理财规划报告书00001Word文档格式.docx
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非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。
本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币,报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品,本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同,收取代理手续费。
所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。
一、基本状况介绍姓名年龄关系职业保险状况退休计划赖仁28本人打工,月收入3500元(税前)无社保养老险,无商业保险80岁退休张华25配偶打工,月收入2500元(税前)无社保养老险,无商业保险80岁退休二、基本假设1)收入增长率5%,生活费增长率4%,学费增长率5%。
房贷利率6%,房屋折旧率2%。
2)作投资规划时,假设股票的平均报酬率为10%,标准差为20%,债券的平均报酬率为6%,标准差为7%,货币的平均报酬率为4%,视为无风险利率。
三、家庭财务分析1、资产负债表制定日期2012/10/29资产金额负债净值金额现金与存款$4,000,000短期负债$0债券与债券基金$0房屋贷款$0股票与股票基金$0金融资产$4,000,000房产$3,000,000负债总额$0资产总额$7,000,000净值$7,000,0002、现金流量表项目金额比率本人收入$00.00%配偶收入$30,000100.00%现金流入总额$30,000100.00%夫妻支出$120,000400.00%子女支出$00.00%父母支出$40,000133.33%保费支出$00.00%贷款本息$00.00%现金支出总额$160,000533.33%净现金流量-$130,000-433.33%3.家庭财务诊断衡量指标数值合理范围流动资产/月支出300.003-6个月支出负债/资产0.00%小于60%年供额/收入0.00%小于40%保费/收入0.00%5%-15%净现金流量/收入-433.33%20%以上金融资产/总资产57.14%50%以上1)该家庭流动资产达300倍月支出,流动资产过多,收益率低,应配置投资收益较高的产品,例如股票、债券、信托。
2)无负债,财务稳健,可适度利用财务杠杆加速资产成长。
3)没有任何保费支出,保障不足。
可适当投资保险产品,防止意外事故造成的大额意外支出影响正常生活。
4)投资性资产(股票基金)占可运用资金一半多,比重适当。
四、客户的理财目标与风险属性界定一)客户的理财目标根据与客户夫妇的沟通,认定其理财目标依照优先级排列如下:
1)尽早花20万办一个风光的婚礼2)一年内将生育一个子女,培养子女到大学毕业,大学学费每年现值10,000元。
3)购买300万的房子作为婚房,50万元作为老家旧房重建资金。
4)每年生活开销提高到12万,同时每年给父母4万元养老。
二)客户的风险属性1风险承受能力年龄10分8分6分4分2分客户得分28总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分47就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代2置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅2投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白2总分632风险承受态度忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍25得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分543风险矩阵风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19分货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率5.00%5.40%6.00%6.80%8.00%标准差3.40%4.28%5.64%7.66%11.24%中低态度20-39分货币50%40%20%0%0%债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期报酬率5.40%6.00%6.80%8.00%8.40%标准差4.28%5.64%7.66%11.24%12.86%中态度40-59分货币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率6.00%6.80%8.00%8.40%8.80%标准差5.64%7.66%11.24%12.86%14.57%中高态度60-79分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%标准差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%高态度80-100分货币0%0%0%0%0%债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期报酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%标准差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%4根据风险属性的资产配置项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力63货币0.00%4.00%2.00%0.5承受态度54债券40.00%6.00%7.00%0.2最高报酬率24.52%股票60.00%10.00%20.00%0.1最低报酬率-7.72%投资组合100.00%8.40%12.59%5资产配置图五保险规划假设目标可实现,由于客户家庭收入主要依靠彩票奖金投资收益,客户家庭成员的工作、生存情况几乎不影响未来收入,故仍可满足未来各项支出,不需购买保险。
同样,通过遗属需要法,也可以计算得到应有寿险保额为-107万。
保险需求规划表折现率0%弥补遗属需要的寿险需求本人配偶配偶当前年龄2629当前的家庭生活费用$126,000$126,000配偶的个人收入$30,000$0家庭年支出缺口$96,000$126,000家庭未来生活费准备年数3428家庭未来缺口的年金现值$3,264,000$3,528,000子女教养费$0$0家庭房贷余额及其他负债$0$0家庭生息资产$4,336,000$4,336,000遗属需要法应有的寿险保额($1,072,000)($808,000)目前已投保寿险保额$0$0应加保寿险保额$0$020年缴费定期寿险费率18.0623.02应增加的年保费预算$0$0说明:
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用-配偶个人收入未来年支出缺口现值=PV(I=折现率以3%计算,n=未来生活准备年数,PMT=家庭年支出缺口,0,1)应有寿险保额=未来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额-家庭生息资产六方案选择1、方案一一次性付房款金流预估表财准备,000,000目收入收入社保养老社保养老人支出偶支出育子女养父母售旧房旧房贷款房首付房房贷女大学教育女出国留学人退休后生活费偶退休后生活费礼花费车屋修葺费支出1费支出2年后开始66期现金流现值0,00060,000)60,000)50,000)40,000),000,000DIV/0!
3,000,000)DIV/0!
60,000)60,000)200,000)300,000)500,000)续几年520520200金流增长率.00%.00%.00%.00%.00%.00%.00%.00%2.00%.00%.00%.00%.00%.00%.00%.00%.00%.00%.00%.00%.00%涯仿真表IRR计算无风险利率投资报酬率年后开始收入收入社保养老社保养老人支出偶支出育子女养父母售旧房旧房贷款房首付房房贷女大学教育女留学人退休偶退休国旅游车业资金费支出1费支出2现金流财准备财准备财准备初现金流量,000,000,000,000,000,000,000,0000,00063,000)52,500)42,000)63,000)190,500),158,791,969,500,145,5000,066,1555,1244,1066,150)201,525),320,423,926,755,292,197000)5)0)0,00069,458)57,881)46,305)69,458)213,101),484,592,870,724,439,6400,00072,930)60,775)48,620)72,930)225,256),650,943,800,297,587,3140,00076,577)63,814)51,051)76,577)238,019),819,057,714,289,734,6290,00080,406)67,005)53,604)80,406)251,420),988,449,611,441,880,9180,00084,426)70,355)56,284)84,426)265,491),158,563,490,407,025,4240,088,73,59,88,6280,328,349,16700647)873)098)47)266),757,758,2940,00093,080)77,566)62,053)93,080)295,779),498,300,187,969,305,56700,00097,734)81,445)65,156)97,734)312,068),666,358,003,420,439,16710,000102,620)85,517)68,414)102,620)329,171),831,989,794,386,566,88620,000107,751)89,793)71,834)107,751)347,130),994,124,559,031,687,37530,000113,1394,2875,42113,139)365,986),151,561,295,406,799,1289)2)6)40,000118,796)98,997)79,197)118,796)385,786),302,946,001,437,900,46950,000124,736)103,946)83,157)124,736)406,575),446,761,674,920,989,53360,000130,972)109,144)87,315)130,972)428,404),581,306,313,513,064,25070,000137,521)114,601)91,681)137,521)451,324),704,68014,729,122,32480,000144,39120,3396,265)144,397)475,390),814,76175,929,161,2097)1)90,000151,617)126,348)101,078)151,617)500,660),909,1845,694),178,09100,000159,198)132,665)106,132)159,198)527,193),985,321533,114),169,85810,000167,158)139,298)111,439)167,158)555,052),040,2461,109,491),133,07420,000175,516)146,263)117,010)175,516)584,305),070,7141,738,175),063,94730,000184,29122,86184,291)461,444),226,7042,269,146),111,8751)1)40,000193,506)129,004)193,506)486,016),371,7432,845,928),139,25750,000203,181)135,454)203,181)511,817),503,6473,471,582),143,13760,000213,340)142,227)213,340)538,908),619,9784,149,353),120,25370,000224,007)149,338)224,007)567,353),718,0224,882,680),067,00280,000235,20156,80235,208)597,221),794,7605,675,208),979,4098)5)90,000246,968)164,645)246,968)628,582),846,8386,530,798),853,09800,000259,317)259,317)488,633),043,4127,280,663),856,12510,000272,282)272,282)514,565),231,2208,086,454),833,47520,000285,896)285,896)541,793),408,1998,951,705),781,69330,000300,19300,191)570,383),572,0439,880,156),696,9731)40,000315,201)315,201)600,402),720,17510,875,764),575,11750,000330,961)330,961)631,922),849,72311,942,716),411,5056347,509)347,509)695,018),927,48713,115,443),171,0537364,884)364,884)729,769),977,29014,369,829),875,6538383,129)383,129)766,257),994,95415,710,880),518,9519402,402,804,97517,143,8,093285)285)570),84785),9720422,399)422,399)844,799),914,84418,674,439),593,0671443,519)443,519)887,039),806,27420,308,455),007,8472465,695)465,695)931,391),643,87122,052,184),329,1153488,980)488,980)977,960),420,71723,912,232),546,8014513,429)513,429)1,026,858),129,17925,895,579)49,8745539,100)539,100)1,078,201),760,84028,009,603)373,737)6566,055)566,055)1,132,111),306,42630,262,098)1,537,242)7594,358)594,358)1,188,717),755,72632,661,298)2,855,087)8624,076)624,076)1,248,152),097,50235,215,903)4,343,067)9655,280)655,280)1,310,560),319,39337,935,099)6,018,445)0688,044)688,044)1,376,088),407,80840,828,591)7,900,082)1722,446)722,446)1,444,892),347,81843,906,627)10,008,581)275751,147128,568)8,568)517,137)23,021,180,029),366,439)3796,497)796,497)4836,322)836,322)5878,138)878,138)酬率.73%.00%.40%用说明现值218,734)1)夫妻收入均为税后可支配收入,年数为工作期2)夫妻养老金以目前收入*替代率输入,年数=退休期,养老金提拨额=税前薪资*8%,养老金账户支用期=退休期,现金流增长率=养老金投资报酬率3)住房公积金需按夫妻及企业提交比率*税前薪资输入,注意提交上限的规定,夫妻都有住房公积金可加列输入,公积金账户余额支用期=购房期,现金流增长率=公积金金投资报酬率4)出售旧房,若有贷款,需扣除贷款余额,贷款先计算年供额后填入,几年开始=1,持续几年=换房期5)家庭支出年数=工作期+退休期,赡养父母开始年数=2,持续年数=25,到父母85岁。
6)子女教养金开始年数=几年后生小孩,持续年数=养育年数,大学学费开始年数=20,到子女18岁,持续年数=47)购房规划首付款年数=购房期,贷款先计算年供额后填入,几年开始=购房期,持续几年=房贷年数8)保费支出可包括计划调整后增加的保费9)每列的公式相同,都是=IF(几年后=该项目几年后开始+该项目持续年限,0,该项目首年流量现值*(1+该项目年增长率)几年后)10)把所有的现金流相加,得到该年的净现金流量11)期初现金流量=期初理财准备,理财准备是可用来投资的资产,不包括自用资产与即得权益资产。
12)内部报酬率=IRR(期初现金流量:
最后一期现金流量,0.0001)0.0001是精确值,较容易算出数字。
13)下一期的理财准备=本期理财准备*(1+MAX(IRR,无风险利率)+本期净现金流量,若使用IRR,最后一期理财准备必定为0,若使用无风险利率,最后一期理财准备必定大于0。
14)每年的净现金流量可为负数,此时可变现理财准备因应,但理财准备每一年都必须是正数,代表变现后都可以实现理财目标。
15)IRR可算出来时,取其低着者作为方案选择的依据,表示要达到所有的理财目标的投资报酬率门槛较低。
16)若IRR算不出来,可以假设符合风险属性的投资报酬率代入,计算NPV,取其高者做为方案选择的依据。
17)若IRR算不出来,但用无风险利率代入后,理财准备各年度均为正数,表示此方案可行,最后1年的理财准备就是可留下来的遗产下限。
如果用风险属性算出的投资报酬率代入,得出来的是可能的遗产上限。
按目标并进法,得出生涯仿真表,客户生存到55年以后,利用每年净现金流求得IRR=8.73%,超出客户风险承受能力(8.4%),故不能实现目标需求。
2、方案二降低购房目标鉴于客户无法直接实现理财目标,考虑建议客户降低目标,比如降低房价,或取消购车计划,或降低生活开销。
客户以后是三口之家,房屋面积可适当降低以减少购房支出,建议降为250万。
通过生涯仿真表得出IRR=8.01%8.4%,可实现。
3、方案三贷款购房考虑到投资收益(8.4%)高于贷款利率(假定6%),故可考虑通过房贷增加投资资产,获取利差。
设定贷款七成,通过生涯仿真表可得IRR=6.37%8.4%,可实现理财目标。
计算净现值为188万,该笔资金可以部分用于提高生活质量,比如旅游,其他大部分资金作为遗产留给子女。
但由于贷款(210万)金额较大,投资回报率8.4%存在不确定性,因为增加了投资风险。
4、方案四降低房贷比例如果设定贷款为2成,通过生涯仿真表可得IRR=7.88%8.4%,可实现理财目标。
同时计算净现值为38万,可用于提高生活水平,增加医疗保险和意外事故险,以防备大额意外支出。
5、方案比较1)后三个方案均可实现,但方案二是降低了原客户需求,影响了客户生活品质,故优选后两个方案。
2)方案三和方案四均利用贷款增加了生息资产,但投资回报率存在不确定性,通过杠杆作用使投资风险增加。
故优先推荐方案四,即少量贷款,在满足理财目标的同时,还有资金可适当提高生活品质,增加保障性保险配置。
七、金融产品配置计划总金融资产460万,其中生息资产460-38万,灵活支配资产38万。
基金工银瑞信核心价值100万、广发中证80万、融通深证70债券工银四季收益100万、融通岁岁添利70万保险华泰如意安康增值计划(期缴1万、10年期)、生命理财1号(分红型)15万八、风险告知与定期检讨1)所建议的投资产品以分散性投资的开放型基金为主,流动性风险与个别标的信用风险均较低。
股票基金的市场风险较债券基金为高,但均不能保证赎回时返还全部本金,过去的基金投资绩效不能作为未来的绩效保证。
投资的风险有投资人自行承担。
2)金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求,并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。
客户如果有任何疑问,欢迎随时向金融理财师进行咨询。
根据客户的情况,建议一年定期检查一次。
暂时预约2011年1月初为下次检查日期,届时若家庭事业有重大变化,需要重新制作理财规划报告书的情况。
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