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首先有请中国扶贫基金会会长、原中央农村工作领导小组办公室主任段应碧先生为我们做主题演讲。
段应碧:
首先我对小额信贷机构联席会的成立表示祝贺。
小额信贷的发展,虽然时间不长,但它在缓解中小企业融资难、贷款难这方面,在促进农业和农村经济发展,特别是促进县域经济发展方面,已经显示了很好的作用。
同时,小额信贷的发展也面临着这样那样的问题,我相信联席会的成立,有了这样一个平台,对于小额信贷的顺利发展,将起到积极的推动作用。
我今天演讲的题目是“发展公益性小额信贷组织,破解贫困农户贷款难题”。
刚才我说了,我们国家在农村发展方面长期存在一个瓶颈性的问题,就是金融问题。
“农村贷款难”也算是一个老大难的问题,通过信用社的改革,特别是发展村镇银行小额贷款公司,对缓解农村贷款难起了重要作用。
但是我看到我们现有的小额贷款公司,可以说绝大多数还是在县一层,或者更大的范围内,重点是为中小企业、微型企业提供金融服务。
为农户提供金融服务的不是很多。
就整体而言,贫困农户贷款难的问题尤为突出。
怎么解决这个问题?
我在2004年加入中国扶贫基金会以后,我就重点关注和研究了基金会的小额信贷项目,使我对怎么解决贫困农户贷款难的问题有了一些认识。
中国扶贫基金会是一个公益性的社团组织,它的主要使命是帮助贫困人口提高自我治理和发展,实现脱贫致富。
自1996年以来,中国扶贫基金会一直在农村的贫困地区开展小额信贷扶贫试点工作。
通过10多年的探索和实践,已基本形成了一套适合中国农村特点,专为贫困农户服务,并且能够实现机构可持续发展的这么一个信贷服务的模式。
到2010年年底,我们在39个县开展业务,贷款余额是3.9亿,有效客户是67000,放款量是5.7亿,放款笔数是63000多笔,而且还款率很高,基本上都在99.9%以上。
在我们39个县当中,最早搞的那两个县,有了遗留问题。
后来这些县到现在贷款质量一直都很高,我们还没有遇到过农户不还钱的问题。
同时机构大体上能够覆盖成本,能够可持续发展。
基金会的小额信贷模式,是在北京成立一个管理总部,在每个项目县建立一个分支机构,由北京总部负责人员招聘、技术培训和监督管理,各县分支机构按照总部统一规定和要求,向贫困农户发放小额贷款。
基金会的贷款产品,完全是按照贫困农户生产特点和需求来量身订作的,不需要财产抵押,也不需要公职人员担保,只要农户自愿组成五户联保小组就可以获得贷款。
我们的信贷员都是在农民当中招的,其中很多都是30多岁的妇女。
我们对信贷员的要求是绝对按照总部的规矩去发放贷款和收回贷款。
我们给他很少的底薪,他的报酬完全和业绩挂钩,放款率报酬,放款放出去,收回来了,利差的一定比例。
我们的资金来源主要是两个,一个是财政,我们在哪个县做,哪个县财政拿500万。
第二个就是银行批的贷款,首先是国家开发银行给我们提供的贷款,后来渣打银行、农业银行也给我们批发资金,我们实际上大量的资金是从银行批发来的。
中国扶贫基金会的小额贷款实践证明了只要政策得当,政策合理,贫困农户贷款难的问题是可以解决的。
下面我就如何解决贫困农户贷款难的问题谈几点体会,也算是建议。
第一,必须培育和发展,不以盈利为目的的公益性小额信贷组织,专门为贫困农户提供小额信贷服务。
中国现阶段农村金融问题的症结在于现代金融制度是按照城市社会和工商业设计的,与农村的实际情况、农业自身的特点和农民的现实需求有较大的差距。
一般来说,农村的贷款主体有企业和农户两大类,企业有大中小之分,农户也有大户、一般农户和贫困农户之分,他们的生产特点和贷款需求是不相同的。
以三农为服务对象的金融机构,应该针对农村贷款主体的不同特点和需求,设计不同的服务方式。
具体来说,农村企业,特别是大中型企业完全可以按照现代金融制度,由大型商业银行为其提供服务。
而对于农村的小企业、个体户和种养大户等等,可以通过农村信用社改革、村镇银行、小额贷款公司等等来扩大对这部分群体的贷款支持。
对于一般农户,特别是贫困农户来说,我认为需要通过一些公益性的小额信贷组织来提供专门的信贷服务。
为什么要成立专门的公益性小额信贷组织呢?
这主要是由于贫困农户居住分散、单笔贷款额度很小,我们平均贷款是6000块钱,又缺乏合格的抵押品和公职人员的担保,向这些贫困农户提供信贷成本高、收益低、风险大,鉴于商业性金融机构的天然特性,是追求利润最大化,因此他们会很理性的尽量减少来回避贫困农户,这就是所谓的嫌贫爱富。
即使政府提出要求,并且给予支持,他们的天平也不会贫困农户贷款倾斜。
根据中国人民银行研究生部发布的《2009年中国小额信贷蓝皮书》的统计,平均单笔贷款是60万,我们是6000,小额贷款不小额,道理就在这个地方,因为服务对象不一样。
为什么说公益性小额信贷组织就可以为贫困农户提供服务呢?
一是这类机构不以盈利为目的,投资者和所有者不追求利润回报,只要收入覆盖支出就可以了,因此没有追求利润的动机。
中国扶贫基金会的小额信贷总部机构人员开始由基金会负担的,现在慢慢让他们自己完全独立,从来不要求他们赚钱,就是要求他覆盖成本。
二是社这样类机构的宗旨和使命就是要服务贫困农户,因此他不会因为追求利润动机而改变服务对象,反而会针对贫困农户的需求、特点来设计专门的信贷产品和服务流程,确保贷款对象不偏离。
三是公益性小额贷款组织,它也是按照市场化规则和机制来运营的,这样可以确保机构的运营效率和贷款质量。
考虑到机构人员,尤其是基层信贷员也会因为追求个人利益向大户有倾向,使机构投资者或者是所有者对营运者的管理和监控就显得非常重要。
机构投资者可以通过设立单笔贷款最高限额,改善考核机制的手段,确保小额贷款的运营不偏离目标。
实事求是的说,我们下面的信贷员都有向大户倾斜的倾向,至少有这个愿望。
这个时候我们总部的管理非常重要,我们的办法就是限定最高额,比如说第一次贷款不超过6000,农户第二次贷款不超过8000,第三次不超过1万,当然我们还有少量的个人贷款不超过5万,那是在地震灾区,为了农民建房需要来做的。
因此,我建议国家能够出台这样一个政策,就是由财政出资本金,商业银行批发贷款,坚持公益性操作,建立专为贫困农户提供服务的公益性小额贷款金融机构。
我觉得在小额贷款公司发展的过程中,这是一个空白。
我们应该想办法把它补上。
谢谢大家。
接下来我们掌声有请中国人民银行研究生部部务委员会副主席、友成企业家基金会常务副理事长汤敏先生为我们做主题演讲。
汤敏:
今天非常高兴能跟大家在一起来推动我们多年的小额贷款的工作。
每一年我们小额贷款都在一起来开会,我们这个队伍越来越壮大,而且影响也越来越大。
今天用短短的十几分钟时间,我想给大家泼一个冷水,这冷水就是我们从印度的小额贷款危机学到什么?
大家知道小额贷款在国际上应该已经形成了一个很大的运动。
很多国家小额贷款为了解决贫困,解决农民贷款难的问题,解决小企业贷款难的问题,应该说起到了不可磨灭的作用。
但是,一次又一次的小额贷款都会遇到危机,最近在印度发生的小额贷款危机,又给我们敲响了警钟。
中国的小额贷款公司或者是中国小额贷款应该怎么走?
我们应该从这里头吸取什么样的教训?
我觉得这个值得我们大家深思。
印度是小额贷款发展非常快的一个国家。
从2005年到2009年短短的四五年的时间,它的小额贷款的规模涨了将近10倍。
最近,印度一个非常成功的小额贷款公司SKS,甚至上市,一下发了3.5亿的股票,短短的一段时间里面它的股值涨了60%。
应该说小额贷款发展的非常好。
但是忽然间在今年10月份,在印度发展小额贷款最好的一个邦里面,突然出现了一个非常严重的危机,在这个邦里面,在短短的不到一个月时间里面,它将近有一半的小额贷款的贷款者不还款,加上一些政客的推波助澜,造成了极大的危机。
那么这些事情仅是从印度邦政府发的一些对小额贷款的一些新的规则引起的,规定小额贷款公司不能强行收款,如果有这种情况出现的话,政府可以逮捕小额贷款公司工作人员。
尽管在规定发布的第二天,就由印度地方法院废止了政府这个规定,但是它产生的影响已经传播开了。
在短短不到一个月的时间,整个小额贷款公司处于一种极大的风暴之中,属于灭顶之灾。
很多的民间团体到印度中央银行去游行示威,要求对小额贷款进行管制。
为什么发展这么好的小额贷款在这么短短的一段时间会出现这么大的问题呢?
应该来说是因为这些小额贷款公司本身存在着很大的风险的。
第一大风险,首先就是政府政策的多变的风险。
很多的政客或者说收买人心,不断鼓动,说小额贷款公司利率太高,他在剥削你们,鼓励这些贷款者不还款,印度在1990年的时候,当时我还在亚洲开发银行工作,就曾经出现过大批的农业债不还,政府把它豁免的这样一个现象,一旦豁免了,那么好不容易建立起来的金融纪律一下子就崩溃了。
作为老百姓来说,或者是起码有相当部分的老百姓来说,它是一种短期行为,短期能不还款,加上一推动,那么很多人就坚持不住了。
而作为小额贷款机构来说,一旦有一个大规模的不还款,它马上就像传染病一样,很快就传的非常快。
再加上确实这些小额贷款公司也出过一些问题,按照报道,有十几个人号称因为被小额贷款公司逼债而引起的自杀。
那么这些都成为口实。
现在这股风逐渐在扩大,现在影响到孟加拉,现在孟加拉政府正在准备出台一系列的对小额贷款的一些管理措施、监管措施,包括对利率要有上限,包括对吸储,严格不准吸储,包括一些别的制约,那么在这种风潮下,这些看似发展非常快的小额贷款有哪些还能坚持下去,目前都在发展之中。
那么对于我们来说,总体上来看,中国的小额贷款监管相对是比较严的。
一开始就有利率的上限,不能超过基准利率的四倍,一开始就有不准吸储的严格规定,一开始我们各省还有一些监管在里面。
但是我们在这个问题上也不能过于乐观,因为尽管我们小额贷款公司发展的非常快,快的都有点出乎了很多学者的意料之外。
根据我刚刚看的蓝皮书,现在到了去年10月份为止,已经有2700家小额贷款公司成立,有将近1600亿人民币的资本金的投入,应该说我们小额贷款公司发展的速度非常快,而且很多省份已经超过了100家以上的小额贷款公司。
但是另外一方面,我们也要看到小额贷款公司的发展也是充满着风险的。
第一大风险就是我们至今为止,我们还是没有一个真正的名分。
到目前为止,小额贷款公司还不作为金融机构,尽管我们从事了很多金融的业务,这不仅是个名分问题,更重要的是一系列的国家最近对农村金融,对小企业金融的一系列的政策,因为我们没有这个名分,就享受不到这个优惠。
我们同样做农村金融,如果是金融机构、商业银行会得到包括减免营业税等等,但是小额贷款公司,对于大多数省份来说没有这样的优惠,我们对小企业的贷款,包括国家给各个商业银行,本身他们拿比较低的资金成本,而他们只要给小企业贷款还享受各种各样的优惠政策,这些政策是非常必要的,但是我们这些小额贷款公司同样做的也是小额贷款,同样做的是小企业贷款,但是我们并没有得到这些优惠。
除了这个之外,我们小额贷款公司本身的发展的潜力不足,或者说我们资金不足。
现在小额贷款公司全部用股东的资本金进行贷款。
从商业模式来说,完全用股东的资本金做投入的话,它更像一个风险投资,因为如果你亏了,我赔了,如果你赚了,人家赚10倍,你的收益就有10倍,从这种意义上来说,从商业角度来说,小额贷款公司模式是很难持续的。
因为它的净资本收益率很低,再加上所有这些优惠政策还不享受的话,所以它遇到可持续性的问题。
国家有政策小额贷款公司可以拿到50%的批发贷款,我们一部分的小额贷款公司也拿到了这个批发贷款,但是大部分的小额贷款公司还没有拿到。
即使拿到这样的批发贷款,50%也略显低了一些。
所以小额贷款公司未来它的可持续性到底在哪里?
现在也看不清楚。
当然我们可以升格为村镇银行,但是这些规定,对于绝大部分小额贷款公司来说门槛太高了。
加上我们现在缺乏一个关注小额贷款公司,或者给小额贷款公司这么一个庞大的1600亿的投资,2700家,很快可能超过3000家的这么一个大的产业,到目前为止,在国家层面没有一个政策协调机构,到底由谁来监管小额贷款公司?
不清楚,省一级的金融办做了很多工作,但是很多政策国家层面的政策,不是省里面能够决定的,这个也是我们小额贷款公司未来发展的一个致命伤。
最后一点,我们的前途不明。
我们未来的发展前景到底在什么地方?
我们下一步到底应该怎么走?
我想这些都是我们在座的很多小额贷款公司的投资者和执行者,都在思考的问题。
因此,尽管我们的小额贷款公司已经取得了很大成绩,发展非常快,但是潜在的风险还是存在的。
怎么办?
我想第一,得靠我们自己。
第二,靠国家的政策。
首先靠自己,小额贷款公司在金融这个行业来说,或者咱们都不算金融行业,毕竟是一个后娘养的,我们得靠自己,我们首先要自律,我们首先自己要站的稳,否则的话,我们很容易在这个好不容易能进入金融行业这个领域,作为民间资本能够打进金融行业这个领域里面,很快又被挤出去。
从自律来说,第一,我认为咱们要严格自律,而且要好自为之。
在这里头,刚才我们听到吴晓灵行长所提到的,一个最根本的问题或者是最大的风险,就是非法集资,非法吸储的问题。
前两天国家又一再重申,在什么情况下不能非法吸储,我们不能碰这条高压线。
短期内可能收益稍微高一些,但是风险非常大,说白了,咱们小额贷款公司别撞到枪口上去。
因为,作为国家来说,这个风险是大的,因为这次国际金融危机我们可以看到,一旦金融机构出现问题,一旦出现挤兑,它会产生多大的社会问题,在中国过去,包括现在这种现象还是在不断的出现。
对于小额贷款公司来说,一旦出现几起,很可能整个行业就会有灭顶之灾,所以我们一定要自律,一定要好自为之。
第二,我们也充分利用50%的批发贷款。
你把50%的批发贷款用好了,未来也可能会不断发展的,在没有用到,你们争取让商业银行了解你们,跟商业银行合作,而且要放下你们的架子,要学会忍辱负重。
我们是闯进了一个新的行业,而这个行业长期以来是被国有企业垄断的,我们能够进入这些领域,已经得之不易,从某种意义上来说,跟30年前第一批卖牛仔裤摆地摊的民营企业来说,我们好多了,我们短短三年已经能够成立这么大的会,我们有这样的联席会出现,这在过去30年,在头10年几乎不可想象,我们已经有了很好的环境,我们还是要珍惜。
第三,欲速则不达。
可能不要追求太快,还是稳一些。
我们现在说实在的,整个的金融环境,你们进入中国市场的时候,还不算太差,我们尽管遇到了金融危机,但是金融危机对于我们来说,或者对于从事金融行业来说,反而是一个机会,因为国家大量刺激经济,整个行业经济增长并没有下去,就是说我们还没有真正经历过一次寒冬,而这些金融机构往往在寒冬的时候最受考验的。
所以,我们的扩张速度还是要把握,还是要在这个过程中,我们要想清楚我们的核心竞争力在什么地方,我们凭什么能够把钱贷出去,能够收回来,我们的利率可能比商业银行高一倍,人家为什么在我们这里贷?
我们不断地要领导潮流,我们不断地与时俱进,这时候才不会被后来追赶的非常快的这些商业银行小额贷款机构或者是小企业贷款机构把你们逼到墙角上,所以我们一定要不断地创新。
最后,咱们这个行业自律,除了我们自己要自律以外,我们行业还要自律。
所以,在各地,包括我们现在成立这样的联席会,作为行业自律的一个非常重要的领域,我们提出的课题研讨、业务交流、联谊协作等等这一系列,非常好。
但是我们要真正把它做起来。
除了我们自己之外,当然我们需要国家政策的支持,否则的话,在这一个不管是任何国家都会严格监管的金融领域里面,我们是没有生存余地的。
作为国家的政策来说,我们建议首先第一个,就是国家要有国家层面的关注和协调、制定小额贷款公司,这一个已经是发展的非常迅速,非常大,也存在着潜在危险的这一批机构里面,我们要有国家层面的机构来关心它,来协调它,来为它制定政策。
相对担保公司来说,它毕竟有工信部在那儿帮他协调,还有一个婆婆在那儿管着,我们小额贷款公司,我们缺一个大婆婆,希望政府有关部门不要等出事了以后才去亡羊补牢,最好早一点把协调机构,把协调机制建立起来。
第二,我们应该采取大禹治水,用疏导的方式。
小额贷款公司是风险比较大,我们2700多个,甚至3000个小额贷款公司里面,你要拿着放大镜慢慢找的话,一定能够找出很多很多问题来,但是对于这些,我们需要有一种容忍的态度,或者有一种不要一刀切的因为一颗老鼠屎,就把一锅汤给倒了。
我们让小额贷款公司目前非常活跃,已经贷了将近2000亿人民币给真正的小企业,尽管不是农户,但是毕竟都是小企业贷款的这些机构,能够有一个生存之路。
比如说批发贷款,能不能对好的小额贷款公司,已经做了一年以上的小额贷款公司,把它的上限再往上提高,能不能对做的很好的小额贷款公司,在做村镇银行升级的时候,能够网开一面,或者是有更宽泛,更低一点的入门条件
第三,我们需要公平的政策。
小额贷款公司并不需要特殊的政策,只要求公平就够了。
凡是给做同样业务的这些金融机构,给农村贷款的这些金融机构得到的一些优惠政策,也会惠及到小额贷款公司,给小企业贷款的这些金融机构得到优惠政策,也应该把小额贷款公司包含进去,我们不需要更多的优惠政策,但是我们要求一碗水端平。
最后一点,我非常同意刚才段老所提到的,小额贷款公司,目前这种小额贷款公司的设计,这种商业性的小额贷款公司设计,实际上它并不能解决贫困地区,并不能解决农村金融,把这个重担压到小额贷款公司上来,可能有点不可承受之重。
小额贷款公司,商业性的小额贷款公司,它能部分的弥补小企业贷款不足,部分的弥补县域经济的金融不足。
所以真正对贫困地区农户贷款,我们需要更多的一批公益性的小额贷款公司出现和公益性的小额贷款机构的出现,而这些才能真正解决这些市场失败、市场失灵非常严重的地方,它是不适于用纯商业的方式来解决的。
所以我们呼吁这种公益性的小额贷款机构,国家政策能够网开一面,能够让它有发展,让它有生存的机会。
最后,祝大家成功。
祝我们明年在更大的一个会议室来开我们下一届的年会。
谢谢。
接下来继续有请工信部中小企业司周平军处长为我们进行主题演讲。
周平军:
各位领导,各位来宾,新年好,下午好。
尽管刚刚起步,还比较弱小,但是应该可以说是对我国信贷市场的一个有益的补充,但是对小或者微企业,特别是农村金融来讲,应该是一个重要的补充。
实践发展已经证明了这一点。
今天小额信贷机构联席会的成立,标志着这支力量从萌动走向了自觉,将在我国区域经济发展和中小企业发展的舞台上,也许会发挥更大的作用。
不妨这里我们比较一下中小企业信用担保业发展的10年,从2000年97家迅速壮大到2005年5547家,筹集的担保资金由初期30亿元,发展到2009年3389亿元,不到10年,分别增长了57倍和113倍,在缓解中小企业融资难和发展方面,可以说发挥了不可替代重要作用。
小额贷款公司正在书写自己的历史,但是担保机构的发展历史值得借鉴。
今天按照会议安排,我主要介绍一下中小企业融资情况,近年来中小企业融资有进展,有成效,但是不足。
具体说可分为下面三句话,第一句,当前中小企业融资取得了显著进展。
中小企业融资难是各国推进中小企业工作中普遍面临的一个突出问题,不仅是发达国家,对于社会转型、经济转轨的我国来讲,矛盾更多,情况更为复杂。
近年来为有效缓解中小企业融资难,国家出台了一系列的政策,地方政府也积极采取有效措施,为了建立多层次、多渠道的融资服务体系,不断探索和创新,中小企业融资取得新的突破,在改善金融服务,拓展融资渠道创新,融资方式,完善中小企业信用担保体系方面已建成效。
一是中小企业金融服务不断加强和改善,近年来人民银行、银监会等部门进一步完善信贷政策,今年一行三会下发了关于进一步做好中小企业金融服务的若干意见,安全两个不低于的要求,加大对符合国家产业政策的中小企业信贷投放力度,银行业金融机构也创新体制和机制,针对中小企业开展多样化、个性化的服务,不断创新金融产品。
截止到去年上半年,有100多家商业银行成立了专营机构,专营机构小企业贷款余额占全部小企业贷款余额56%,增量占到近65%。
有关部门也出台政策给予引导和支持,像财政部放宽了金融机构对中小企业呆坏账信贷的核坏条件,在有关部门和金融机构共同努力下,去年前三季度中小企业贷款达到6万亿元,增速33%。
对符合条件的中小商业银行取消分支机构准入数量的限制,截止到去年上半年,共成立新型中小金融机构248家,村镇银行218家,贷款机构8家,可喜的是全国各地小额贷款公司发展已经达到2700多家。
中小企业信贷产品不断创新,供应链融资、网络银行、中小企业短期融资券、集合中期票据、信贷资产证券化市场也在不断地发育。
二是中小企业信用担保体系不断完善。
目前中央财政累计安排中小企业担保资金70多亿元,今年安排10亿元,对663户担保机构开展的中小企业贷款担保业务,以低保费收入给予补助。
我部与国家税务总局分七批对233家中小企业信用担保机构给予三年营业税减免的优惠政策,去年对77家给予支持。
去年我部出台了加强中小企业担保机构建设的意见,税务局和财政部出台了有关准备金税前扣除的政策,财政部还在政府采购中引入了信用担保。
在国家财政政策推动下,经过10年探索和规范发展,中小企业信用担保业取得了长足进展,到09年初步统计,5547家中小企业担保机构,为47万户中小企业提供的贷款担保额超万亿,实现了历史性的突破。
三是多层次、多渠道中小企业融资服务体现初步成型。
2009年2010年推出了创业板,123家中小企业通过创业板上市融资895亿元,创业投资扶持政策也不断完善,创投企业得到了迅猛发展。
截止到去年三季度,我国备案的创业投资企业达到571家,实收资本1000多亿元。
融资租赁也得到稳步的发展,我国共有160多家融资租赁公司,其中12家金融融资公司资产达到1800多亿元,为中小企业服务的经营特色和个性越来越鲜明,专业化程度不断提高。
债权融资方式不断创新,中小企业融资渠道进一步拓宽。
到去年10月,山东、上海等省共发行中小企业集合票据32亿元,深圳、青海发行了31亿元集合债券,知识产权等质押融资也有新的突破,去年我部与财政部等六部门共同印发了关于加强知识产权质量融资与评估管理支
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