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3．支付宝面临央行超级网银系统的挑战9

五、支付宝应对问题与挑战的建议9

（一）完善信用保障，创建第四方监管9

（二）加强与银行的合作，充分利用银行的资源优势10

（三）寻求发展潜力，实现盈利渠道多元化10

（四）提高服务质量，使支付模式多元化10

（五）密切同客户联系，营造比较融洽的客服氛围11

（六）政府加强政策支持11

六、总结11

参考文献12

摘要：

第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务发展的瓶颈，为网上支付提供了一个可行的实现途径。

随着电子支付在我国的发展，第三方支付已经成为发展形势最快、最适合我国国情的发展方式，作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。

目前，支付宝是中国最大的第三方支付平台。

本文阐述了第三方支付的概念，介绍了支付宝的产生和发展，分析了支付宝的优势，同时，指出了支付宝在发展中出现的一些不足与问题，并提出了一些解决问题的意见与建议，进而透视国内的第三方支付市场，思考中国第三方支付平台的发展。

关键词：

支付宝；

第三方支付；

问题；

对策

一、绪论

（一）背景介绍

电子商务的发展日新月异，随着我国互联网的发展和企业、个人上网活动的增加，电子商务交易额也日益增长，电子商务所具有的各种优势的逐渐显现使得人们不断增加了对它的关注度。

电子商务的高速发展以及与人们生活融合的不断深入，使人们日益离不开网上支付。

根据艾瑞咨询《2010-2011年中国网上支付行业发展报告》的统计数据显示，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。

在2008至2010年短短的三年间，第三方网上支付交易规模翻了近4翻，增速惊人。

细分市场方面，支付宝以50.02%的市场份额大幅领先于其他支付企业，财付通和快钱分列第二、第三位。

艾瑞咨询预计，至2014年，整体市场将有望突破4万亿元大关，达到41000亿元。

而起到关键作用的的创新支付工具支付宝即第三方支付平台也得到了市场的认可和欢迎。

（二）研究目的

目前，第三方电子支付服务商面临的竞争日益激烈，来自银行和用户的信任问题日益突出。

由电子商务发展引发的相关风险，迫切要求就网上支付活动，尤其是第三方支付的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等进行规范，从而防范支付风险，维护网上电子支付交易参与者的合法权益，确保各方参与者资金的安全。

本文为了电子支付快速健康的发展，以支付宝为例，在分析其发展轨迹与产生的问题的基础上，力图找出电子商务中第三方支付方面存在的问题和瓶颈，找到阻碍电子商务发展的症结所在，并在此基础上研究提出相应的对策，以期对新形势下如何开拓市场、创新盈利有一定的参考意义，并推动我国电子商务的进一步发展。

二、第三方支付与支付宝概述

（一）第三方支付概述

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；

买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。

第三方支付一般的运行模式为：

（1）买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付；

（2）第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；

（3）买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方付款；

（4）第三方将其款项转划至卖家账户上。

于此可知，这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。

日益发达兴旺的电子商务模式催生了第三方支付平台的迅速发展，作为第三方支付平台，由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，提出并实践了完整的支付解决方案，反过来也帮助众多的BZC网站很好的解决了在线支付问题，尤其是解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。

（二）支付宝概述

1.支付宝的产生与发展

2010年11月11日，阿里巴巴集团旗下的国内第一大网络零售商淘宝网举行“光棍节”5折大促销活动，活动当天取得了单日交易额9.36亿元，2家店铺超2千万，11家店铺超千万，20家店铺超500万，181家店铺超百万的骄人成绩，超过了购物天堂香港一天的交易额8.5亿，创造了商业史上的一个奇迹，而成就这个奇迹的除了淘宝网之外，阿里巴巴集团旗下的另一关联公司——支付宝（中国）网络技术有限公司功不可没。

2004年，为了解决网络购物中由于买方和卖方不直接见面而引发的不信任问题，阿里巴巴集团全资出资成立了第三方支付平台——支付宝。

6年时间内，支付宝迅速发展成为国内第一、世界领先的第三方支付平台，截止到2010年12月，支付宝用户突破了5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。

伴随着互联网经济的兴起，以支付宝为代表的第三方支付平台已经成为推动电子商务发展的强大动力。

　　从2004年建立开始，支付宝公司始终以“信任”作为产品和服务的核心。

不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

　　支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。

除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；

涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。

这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。

2.支付宝的支付流程

现阶段，大多数的电子商务网站的交易流程有以下两种，即“货到付款”和“款到发货”交易流程。

这两个交易流程的优缺点非常明显，其最大的缺点是不能同时保证买卖双方的利益，即如果保证了买家的利益，比如买卖双方约定采用“货到付款”的电子商务交易流程时，在保证了买家的利益的同时，就无法保证卖家的利益，因为在这种情况下，卖家没有绝对的把握收到买家支付的货款；

而“款到发货”则相反，在保证了卖家的利益的同时，就无法保证买家的利益，因为在这种情况下，买家没有绝对的把握收到卖家的商品。

在只有这两种电子商务交易流程的情况下，买家的最佳选择是“货到付款”，而卖家的最佳选择是“款到发货”；

在买卖双方的利益不能同时得到保证的情况下，电子商务的开展就非常困难。

鉴于以上情况，以“支付宝”为代表的第三方支付平台的交易流程应运而生。

支付宝的支付模式的交易流程如下：

（1）买家在淘宝网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；

（2）买家选择用支付宝付款，将货款转账到支付宝；

（3）支付宝通知卖家，买家已付款，要求卖家发货；

（4）买家收到货物并确认满意后通知支付宝，如果买家对货物不满意，或认为与卖家承诺有出入，可通知支付宝拒付货款并将货物退回卖家；

（5）买家满意，支付宝将货款划入卖家账户，交易完成；

（6）买家给卖家信用评价。

三、支付宝的优势

（一）降低了商户与消费者的购物成本

支付是电子商务发展的基本支撑。

虽然第三方支付出现之前，电子商务商户也可以通过货到付款、汇款等传统方式进行支付，但面对诸多不便，电子商务商户不得不自己与银行建立支付通道。

这样一来，建立支付通道的成本就成了商户不能承受之重。

而支付宝采取的是一种全新的商业模式——网关模式。

通过支付宝，任一商户只要与某一家支付服务企业完成技术联接、商业谈判，形成一套结算、收费、控制风险的流程，就可以接受该支付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。

对于C2C市场很多消费者之所以选择在互联网上购物不仅仅是因为他方便，更重要的是因为它便宜，能够少花钱。

支付宝正好抓住消费者的这一心理。

2005年2月，马云宣布全面升级支付宝，并承诺“淘宝三年免费”的政策不变。

无论是同城的还是异地的交易，通过支付宝完成的交易不收取任何费用。

一般第三方支付厂商是以收取交易佣金的方式获得利润的，目前业内的交易佣金普遍在2%以内。

完全免费的支付宝帐户和服务无疑以“暂时免费的午餐”让网络商家和网上消费者跃跃欲试，虽谈不上“疯抢”，但也吸引了大批来势汹涌的尝试者。

（二）依托阿里巴巴与淘宝网，具有良好的品牌形象

阿里巴巴是目前全球规模最大、运营最成功的B2B电子商务企业，为来自220个国家和地区的2400多万企业和商人提供网上商务服务。

阿里巴巴良好的品牌形象是支付宝的一笔无形资产，无论对支付宝前期的品牌推广，还是对目前巩固市场份额及对未来的市场开拓都已并将继续产生深远影响。

淘宝网是亚洲最大的C2C网站，连续几年的交易额成倍增长，而淘宝网上的交易绝大部分都是通过支付宝实现在线支付的，淘宝网上庞大的会员群和巨大的成交额是支付宝得以发展的有力支撑。

正是依托阿里巴巴和淘宝网良好的品牌形象和绝佳的经营业绩，支付宝才能在短短几年内跃居国内最大的第三方支付平台。

（三）与多家金融机构合作，方便快捷

银行对于中国用户来说就是诚信、安全的保证和代名词，因此支付宝与银行等金融机构的合作大大降低了用户对网上支付风险的担心。

目前支付宝同国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均建立了长期的战略伙伴关系。

与众多国内和国际的金融机构的合作，使支付宝可以满足用户不同的需求，从而使消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，帮助消费者降低网上购物的成本。

（四）具有多重的安全保障

支付宝提出“你敢用，我就敢赔”的服务承诺，使用支付宝购物，受到损失将获得全额赔付，支付宝有三项服务是比较实用的，极大地提升了支付宝的安全性：

（1）“支付宝账户”有两个密码。

一个是登录密码，用于登录账户，查看账目等一般性操作；

另一个是支付密码，凡是牵涉到资金流转的过程都需要使用支付密码。

缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。

同时，同一天内系统只允许密码输入出错两次，第三次密码输入出错，系统将自动锁定该账户，三个小时后才会自动解除锁定。

（2）“支付宝账户”设置变动手机短信通知功能。

在有修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、更新登记的银行账号、修改E-mail地址等操作的时候，用户会收到短信通知。

如果收到的操作提示短信非自己的，可以及时检查账户并联系支付宝，以保护账户安全，同时这项服务也是免费的。

（3）支付宝对所有使用支付宝的卖家至少进行了双重身份认证，即身份证认证和银行卡认证。

除了与公安部全国公民身份证号码查询服务中心合作校验身份证的真伪，支付宝还和各大商业银行进行合作，利用银行账户实名制信息来校验用户填写的姓名和银行账户号码是否准确，摒弃了某些购物网站仅凭一个手机号码或者身份证号码进行简单认证的模式。

四、支付宝面对的问题与挑战

（一）支付宝面对的问题

1.没有可依据的相关法律法规，难以对其行为做出规范

2004年以来，我国网上支付突飞猛进，在支付宝等自建型第三方网上支付出现以后，更加速了网上支付企业的发展。

这就带来了问题，因为在此之前网上支付的规模不大，再加上业务模式也不清晰，所以存在一些法律法规的缺失。

支付宝的全称是浙江支付宝网络科技公司，从这个名称看是科技公司，它的服务是担保服务，明确提出它不是银行、金融机构，也不提供金融服务。

从名称、经营范围、交易规则都是回避了它是一个金融机构，回避了银行服务的概念。

但从支付宝的交易规则中可以看到，提供的功能至少有五个——代收款、付款功能、退款功能、查询功能、担保功能，可以看出它提供了相关的至少与金融有关的服务还是比较全面的。

从它的规模来看，支付宝目前有超过5亿的用户，日均交易额达20多亿元，日均交易笔数在800万笔以上。

从第三方支付平台自身定义与之从事的业务看，目前支付宝等所有的第三方支付平台都有超范围经营的问题，或者是突破现有法律规定的特许范围和经营框架而从事经营的问题。

2.对银行依赖性强，面临多方面的安全问题

支付宝必须依赖银行作为清算管理的核心，同时由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术。

同时，支付宝提供的服务与专业银行提供的网上银行有类似之处，它一样可以成为仿冒和攻击的对象，如果一旦支付宝被假冒的话，由于其提供网上银行接口的多样化有可能使得用户蒙受更大的损失。

除此之外，部分使用支付宝的客户参与洗钱、套现等一系列违反国家法律的不良行为，会给支付宝带来较大的金融风险。

同时，支付宝的信用等级仅为一般的商业信用，远远低于银行信用等级，地域各类风险的能力较差，交易双方暂存在支付宝的资金，有可能被支付宝挪用。

3.在途资金利用率低，交易纠纷解决困难

由于各种原因，支付宝不提供实时结算，结算周期长。

同时，由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。

这种在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能，可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。

支付宝虽然在信用中介方面有很好的功能，但在用户对所购买的物品进行支付之后，买家对资金的掌控能力便基本上丧失。

如果遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的主要掌控者。

买家诉求往往只能通过司法途径解决。

而对于这一类纠纷，比如买家在收获后并不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，这样给卖家的资金流周转带来的影响，支付宝也不能很好的解决。

4.盈利空间小，缺乏盈利来源

目前，支付宝的盈利模式有以下几种：

第一种方式：

支付宝从2007年开始，对淘宝以外的商家收取一定的技术服务费，费率从1-1.5%，但同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时，不收取任何费用。

第二种方式：

支付宝将作为网上交易的一种解决方案一体的卖给其他网店，而不是象现在国内的其他支付平台一样，根据交易的总额来抽取一定的费用。

第三种方式：

支付宝所依靠的强大平台和合作伙伴都可能是未来的盈利来源。

例如出现在银行的手续费和汇款费上面。

目前，网上交易的会员如果在异地的话，会发生大约占1%的汇款费。

同时，若支付宝收费的话，还会产生费用。

这将是支付平台的一个盈利点。

所以，它的盈利点在无论在哪里，都将是未来要发生的事情，再加上第三方支付平台的运行和维护费用较高，现阶段支付宝的盈利能力并不乐观。

国内最大的第三方支付平台支付宝尚且如此，更不用说其它第三方支付平台了。

支付宝未来的盈利模式确实存在很多种形式，相对于支付宝来说，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源，而这一切的前提就在于它必须迅速做大。

就现在而言，它还远不够大的标准，虽然它已经有了一亿常驻资金的规模，但这一个亿分布在将近十个它的银行合作伙伴手里，因此对于每一个银行来说，它都还不是一个大到可以和银行谈判的对手。

为了达到那个水平，它至少应该成长到现在规模的几十倍，比如说五十倍。

到那个时候，它就会成为每个银行的最优质客户。

（二）支付宝面临严峻的挑战

1.国家政策的不确定性使支付宝的前途扑朔迷离

2010年6月21日，中国人民银行在其网站上正式公布了《非金融机构支付服务管理办法》。

其中规定申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；

拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。

注册资本最低限额为实缴货币资本。

该管理办法规定了非金融机构申请支付服务的九个准入条件，但是对于国内现今网络支付前两大巨头：

阿里巴巴的支付宝和腾讯的支付通的申请资格问题，并没有给予充分的说明。

根据该《管理办法》第9条中规定：

“外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。

该法案并没有解决有外资参股背景的企业准入牌照的问题。

由于阿里巴巴大股东中，包括美国的雅虎和日本的软银。

因此，支付宝要申请第三方支付牌照，必须等待中国人民银行的另外规定，并要取得国务院的批准。

因此，正式的第三方支付拍照的迟迟未取得。

这已经给支付宝的发展带来了隐患，同时，阿里巴巴董事局主席兼首席执行官马云也不止一次的表示，会在适合的时机将支付宝献给国家，这使支付宝的前途更加扑朔迷离。

2.新兴移动支付对支付宝冲击巨大

移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。

近年来，移动支付产业发展迅速。

特别是在欧美日韩等地区，移动支付业务得到用户的广泛接受和认可。

2009年全球移动支付额约为1630亿美元，随着全球经济加速回暖，预计2011年，全球移动支付市场规模将达到2600亿美元，以年均50%的速率增长。

就国内移动支付的现状来看，运营商们对于移动支付业务寄予厚望。

中国移动和中国联通已经分别在手机钱包和移动支付方向发力，在销售终端做了大范围的推广。

作为渠道商的优势项目，密集的营销网络为运营商主导的移动支付业务提供了便利。

另外渠道商坐拥充足的现金流，有向移动支付上游拓展的能力。

2010年3月11日，中国移动香港上市公司昨日发布公告，宣布其全资附属公司广东移动有条件同意以人民币398亿元收购浦发银行22亿股新股。

交易完成后，中国移动将通过全资附属公司广东移动持有浦发银行20%股权，并成为浦发银行第二大股东。

中国移动总裁王建宙在接受媒体采访时表示，目前中移动靠传统的增长方式虽然依然有相应的空间，但是此次与金融机构联手的手机支付是为3G时代开辟的蓝海。

此番表示揭示了中国移动对于移动支付前景的看好。

目前我国手机用户达到7亿多，在全球排名第一，随着我国移动互联网市场规模的不断扩大，移动支付市场发展潜力巨大。

移动支付的兴起，必然对支付宝等传统第三方支付企业带来巨大的挑战。

3．支付宝面临央行超级网银系统的挑战

2010年8月底，中国人民银行宣布第二代支付系统—网银互联应用系统（俗称“超级网银”）投入试运行，首批获得试点许可的十多家银行已经进入系统接入阶段。

超级网银通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。

央行在推出的第二代支付系统中新建了网上支付跨行清算系统，使各商业银行网银系统互联互通，跨行转账、支付等业务即可实现实时到帐。

该系统的推出无疑会大大加快银行间支付结算的效率。

而支付宝等第三方支付公司暂时被挡在超级网银之外，其账户与银行账户之间的划拨并没有达到实时到帐。

与超级网银系统对比，其支付的便捷性有所不及。

五、支付宝应对问题与挑战的建议

（一）完善信用保障，创建第四方监管

个人诚信调查和网上商户的诚信调查都是开展电子商务的前提条件。

作为支付过程中公正的第三方，支付宝的整体社会信用体系的完善和提高无疑将会成为刺激其业务进一步发展的强大动力。

支付宝应建立与完善合理的信用评价指标和评价体系，根据业务中涉及的资金和货物流的转移，提供和公布公允的信用评定方法，可以在一定约束买卖双方的诚信意识。

同时，要加强引导和辅助，建立多方合作的第三方评级机构，增加对网上交易的制约和约束。

同时，应做到不参与买卖双方的具体业务，不触及客户商业信息，为买卖双方提供双向财产保护。

不仅保存交换支付信息，而且保留商户和消费者的有效交易电子证据，作为交易纠纷时的证据。

目前，尽管支付宝与工、建、农、招等银行签订了战略合作协议，但其协议内容只是停留在企业经营层面上的“托管”而非“监管”。

这些银行对“支付宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务。

这就需要建立起政府条件下的第四方监管，在操作实务上，可参照银行系统的存款准备金方式。

（二）加强与银行的合作，充分利用银行的资源优势

支付宝等第三方支付和银行在支付的产业链中居于不同的位置，银行居于产业链的上游，而支付宝处于下游，二者势必在某些业务的处理上因利益问题而产生冲突。

但支付宝等第三方支付作为产业链中最重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的客户，使客户的支付交易能顺利进行。

支付宝等第三方支付的一站式接入服务使银行与客户双方都避免了一对一接入的高昂成本，在相当长的时期都有存在的必要性和必然性，这也是支付宝等第三方支付存在的基础。

而且银行由于其规模庞大，实力雄厚，在早期的发展过程中已经树立了值得信赖的品牌，支付保要密切与银行的合作关系同时避开银行优势项目，使第三方支付成为网上支付的主流。

（三）寻求发展潜力，实现盈利渠道多元化

支付宝等第三方支付平台盈利能力不足的很重要原因是盈利渠道单一，自身潜力未得到充分挖掘。

因此，支付宝必须充分挖掘自身的潜力，在支付的产业链上寻得长期的发展，最终形成一条以用户需求为核心的价值链。

同时，支付宝应关注自己的核心竞争力，在银行传统业务之外，依托自己强大的IT、财务、咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值服务，如：

财务报表、数据分析、管理咨询分析等，以拓宽自己的盈利途径，吸引更多的用户。

（四）提高服务质量，使支付模式多元化

（1）提高服务质量。

质量是企业的生命，支付宝等第三方支付企业也不例外，要尽可能提高服务质量，而且还可以创新服务方式，向企业用户提供高附加值的服务。

（2）应对市场进行有效细分，根据自身优势准确定位，找到适合本公司的细分市场。

支付宝应积极进行市场细分，找到空白的市场，提供出与此匹配的产品和服务。

国内的第三方网上支付在此方面有了一些探索，诸如按照商城所具备的规模和所处的周期，提供不同的收费模式。

市场的变化性和竞争的激烈性要求第三方网上支付继续进行有效市场细分，提供相应的产品和服务，才能在竞争中占有一席之地。

比如进入业界还不熟悉的BZB专有领域。

（3）提供多元化的支付方式，例如可以提供手机支付、电话支付等多种支付方式为用户提供方便。

（五）密切同客户联系，营造比较融洽的客服氛围

支付宝等第三方支付平台的发展与广大客户的支持是分不开的，而支付平台采取的种种措施都是要为客户提供满意的产品和服务。

双方应该是相互促进的关系，为此支付宝要加强同客户的联系，从新产品的推出到服务的改进始终以客户为中心，把客户利益放在第一位，处处体现人文关怀，形成一种比较融洽的客户服务氛围。

增加客户基础是盈利的关键。

而电子商务本身具备覆盖范围广的特点。

支付宝要解决的重要问题是，如何让不同的地区的商家网站使用其平台，对此，可设置代理机构，在成本较