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当时台湾经济基本上以农业为主,劳动力过剩,对外贸易和国际收支均逆差严重,外汇极度短缺,民众因收入低而无力消费进口工业品。
台湾当局以稳定中求发展为指导思想,确定了以农业培养工业,以工业发展农业的方针。
土地改革促进了农业劳动生产率的提高,农产品及其加工品在总出口中的比重非常高,1957年高达71.5%,成为创汇主力。
台湾当局又通过肥料换谷、强制收购等不等价交换方式,获取利润,把它转移到工业部门。
在工业方面,重心放在资金需求量不大、技术要求不高、建厂周期短的民生工业上,以岛内生产替代进口,以适应岛内的消费水准,并节省外汇开支,创造更多的就业机会,减轻就业压力。
形成了糖、茶、菠萝及香茅油等农副产品加工业,以及水泥、玻璃、木制品、造纸、化肥、纺织、食油、面粉、塑胶原料及制品、人造纤维、自行车、缝纫机和家用电器等进口替代工业。
(三)出口导向经济发展时期(1960-1986中)
由于台湾市场狭小,当时进口替代工业的产品市场已趋饱和,若继续发展将导致经济后劲乏力。
台湾抓住当时国际分工变化的机遇,利用低廉工资的国际比较利益,大力发展加工出口工业带动经济发展,并陆续修正或制定旨在促进出口的政策与措施,如进行外汇贸易的改革、实施"
奖励投资条例"
、鼓励民间储蓄、对外销厂商实行税收和融资的优惠、设立出口加工区和保税仓库等。
这个时期外资对台湾工业化和出口扩张起了重要作用,民间企业从进口替代转向出口产业,成为经济成长的主力。
台湾企业从日本进口生产资料,向美国出口工业品,形成了生产上依赖日本、市场上依赖美国的三角贸易关系。
台湾工业得到了高速发展。
从1963-1973年,工业年均增长率高达18.3%,其中制造业的年均增长率达20.1%,工业产值在台湾GDP中的比重由196O年的26.9%提高到1973年的43.8%;
出口贸易额中工业制品的比重由l960年的32.3%增至l973年的84.6%。
至此,台湾工业建立起了一个以出口加工区为依托,以轻纺、家电等加工工业为核心的产业支柱,由此带动了经济的发展。
(四)经济转型时期(l986年至今)
自8O年代以来,由于台湾内外经济环境的变化,新台币兑美元汇率大幅升值,工资也大幅上涨,劳动力短缺,劳动密集型加工出口工业逐渐丧失比较利益和比较优势,导致民间投资意愿低落,经济发展陷入困境。
为此,台湾当局于1986中提出了实行自由化、国际化、制度化的经济转型,进一步健全和完善市场经济机制,并以产业升级和拓展美国以外的外贸市场作为重大调整内容,确定以通讯、信息、消费电子、半导体、精密器械与自动化、航天、高级材料、特用化学及制药、医疗保健及污染防治等十大新兴产业为支柱产业。
经过近10年的经济转型,台湾经济在自由化、国际化方面取得一定进展,产业升级也初现成效,资本和技术密集型工业占制造业的比重目前已达61.5%,其中信息产业发展尤为突出,其产值已名列世界前茅。
台湾对外出口市场的重心也逐渐从欧美转向亚洲,对美国出口比重已由1984年的48.8%下降到1995中的23.7%,对亚洲的出口比重则由1998年的32.8%上升到1995年的52.6%。
出口产品结构也发生了很大变化,电子、信息、机械、电机和运输工具产品已占总出口的50%以上。
对外投资大幅度增长,开始成为净资本输出地区,累计至1995中,对外投资约300亿美元。
在这一时期,台湾与祖国大陆及香港的经济联系也日趋密切。
三、台湾保险总体分析
一般意义上来讲,衡量一个国家或地区的保险行业发展水平可以从承保业务和投资业务两个方面研究。
而承保业务的发展水平则应该从保费收入,保险深度,保险密度在世界上所处的水平等角度入手。
而且在台湾还很注重人寿保险的投保率及普及率。
因此本文我们就将结合宏观和微观的角度对我国台湾地区的保险行业进行分析。
(一)台湾经济总体指标分析
表11994~2009年相关国情统计指标表
年份
户籍登记人口数(千人)
居民消费物价指数
人均生产总值
(美元)
国内生产总值(十亿美元)
1994
21180
86.41
934.84
198
1995
21360
89.57
1006.55
215
1996
21530
92.35
1096.14
236
1997
21740
93.22
1177.55
256
1998
21929
94.75
1295.09
284
1999
22092
94.95
1308.17
289
2000
22277
96.1
1382.59
308
2001
22460
1251.11
281
2002
22521
95.9
1252.16
282
2003
22605
95.6
1269.63
287
2004
22689
97.2
1348.67
306
2005
22770
99.4
1523.94
347
2006
22877
100.0
1682.91
385
2007
22958
101.8
1676.98
2008
23082
105.4
1715.62
396
2009
23100
106.2
1640.69
379
(资料来源:
财团法人保险事业发展中心以及SwissResigma(1994-2010)以及中国统计局
图1
注:
GDP的单位为亿美元,RGDP为美元
图2
分析表1、图1、图2,可以看出中国台湾地区的人口数的增长较国内生产总值的增长是比较缓慢的,由表1种的相关数据分析可以得知,从1994年至2009年台湾地区的人口的增长有限,仅增长了9%,而国内生产总值则增长了91.4%,接近增长了一倍,因此人均生产总值的发展速度相比较人口发展速度来说就比较快,增长了约76%。
(二)台湾总保费情况分析
1.数据来源
保险数据主要来源是财团法人保险事业发展中心以及SwissResigma(1994—2007),也有一部分来自中国统计局。
用时考虑到时效性,优先选取最新的数据代替往年数据。
本次分析是在第二手资料的基础上,数据收集方面无法核对数据的准确和精确性,故而忽略可能存在的不平衡。
2.数据资料
(1)总保费量
表2中国台湾地区1994-2009年保费总量
排名
保费总量(百万美元)
调整通货膨胀因素后的变化率(%)
占世界市场份额(%)
14
11118
26.87
0.65
12216
26.54
0.67
13572
10.3
0.75
15094
13.8
0.81
15
16901
12.2
0.78
19,977
13.6
0.86
13
22871
9.6
0.93
24253
14.8
1.01
28650
21.1
1.09
32402
12.7
1.1
42691
14.3
1.33
49005
8.2
1.43
51571
5.79
1.38
60521
16.23
1.49
64265
-1.52
1.51
63647
4.74
1.57
财团法人保险事业发展中心以及SwissResigma(1994--2010)
根据这张表可以知道,台湾地区的保险业务的保费总量在世界排名基本处于13~15名左右,每年的保费收入也在迅速地递增,在2005年之后,发展速度就缓慢下来,虽然发展速度缓慢下来,台湾地区的保费总额占世界的份额有所提升,到2009年台湾保费总量市场份额是1994的2.4倍,所以可以看出,台湾地区的保险发展较世界保险的发展水平相对较快。
(2)寿险保费量
按照国际惯例,我们根据各种保险业务的性质和经营过程,将整个保险业务划分为寿险和非寿险。
寿险将是国内保费增长的发动机,根据人均GDP和保险深度(下文将具体说明)的数据分析两者的依赖关系,可以发现经济发展与保险市场发展基本上存在一个正相关的关系,即人均GDP较高的国家倾向于将收入中更大的部分投入寿险。
表3中国台湾地区1994年-2009年寿险业保费量
寿险排名
寿险保费
(百万美元)
寿险调整通货膨胀因素后的变化率(%)
寿险占世界市场份额(%)
7050
6.8
0.77
7564
7.3
0.79
8739
13.2
0.92
10304
15.7
11928
0.94
13968
12.6
0.99
15715
8.1
1.03
16953
16.4
1.18
12
20719
25.2
1.35
11
27506
14.2
1.42
9
33279
17.6
1.83
38808
9.9
1.97
41253
6.9
1.87
10
49813
19.7
2.08
52748
-1.8
2.12
52204
4.7
2.24
图3
台湾地区的寿险在世界的排名基本上在逐年靠前,由1994年的14名逐渐升至为2008年的第9名,寿险的保费总额也在逐年不断上升,2009年寿险保费收入是1994年的7.4倍多,就近一点来看,是2000年的3.3倍多。
同样,与保险业务总计相同,调整通货膨胀因素之后的增长率在2002年达到峰值之后在2005年开始逐渐下降,但是占世界的份额是在逐年提升的,到2009年增长了近191%。
寿险业务的增长与台湾地区的GDP的增长是分不开的。
(3)非寿险保费量
表4中国台湾地区1994年-2009年非寿险业保费量
非寿险保费排名
非寿险保费
非寿险调整通货膨胀因素后的变化率(%)
百万元
17
4068
-
0.48
18
4652
0.51
4833
-2.52
0.53
19
4790
-0.4
4973
4.46
0.56
6009
16.2
0.66
16
7075
7299
11.3
7932
11.4
0.73
8662
8.8
0.68
9384
3.7
10196
2.63
0.7
10318
-3.71
10708
-1.4
0.64
11517
-0.2
11443
5.1
图4
结合表4及图4,可看出台湾地区的非寿险业务在世界的排名相比较寿险业务而言,排名相对落后一点,处于15~19名左右,非寿险保费收入呈逐渐递增的趋势,保费收入到2009年是1994年的2.8倍多,但相对于寿险业务的快速增长,非寿险业务显得发展很缓慢,占总保费收入的比重也无法和寿险业务相比拟。
而且非寿险业务占世界的份额也一直处于波动状态,份额增长速度也较慢,到了2009年比1994才增长了37.5%
保险深度和保险密度是衡量一个国家保险业发达程度的两个重要指标。
保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,是用来衡量保险业在一个国家整体经济生产力中的重要性以及在其国民经济中的地位的一个重要指标。
这个数字很好地反映了保险业在国民经济中的重要程度。
该指标数值越大说明这个国家或地区保险业发展程度越深。
它不受外币波动的影响。
表5中国台湾1994年-2009年保险深度统计表
保险深度排名
保险深度总计
寿险保险深度
非寿险保险深度
24
5.36
3.64
1.72
5.49
4.42
1.07
5.62
4.67
0.95
5.96
5.09
0.88
6.12
5.3
0.8
6.91
4.83
7.39
2.29
8.62
6.03
2.6
6
10.16
7.35
2.81
4
11.31
8.28
3.02
2
14.13
11.06
3.07
1
14.11
11.17
2.93
3
14.5
11.6
2.9
12.9
2.8
13.3
16.8
财团法人保险事业发展中心以及SwissResigma(1995--2009))
台湾地区的保险深度的排名逐年上升,并在2005年排名上升到第一名,寿险与非寿险业务相比较而言,寿险业务的保险深度要大于非寿险业务。
寿险业务呈每年上升的趋势,上升幅度较大,而非寿险业务有上升趋势,但是上升趋势幅度缓慢。
图5
由图5可以看出,寿险业务的保险深度总体上呈上涨趋势,在1999年下降幅度较大,到2009年比2004了上涨了279%;
非寿险业务在1998年以前呈缓慢下降趋势,但1999年大幅上涨过后回归正常逐步呈现缓慢上涨形势,大致保持在2.8%左右,相对于寿险业务的快速发展,非寿险业务保险深度比较平稳。
保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。
保险密度即一个国家每一位居民在保险上的人均花费。
该指标是反映一个国家或地区安全保障意识、保险的普及程度和保险业的发展水平的重要指标,这个数字越大说明该国家或地区的居民在满足了基本物质生活需要的同时,对于自身的财产安全和人身安全保障的关注程度越深。
它是一个国家保险购买力的象征,会由于汇率的波动而出现偏差。
表6中国台湾1994年-2009年保险密度统计表
保险密度排名
保险密度总计
寿险保险密度
非寿险保险密度
25
605.9
412.1
193.7
678.5
459.3
219.2
26
740
514
226
800.1
578
222.1
774.6
546.7
227.9
909.8
636.1
273.7
22
1030
710.3
319.7
20
1088.5
760.9
327.9
1279.2
925.1
354.1
21
1433.3
1050.1
383.2
1909
1496.6
414.4
2145.5
1699.1
446.4
2250.2
1800
450.2
2628
2165.7
462.3
2787.6
2288.1
499.6
2752.1
2257.3
494.8
图6
综合图6,可得从1994年到2009年,寿险业务的密度呈明显上升趋势,到2009年寿险保费密度相对于1994年增长了354%;
相比较而言,非寿险业务的保险密度增长较为缓慢,基本处于稳定状态,到2009年非寿险密度增长了155%。
一国或地区的保险密度即人均保费越高,表明该国家或地区的保险业约发达,从以上图表中可看中国台湾地区的保险业日渐发达。
1.人寿保险投保率:
人寿保险及年金保险有效契约件数对人口数的比率
2.人寿保险普及率:
人寿保险及年金保险有效契约保额对国民所得(NI)的比率。
表示人民由投保寿险所得到的保障相对于国民所得的倍数。
表7人寿保险投保率及普及率表
人寿保险及年金投保率(%)
人寿保险及年金普及率(%)
人寿保险及年金平均分红利率
69.80
173.08
6.09
81.87
188.86
6.13
99.02
213.72
5.91
108.68
231.01
5.22
121.41
243.38
5.15
135.40
263.24
4.05
143.70
262.12
2.31
158.87
281.46
1.62
166.30
289.41
1.52
176.13
306.37
1.84
184.01
317.80
2.20
196.03
318.71
2.47
203.27
333.38
2.69
财团法人保险事业发展中心以及SwissResigma(1997--2009))
图7
由表7及图7可看出台湾人寿保险投保率2008是1996的近2倍,而人寿保险普及率业增加了92.6%,由此可看出台湾人寿保险市场非常发达,发张业非常迅速,群众覆盖率高。
四.台湾保险业发展的原因分析
经济的迅速发展。
台湾保险业的发展来源于消费者对保险商品的需求。
根据西方经济学需求与供给理论,消费者对一种商品的需求,是指在一个特定时期内消费者在各种可能的价格下愿意并且能够购买的该商品的数量。
影响消费者需求因素除了消费者的偏好、商品价格、相关商品的价格、消费者的预期等以外,不可否认的是,消费者的购买能力具有重要的作用。
购买能力来源于收入,收入又取决于国民经济水平。
因此,台湾保险业的发展与台湾经济水平有着密不可分的关系。
根据表1及表2的数据资料,现我们利用计量经济学的相关知识,对人均生产总值和保费总量进行回归分析,得下图
Y为寿险保费量,X1为人均生产总值。
利用EVIEWS软件分析得图三,由此证明了经济发展与保险市场发展基本上存在一个正相关的关系。
从回归估计的结果看,模型拟合还不错:
可决系数=0.86,截距项与斜率项的t检验值的绝对值均大于5%显著性水平下自由度为n-2=14的临界值2.145,斜率项6.495表明,在1994~2009年间,人均生产总值每增加1美元,寿险保费量平均增加6.495百万美元。
保险政策是政府为保险制度的健全发展,所实行各种手段之总体。
首先,台湾有关部门十分重视保险业的法制建设,1963年台湾地区《保险法》问世,继而公布了《保险法实施细则》。
这样,不仅使经营财险、寿险有“法”可依、有章可循,又为各个保险公司提供了自由竞争的空间。
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