新版全方位理财规划报告书14页.docx
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新版全方位理财规划报告书14页
全方位理财规划报告书
客户:
李文与王静夫妇
规划师:
XX
完成日期:
2011年1月15日
服务公司:
XX理财规划顾问公司
尊敬的李文客户:
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。
本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币,报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品,本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同,收取代理手续费。
所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。
一、基本状况介绍
姓名
年龄
关系
职业
保险状况
退休计划
29
本人
金融从业人员,年税后收入50000元。
个人年支出24000元.
有社保养老险,无商业保险
60岁退休
王静
29
配偶
金融从业人员,年税后收入40000元。
个人年支出24000元.
有社保养老险,无商业保险
60岁退休
二、基本假设
1)收入增长率5%,支出增长率4%,房价增长率4%,学费增长率5%,退休后社保养老金收入替代率为40%。
房贷利率6%,购房贷款成数70%,年数20年。
房屋折旧率2%。
2)作投资规划时,假设股票的平均报酬率为10%,标准差为20%,债券的平均报酬率为6%,标准差为7%,货币的平均报酬率为4%,视为无风险利率。
三、家庭财务分析
家庭资产负债表
基准日:
2010-12-31
资产
金额
负债净值
金额
存款
$50,000
短期负债
$0
债券
$0
房贷负债
$0
股票
$100,000
生息资产
$150,000
自用房产
$300,000
负债总额
$0
资产总额
$450,000
净值
$450,000
家庭现金流量表
2010年
项目
金额
比率
本人收入
$50,000
55.56%
配偶收入
$40,000
44.44%
收入总额
$90,000
100.00%
夫妻支出
$48,000
53.33%
子女支出
$0
0.00%
父母支出
$0
0.00%
保费支出
$0
0.00%
贷款本息
$0
0.00%
支出总额
$48,000
53.33%
净现金流量
$42,000
46.67%
4.家庭财务诊断
1)家庭税后年收入90000元,年支出48,000元,储蓄42000元,储蓄率47%,是一个高储蓄率的家庭,理财规划弹性大。
其中林先生收入贡献率55%,高于林太太的45%
2)无负债,财务稳健,可适度利用财务杠杆加速资产成长。
3)现有存款高于年支出,保持高流动性。
4)没有商业保费支出,夫妻只有社保未投保商业险,保障不足。
5)投资性资产(股票基金)占可运用资金三分之二,比重适当。
四、客户的理财目标与风险属性界定
一)客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通,认定其理财目标依照优先级排列如下:
1)两年内将生育一个子女,培养子女到大学毕业,大学学费每年现值10,000元。
2)同时男方父母将两年后由外地迁入本市居住,帮忙带小孩。
想换购一套现值800,000元的房屋供届时一家五口使用,并负担两老的生活费用。
每增加一个家庭成员,预计增加10,000元的年开销现值,到子女大学毕业或父母85岁为止。
3)小李夫妻60岁同时退休。
退休后实质生活水准不变,退休生活计算到85岁。
二)客户的风险属性
1.风险承受能力
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
29
总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分
46
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
8
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
8
投资经验
10年以上
6~10年
2~5年
1年以内
无
6
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
8
总分
84
2.风险承受态度
忍受亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
10
不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分
20
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
8
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
4
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
8
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
8
总分
52
3.风险矩阵
风险矩阵
风险能力
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
风险态度
工具
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
低态度0-19分
货币
70%
50%
40%
20%
0%
债券
20%
40%
40%
50%
50%
股票
10%
10%
20%
30%
50%
预期报酬率
5.00%
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
标准差
3.40%
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
中低态度20-39分
货币
50%
40%
20%
0%
0%
债券
40%
40%
50%
50%
40%
股票
10%
20%
30%
50%
60%
预期报酬率
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
标准差
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
中态度40-59分
货币
40%
20%
0%
0%
0%
债券
40%
50%
50%
40%
30%
股票
20%
30%
50%
60%
70%
预期报酬率
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
8.80%
标准差
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
14.57%
中高态度60-79分
货币
20%
0%
0%
0%
0%
债券
30%
50%
40%
30%
20%
股票
50%
50%
60%
70%
80%
预期报酬率
7.60%
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
标准差
10.71%
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
高态度80-100分
货币
0%
0%
0%
0%
0%
债券
50%
40%
30%
20%
10%
股票
50%
60%
70%
80%
90%
预期报酬率
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
9.60%
标准差
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
18.15%
4.根据风险属性的资产配置
项目
分数
投资工具
资产配置
预期报酬率
标准差
相关系数
承受能力
84
货币
0.00%
4.00%
2.00%
0.5
承受态度
52
债券
30.00%
6.00%
7.00%
0.2
最高报酬率
27.18%
股票
70.00%
10.00%
20.00%
0.1
最低报酬率
-9.58%
投资组合
100.00%
8.80%
14.36%
5.资产配置图
五.保险规划
由于本方案为已婚家庭,且未来养亲责任增加,采用遗书需要法规划保额。
分两阶段
1.目前应有保额
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶
配偶当前年龄
29
29
当前的家庭生活费用
$48,000
$48,000
配偶的个人收入
$40,000
$50,000
家庭年支出缺口
$8,000
($2,000)
家庭未来生活费准备年数
31
31
家庭未来缺口的年金现值
$164,804
($41,201)
上大学4年学费支出现值
$40,000
$40,000
家庭房贷余额及其他负债
$0
$0
家庭生息资产
$150,000
$150,000
遗属需要法应有的寿险保额
$54,804
($151,201)
目前已投保寿险保额
$0
$0
应加保寿险保额
$54,804
$0
20年缴费定期寿险费率
23.02
23.02
应增加的年保费预算
$126
$0
说明:
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用-配偶个人收入
未来年支出缺口现值=PV(I=折现率以3%计算,n=未来生活准备年数,PMT=家庭年支出缺口,0,1)
应有寿险保额=未来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额-家庭生息资产
本案本人若失去收入,有8000元的年支出缺口,没有负债,有生息资产,寿险保额需求只有5.5万元。
配偶则没有支出缺口,不需投保。
。
2.两年后应有保额
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶
配偶当前年龄
31
31
当前的家庭生活费用
$51,917
$51,917
配偶的个人收入
$44,100
$55,125
家庭年支出缺口
$7,817
($3,208)
家庭未来生活费准备年数
29
29
家庭未来缺口的年金现值
$154,492
($63,407)
上大学4年学费支出现值
$40,000
$40,000
家庭房贷余额及其他负债
$605,696
$605,696
家庭生息资产
$159,135
$159,135
遗属需要法应有的寿险保额
$641,053
$423,154
目前已投保寿险保额
$0
$0
应加保寿险保额
$641,053
$423,154
20年缴费定期寿险费率
27.50
27.50
应增加的年保费预算
$1,763
$1,163
两年后生活费用增加,加上购房后负担贷款,因此产生寿险保额需求。
依据同样的方法计算,考虑两年后
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