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The Problems,Causes and Countermeasures of Rural Financial Institutions in
ChinaCHEN Pei-lei,LI
You-xu(College of Economics,Fujian Agriculture and Forestry University,Fuzhou,Fujian350002,China)Abstract:
Based on the analysis of rural development in China and the status quo of China’s rural financial market de-velopment,combined with China in recent years,scholars financial support for rural development outcomes and effi-ciency
of rural summary,this paper examined from the perspective of sustainability and inspected the Chinese rural fi-nance institutional problems in the development process,to effectively identify through theoretical and empirical re-search and analysis to explore the sustainable development of China’s rural financial path.The paper provided thenecessary theoretical and practical measures for improving China’s rural financial institutions.Key
words:
rural finance;
rural economy;
financial institutions;
countermeasures 农业是一国国民经济发展的基础,同时也是一
个相对弱势的产业,这种二重性决定了农业产业发展需要依托金融平台来解决。
而当前我国农村金融服务与金融供给严重不足,使得农民与乡镇企业难以得到与城市居民和企业相同的金融服务,农业发展也因此陷入瓶颈状态。
为了更好地促进农村经济的发展,进一步明确农村金融的发展方向、类型和规模,有必要对我国农村金融机构发展过程中存在的问题及其成因进行研究,以为各区域因地制宜的发展农村经济提供科学的依据和参考。
1 国内外农村金融研究现状
1.1 国外研究现状
国外学者从不同视角对农村金融进行了理论的研究,呈现出百家争鸣的研究全景。
其中,从农村金融市场的角度进行研究的较有影响力的学者
Mark G
Guzman[1]
,在研究农村金融发展与农村经济增长的关系中提出较有影响力的“需求追随”
和“供给领先”模式论,认为“供给领先”型模式在农村经济发展初期处于主导地位,而在农村经济发展到稳定阶段之后,因金融机构的创造性受到激发,“需求追随”型开始占据重要位置。
Ronald
等[2]
从农村货币金融的出发,分“抑制”和“深
化”两方面,以利率为视角,论证了金融与经济发展的关系,提出“金融抑制”和“金融深化”理论。
提及农村金融机构产权制度,国外学者Mari-
ana
Alfonso[3]
通过对澳大利亚和新西兰的集体农业金融机构的作用及其变化的研究,提出从根本上改变农业贷款市场结构的2个措施,包括集体农业贷款提供商的废除,以及对农村金融产权制度进行商业化。
国外学者的研究给我国的农村金融改革提供不同的参考视角。
第3期2
015年6月台湾农业探索
Taiwan Ag
ricultural ResearchNo.3
June
2015
1.2 国内研究现状
郭晓鸣[4]
认为“未跟上时代发展的农村金融体制的改革,业已成为农村经济发展道路上的一个不可忽视的绊脚石”
,强调了农村金融体制改革的滞后性弊端。
曹冰玉[
5]
指出由于金融制度的供给偏差,小规模经济的民间金融制度的需求旺盛和政府的供给不足的矛盾导致结构性偏失成为我国农村金
融的一个重要的缺陷。
姚承斌[
6]
系统研究了发展中国家银行信贷运行模式的特点,并以印度尼西亚人民银行和孟加拉国格莱珉银行为案例,运用对比分析的方法,总结出两者成功的主要因素,提出中国金融机构应当建立起以NGO为主导,构建国有商业银行、国家政策银行和农村信用合作社银行为体系的支农系统,并以小额贷款和涉农企业为重点的
扶贫体系。
黄伯勇[
7]
对当前我国农村小额贷款可持续发展问题进行了深入研究,并且分析了制约农村小额贷款可持续发展的主要因素,在此基础上,提出当前我国农村小额贷款可持续发展实现路径,即放宽对农村小额贷款的利率管制,优化农村担保机制,做好小额贷款后期管控,以及实现小额信贷应多元化构建等建议。
2 我国农村金融机构发展现状
截至2014年6月,我国共成立新型农村金融机构840家。
其中,村镇银行722家,贷款公司1
0家,农村资金互助社49家,占比分别为9
2.4%、1.3%、6.3%,村镇银行占主体[8]
。
2.1 资产规模持续增长
截至2014年6月末,全国新型农村金融机构实收资本481亿元、资产总额3210亿元、负债总额2673亿元、各项贷款1797亿元、各项存款2
123亿元,分别比2014年初增加112亿元、736亿元、601亿元、481亿元、416亿元,较2014年初分别增加30.4%、29.8%、29.0%、36.6%、
24.4%,二季度较一季度增速明显提升[9]
2.2 支农力度不断加大
截至2014年6月末,全国新型农村金融机构共发放农户贷款601亿元,农村小企业贷款844亿元,两者合计达到各项贷款余额的80%;
从贷款投入方向看,全国新型农村金融机构已经向62万户农户投放1377亿元,向11.3万家涉农企业投放2430亿元,两者贷款合计占总贷款总额的7
6%[10]
2.3 监管指标总体较好
截至2012年6月末,全国新型农村金融机构加权平均资本充足率28.63%,核心资本充足率2
7.47%,分别较2014年初下降0.95和1.02个百分点;
不良贷款余额3.67亿元,比2014年初增加1.75亿元;
不良贷款率0.20%,比2014年初上升0
.06个百分点。
贷款损失专项准备充足率425.98%,拨备覆盖率854.66%,贷款拨备率1
.75%,流动性比例68.91%。
2.4 可持续经营能力继续提升
2012年上半年,共有585家机构实现盈利,盈利面79.2%。
利润总额34亿元,同比增加21.6亿元、增幅168%,资产利润率和资本利润率分别
为1.9%和11.5%[1
1]
3 我国新型农村金融机构发展存在的
主要问题
3.1 商业性金融支农功能退化
由于商业银行的“盈利性、流动性、安全性”经营原则,目前国有商业银行在县及县以下分支机构的营业网点大规模缩减,1998年至今,4大行在农村至少撤并了6万家网点机构,农村分支机构总量锐减。
同时,农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”特征使得现存的部分网点也收缩了放贷权限,除一些小额质押贷款外,其他贷款权统一集中到省分行。
金融机构支农业务大幅缩减,严重制约了农业和农村经济的协调、快速发展。
3
.2 合作社金融服务支农乏力目前在我国农村,存在各种不同的金融需求主体,而他们的主要业务都是面向农村信用合作社。
因此,农村信用社对于农村经济的发展具有举足轻重的地位。
但贷款风险管理制度不完善、缺乏有效的贷款保证手段等问题,加剧了农村信用社对农户大额贷款的“惜贷”和“减贷”现象,对于农户来说,获得大额贷款显得非常困难。
另外,农信社在科技支持、信息化建设、人力资源配置、内部经营管理等方面投入不足,影响了支农作用的发挥。
.3 落后的金融生态环境制约农村金融发展农村金融要获得稳定、健康发展内在需要有一个良好的金融生态环境进行支撑。
而当前我国农村金融生态环境的现状是金融法制环境欠缺,农户对金融法规认知有限,缺乏法律意识,进而阻碍了农户享受法律保护的权益。
同时,农村信用体系缺
失,很多农户对金融机构借款随意使用,不能积极主动返款,把农村金融借款当作一种无偿“补助”等,一方面为农户扩大金融授信加大了难度,另一方面增加金融机构的防控风险难度。
这其中金融风险防控体系不健全也是农村金融生态环境较差的一种重要表现,严重制约了金融机构对农村发展的资金投入。
总之,金融法制环境欠佳、信用体系缺失、风险防控体系不健全等问题使得我国农村的金融环境总体水平较差。
这些因素严重制约了农村金融支农作用的发挥。
此外,在一些农村中,农村金融结构大都重视数量增长、却忽略了质量的发展。
这与经济运行规律背道而驰,需要纠正[
12]
4 制约我国农村金融发展的原因分析
4.1 金融支持主体缺位,农村金融服务难以满足
国有商业银行在利益驱使下,调整了经营战略,除农业银行在乡镇设有少量的网点外,其他3家国有商业银行放弃了农村地区,人口众多、收入稳定的城市成为他们的战略首选地。
随着国有金融机构大规模的撤出,农村金融机构格局发生了根本变化,金融主体急剧减少、资金供应紧张的金融局面短期内难以缓解,农村经济发展受到不同程度影响。
中国农业发展银行作为政策性银行的排头兵,在服务农村经济发展方面处在政策前沿,大量资金运用到“三农”服务中去,在一定程度上促进了农村经济发展,改变了乡村发展的面貌,取得了一定的成效。
但是由于农发行涉农业务主要集中于为农副产品收购、农业基本建设提供信贷支持,范围过于狭窄,不能有效发挥其应有的作用。
政策性金融在支持农村基本农田水利建设、提高农民生活消费方面作用甚微。
目前我国政府对农村金融支持的方向,重点是在农业发展方面给予支持,间接体现在财政拨款的农田水利建设上,政策性金融在此方面的作用,也反映了国家的政策缺失。
而网点布局较广的中国邮政储蓄银行自成立以来,投入到农村经济发展中的贷款量一直少于存款量,两者的差距造成对农村资金的“抽血”,结果大量农村资金通过邮政储蓄从农村流向城市,造成农村资金供给紧张,削弱了邮储银行对农村经济发展中应有的作用。
另外农村信用社在农村地区有着广泛的群众基础,在长期经营中维持了大量的客户群体,但是这种传统优势也造成农村信用社缺乏改革创新,业务
范围狭窄,金融产品单一,资金支持不足。
4
.2 新型农村金融机构发展受限新型金融机构的设立,以增加多样性、扩大竞争性为主要目的,支持“三农”金融需求,要求各金融机构以“强管理,转机制,改服务”为目标,增强紧迫感和使命感,为农村金融发展贡献力量。
但是当前政策和风险防控等因素削弱了新型金融机构对农村经济发展的力量,如在2007中国银监会年出台了《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《规定》),其要求“对同一借款人的贷款额度不得超过资本净额的5%,并对村镇银行贷款额度进行了相关限制”
将村镇银行与农村商业银行和农村信用合作社相比较可以看出,后两者的资本净额只要求到10个百分点和20个百分点的比例。
据此测算,每个村镇银行向其客户的贷款额度控制在350
万元以内[13]
同时《规定》要求“禁止村镇银行
跨县(境)开展业务”,对村镇银行拓展新的信贷业务进行了严格。
这些经营限制虽然在风险控制方面有所要求,但是过于苛刻的要求也减弱了村镇银行的竞争性,降低了其拓展业务的积极性。
.3 农村金融发展环境欠佳一是金融环境差。
在农村,农户收入无法保障,部分农户对借贷持无所谓态度,借贷越多,还贷主动性越差,这种情况要归咎于农户的耍赖思想。
他们认为,贷款越多,金融机构越是着急,担心资金难以收回,只能不断放贷,助长了这些农户的“大牌”态度。
而一旦投资的项目亏损,农户担心受到诉讼而选择“跑路”的情况屡见不鲜。
二是政策适应性差。
目前,我国的一些金融政策只是在宏观上对金融管理做出了规定,缺少对金融管理中各种金融项目的实施细则,缺乏具体措施,一些支农措施难以落实。
农业保险是农业领域的重要保障。
但受制于高赔付、低回报的现状和涉农保险法律制度的缺失,从事农业保险的机构和人员屈指可数,适合三农的保险险种更是少之又少,难以为农村经济发展提供保障。
一是作为公司制企业,涉农保险公司也以追逐利润为目标,但农业生产中的不确定性使保险公司对利润来源缺乏信心;
二是缺乏政府支持。
如上所述,农业生产的不确定性动摇了保险公司的积极性,政府在农业保险领域的管理与在其他保险领域没有区别,没有制定适合农业特征的保险政策,农业保险发展滞后。
5 促进我国农村金融机构发展的对策建议
5.1 建立农村金融监管新体系
金融监管政策事关农村金融市场各方利益,因此,要在充分动员和合理安排的前提下,审慎确定金融监管主体,要发掘各类金融监管方的积极性,制定分工合理、沟通便捷的监管规则,保证监管的有效实施和稳定运行。
在合理分工和便捷沟通的原则下,发挥各监管主体的积极性和主动性,使金融风险不断降低,监管决策更加实际,金融监管更加完善。
5
.2 完善农村金融体系建设农村金融机构是服务于农村经济的金融主力,经济的发展需要国家的支持,农村经济发展也是如此。
国家在经济政策上采取的措施,会直接体现在金融发展的程度上。
各金融机构必须在认真分析自身特点的基础上,准确定位、灵活经营、积极竞争、有效发展,在提高影响力和效益性的同时,主动参与全国范围内农村经济如火如荼的建设。
.2.1 坚持农业银行的金融支持主渠道作用 农业银行要立足支持农村金融,充分体现农业银行作为国有商业银行在农村地区的金融主渠道的作用。
体现其资金、网络、人才优势,制定符合农村实际的信贷管理方案和信贷政策。
一是通过一系列的政策措施,如损失补偿、提供贴息、税收优惠,用政法手段为农业银行将吸收的资金更多地用于农村指引方向。
二是依托创新,扩张业务品种,扩大服务范围。
农行应首先坚持防范风险不动摇,大力提高对农业经济组织进行信贷投放的力度,渐进的增加涉及农村经济的贷款的总量,以促进当地经济的发展。
.2.2 改革政策性金融,发挥国家政策支农职能 作为政策性银行,农发行应体现政府政策意图、通过扩大业务范围和服务领域,努力践行各项宏观调控政策,将调控手段落到实处。
一是对农发行重新进行定位,明确支持重点,强化支农功能,承担起支持农村经济发展的重任。
二是在收购农副产品的既定业务范围外,向农业生产、扶贫开发、和农村基础设施建设等方面转变。
三是要继续实行现有的对农发行的支持政策,鼓励其拓宽资金来源,扩展商业性信贷业务,促使其持续、健康发展。
四是应充分发挥农发行的政策性金融机构职能,发挥其
在农村金融市场主导作用,促进农业的发展和农村经济的健康运行。
5.3 改善农村金融生态环境5
.3.1 完善金融运行法律环境 目前,我国已经颁布了《商业银行法》,但是对农村合作银行和其他农村金融组织等却无相关的法律法规,因此应尽快建立并完善我国农村地区金融发展的法制环境和政策环境。
尽快出台《农业保险法》、《存贷款保险条例》
、《小额贷款条例》等一系列法律法规,以及相关的配套措施。
通过完善法律法规,为农村地区金融系统的发展提供保障,切实维护农民的利益;
加快实施农村金融机构的信息化进程,提高农村金融服务水平,实现农村金融的不断发展,进而推动农村经济的飞跃。
.3.2 农村中小金融机构内部治理建设 金融自由化后通常伴随中小金融机构数量呈爆发性增长,这些新型中小金融机构通常自身公司治理不健全,抗风险能力弱,但一旦发生系统性风险引发的金融危机,新兴的中小金融机构往往大规模倒闭。
要想中小金融机构在农村地区长足发展,必须从内部公
司治理上下功夫[
1
4]。
在金融服务的操作层面,注重农村金融产品与服务创新,开发更多的信贷品种;
培养和建立企业文化,如可以借鉴孟加拉格莱珉银行的“服务穷人”,增强企业软实力;
进一步深化改革,优化现有农村金融机构的股权结构;
突出员工在公司治理中的作用,实行信息披露制度。
.3.3 建立资金回流机制,增加金融供给 一是促进财政税收支农机制的有效发挥。
可以实行差别税率制度,通过减免税与调整存贷款比例,使更多资金流向农村。
二是改革商业银行经营管理方式,增加其进入农村的信贷业务,为城市资金回流农村创造条件。
通过充分发挥县域基层商业银行的放贷积极性,开拓商业银行农村信贷市场,达到城市资金回流农村和避免农村资金外流的双重效果。
三是对农村信用社贷款利率进行适当调整,支持其拓展业务,使农业领域可以吸引更多的资金。
四是建立邮政储蓄的资金回流机制。
通过调整、完善农村邮政储蓄的业务范围,促使邮政储蓄机构支持“三农”经济发展,防止农村资金外流。
五是对支农再贷款实施财政贴息政策,吸引资金进入农村。
同时,要做好财政支农资金和信贷资金的衔接与配合,最大限度降低农民的贷款成本。
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檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨檨殎
殎
34-56.台湾花莲农改场成功试种有机白芷
白芷为伞形科多年生草本植物,株高可达1~2m,性温味辛,归肺、胃经,其功效有解表散风、
通鼻窍、止痛、燥湿止带、消肿排脓,故可用于治疗感冒风寒之头痛、鼻塞等症,有化湿通鼻窍之功效,或用于妇科治疗白带,亦可治疮疡肿痛等,既可内服,又可外用,而现代药理研究,白芷能改善
局部血液循环、美白祛斑、促进皮肤新陈代谢,进而达到美容的作用,在美容古方“玉容散”中,其主成分就有白芷。
另外,白芷也能与其他香辛调味品配合,作为调料食用,有去腥增香之作用,许多
名菜如道口烧鸡及保健药膳川芎白芷鱼头中,都有添加白芷,可发展为特色料理的食材。
白芷为台湾特有种,多分布在低海拔山区,近年来花莲区农业改良场进行栽培试验,很适应东部地区栽培环境,其根部产量极高,为具发展潜力的保健作物。
花莲地区拥有极佳农业栽培环境,极适合中草药的栽培与推广,为了促进该区农业的多样化发
展,花莲区农业改良场选定白芷进行试作,获得成功。
花莲区农业改良场未来也将更积极辅导花莲地
区保健作物之推广种植,进而建立本区多样化且具地方特色的保健作物产业,增加农民收益,带动地
区农业的蓬勃发展。
[摘自:
亚太粮食肥料技术中心.(2015-06-16).http:
//ag
ronews.fftc.org.tw/view.php?
id=20150618092947&typ
e=web.]
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