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互联网金融项目计划书
互联网金融项目计划书
一、项目背景
资本积累与投资理财需求
根据国家统计局公报显示,2022年,城乡居民收入继续增加。
全年农村居民人均纯收入8896元,比上年增长12.4%,扣除价格因素,实际增长9.3%;农村居民人均纯收入中位数为7907元,增长12.7%。
城镇居民人均可支配收入26955元,比上年增长9.7%,扣除价格因素,实际增长7.0%;城镇居民人均可支配收入中位数为24200元,增长10.1%。
根据从2022年四季度起实施的城乡一体化住户调查,全国居民人均可支配收入18311元,比上年增长10.9%,扣除价格因素,实际增长8.1%。
中国人正在以世界领先的速度致富,中国老百姓的理财服务需求日益增强,中国已然进入理财时代。
根据中国人民银行的数据显示,到2022年8月份,我国居民储蓄余额已连续三个月突破43万亿元,位于历史最高位。
其中,活期存款超过16万亿元,定期存款超过27万亿元,显示出存款定期化的趋势。
在过去十年来,我国居民储蓄实现加速度增长,分别于2003年9月、2022年8月、2022年12月和2022年1月突破10万亿元、20万亿元、30万亿元和40万亿元大关,且每突破一个10万亿元大关所用时间不断缩短。
如此快速增长引发各界关注。
专家指出,投资渠道狭窄、物价房价的攀升、社会保障制度的不健全以及居民对未来预期不乐观等因素,是目前我国居民储蓄规模持续扩张的重要原因。
中国人民大学经济学院副院长王晋斌表示,除了收入的正常增加外,居民储蓄之所以出现如此快速的增长,主要是由于人们对未来不确定性的增加。
最近十年来,我国居民在购房、教育、医疗等家庭大额支付领域的需求增多,促发居民预防性储蓄行为的增加。
此外,没有更合适的投资渠道,也助推了居民储蓄的快速增长。
央行近年发布的一系列储户问卷调查也显示,储蓄始终是排在股票投资、债券投资、房产投资之前的居民首选投资项目。
过去十年来,在储蓄增长与股指变化之间呈现出明显的“跷跷板”现象。
居民储蓄快速增长的阶段,往往是我国资本市场波动较为剧烈、股指下挫的时期。
这一现象从侧面印证了民间投资渠道狭窄的尴尬现实。
疯狂的余额宝
从0到2500亿元的基金规模,余额宝仅仅用了200多天时间。
而从2500亿元到4000亿元,更只用了大约30天。
到2022年2月14日元宵节,支付宝旗下的余额宝站在了4000亿元的规模之上,这种火箭般的规模蹿升速度可以视为中国互联网金融在2022年的发端。
4000亿,是一个什么概念一个可比的数据是,央行刚刚公布的2022年银行间债市全年共发行地方政府债券也不过只有3500亿元。
上述人士分析称,这意味着在1月30日除夕前夕,余额宝的存量规模已经突破了3500亿元。
而1月31日至2月14日元宵节的十几天,庞大的余额宝用户依然有着强大的理财需求,因此规模顺势超过4000亿元,其实也在意料之中。
这一点从此后余额宝公布的用户数增长情况可以得到印证。
截止到1月15日,余额宝宣布用户数达到4900万。
而经过了春节,截止到2月6日,余额宝的投资者数已经超过6100万,20多天增长了1200万用户。
值得注意的是,这部分用户有6成是在手机上完成第一次转入。
余额宝本质上就是一种货币基金。
但是余额宝出现以前,中国的货币基金交投并不活跃,2022年的总规模甚至还不足2000亿元。
阿里巴巴通过其巨大的用户基数,直达终端的网络销售渠道,简单方便的买入、赎回操作,以及可量化的相对稳定的收益率,成功激发了大量用户的投资热情。
在余额宝的刺激下,各大电商、银行、金融机构也相继推出类似余额宝的理财产品,进而引爆了这一场互联网投资理财风暴。
余额宝的“疯狂”实质上发出了一个社会信号。
目前有许多中低收入人士也已经拥有一定资本积累和投资理财欲望,但是他们缺乏投资理财的知识、缺
乏投资理财的渠道、缺乏投资理财的时间和技术,导致他们的资产更多以银行存款的形式存在,而一旦有条件合适的投资理财渠道出现,他们很乐意把部分银行存款用作投资理财。
一般打工族每周至少五天,工作时间从早上八点半到下午五点半,随时晚上还要加班、周末还要加班,工作以外的时间还要交际应酬、学习进修、料理家务等。
虽然也有一定的空闲时间,但是要在工作日腾出时间去银行开设理财账户、去证券公司开设股票账户,要时常查看相关投资项目的最新资讯、衡量投资回报和风险、随时进行管理操作,这显然是不足够的。
传统的投资理
财对人们来说过于陌生,了解和学习的成本太高,也就使得许多人望而却步了。
余额宝与传统投资理财方式相比,拥有无可比拟的优势。
1)余额宝通过淘宝、支付宝等人们熟悉的平台进行宣传,人们了解相关资讯的成本很低,而且容易形成群体效应。
2)通过支付宝投资者端进行直接销售,避免了独立开设账户、资金转移。
3)操作简单,能够随时赎回,风险大大降低。
4)相对较高、可量化的收益率,有极强的吸引力和话题性。
诚然余额宝并未对投资者进行应有的风险提示,甚至存在零风险宣传的嫌疑,这是有欠妥当的。
但总体来说余额宝从宣传造势、实际运营到投资者体验都取得了成功。
余额宝成功打开了一个缺口,让人们享受到了比银行存款利率高的投资回报率。
如何规范地把这个缺口继续扩大正是未来的互联网投资理财的主要任务。
疯狂的余额宝,只是开端的开端。
二、互联网金融中心
互联网金融中心的发展大概分为以下几个阶段。
第一阶段自营互联网投资理财
由于互联网投资理财仍属于新兴业务,行业规则和投资者信心需要逐步建立,因此现阶段主要由公司自身为主导,严格控制投资项目、理财产品的安全性和收益能力,打好市场基础,建立品牌形象。
第一阶段的业务主要是与信用度高、理财产品业务良好的金融机构合作,推出无固定期限型、滚动型和少量风险较小收益稳定的固定期限型理财产品,由公司组织营销推广工作并统一网络销售。
为降低客户对于固定期限型理财产品期限内资金出现紧缺的担忧,可考虑开放理财产品的交易转让、质押贷款功能,以补充理财产品的流动性。
本金和收益的兑付时间可选择分期兑付或一次性兑付,可选择兑付到支付宝或兑付到指定银行账户。
客户选择一次性兑付可享受比分期兑付更高的收益率;选择兑付到未绑定支付平台的银行账户可避免支付平台账户中存有大量流动资金,减少账户被盗用的风险和可能造成的损失,有效提高资金的安全性。
原则上建议客户选择一次性兑付到未绑定支付平台的银行账户,以得到更高的收益率和更高的安全性。
第一阶段主要目标:
(1)初步建立行业规则和运营模式;
(2)让客户了解到投资理财产品的效益比银行储蓄高,投资风险在可控制范围内,建立投资理财信心,形成投资理财观念;
(3)采取有效措施提高资金安全性,快速应对客户资金被盗用问题。
(4)建立互联网投资理财品牌。
第二阶段互联网投资理财平台
在第一阶段自营互联网投资理财打下一定市场基础以后,各大银行和金融机构都将对互联网投资理财业务趋之若鹜,行业竞争也将逐渐激烈,此时即可将业务重点从自行销售转移到平台运营。
类似于天猫商城的模式,公司为银行和金融机构提供一定技术支持,协助其建立自营的投资理财服务网店,自行销售理财产品和相关业务的营销推广活动。
合作单位在营销推广活动中间接也在为平台进行推广并且把他们一部分原有的客户资源导入到平台中,对平台的品牌建立和用户数量积累有一定的促进作用。
合作单位的理财产品上架前需要经过评估人员审核,确定其风险等级以及产品说明符合相关法律法规的要求。
合作单位除了需要支付技术服务费用外还需要缴纳一定数量的保证金,若其出现违规宣传行为或未按承诺兑付产品收益
被投资者的投诉或索赔,公司核实情况后将从保证金扣除部分资金用于赔偿投资者损失及公司损失。
公司将对合作单位的理财产品销售规模、收益率、兑付率等进行统计评分,为投资者提供真实可靠的参考数据,定期评选出不同类型理财产品的明星产品。
公司与合作单位初步研究制定互联网投资理财业务的相关规范、标准和协议,明确金融机构与投资者双方的权利义务与利益分配,促进互联网投资理财业务的健康发展。
第二阶段主要目标:
(1)建立平台,引进一批的银行和信誉良好的金融机构开设网店;
(2)建立理财产品风险评估机制;
(3)制定技术服务收费标准;
(4)制定金融机构的销售和服务规则,明确客户投诉、赔偿流程;
(5)建立理财产品和金融机构的数据统计与公布制度。
第三阶段互联网金融中心
随着互联网投资理财业务的迅速发展,吸纳的资金量日益庞大,业务种类不断丰富、功能不断增加,市场的复杂程度和管理难度都将大幅增加,这就需要宏观上的指导和规范,保证各项业务良性竞争、合规合法地发展,进一步加强资金安全的保障措施。
因此,建立互联网金融中心是互联网投资理财发展的趋势所向。
经过第二阶段发展,公司与合作单位的理财产品网络销售已经稳定,已经具备建立互联网金融中心的基本条件。
首先推出一站式金融理财客户端(互联网金融中心主页),客户可以通过客户端(主页)进行理财产品、信托产品、商业保险等的购买、赎回、兑付操作,实现新老客户的集中管理。
随后在客户端(主页)中逐步增加新功能,把业务范围扩展到证券交易、期货交易和电子现货交易等,丰富企业客户和高端个人客户的投资渠道,便于充分利用资金和实行风险管理操作(对冲风险)。
金融中心提供7某24小时的内部交易功能,提高理财产品、证券、期货和电子现货的变现能力。
在客户急需资金的情况下可以向银行、金融机构申请质押贷款、
无抵押小额贷款,手续简便、资金到账速度快,为客户融资提供便利,保证资金流动性充足。
已有业务发展稳定以后,增设IPO承办、IPO网上申购业务,成为网上
IPO的主要承办机构。
增设IPO业务,除了能与众多待上市公司建立合作关系,还能为客户提供收益较高的投资机会,吸引机构资金投入到互联网金融。
客户端(主页)最终可以实现绝大部分金融功能,拓宽储蓄转化为投资的渠道,从而提高储蓄转化为投资的比例,改善资源配置和降低风险,促进生产力发展。
互联网金融中心需要履行以下的监管工作:
1)建立和完善相关金融业务的规范、标准和协议;
2)确定适用于各项业务的风险评价体系以及对客户的风险提示机制;
3)切实执行金融机构的信息披露制度;
4)成立监管互联网金融犯罪的工作小组,防范犯罪分子利用互联网金融中心进行金融犯罪,危害金融体系稳定和其他客户的利益;
5)成立监察与应对互联网金融风险的工作小组,及时掌握互联网金融风险状况,制定风险应对措施,避免互联网金融风险的过度积聚进而引发金融危机。
第三阶段主要目标:
(1)推出一站式金融客户端(互联网金融中心主页),实现新老客户集中管理;
(2)拓展业务范围,基本涵盖理财产品、信托产品、商业保险、证券、期货、电子现货等金融业务;
(3)整合便捷的对冲交易功能;
(4)完善内部交易功能和在线质押、无抵押贷款功能;
(5)成为网上IPO的主要承办机构;
(6)有效执行各项监管工作,维护互联网金融体系的安全和稳定。
第四阶段国际互联网金融中心
根据中国资本账户自由化的政策发展,通过与国际金融机构合作,将互联网金融中心的业务拓展到全球范围,使国内用户能够方便快捷地投资境外证券、金融、期货、大宗商品交易等,同时与国外银行、金融机构合作,在互联网金
融中心开设网店,销售理财产品或进行其他金融服务,协助国内企业到境外证券市场上市以及IPO(包括境外上市国内网上IPO),协助国内金融产品投入到国际金融市场。
从而进一步丰富国内企业和个人客户的投资、融资渠道,促进中国资本账户自由化的实现,使互联网金融中心在全球金融体系中发挥重要作用,争取掌握部分金融产品、证券的定价权。
第四阶段主要目标:
(1)与主要国际金融机构合作,将金融业务拓展到全球范围,推出国际版客户端(主页),提高国内金融体系的开放性;
(2)成为国内企业到境外上市的网上IPO主要承办机构;
(3)争取掌握部分金融产品、证券的定价权,在稳定国内外金融体系和提高国际金融收益上发挥
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