《关于银行内部人员骗贷舞弊行为浅谈》Word文档格式.docx
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(3)使已产生的舞弊易于发现,并使相关的舞弊责任易于确认。
通过这次有关银行安全保卫等方面的学习以及所查阅的相关资料发现,骗贷案件屡屡发生、数不胜数。
使我深刻认识到作为一名信贷工作人员的强烈责任感,面对各种各样的诱惑,我们要时刻保持冷静,坚持原则,把持自我。
第二篇:
银行骗贷和普通骗贷怎么区分赢了网s.yingle
遇到刑事问题。
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银行骗贷和普通骗贷怎么区分
银行骗贷是指行为人以非法占有为目的,用虚构事实或隐瞒真相的方法,使处于与其金融交易地位相对的银行或者其他金融机构陷于认识错误或持续认识错误,因而自动地向行为人或其指定的第三人交付数额较大的贷款,从而主要侵害了信贷秩序并同时侵犯了公私财产所有权,触犯刑法并应当负刑事责任的行为。
普通骗贷指贷款人向民间贷款机构进行贷款的骗取,受害人不一定是银行,也可以是民间机构或者个人。
贷款诈骗罪的概念和构成
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贷款诈骗罪是指以非法占有为目的,诈骗银行或其他金融机构的贷款,数额较大的行为。
贷款诈骗罪的构成要件如下:
1.本罪侵犯的客体是双重客体,即不仅侵犯了银行或其他金融对贷款资金的所有权,而且侵犯了国家对金融机构的贷款管理秩序。
2.本罪在客观方面表现为行为人用虚构事实或者隐瞒真相的方法,骗取银行或其他金融机构的贷款,数额较大的行为。
《刑法》第193条明确规定了贷款诈骗的几种主要形式:
(1)编造引进资金、项目等虚假理由骗取贷款。
一般打着发展地方经济的幌子,编造一些根本不存在的项目或引进资金,然后寻求政府和银行等金融机构放贷,解决资金暂时困难,实际上这些所谓的项目和引进资金都是骗取金融机构资金的一个幌子。
(2)使用虚假的经济合同骗取贷款。
司法实践中,为骗取贷款而伪造经济合同的,主要有以下几种形式:
①伪造对方单位的公章和法人代表私章。
②合同双方恶意串通,为达到骗取贷款的目的,订立实际上不准备履行的合同。
③利用原来签订的现已失效的合同,更改有关条
款,充当新的合同。
(3)使用虚假的证明文件骗取金融机构的贷款。
这里所说的证明文件,是指在向银行或其他金融机构申请贷款时所需要的文件,包括银行的存款证明,公司和金融机构的担保函,划款证明,营业执照等。
例如,广西柳州市三朦工贸有限公司麻琳、姜保林、徐洪贷款诈骗案。
麻琳、姜保林、徐洪等人以高息为诱饵,欺骗有关单位和个人将款存入其指定的金融机构,并提供存单复印件和一份在约定时间内不提前支取的保证书,以此骗取金融单位贷款。
他们先后采用偷盖储户印章等方法制作假委托书,从柳州市4家金融机构骗出贷款115笔共1.2813亿元人民币。
此外,被告还先后采用制作假转帐支票、汇票的方法,作案22起,共用假印章冒充储户名义制作并使用假转账支票70张,汇票4张,从柳州市5家金融机构骗取资金1.4152亿元。
案发后追回赃款、赃物共计人民币1.085亿元。
此案经审理,法院判处麻琳、姜保林一审死刑,徐洪被判处死缓,其余5人分别被判有期徒刑10至xx年。
(4)使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保,骗取银行或者其他金融机构的贷款。
所谓产权证明,是指能够证明行为人对房屋、土地等不动产或汽车、贷币、可即时兑付的票据等动产享有所有权的书面文件。
所谓抵押物,是指债务人或者第三人为履行债务而提供的担保财产,包括动产和不动产。
(5)以其他方法骗取银行或其他金融机构的贷款。
所谓其他方法,是指前四种方法以外的诈骗贷款的方法,如伪造单位公章、印鉴骗取贷款,借贷后故意转移资金拒不归还的,等等。
此外,本罪属于数额犯,只有诈骗贷款数额较大的行为,才能构成犯罪。
如果数额不大,则不构成犯罪。
至于何谓“数额较大”,有待司法解释明确。
目前的司法实践中,一般把1万元作为个人贷款诈骗“数额较大”的标准。
个人诈骗贷款5万元以上的为“数额巨大”,个人诈骗贷款20万元以上的为“数额特别巨大”。
3.本罪的主体是一般主体,自然人都可构成本罪主体。
单位不能成为本罪的主体。
4.本罪在主观方面是直接故意,并且必须具有非法占有贷款资金的目的。
如果行为人不具有非法占有贷款资金的目的,即使在申请贷款时使用了欺诈手段,也不能构成本罪。
至于行为人出于何种动机,是为了挥霍享受还是转移隐匿都不影响本罪的成立。
银行骗贷是指行为人以非法占有为目的,用虚构事实或隐瞒真相的方法,使处于与其金融交易地位相对的银行或者其他金融机构陷于认识
错误,骗取他人财物的行为。
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第三篇:
法国兴业银行内部舞弊案件的警示法国兴业银行交易员内部舞弊案对我行内控和操作风险管理的警示
一、案情介绍
(一)巨额舞弊案的暴露。
xx年1月18日(周五),法国兴业银行(以下简称“法兴银行”)发现了一笔高达300亿欧元的法兰克福dax股指期货交易,交易对手为德国一家名叫巴德尔的中等规模的期货公司,这笔交易大大突破了交易对手的信用额度,异常的交易引起了法兴银行的关注。
当法兴银行高层就此交易问询交易员热罗姆•凯维埃尔时,他声称自己写错了交易对手的名称,并制造了一封电子邮件,以此来证明交易对手是德意志银行——一家规模更大、信用等级更高的德国金融机构。
法兴银行对此解释仍持怀疑,当日晚就与德意志银行在纽约的机构联系并确认交易,然而,得到的回复令法兴银行大为震惊:
德意志银行否认了该笔交易。
法兴银行迅速成立调查小组,对凯维埃尔操作的全部交易进行核查,至1月20日(周日),法兴银行查明了凯维埃尔伪造的一系列交易,以及这些交易所掩盖的高达500亿欧元的股指期货风险敞口,至此,凯维埃尔长达三年的舞弊操作终于浮出水面。
法兴银行为保持市场诚信并对集团股东利益负责,决定在可行情况下尽快将所有风险头寸平仓,并向公众披露事情始末及损益。
1月21日(周一)欧洲股市暴跌6%,次日美联储紧急降息,法兴银行在市场条件极为不利的情况下开始平仓,至23日(周三)所有违规持仓全部平盘。
由于头寸规模巨大,市场环境不利,此次交易带来的最终损失高达49亿欧元(约合71.4亿美元),为有史以来损失金额最高的内部
1舞弊案。
凯维埃尔“单枪匹马”造成49亿欧元损失,其“战绩”足以让xx年以14亿美元亏损拖跨英国巴林银行的交易员——尼克•里森相形见拙,立即引发全球对银行内部控制有效性的质疑。
(二)舞弊案发端和发展过程。
据凯维埃尔交代,他早在其成为交易员的xx年6月就开始了第一次违规交易,在一家德国保险公司—安联保险上建立空头头寸,赌该公司股价下跌,很奏巧,不久后伦敦地铁发生恐怖爆炸,安联保险公司股价果然大跌,他像中了头彩一样,初次违规交易便一下盈利50万欧元。
凯维埃尔既自豪又震惊,从此一发不可收拾,继续进行这种没有风险对冲、也XX的交易。
xx年,凯维埃尔将违规交易运用到股指期货上,赌股市会下跌,大量做空欧元股指,他都赌嬴了。
至xx年末,他的帐面盈余达到了14亿欧元,而同年法兴银行的总盈利也不过是55亿欧元。
凯维埃尔不知道该怎么报告这么大一笔盈利,也担心暴露自己所进行的巨额投机性交易,他向集团仅报告了5千5百万欧元的盈利。
于是,他从xx年1月初就开始买涨,以平抑自己先前的帐面盈利,并掩盖自己的越权痕迹,相继在欧洲三个股指期货上私自建立了500亿欧元的多头头寸,同时伪造了反向对冲交易来掩盖巨额风险敞口,然而,欧洲股市暴跌,凯维埃尔的巨额盈利转眼间变成了巨大损失。
(三)涉案交易员背景及舞弊动机。
热罗姆•凯维埃尔,31岁,1977年11月出生于法国西部布雷顿半岛一个普通人家,xx年毕业于法国南特大学获学士学位,xx年在法国里昂第二大学获金融市场运营管理硕士学位。
据其老师称,凯维埃尔虽然毕业于法国二流商学院,却是一名极为优秀的学生,也是一位“电脑天才”。
xx年夏天加入法国兴业银行,最
2初五年在中台管理部门工作,由于他勤奋好学,电脑基础扎实,很快就对中后台管理极为熟悉,该行有意培养他为欺诈案稽查人员,更加促使他对风险管控流程和系统有深入认识,也为他后来作案提供了方便。
xx年走上前台成为梦寐以求的交易员,主要从事欧洲股指期货的套利交易。
在同事们的记忆里,他工作认真、思维敏捷、处事低调,“过去从未出现过问题”,但在精英荟萃的法兴银行,凯维埃尔并不受到重视,是一名资历很浅、年薪仅10万欧元的初级交易员,因此,他强烈渴望证明自己的能力并获取上司的认可,成为一位明星交易员。
(四)此案对法兴银行造成的影响。
法国兴业银行创建于1864年5月,总部设在巴黎,分别在巴黎、东京、纽约等三大证券市场挂牌,按市值衡量,是法国第二大商业银行,一直被认为是世界上风险控制最出色的银行,被视作稳健和谨慎的银行典范。
xx年该行被《银行家》杂志评为“资本衍生品年度管理机构”,被《风险》(risk)杂志评为“xx年度最佳风险管理奖”。
此案使历史悠久、声誉卓著的法兴银行蒙受了巨额财务损失,严重损害了市场对法兴银行的信心及声誉,致使其股价大幅下滑,法兴银行面临有可能被竞争对手收购的困境。
二、原因分析
许多金融专家认为,一个人应不会引发这么大的银行丑闻,这跟整个银行的管理松散有关,此案暴露出法兴银行内控机制存在严重问题。
据目前我们掌握的信息以及对此案的理解,就其原因分析如下:
(一)对交易真实性的控制不严,给伪造交易留下空间
3此案中,凯维埃尔正是利用了法兴银行对某些交易不进行及时确认的漏洞,来进行舞弊操作。
此外,他通过伪造电子邮件的方法来掩饰虚假交易,使其长期没有被发现。
从中可以看出,法兴银行对交易真实性的控制不够严密,在交易确认的时限和方式上存在漏洞。
(二)对套利交易的风险管控技术存在漏洞,导致被伪造的对冲交易所蒙蔽
凯维埃尔一手真实,一手虚拟,做了一个表面上是套利交易,实质上是单边投机性交易,且交易金额高达500亿欧元。
这些伪造的操作数据,都记录在法国兴业银行集团的系统中,但是并没有任何相应的实质交易存在。
中国金融期货交易所人士对记者分析说“这显然是风险控制的漏洞,因为风险控制人员仅仅看了净头寸,而没有分别看两个方向的交易规模,所以会被其制造的假象蒙蔽”。
(三)没有严格跟踪、监控被删除的交易,给本案留下了制度漏洞
法兴银行承认,风险经理曾数次注意到凯维埃尔的异常操作,但每次凯维埃尔都声称是交易中常见的一个“失误”,并随时删除了这笔交易,但实际上,他是以另一笔交易替代了那笔被删除的交易。
(四)电子信息系统控制存在漏洞。
法兴银行承认没有定期更换电子信息系统的密码,而定期更换密码的制度是业界在系统控制方面通行的标准做法。
此外,对凯维埃尔盗用了操作人员管理的it系统权限一
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