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由于商业银行无法向尼日利亚农村地区提供金融服务,这些年来,政府在联邦、州和地方各级引进不同的扶贫机构和方案,如尼日利亚人民银行,社区银行、国家就业局、粮食、公路和农村基础设施局、家庭经济发展方案和家庭支助方案。
大多数这些干预措施失败了,而那些仍然存在的干预措施位于农村居民以外的城市(Oluyombo,2010)。
除了政府在农村地区的反贫困计划的失败之外,农村地区不存在正规金融机构,导致了不同类型的非正式金融机构的高涨(Okeetal,2007;
AkingunolaandOnayemi,2010),例如转换储蓄计划,放债人和合作社。
农村贫困人口也受到正规小额信贷机构(MFIs)的忽视,因为农村地区由于抵押要求,复杂程序,沟通不畅和银行网络不够而无法获得机构贷款(HaqueandYamao,2008)。
Nathan等人(2004年)认为,为了尽量减少交易成本,小额信贷机构往往以城市为基础,使得农村地区的穷人得不到应有的照顾。
Develtere和Pollet(2008)指出,合作社对减贫的影响尚未得到系统的研究。
为了能够正确回答这个问题,应该在不同的经济层面,尤其是那些缺乏准确的次要资料的发展中国家的农村居民,如尼日利亚,对合作社的影响进行衡量和分析。
世界小额信贷计划和机构的数量和类型的增加,是研究合作社社会贷款服务在农村金融中的作用的重要原因。
这项研究的目的是确定农村合作社贷款是否符合计划成员的财务需求,以及贷款在农村金融中的作用。
文献综述
合作社概念
合作社是由成员拥有和控制的金融组织,它们为社区成员提供储蓄和信贷服务(Sharma等,2005)。
它们可以被视为其成员所拥有的一种小额信贷机构,它们提供小规模的金融服务-通常主要是储蓄和贷款。
它们与正式的小额融资机构不同,例如尼日利亚的小额信贷银行(MFBs),旨在为广大公众服务,因为它们是在特定地区成员拥有,自我管理和民主控制的自愿协会(Adedayo和Yusuf,2004)。
其他正式的小额融资机构,如尼日利亚的MFBs也与微额贷款政策定位于其业务地点(尼日利亚中央银行,2005年),作为MFB或全州MFB单位。
合作社使低收入者能够获得金融和非金融服务,这些服务的包装方式使得无法获得正规金融服务的人能够获得相对较小的贷款,成为流动资金用于其他服务(Nathanetal,2004)。
“他们似乎是最标准化的非正规金融机构,在非正式市场组织起来的有组织的储蓄动员战略”(Oloyede,2008:
47)。
合作社,也称为信用合作社。
信用合作社,金融合作社和储蓄和信贷合作社可以由政府赞助,成员赞助或计划赞助(GhoshandMaharjan,2001;
Simkhada,2004;
Oluyombo,2012)政府资助的合作社是由政府成立并拥有,以实现其经济目标。
由合作社个人成立和拥有的合作社被视为本研究重点的会员合作社。
计划发起的合作社由一个现有的组织(非政府组织,银行,捐助者等)建立并拥有,具体目的在于消除贫穷,针对特定地区的特定群体。
这项研究将合作社定义为一个自愿的开放协会,他们组成一个没有政府或计划经费的组织,称为合作社。
他们以成员的储蓄形式动员资金,然后保证成员进入贷款机构,只要满足最低存储金额。
作为非政府组织,不受政府管制,成员可以根据合作社的规则,随意加入或离开。
合作社和贷款利息
获得金融机构信贷的关键决定因素之一是定价,即贷款应付的利息。
这也适用于合作社。
贷款的利率和计算方式决定合作社成员如何计划贷款。
更高的利率可能成为会员的制约因素,这取决于其社会经济状况。
一些研究调查了利率收费对成员合作贷款的影响。
Lohlein和Wehrheim(2003)利用社会资本理论探讨合作社在农村地区的潜在作用,发现贷款利息与其他金融机构的利息相比是有利的,因为合作社每年收取28%的利息,银行的收费在27%到32%之间年利率为贷款利息。
这个结果类似于Calkins和Ngo(2005)研究的结果,加纳银行每年贷款利息约40%,合作贷款的较低利益是鼓励成员参与计划贷款,并通过明智地使用贷款来改善其经济状况。
Oke等人(2007)报道说,合作贷款的利息少于正式的融资提供者收取的利息。
Wanyama等人(2008)发现贷款利息在减少平衡方面每年为12%至18%。
这与Simkhada(2004)发现每年减少平均利率15%至20%的利率有部分差异。
其他研究发现,合作社贷款利息的利息要比成员国其他信贷来源便宜(Edgcomb和Garber,1998;
Sharma等,2005)。
以前在洪都拉斯,尼泊尔和俄罗斯的研究结果在合作社报告较低的利率方面是统一的,尽管文献中没有探讨低利息的原因。
合作社贷款处理和期限
有多种选择,可以如何处理贷款申请。
与合作社相比,加纳的银行贷款则需要更长的时间来处理(Calkins和Ngo,2005年)。
Eisenhauer(1995)在马拉维的员工和社区合作社的纵向研究中报告了成员之间关于贷款审批和付款流程的混合观点。
Wanyama发现,紧急贷款的还本付息期较短,生病相关贷款的利率较高(Wanyama等,2008),而在另一项研究中,贷款还款期被认为足够长,允许成员支付贷款(Eisenhauer,1995年)。
使用合作贷款
在特定时间,选择使用合作贷款在不同成员之间有所不同。
这也可以由合作社的重点,位置和资金来确定。
例如,一个享受经常外部资金的合作社可能会比自资和成员晋升的合作社长期提供贷款。
Sharma等人(2005年)对两项自我推动和两项计划促进合作社的研究发现,方案促进合作社以捐赠者的赠款形式获得支持,大多数成员使用农业贷款用于农业生产(23.6%),畜牧业(22.3%)和商业投资(20.8%)。
Adedayo和Yusuf(2004)的贷款利用结果显示,64.17%用于贸易和投资,4.62%的儿童教育,8.46%的购买商业投入,6.03%被用于购买资产。
但是,如果非成员被纳入样本,研究结果将进一步加强。
这样可以更好地了解合作社对比较的影响。
Adebayo等人(2010年)使用贷款显示建筑房屋的46%,儿童教育的31%和家庭使用的23%。
恩泰(2008)发现合作社对就业市场的影响是积极的,其中援引合作社成功建立小型工业,保健中心,家禽养殖场和食品加工厂的情况。
此外,合作贷款的受益人使用小额交易等企业的资金,还可以支付子女的学费。
Akingunola和Onayemi(2010)在女企业家中的一项研究发现,非正规金融贷款用于业务扩张(31%),新业务(28%),流动资金(27.5%),建筑(5%)和消费(8.5%)。
Oluyombo(2010)在调查问卷的帮助下研究了储蓄和信贷合作贷款对月收入者的影响,并报告参与合作社协助他们购买家用设备和物业。
参与者还能够利用贷款机构进行直接和间接的商业活动投资,同时仍然保留工作。
研究得出结论,该计划对成员的社会和经济福祉产生了积极的影响。
合作贷款金额和还款
Adedayo和Yusuf(2004)审查了尼日利亚合作社结构和减贫活动。
研究报告指出,向成员提供的贷款数额很大。
关于合作社对农村发展和减贫的影响的一项研究,Adebayo等人(2010年)报告说,93%的成员认为贷款准备金额可能不足以在一定程度上改变借款人的经济状况很短的时间。
Adebayo等人(2010)指出,92%的成员在到期时偿还贷款,8%的人发现难以偿还,但结果与以前的研究没有比较。
合作贷款抵押品
发展中国家农村金融的挑战是农村居民提供足够的抵押品,从金融机构,特别是银行获得贷款的能力。
Eisenhauer(1995)的研究认为,合作社不需要像银行一样多的抵押品。
这意味着合作社采取抵押品,但可能与银行的形式和幅度不一样。
因此,接受容易提供贷款和成员满意的其他成员的个人担保(Edgcomb和Garber,1998)。
这可以改善获得合作贷款的机会。
例如,Falaiye(2002)的研究确定了非政府组织小额信贷计划储蓄和贷款服务对尼日利亚受益人带来的变化。
文献中的不足
Enete(2008)和Akingunola和Onayemi(2010)以前在尼日利亚进行的研究认为,这些研究中的妇女合作方案和抽样选择仅限于城市中心的成员。
例如,Enete(2010)在尼日利亚大学使用合作成员。
更重要的是,对尼日利亚未登记的合作社贷款产品的影响缺乏详细研究。
最近在尼日利亚的研究(Enete,2008;
Oluyombo,2010)侧重于教育机构内的教育合作成员,而Enete(2008)和Akingunola和Onayemi(2010)则侧重于位于城市中心的女企业家。
因此,这项研究着眼于奥贡州农村地区的非注册合作社,尼日利亚在没有政府提供饮用水供应、供电和柏油公路的地区。
这些社会既不批准也不受政府监管。
他们的成员从事不同类型的商业和贸易。
然而,这些未登记的合作社的运作方式与注册合作社和一名成员一票相同。
未登记的合作社的选择是基于这样一个事实,即它们更像农村居民的金融机构。
此外,撒哈拉以南非洲的非正式小额供资提供者数量相对较多,作为储蓄合作社(Chiumya,2006)。
研究主张
本研究调查了未注册合作社贷款服务与参与者之间存在的关系,以及贷款对农村金融的影响,考察了以下研究方向:
合作社提供的贷款服务满足其成员的经济需求,为改善农村金融做出了贡献。
方法
这项研究的重点是尼日利亚合作社的运作,并审查了各合作社的影响,这些合作社会的资金完全由成员提供,没有捐助者和政府对尼日利亚奥贡州农村地区的参与者提供任何形式的援助。
农村地区是由研究员定义为任何社区和/或村庄在国家之内没有政府提供饮用水供应,供电和柏油道路。
这些标准构成了选择这项研究所用的社区和村庄的基础,也使研究员有机会接触到真正的农村居民,这可以被称为为农村穷人,因为"
85%的人没有电居住在撒哈拉以南非洲发展中国家的农村地区"
(HenryandSchimmel,2011:
1)。
合作成员
研究的合作社成员对所有社区成员开放,只要现有成员是诚实,勤奋,可靠的。
会员可以申请参加合作社,至少保留六个月的时间才能获得贷款。
他们的储蓄在任何情况下都不能向成员提供,除非是成员退出或死亡,这构成了社会的公司资产。
这是向有需要的会员发放贷款的池子。
这背后的动机是,这些储蓄将作为贷款的抵押品,以备违约之用。
会员也希望在合作社内获得保证偿还贷款的担保人。
这种担保人被要求在违约时赎回其义务。
所有贷款预计将在六至十二月内偿还,视借款人的能力而定。
但是,那些希望在较短时间内偿还贷款的人可以这样做,从而减少了应付利息的数额。
数据的性质,来源和分析
这项工作的重点是非正规合作社,不需要向政府提交任何报告。
这些合作社大多数并不准备可以依赖的财务报表,作为做出有意义的决定的依据。
因此,这项研究不能依赖这种二级文献数据进行分析,这也是研究人员使用横断面设计直接从农村居民直接使用主要数据的原因之一。
主要数据也是有价值的,因为数据的丰富性,参与者的信息直接性以及访问次要数据收集方法中不存在的访谈和焦点小组讨论中沉默而显着的反应的机会。
这项研究的特色在于重点放在不由政府总体配置和制度所管理的人身上,这也是值得使用的主要数据。
在奥贡州内,根据尼古拉的贫困指数,选定了两个地方政府地区,分别位于国家三个参议院。
六名地方政府的两名合作社和每位合作社的六名成员被随机选为研究对象。
总共有12个合作社通过焦点小组讨论(FGD)用于72位成员的研究。
焦点小组讨论指南被翻译成当地语言(约鲁巴)的受访者,以收集对问题的准确答复。
大多数参加者都是文盲,在约鲁巴进行了烟草脱氧发酵法,以确保参与者的充分和最大的参与。
这是可能的,因为研究人员也流利的当地语言。
合作高管不得参加FGD。
这种预防措施是为了避免偏见,并通过减少主观性和第三方干扰来提高研究的有效性和可靠性。
FGD指南由结构良好的开放式问题组成,允许参与者用合作社描述他们的经验,并用自己的话说出任何限制。
使用磁带录音机和记录纸记录FGD。
来自FGD的记录的讨论被转录并且随后被翻译成英文。
然后将这些转录和翻译与所作的说明进行比较和审查。
根据需要,使用数字和百分比的表格,内容分析和引文来报告和分析从FGD得到的数据。
结果与讨论
人口特征
研究人员决定不从焦点小组参加者收集有关教育资格的人口信息,使有限教育的人受到耻辱和嘲笑。
参与者是根据合作社的成员选择的,不论其贷款情况和计划期限如何。
然而,包括九个小组的72个人参加了烟草脱硫系统。
参加者包括33名男子和39名女性,44名参加者是贷款成员,28名是无贷款成员。
组合人数最少的是六人,最多九人。
每组至少包括两名无贷款成员,这使讨论活动尽可能真实。
结果
根据下表1所示的FGD结果的贷款效应表明,贷款利率低是吸引成员激励贷款的有吸引力的特征。
利息低于放债人和银行收取的利息。
这可能会鼓励成员忠于该计划,因为最接近的替代方案-放债人-更昂贵。
会员可能会借贷,因为利息似乎不是一个负担。
因此,成员的利益很低,并且也为该计划产生的收入带来好处。
曾担任合作社成员约五年的老人说:
社会上的一个人自杀,是因为他家和汽车销售的收益无法全部偿还他从银行取得的贷款。
后来我们了解到,银行利息是累积的,是一年以后贷款额的两倍多。
成员(78%)对分期偿还贷款的灵活性和间隔时间偿还的金额感到满意。
Oluyombo(2010)报道了类似的结果。
基于个人现金流量的灵活还款计划,对于支付的金额没有限制。
合作社认识到收入的季节性变化,从而以对成员方便舒适的方式构建贷款,从而收入水平和流动性决定了会员还款的时间和间隔时间。
FGD参与者的56%(9组中的5个)对给定的贷款数额感到满意。
其他人认为需要增加金额,因为产生的收入是投资资本的函数。
然而,由于该计划可用资金的限制,这在临时不能满足。
曾经担任三年会员的人说:
而不是将两倍的储蓄作为贷款,它应该增加到储蓄的三倍,以便成员可以为他们的业务(FGDE)提供大量的资金。
另外一名成员约四年的女士说:
我不喜欢在合作社中保留一些储蓄,同时还要支付贷款利息。
至少,我们应该被允许使用我们的储蓄来偿还部分贷款(FGDA)。
9个组中的6个合作贷款的处理时间并不长。
期限短于五天-足以满足会员真正需要的时间。
Oke等人(2007年)在尼日利亚早些时候的研究发现,小额信贷贷款计划比正规金融机构更快,更短。
参加者中已婚妇女说:
这笔贷款是可用的,只要前一笔贷款完全还清(FGDC),会员可以借款的时间没有限制。
九名团体中的六名人士对合作执行官低度参与监测对会员贷款的利用情况表示赞赏。
这可能是因为成员是担保人,如果这些贷款没有被用于授予的目的,则在违约的情况下还款的负担将落在担保人身上。
似乎对该计划的高管来说更为重要的是及时退还贷款。
然而,贷款转移可能对作为个人担保人的成员产生负面影响,如果这种贷款在到期时未偿还。
一名大约五十五岁的大约四十五岁的女士也提出了以下的看法:
考虑到执行委员会成员首先被授予贷款,几乎将计划贷款转为家庭事务,借款人需要向总统,秘书或任何其他成员(FGDH)表示忠诚。
FGD的一名女参加者大约在六年的时间内回答说:
只有极少数的合作社才能受到特殊的紧急情况,例如需要立即注意的不健康的紧急情况。
否则,会员贷款申请将按照先到先得的原则考虑,只要会员可以根据合作社(FGDH)的要求提供担保人。
FGD的上述评论与Enete(2008)的调查结果相似,官员有时会劫持该计划以实现自私利益。
无偿抵押个人财产如土地,房屋和家庭设备作为抵押品的贷款使合作社成员(89%)得到很高的满意度,因为他们能够将其资产的所有权作为贷款成员,因为只有个人担保合作社成员需要贷款。
使用担保人而不是资产是一个心理问题,可以缓解成员在违约的情况下失去财产的痛苦和痛苦。
烟气脱硫装置显示,在违约的情况下,违约者在计划中的储蓄将用于清算或偏离部分贷款,而担保人被要求偿还余额。
讨论显示,这很少发生,因为违规者被程序的其他成员说服了。
在大多数情况下,这通常会产生积极的结果,因为在该计划和社区中,会员的个人资料中的违约负面暗示。
这表明农村地区的合作社成员因为该地区的这种标签所带来的社会歧视而被认为是不值得信用的。
九个小组中的六个人将计划贷款的影响追溯到足以偿还贷款的还款期。
这并不意味着一些成员可能不需要更长的还款期,但该计划可用的资金来源将决定可接受的还款期限,以避免资金的分配不当。
有鉴于此,合作社使用的平均六至十二个月偿还期被视为对个人有利,特别是因为没有提供抵押品,利率低于银行和放款人的利率。
已经成为会员约五年的FGD参与者之一说:
许多成员利用合作贷款建房和企业,而社区青年则借贷到高等院校进行兼职学习。
其他人则用贷款来教育他们的孩子在教育领域(FGDB)。
上述评论同意Wanyama等(2008)的观点,合作社成员利用贷款建房,投资企业。
曾任六年以上会员的一名老妇人评论说:
六个月前,我的朋友将在健康问题上幸免于难,因为在城里接受医疗救助。
她回到村里,继续经营(FGDD)。
参加四年计划的女性参与者从更广泛的角度看待该计划的效果:
商业银行因为位于城市而使许多穷人(包括所谓的小额信贷银行)失败了,合作社是这个社区和邻近村庄穷人最后唯一的希望。
这是我们的,我们很高兴。
由于政府不能帮助我们,我们可以帮助自己(FGDC)。
讨论结果
研究结果显示,贷款利息低,不是危害成员利益的“喉咙痛”率。
这与Lohlein和Wehrheim(2003)同意,合作利益与其他金融机构相比有利,因为合作社每年收取28%的资金,而银行每年收取27-32%的费用。
然而,这项研究发现,合作贷款利率为每年12至18%。
按照贷款人的收入模式,按照灵活的还款方式分期偿还贷款,帮助成员计划和配合收入与最佳偿还结构。
Simkhada(2004)的结果表明,这是可能的,因为合作贷款是根据贷款目的设计的。
该研究发现贷款可用性,没有提供诸如房屋,土地和其他财产等抵押品,但个人担保人也是该计划的成员,使计划参与者感到满意。
使用合作社的合作社作为合作贷款的担保人,应该帮助那些没有任何资产开始生活或经营的个人获得贷款,这有助于弥合富人和穷人。
Falaiye(2002)记录了类似的结果,而Eisenhauer(1995)则报告说合作社的抵押品比银行少。
这种安排可以导致成员之间建立更多的个人关系,从而促进个人之间的相互合作和社会互动。
本研究中发现社会资本理论中互利互惠的集体行动是因为在合作贷款中使用个人担保人而不是财务和实物资产。
这意味着社会资本理论中的社会经济发展效益(世界银行,1998年)也是在合作社成员中实现的。
这要求成员应该是高度诚信和社会上有证明性质的成员,以便获得贷款和保证其他贷款人从该计划中获得贷款。
鉴于合作社的担保人也是社会人士,然而,贷款转移可能对作为个人担保人的会员造成负面影响,如果这笔贷款未偿还,以及到期时。
这可能会阻止一些成员担任该计划的其他成员的担保人,特别是如果担保人因为另一个会员的债务而导致公共嘲笑,因为贷款转移。
任何希望在农村经营的金融服务提供商都有这样的对策,因为大多数农村居民没有这种抵押品,可以使他们能够从正式的银行体系中参与贷款产品(哈克和瑶瑶,2008年;
Oluyombo,2012)。
研究人员解释说,这意味着,如果贷款适当利用来提高和改善个人的收入,那么认真和财务上有纪律的成员更有可能完全摆脱贫困,因为成员具有平等的贷款利用机会,因为抵押品要求不适用于任何他们。
由于为其他成员贷款提供个人担保,会员之间的信任表明,会员的满意是由会员之间发生的个人之间的关系而产生的,会员在许多地方认为自己是兄弟姐妹的管理者。
这有助于会员积极响应家庭和邻居的社会经济紧急情况。
成员保证其他成员贷款的准备状态与合作社建立了良好的关系。
这可追溯到合作社成员之间的团结精神的存在,而不是基本上与任何小社区的文化方面存在,尽管这也可能对结果产生一定的影响。
如果上述与根据研究早先确定的减值平衡法计算的低利率有关,成员可能会保持一致的贷款还款,以减少其利息,因为每笔还款直接决定应付利息金额。
分期付款的灵活还款增加了贷款还款时间表的遵守情况,因为成员没有被迫支付其收入在特定时间不能支付的金额。
成员履行还款时间表的能力对于仅依靠会员节省的合作社来说是非常重要的,如本研究中考虑的。
这种合作社“实现更高的还款率”是因为“它是成员资金的关键”(Huppi和Feder,1990:
199)。
贷款处理期仍然短于银行贷款,但长于在向社区内的人提供贷款之前不需要咨询任何人的放债人。
在本研究中发现的合作社的作用的好处之中,研究显示,合作社高管缺乏贷款监督和监督是一个挑战。
管理人员应该关注贷款的使用,以确保贷款被适当地用于其采用的目的。
这有可能减少贷款违约,并鼓励诚挚的会员更多地致力于该计划。
这也可能阻止成员没有真正的动机去获得贷款。
或者,可能需要确保担保人与获得贷款的目的达成一致,并监督贷款,然后再提供此类义务,以补偿高管的努力。
目前贷款期限不超过十二个月的会员可以接受,可能是由于涉及的贷款金额。
如果贷款额度增加,可能无法在当前贷款期限内偿还贷款额度。
同样,由于“贫困户更倾向于需要生存措施,包括紧急消费信贷设施”,所以贷款处理期可能需要进行审查以缩短以适应紧急情况。
(Adjeietal,2009:
282)。
可能需要一个可以在较长时间内偿还的紧急贷款,以减轻成员的经济负担,因为通过紧急贷款可以进一步提高社会和金融资本。
合作社无力提供紧急贷款是本研究中发现的另一个挑战,在诸如疾病和事故等紧急情况期间,成员有问题。
结论
整体成员对其合作的核心活动感到满意,即在不保证固定和金融资产作为抵押品的情况下,以较低的利率向成员提供贷款。
低利率降低了会员光顾放债人的需要,并限制了贷款拖欠的可能性。
使用个人担保人的合作贷款帮助那些刚刚开始生活或业务没有任何资产,使他们能够获得贷款的个人。
成员们不认为自己是在为他们的贷款提供服务的过重。
合作社成员对个人担保人安排表示满意,这大大加强了他们之间的人际关系,使成员们在遇到困难时互
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