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最次为“县域商业银行”,其业务活动范围不能跨越县域,现行的城市信用社便属于这一档次。
其实,监管层从一开始就将城商行定位于“为地方经济发展服务,为城市中小企业服务,为广大市民服务”的社区银行发展模式,但由于受过去经营观念的影响,城市商业银行对自己的定位一直很模糊。
近几年来,一些中小型城商行开始认识到自身的不足与优势所在,不再与大型银行和全国性股份制商业银行盲目攀比,不再搞大而全的发展模式,而是充分发挥了中小城市商业银行拾遗补缺的特点,利用自身机制、网点、人员和地域优势,不再与股份制以及大型银行展开正面竞争,逐渐开始向社区银行模式转型,根据当地经济结构和产业结构特色,采取差别化策略,发挥自己灵活经营和根植地方的特点,取得了很好的经营业绩。
但是,它们在向社区银行转型的过程中也遇到了许多障碍。
二、社区银行较传统银行的优势
社区银行最主要的特点就是植根于社会基层,具有贴近政策、风险分散、信息充分、根植当地,方式灵活等多方面的优势。
(一)贴近政策:
社区银行的主要服务对象是中小企业和三农领域,这与国家大力发展中小企业,发展三农产业的宏观政策十分吻合,同时也与中小银行的市场定位相符,必将得到国家和地方政府的大力扶持。
(二)风险分散:
社区银行的产品均具有短平快的特点,能够有效地分散贷款集中的风险,能够有效地促进中小银行的稳健经营和风险防范。
(三)信息充分:
社区银行的员工通常十分熟悉本地市场,与贷款客户有着直接或间接的接触,这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。
信息不对称程度相对大银行而言较小,风险识别能力较强,这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。
(四)根植当地:
社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区,从而推动当地经济的发展,因此将比大银行更能获得当地政府、中小企业、个体工商户和居民的支持。
由于运作都在本地,熟悉本地市场,条件灵活、手续简化、速度较快,大大降低了运营成本。
(五)方式灵活:
社区银行根植于社区,贴近于社区,经营上高度自治,可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务,发挥各自的比较优势,有利于细分市场,提供多样化的产品,推动金融服务的差异化发展。
还可以根据市场中的竞争及时调整策略,“船小好掉头”,完善其自身的各项功能,突出其灵活性特点。
三、社区银行在我国的发展
我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行,它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征,为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。
2010年4月,宁波银行启动社区银行战略;
5月,上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。
自2013年6月以来,商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。
继6月兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后,民生银行也开始在全国“跑马圈地”,并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店,光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。
此外,浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。
而拥有地域优势的地方银行,如北京农商行、南京银行等地方银行也开设了社区银行网点,而长沙银行宣布将设立100家社区银行。
第二章先进社区银行经验
四、美国富国银行社区银行
美国富国银行(wellsFargo)在2013年市值成为全球之首,主要得益于其强大的社区银行的业务。
社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。
包括其准确的市场定位、传统的银行业务、务实创新的管理方式,这些经验都值得当前我国转型期的银行业借鉴。
(一)美国富国银行社区银行经营特色
狭义社区银行的概念是指独立社区银行,即具备资产不足10亿美元、核心存款来自于关系融资、提供传统金融服务和独立银行等条件的银行机构。
而在广义上讲,富国银行这种大型银行在社区设立的、服务社区网点,主要定位于为社区的居民、中小微企业和农户服务,存款相对稳定,金融服务灵活度较高。
富国银行经营的业务分为三块,分别是社区银行业务(核心信贷产品包括小微企业贷款、按揭贷款、消费贷款以及储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务);
批发银行业务为大中型企业(年销售收入超过2000万美元以上)客户提供投行、现金管理等服务;
财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务,包括理财业务、经纪业务和养老业务。
1.富国银行社区银行价值观:
客户至上、设立“商店”
富国银行对自己的分支机构均称为“商店”(store),非常重视渠道建设,柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等渠道建设十分完善。
富国拥有全美覆盖范围最广泛的网络之一(包括物理网点和网上银行等),使得公司能够拥有更多零售客户,获得更多低成本存款。
在全美设有9000多家分支机构。
其分支机构分为两种,一种是Retailbankingstore,即金融产品超市,提供包括多达80多种金融业务服务;
另一种是In-storeBankingcenter,称为零售店,通常是在超市里派驻的网点,包括ATM等自助金融服务机器,提供开户、支票、转账等简单的金融服务,并且有一名专业客户经理提供面对面的咨询服务。
这种模式大大降低了网点扩张的成本,每个“商店”的建设成本大约是传统网点的四分之一到五分之一。
同时,富国银行也提供了领先的网上银行和电子银行服务。
富国银行的愿景为:
满足客户的全面金融需求,并帮助他们成功。
在此愿景下,富国银行的价值观包括:
让团队成员成为有竞争优势的人才;
强调以诚实、忠诚、正直为基础的道德标准;
为客户提供合适的服务(Dowhatisrightforthecustomer);
多样化与包容性;
提升领导力。
成功的社区银行业务,使得富国银行拥有良好的资金来源结构。
2012年末富国银行核心存款占总负债比例达到74.8%;
资金稳定性高,2012年银行整体付息存款成本为0.26%,因此整体负债资金成本仅为0.6%,资金成本明显低于行业平均水平。
较低的负债成本为银行保持高盈利能力提供了重要支持,2012年度其净息差达到3.76%。
2012年年报显示,富国银行社区银行业务(零售业务)的收人占总收人的比例高达62%。
2.富国银行社区银行发展观:
从小做起、服务小微
富国银行社区银行业务,一直把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务,成为美国最大的小微企业贷款提供者。
富国银行在对美国小企业市场进行充分细分、准确定位的基础上,通过业务模式零售化、操作流程集约化、风险管理标准化,构建了小微企业信贷经营模式。
富国银行首先研究小微企业信贷市场结构,对2000多万家小企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金流企业等10种,并分析出前6种企业在传统放贷程序下是无法盈利的。
据此,富国银行将目标客户分为企业通客户和小企业客户两大类。
小企业银行客户定位于销售收人200万-2000万美元、雇员在20-99个的小企业客户。
小企业银行客户仍由专门的客户经理提供服务,贷款额度在100万美元及以上,授信流程采用传统方式。
而企业通客户定位于销售收人在200万美元以下、雇员在0-19个的全职小企业或无雇员兼职,且具备一定经营年限的小微企业。
企业通客户贷款额度不超过10万美元,三分之二实现自动化审批,通过邮件、电话或柜台均可申请贷款,无需提交纳税申报表和财务报表。
在服务小微企业同时,注重风险管理。
一是遵循大数法则,充分运用收益覆盖风险原则,结合不同风险评估来实施差异化定价。
二是运用数据模型来评判业务风险,通过对申请信息的数据效验来判断是否存在潜在欺诈。
三是将评分技术运用于贷后管理,用行为评分模型来监控小微企业借款人的信用状况及其变化。
富国银行拥有较强的交叉销售能力,比如一个客户在富国银行同时拥有较多金融产品(比如支票账户、按揭贷款、信用卡等),那么这一客户就可以获得一些更优惠的贷款利率。
因此客户粘性较高,更易持续获得低存款成本资源。
此外,深度挖掘客户价值,为客户提供投行、现金管理等服务;
财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务,包括理财业务、经纪业务和养老业务。
富国银行通过交叉销售深入发展老客户关系,挖掘客户价值,增加客户的黏度,这比盲目发展新客户重要。
在富国银行的实践中,一般与银行建立关系1-3年的客户会使用银行5个产品,4-6年的客户会使用7.2个产品,7-9年的客户上升到8.2个产品,而10年的客户平均使用10.3个产品。
盈利分析则直接说明,为什么交叉销售对客户深度挖掘如此重要,使用银行1-5个产品的单个客户给银行带来的年收人平均是170美元,使用6-10个产品的客户带来的平均收入是240美元,使用11-15个产品的客户带来收人增至530美元,使用16-20个产品的客户则带来收人1290美元,21-25个产品的客户带来收人为2465美元,若客户使用产品超过25个,银行每年可从其获利5255美元。
可以看到,随着银行为客户提供服务的深化,带来的收入是成几何倍数的增长。
目前,富国银行的零售客户平均使用银行产品达到6.4个,集团客户达到6.9个,财富管理客户平均达到10.35个。
从产品种类来看,富国银行认为客户最普遍选择的产品包括:
贷款、现金管理、利息衍生品、外汇、保险、存款等。
(二)美国富国银行社区银行成功经验
作为盈利支柱的社区银行业务,富国银行有三大业务线,分别是社区银行业务、批发银行业务,以及财富、经纪与退休金管理业务,其中,社区银行业务是最重要的业务,富国银行对自身描述即为“基于社区”的金融服务公司。
社区银行业务收人占比60%左右,该模式为银行提供了廉价存款成本,并投人到高收益率小微企业贷款中去,促使公司净息差高于行业平均30%以上。
交叉销售模式增加了客户粘性,提高了单户贡献度,促使营业收入增长高于行业平均45%-80%。
注重长远的管理理念使公司重视风险定价,规避不可估量的风险,不良率和信贷成本保持在较低水平,为盈利增长提供了支撑。
1.社区银行业务成为富国银行的主要利润增长点
2013年,富国银行三大业务线的规模和利润都呈上升趋势,但是,财富、经纪与退休金管理业务的规模相对较小,对净利润影响较大的仍是社区银行业务与批发银行业务。
在前两类业务中,社区银行业务无论在绝对规模还是增长率上均显著高于批发银行业务。
因此,社区银行业务是2013年富国银行净利润最主要的增长点。
2.社区银行业务显著改善了富国银行的资产质量
贷款质量的提升使得信贷损失拨备下降,这是富国银行2013年净利润大幅增长的直接原因。
在三大业务线中,尽管由于资产质量改善,信贷损失拨备的数额都显著下降,但是社区银行业务的信贷损失拨备下降额度显著大于其他业务,比其他业务释放的信贷损失准备金总和还要多出数倍。
社区银行业务的结构调整也有助于增加富国银行的利润。
在富国银行的社区银行业务中,按揭贷款占有较高的比重。
2013年,富国银行大幅减少次级按揭贷款的规模,并增加第一按揭贷款的比重。
这一结构调整可以显著提高社区银行业务的资产质量,从而大幅减少信贷损失拨备。
3.社区银行业务显著降低了富国银行资金成本
对于2013年富国银行的净息差下降,季报给出两个解释:
一是由于调整流动性预期,增加长期负债、定期存款和短期投资及现金.。
二是客户驱动的存款强劲增长,促使现金和短期投资大幅增加。
在这一背景下,富国银行需要尽可能地降低资金成本,以维持较高的存贷利差。
2013年,富国银行的资金成本仍保持在较低的水平,在各项资金来源中,成本较低的“市场利率账户与其他储蓄”有着较高的增长率,并且在全部资金来源中具有最高的规模。
(三)对我国商业银行的启示
1.准确定位和价值观决定了银行业务发展空间
富国银行将主要发展方向定位为社区银行业务,正是深知只有符合自己的特色才能带来银行的长远发展。
一是社区银行业务足以支撑大型银行的盈利。
目前,我国政府正在大力推动社区银行的发展,但是人们更关注中小银行进军社区银行业务,美国银行的实践也表明社区银行大多是小型银行。
富国银行的发展则表明,社区银行业务同样可以承载大型银行,为大型银行提供大量低成本的资金,并为大型银行提供满意的收益水平。
二是混业经营的发展不可过快。
虽然富国银行也经营投资银行业务,但是其主要的盈利支柱仍然是以社区银行业务为核心的商业银行业务。
与高盛等投行季报的比较可以看出,商业银行业务不但对金融危机有较强的抵御能力,而且可以获得更高且稳定的收益率。
因此,我们应采取渐进的方式推进银行业的混业经营。
三是着重提高商业银行贷款的质量。
在收益与风险的权衡中,富国银行选择了低风险。
这种稳健的作风使其较少卷人诉讼当中,使其利润增长具有较强的稳定性。
1.强大的零售业务奠定了银行可持续发展的基础
成功的社区银行业务为富国银行提供了稳定的、低成本的资金来源,小微企业业务为银行带来了髙水平的收益,共同构建了富国银行这一巨型银行强大的零售基础。
目前,我国银行业正在发生深刻变化,一方面,随着利率市场化的推进,存款利率将逐步放开,我国商业银行存款成本压力将会有所提升。
因此,良好的存款来源及较低的存款成本很可能成为未来商业银行的一项重要竞争优势。
另一方面,随着我国银行业金融脱媒现象的进一步深化,优质企业(特别是大型企业)对贷款的需求将逐步降低,零售客户和小微企业客户有望成为商业银行服务的主要客户群。
因此,以零售客户和小微企业为主要客户的社区银行业务有望获得较大发展。
富国银行的经验在于:
构建低成本、全面覆盖的渠道体系,强化与社区居民的深人联系,明确目标小微企业客户,建立合理的小微企业服务架构,加强小微企业服务的便利性和可获得性,运用科学的数据模型和评分技术,贷后持续动态监测。
并非是所有的银行都需要走零售银行的道路,但夯实核心客户、建立稳定的资金来源渠道无疑是银行在竞争中立于不败之地的重要基础。
2.科学产品与服务理念为银行创造更多的价值
富国银行交叉销售的经验对于普遍热衷于跑马圈地的我国银行业来讲,尤其具有借鉴意义。
交叉销售既能为银行创造更多的价值,是股东为综合性的企业集团,可依托产业链中的资源以及产业集聚的综合实力,发展产业和城市综合运营的金融业务,如中石油集团、华润集团以及五矿集团等。
它们的优势在于拥有产业链上下游企业和客户、独特的行业资源整合能力以及兼顾产业和城市资源整合优势。
二是以制造业为主的企业,可依托上下游企业以及供应链上合作的企业,发展供应链金融,例如格力电器、海尔集团等。
它们的优势在于拥有大量的现金流、上下游产业链及庞大客户群体。
三是包括房地产、互联网类企业,可依托自身生态平台,发展社区金融或互联网金融业务等,例如万科、联想等。
它们的优势在于拥有一定的商业生态圈、掌握客户群和信息技术,能搭建出不同于银行传统模式的业务平台,打造小微企业金融服务模式。
3.加大政策扶持力度,更好促进实体经济发展
过往经验来看,利率市场化在早期会出现利率抬升;
同时经济转型的过程中,实体经济也处于阵痛之中,产业的利润率处于相对较低阶段。
因而,城市商业银行的利差会处于持续盘整向下的过程之中。
因此,政府应积极做好产业政策和金融政策的配套衔接,才能最终解决好多方问题。
当前来看,从支持小微企业发展角度,应积极利用债券市场为其创造融资空间,发行专项或特种债券;
从稳定资产和负债结构角度,应保持地方政府对其的政策扶持,不因政府股比例的下降或放弃大股东地位而影响到原先业务协同关系;
从规模发展和抵御风险角度,从监管政策上鼓励更多地城市商业银行进行联合或合并,以实现资产和风险的组合。
现实来看,城市商业银行与实体经济的关联度非常紧密,只有加大政策扶持,才能更好地降低中小企业和家庭的融资成本和提供高附加值的金融服务,才能更好地促进实体经济的发展。
城市商业银行作为中国银行业的中间力量,是中央和地方政府之间重要的经济纽带,是最具创新动力也是最具发展潜力的金融机构。
伴随着中国经济结构的优化和升级以及新型城镇化发展战略的实施,无论是城市商业银行将获得新的发展机遇。
五、龙江银行“小龙人”社区银行
龙江银行是国内第一家推广社区银行经营模式的银行。
作为龙江银行三大特色品牌之一,龙江银行社区银行通过借鉴发达国家“社区银行”的运营经验,并结合中国国情,成功推出了以服务社区居民、服务广大农户、服务中小企业为宗旨的社区银行运行模式。
由于同为地方法人银行机构,借鉴龙江银行成熟的社区银行创办经验,完全能够给农村中小金融机构实施“金融服务进村人社区”工程提供启示。
(四)龙江银行社区银行的主要类型
1.区域中心型
设立在大型社区或社区群中心位置,根据网点所在地的经济特性,重点发展与特性相关的金融产品和服务,主管行派人驻点审批相关业务,简化审批流程,高效地满足客户的金融需求,同时提供多种与社区需求紧密相关的增值服务;
2.社区合作型
设立在具有一定规模的社区,以社区合作为特色,提供基本的交易作业服务,具有销售功能,同时为当地提供多种与社区需求紧密相关的增值服务。
3.专业市场型
营业网点位置选择在居民日常生活必经的区域,如超级市场和大型商厦内,提供基本的交易作业服务,具有部分销售功能,运作以小型、实用、便捷为指导思想。
4.人工智能型
设立在中小型社区,以自助服务为主,同时辅以少量人工服务,配备RTS远程柜员服务系统、ATM自动存款机和查询机,是一种为个人客户提供个性化金融服务的新型自助银行。
(五)龙江银行社区银行的发展模式
龙江银行发展社区银行模式是以社区居民、农户及中小企业的需求为中心,通过特色社区营销模式,为客户提供“便利化、差异化、人性化”的服务,实现与客户保持长期合作关系、打造特色银行的目标。
1.便利化的时间服务。
根据大量客户对银行营业网点结束营业时间太早、办理业务不方便的反映,为进一步满足客户对银行金融服务的时间需求,龙江银行本着“安全、便利”的原则,开始试行“36588延时服务”,即一年365天,营业时间从早8点至晚8点。
龙江银行由此成为社区服务时间最长和结束营业时间最晚的银行网点,“延时服务”也成为龙江银行的品牌服务项目。
同时,为了弥补自助银行取款额度有限制,非营业时间存取大额资金无法办理的不足,龙江银行在繁华地段的自助银行里同步推出24小时人工服务,银行柜员通过视频系统与客户进行交流,通过自动化设备来传输凭证和现金,进一步为客户提供了安全、方便、快捷的服务。
2.差异化的金融服务。
龙江银行各营业网点根据所在区域特点,走“一行一特色”或“一行多特色”的差异化社区银行发展之路,经过多年的探索和实践,逐渐形成了“区域中心型”、“社区合作型”、“专业市场型”、“人工智能型”等多种社区银行模式。
如地处高档住宅区的支行,根据区域内高端客户较多、闲置资金较大、理财需求较旺盛等实际情况,通过聘请资深金融专家开展系列理财知识讲座、针对客户实际需求单独设计理财产品等方式,有效满足客户资产保值增值需求。
对于地处商业区和农业地区的支行,根据客户融资需求较强烈的特点,通过开办龙江银行社区大讲堂的方式,定期举办金融知识讲座、银企对接会、微贷客户对接会,大力推介小企业贷款、惠农链贷款、个人贷款等特色产品,凭借决策链短、业务办理速度快等优势,积极为农户及个体工商户、小企业办理贷款业务,扶持“三农”和中小企业发展。
在满足客户融资需求的同时,培育客户忠诚度,推动龙江银行存、贷款业务发展,实现双赢。
3.人性化的增值服务。
龙江银行围绕社区银行的发展定位,通过提供健身房、阅览室,免费代送鲜花、蛋糕,免费代取送干洗衣物,代售火车票,开办社区大学,举办儿童金融知识讲座等增值服务,拉近银行和社区居民的距离,加深银行与客户之间的相互依存度,提高了社区银行品牌的知名度。
如大庆万宝支行常年提供免费代送鲜花、蛋糕,代取送干洗衣物等服务,使龙江银行“社区银行”品牌在万宝地区家喻户晓,该支行储蓄存款在本地区的市场占有率后来居上且稳居首位。
再如大庆东湖支行在省内银行机构中第一家开办了社区大学,丰富了辖区居民的业余文化生活,提高了居民的文化素养,更拉进了龙江银行与居民的距离。
大庆澳龙支行在等待区布置了儿童淘气堡等设施,开创了大庆市银行机构特色服务的先河。
(六)社区银行模式所取得的成就
龙江银行通过开展错位竞争,走差异化、特色化发展之路,借助推广社区银行模式以快速扩大品牌知名度,为银行发展提供了忠诚的客户群体和稳定的资金来源,增强了核心竞争力。
1.社区银行模式的经济效益明显。
以全国最早开展社区银行工作的试验田—龙江银行大庆分行为例,自2006年开展社区银行模式试点至今,在短短六年间,该行资产规模增长了10倍,经营收人翻了7番。
在当地银行业中,大庆分行连续多年国际结算量市场第一、个人消费贷款余额市场第一、存贷款增长速度市场第一、产品创新速度市场第一、客户增长速度市场第一、对地方经济的贡献市场第一。
社区银行工作的开展对个人业务发展促进最为明显,目前,大庆分行银行卡在全市普及率高达25%,平均每四个人当中就有一位龙江卡客户;
在储蓄存款方面,大庆分行以全市不到5%的网点抢占了全市储蓄17%的增量份额。
2.社区银行模式的社会效益巨大。
龙江银行大庆分行发展社区银行模式的实践表明,社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要服务对象,能够有效缓解中小企业、农村经济和普通居民金融支持不足的问题,有助于丰富和完善整个金融体系的层次和深度,有助于填补金融服务空白和促进地方经济科学健康发展。
多年来,龙江银行大庆分行对地方经济发展的贡献在全市银行业中始终名列前茅,赢得了地方政府、中小企业及居民对龙江银行社区银行的认可,该行也先后获得中国十大影响力品牌、中国最具竞争力30家金融机构、中国名优数据优秀企业、十大最具竞争力城市商业银行、全国支持中小企业发展十佳商业银行、全国城商最佳社区服务奖、首届中国金融信息风险管理金盾奖等多项殊荣。
六、上海农商银行社区银行
上海农商银行坚持以客户为中心,以创新为动力,以扎根社区、服务社区居民和小微企业为立足点,加强对社区金融服务的研究,循序渐进、积极稳步探索社区银行建设。
2003年,改制前的上海农信社先后与好德、喜士多等连锁超市、便利店合作,在其门店内布放一台多功能的ATM,为客户提供24小时提现、转账、查
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