
法律对此有明确规定:
(1)借贷双方对有无约定利率发生争议,又不能证明的,可以参照银行同类贷款利率计息。
(2)当事人约定了利率标准发生争议的,可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。
(3)在有息借贷中,利率可适当高于银行利率,但不得超过银行同类贷款利率的4倍,即不得搞高利贷。
如果超过4倍(按现行利率,4倍是百分之二十九点多)也没关系,最多有纠纷时,法院不保护超出部分,但没有纠纷时,就可以获得更高收益。
说明这条规定不具备惩罚性。
(4)出借人不得将利息计入本金计算复利,否则不受法律保护。
这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性,如果违反了该规定,有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息,那么,你当初约定的倍数,本来可以主张要回的也可能要不回了。
(5)当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的,出借人要求以同类货币偿还的,可以准许。
借款人确无同类货币的,可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。
出借人要求支付利息的,可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。
最后还要注意诉讼时效。
民间借贷由于大部分发生在熟人之间,很多人并没有对它给予应有的重视,也有人因此用赖账、久拖、回避的方式逃避债务。
还款期限届满之日起两年,是法律规定的诉讼时效。
在此期间,你必须向借款人主张债权,两年之后,法院对你的债权不予保护;
如果没有写明还款日期,适用最长诉讼时效20年。
他山之石
去年11月,温州出台的《关于进一步加快温州地方金融业创新发展的意见》就已提及,为规范发展民间融资,决定开展“民间借贷登记服务中心试点”。
资金出借方和资金需求方,在这样一个平台“相亲”,为让他们真正“配对成功”,专业的公证、评估以及融资中介机构等,还会扮演“主持人和分析师”等角色。
温州首家民间借贷登记服务中心,给“借钱”这个老话题带来新概念。
可以有力推动民间借贷阳光化,通过市场竞争,有效降低借款利息。
我们在人际交往中常常有这样的体验:
和某些人打交道,能让你感觉良好,因为,他身上带有正能量,和这样的人交往能将正能量传递给你,令你感染到那种积极快乐的感觉。
而另一些人则相反,因为他身上负能量过多,不断地向你传递消极悲观的情绪
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