405中小企业贷款问题研究及策略选择Word文档格式.docx
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(四)商业银行的评价体系与中小企业的特点不相适应8
(五)信息不对称造成了银行对中小企业“惜贷”或“不贷”8
(六)人力资源的匮乏难以保障对中小企业9
三、我国商业银行对中小企业信贷支持不力的原因分析9
(一)中小企业授信业务的单位成本较高9
(二)商业银行缺乏针对中小企业的制度和政策安排10
(三)商业银行改革和业务创新滞后10
(四)银行自我风险约束加强,坚持审慎的低风险信贷政策10
(五)银行价值取向和市场定位存在问题10
四、发展商业银行中小企业信贷的建议11
(一)中小企业层面的建议11
(二)商业银行层面的建议12
(三)社会和政府政策层面的建议15
五、结论16
我国商业银行中小企业信贷政策
一、我国商业银行中小企业信贷的现状
(一)商业银行中小企业贷款总体概况
近年来,随着中小企业的发展,国家加大了对中小企业的扶植力度。
金融构对中小企业的贷款额度也有所增加。
据银监会统计,2008年上半年我国主要行业金融机构小企业贷款余额2.64万亿元,比年初增加1412亿元;
贷款小企业量为77.86万户,比年初增加1.59万户,不良贷款率下降1.87个百分点。
2008下半年,通过窗口指导,对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%,对方性商业银行调增10%,并要求这部分额度必须用于中小企业、农业或地震灾区放宽中小企业贷款额度,对个人小额担保贷款的最高额度从2万元提高到5万元对劳动密集型小企业小额担保贷款的最高额度从100万元提高到200万元;
同不断下调存贷款利率。
但是,最近20年,我国中小企业增加了20倍,而金融机构向中小企业提的信贷份额只相当于信贷总额的30%,信贷规模和金融机构数量与中小企业的速发展极不相称。
可以看出,中小企业的贷款环境仍然不容乐观。
(二)商业银行对中小企业信贷的支持
工行在2009年选择中小企业客户资源丰富的区域,成立为小企业金融服务的“专业支行”;
在符合条件的分行辖内组建“特色支行”或“小企业金融服务中心”。
目前已在北京、上海、浙江、江苏等地设立了14家小企业专业化经营机构。
截至2009年10月,工行中小企业贷款余额达到2万亿元,中小企业贷款在全部公司贷款的比例为50%。
中行继在上海和福建泉州开展以“信贷工厂”为核心的中小企业服务模式试点后,到2009年3月末把新模式推广到江苏、深圳等16家一级分行,年内在中西部中小企业相对集中的地区开设40个左右的“信贷工厂”。
交通银行创新设计了“1+6+100”中小企业服务模式,即在总行设立中小企业信贷部,在长三角、珠三角地区成立三家分行和三家直属分行作为试点,设立中小企业信贷服务中心,在支行层面设立100多家直接为中小企业服务的机构,并在这些机构设置专职的中小企业客户经理。
通过一种简便的评分方法为资产总额1000万以下、申请授信总额度100万以下的小企业提供了名为“展业通快车”的融资服务。
招商银行推出”点金成长·
中小企业创业上市通”,是招商银行中小企业金融服务统一品牌”点金成长”系列品牌之一,依据招商银行”因您而变”的客户服务宗旨和“善用金融,进步有道”的理念,根据中小企业在不同发展阶段的融资需求,分别在“创业之道”、”进取之道”、”成熟之道”、”卓越之道”四个阶段,整合各种债权融资、私募股权融资、上市融资等方式,协助中小企业突破融资瓶颈。
各方合作机构根据各自的专业优势,本着”资源共享、互惠互利”的原则,共同为中小企业客户提供各种融资服务。
深交所将对各家合作机构和客户传递最新正IPO政策的动向,为中小企业的改制及上市提供政策指导;
招银国际、招商证券、国信证券为拟上市企业提供境内外改制辅导、保荐上市和直接投资服务;
深国投通过私募股权投资信托计划为中小企业提供上市前融资,改善股权结构与治理结构以促进企业发展;
中投保将为中小企业提供融资担保、顾问以及直接投资服务;
深圳创新投将为合格的中小企业提供创业投资、协助其改善股权结构及治理结构;
招银租赁通过经营租赁和融资租赁等手段帮助中小企业拓宽融资渠道。
合作各方将在战略合作协议的基础上整合各自资源,打造”点金成长·
中小企业创业上市通”的金融服务品牌,更好地推动中小企业的发展。
建设银行2005年即将小企业业务作为战略转型业务之一,并在体制、机制、政策、模式、流程、产品等方面进行了构建和创新,小企业业务持续健康发展。
2006年建设银行行被银监会评为“全国小企业金融服务先进单位”,2009年,建设银行又在《首席财务官》杂志社举办的“2008年度中国CFO最信赖银行”评选中,获得“2008年度中国CFO最信赖银行最佳中小企业服务奖”。
2009年建总行在原来二级部小企业中心的基础上,成立了一级部建制的小企业金融服务部。
设计了“总行小企业金融服务部—一级分行小企业金融服务部—二级分行小企业经营中心”三级结构。
向层级和业务单元双向授权、双向责任体系的矩阵式模式过渡。
2009年年底组建的小企业经营中心达到150余家。
上海浦发银行积极推动中小企业金融业务,够年年初,该行把中小企业业务确定为主要战略投入点,首次把中小企业贷款增量200亿元指标列入经营预算指标体系,专项用于符合产业政策、环保政策以及有市场、有技术、有发展前景的中小企业发展。
与此同时,还专门与世界银行集团所属的国际金融公司开展了能源效率融资项目,合作“绿色信贷,,,单列10亿元专项信贷规模。
并在对分行考核时,将纳入损失分担机制的能效项目,以风险权重为零计算风险资本占用,配套制定了风险管理办法和营销指导意见。
特别是针对当前宏观经济发展对中小企业的影响,该行尤其重视一手市场信息的分析,定期推出专题市场分析和应对报告,对分行在行业选择、客户选择、市场选择方面给予指引,扶优限劣,正确引导信贷资源的投向,探索出一条“立足发展、稳健压缩,,的应对宏观经济环境变化的科学方式。
二、我国商业银行对中小企业信贷服务中存在的问题
近年来,国家出台了一系列鼓励扶持中小企业的有关政策,引导商业银行加强对中小企业的金融服务。
然而,由于长期以来国有商业银行对中小企业的关注和研究不够,在对中小企业金融服务的认识上尚存在一些误区,主要表现在:
(一)商业银行的贷款准入门槛高
商业银行的贷款准入门槛高,限制了中小企业融资。
目前,各银行为防范风险,贷款准入条件与审批程序逐步完善,均按各自标准设定了固定的标准与评定程序,不分企业规模大小,标准一致,使中小企业很难达到银行所要求的信贷准入条件。
例如,要件之一是提供连续三年经审计的财务报表,而中小企业管理大多缺乏规范性,财务核算欠正规,许多企业开业还未满三年,无法提供合格的财务报表这些情况都让企业对取得银行信贷资金望洋兴叹。
事实上,在中小企业中,不乏一些综合实力较强、知名度较高、具有一定竞争优势的企业。
中小企业是一个庞大的、复杂的客户群体,忽视对中小企业的重视,无疑将大大降低银行为中小企业客户群体提供金融服务的针对性和有效性。
(二)对中小企业提供金融服务就是提供贷款
当前,理论界、金融界在探讨商业银行如何支持中小企业发展时,常把解决中小企业贷款问题作为出发点和落脚点。
包括商业银行的大多数人员,也习惯于从信贷业务的角度出发,认为绝大多数中小企业不符合银行的贷款条件,感觉“中小企业的业务没法做”,甚至对中小企业采取一种“不作为”的态度。
不可否认,融资难是当前制约中小企业发展的重要因素,但这并不等于说,除了信贷业务银行就无法对中小企业开展其它他业务,而应全面分析中小企业的金融服务需求,为其提供有针对性的服务方案。
(三)金融服务产品单一,业务流程繁琐
大多数商业银行对中小企业提供的金融产品不够丰富,仍然是以存款、贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主,缺乏适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合产品,缺乏对中小企业营销的特色品牌,专门为中小企业设计的产品少之又少。
同时,业务流程繁琐,服务效率低下。
如现行的信贷操作流程长、环节多,这显然与中小企业“小、频、急”的融资需求特点不相适应,同时还增加了银行的管理成本和单项融资交易成本。
金融产品体系尚不健全,难以适应中小企业金融业务发展的需要。
信贷产品体系不健全,商业银行对中小企业的贷款中以一年期以内的短期贷款为主,缺乏与小企业购建厂房、购置机器设备等用途相对应的中长期贷款品种。
产品创新机制尚不完善,首先,金融产品的研发及创新缺乏金融复合型人才的支持;
其次,商业银行对中小企业金融产品的开发缺乏长期规划和总体的设计思路;
再次,由于各银行之间信息技术的标准性、规范性存在差异,使得金融产品通用性差,产品深层次的创新受到制约。
(四)商业银行的评价体系与中小企业的特点不相适应
商业银行客户评价体系主要是针对大企业设计的,在对中小企业进行客户评价时难以反映其真实情况,从而导致在信贷审批时,难以准确判断和把握信贷风险,更难以从大量的中小企业中筛选出真正具有发展潜力和高成长性的优质客户。
另外,相应的环节较多,也一定程度地影响了银行对中小企业的服务效率。
另外,现有风险管理体系难以适应中小企业信贷风险控制的需要。
一是风险意识两极分化。
宏观层面风险意识突出,微观层面风险意识相对淡薄;
领导干部风险意识相对强烈,一般员工风险意识相对淡薄;
管理部门风险意识相对较好,基层机构风险意识相对不足。
二是缺乏科学的信用风险评价体系。
调查发现,各商业银行对中小企业信贷风险的度量指标普遍偏重于企业的历史财务数据,而忽视了诸如竞争能力、企业家素质和还款意愿等关键性指标。
这使得一些潜在的风险不能及时反映出来,也使得一些相对好的企业和项目丧失融资机会。
(五)信息不对称造成了银行对中小企业“惜贷”或“不贷”
从中小企业角度分析:
首先是一般该类企业负债率较高,资质欠佳,存在较多逃废银行债务案件而使整体的信用形象受损,难以争取到银行贷款。
其次是抵押担保不足,企业不动产规模较小,难以提供足值抵押,加上目前抵押贷款的抵押率较低,不易取得较高信用额度。
从银行角度分析一是中小企业规模小,在地域上一般比较分散,银行不容易收集相关信息。
二是中小企业业务量小,手续麻烦,导致银行向中小企业放贷的交易费用较高。
三是银行缺乏信贷风险补偿系统(担保抵押体系)导致贷款风险大。
(六)人力资源的匮乏难以保障对中小企业
客户的服务与管理中小企业客户数量多、业务发生频繁,无论是国有商业银行还是股份制商业银行,现有的人力资源配置难以保障对中小企业客户的优质服务与科学管理。
同时,针对中小企业的部分金融需求,如企业财务顾问、投资咨询、代客理财等,因缺乏相应的复合型、专家型人才,目前还难以为客户提供满意的金融服务方案。
另外,由于缺乏与约束机制相应的激励措施,部分经营人员为了避免责任,可能存在“不作为”现象。
三、我国商业银行对中小企业信贷支持不力的原因分析
现在和将来相当长的一段时期内,银行信贷都是或都将是中小企业外源融资的主要方式,但是银行对中小企业信贷支持的力度不大,“惜贷”、“惧贷“现象严重。
导致这种现象的主要原因可归纳为以下几方面。
(一)中小企业授信业务的单位成本较高
从银行业务的角度来讲,对大企业的贷款相当于批发业务,而对中小企业的贷款只相当于零售业务。
目前我国银行业在贷款批发业务和零售业务的工作方法和程序上还没有分开,对大额和小额贷款审查程序基本一样。
于是对任何一笔贷款,不管金额多少,银行都需要投入一定的人力、物力和财力用于贷款调查、审查、审批、放款和监控等完整的授信流程,由于中小企业贷款金额少、笔数多、手续复杂,这就使得中小企业授信业务的单位成本远高于大型企业。
过高的成本自然使得银行不愿意开展对中小企业的贷款业务。
(二)商业银行缺乏针对中小企业的制度和政策安排
首先,与大企业采用一样的信贷操作流程不适合中小企业特点。
中小企业融资需求的特点就是额度小、要求急、周转快,相对于大企业的“批发”业务,中小企业量大、面广,这些“零售”业务特点决定了银行发展中小企业金融业务的经营中心必须下移,只有贴近市场、贴近客户,才能了解真实的信息,才能做出快速的反应,才能有效防范风险。
其次,缺乏有针对性的产品。
用同大企业一样的产品很难满足中小企业“短、平、快”式的融资需求。
(三)商业银行改革和业务创新滞后
中小企业融资难也与我国金融改革滞后的现状密切有关。
例如,部分商业银行系统还程度不同地习惯于计划经济条件下的国有专业银行模式,工作方法呆板僵化,甚至信贷员仍旧习惯于“等客上门”;
现有金融部门的服务水平仍然比较低,品种少、范围小、层次低。
随着商业银行商业化的发展,面对目前业已形成的不良资产,商业银行出于加强金融风险防范、提高信贷资产质量方面的考虑,“抓大放小”,提高中小企业信贷融资的进入门槛(包括强调贷款的抵押和担保),进一步限制了银行对中小企业的授信空间。
(四)银行自我风险约束加强,坚持审慎的低风险信贷政策
银行在进行信贷业务时,在风险管理上是“在政策规定的利差范围内,开展适度风险的信贷业务,并且要求担保”,而中小企业客观上具有分布面广、管理分散,不利于银行对其行业、领域及交叉风险进行有效预警,风险管理成本较高;
又由于中小企业缺乏足够的抵押品和可靠的担保,商业银行对中小企业贷款存在“畏惧”心理。
中小企业的天然弱点和银行追求“低风险,高效益”的经营目标之间的矛盾制约了银行对中小企业贷款业务的开展。
(五)银行价值取向和市场定位存在问题
在过去的几年里,商业银行由于其在经营管理过程中已经形成固有的目标客户群和营销模式,往往注重对大企业、大客户的营销,而忽视了中小客户群体,其战略规划、目标客户选择都定向为大客户,所以其从组织架构、信贷流程上、营销策略等许多环节都是为大客户服务提供便利,以服务大客户为中心设置的,所以在贷款方面,银行思想观念上还存在“唯成分”、“唯规模”论,信贷投向上“贪大(大企业)求洋(外资企业)”,信贷门槛很高,以种种标准和理由把中小企业拒之门外。
中小客户在申请银行贷款时常常会受到不公正的待遇,企业规模歧视在前几年贷款政策上表现的更为明显。
目前银行在控制信贷风险上主要采取审贷分离、三级审批制度控制风险,通过要求企业提供担保来转移风险,这使得银行在对中小企业贷款时基本沿用原有针对大型企业的模式,而这与中小企业贷款特点相矛盾,尤其是目前采取的信贷管理方式和风险管理技术无法适应这些特点。
商业银行只有适应中小企业发展及其资金需求的特点,研究、探索适合中小企业的信贷方式和服务手段,才有可能在新的一轮竞争中取胜。
因此,商业银行必须从多方面、多角度、多措施入手,妥善解决现实中存在的种种问题。
下文的研究将主要从商业银行信贷支持的具体策略方面探讨商业银行如何更好地为中小企业提供信贷支持。
四、发展商业银行中小企业信贷的建议
(一)中小企业层面的建议
唯物辩证法认为内因是对事物变化起着决定性作用的关键因素,而外因是事物变化的条件。
中小企业的信贷困境不是孤立存在的,而是与企业自身条件密切相关的,因此要解决中小企业共同面临的信贷难问题,首先应从企业自身出发,加强经营管理、提高盈利水平,改善信用状况。
1、提高中小企业自身信用水平
中小企业要提高自身信用,应首先从提高经营管理水平,降低企业经营风险入手。
要从观念创新、技术创新、组织创新、制度创新、市场创新方面下功夫,全方位提高企业的盈利水平,以此提高企业的偿还能力和资信程度。
中小企业要完善内部财务制度,提高公司财务在规范性、科学性、可信度及透明度,达到财务数据翔实、可靠的目标,真正成为反映企业真实情况的“晴雨表”。
企业主应完善自身素质,提高信用观念,做到“有借有还,再借不难”,逐步树立良好的企业信用形象。
2、积极建立良好的银企关系
中小企业应及时主动地将近期经营状况,资金状况等相关信息真实地向银行反映,从自身出发降低银行对其的信贷成本,以此形成双赢。
在条件允许的情况下,企业应还尽量与银行保持长期业务关系,如果中小企业在一个银行保有支票账户或储蓄账户,或是曾办理过相关业务,银行信贷员就能以更便捷的方式从账户上直接获取客户的信息,从而对借款者有一个更全面的了解。
3、积极寻求有效担保
中小企业互助担保基金一担保形式不但可以解决中小企业担保难的问题,对于银行来说也可解除其放款的后顾之忧。
因此,中小企业只要有条件就应把握机遇,积极参与地方中小企业互助担保基金,以取得有效担保来提高自身的银行信贷融资能力。
(二)商业银行层面的建议
1、建立标准化的内部信用评级策略
随着金融市场的竞争愈演愈烈,大型商业银行不得不以变革来开拓市场,尤其是由于信息技术的发展,为大型商业银行利用信用评级体系向中小企业信贷支持提高了可能性。
商业银行完全可以运用信用风险评级技术建立标准化的中小客户内部评级系统,对中小客户的信贷业务采取批量化的操作,流水线式的加工、处理数据,根据风险评级结果,作为信贷决策依据,提高审批效率,降低信贷业务操作成本,从而在原先不占优势的中小企业借贷市场中获得优势。
通过信用评级融资技术可以对中小企业贷款者进行一致、快速、有效、准确、成本低廉的风险评估,对中小企业提供融资不需要对中小企业的异质性特别的关注,这意味着银行可以用低廉的成本与中小企业进行融资交易,降低了中小企业融资过程中的成本,反过来,增加了贷款者的利润,从而增加了小额贷款对大型商业银行的诱惑力。
2、创新产品品种策略
中小企业有着不同于大企业的诸多特点,因此,中小企业的贷款品种也理应有别于普通的企业贷款。
商业银行应开发出真正适合中小企业的贷款品种,以加强对中小企业的信贷支持。
一是针对中小企业经营特点,开发如中小企业抵质押小额授信、出口退税账户托管贷款、出口型中小企业信用证项下贸易融资、法人按揭贷款、票据融资系列、科技型中小企业委托贷款、国内保理业务等业务品种。
旨在为广大中小企业提供简便、迅捷、高效的融资理财服务。
二是针对中小企业在原材料采购、产品销售以及资金结算方面的特点,开发如物流银行业务、企业财务顾问、网上银行、动产质押、仓单质押、厂商银授信、买方付息票据贴现、协议付息票据贴现、国内保理等支持中小企业的融资产品,切实解决中小企业贷款难、担保难的问题。
三是针对中小企业不同时期,提供不同金融产品。
对初创型企业,帮助其进行产品的市场分析,在新项目的决策上予以支持;
对发展型企业,为其提供贴现、结算、信用证开具等业务服务项目;
对成熟型企业,如果它的规模较大,属于国家产业政策重点扶持对象,就与其建立长期合作伙伴关系,提供各种金融服务。
3、制定科学风险控制策略
商业银行拒绝中小企业贷款的主要原因是因为其既往贷款不良率远远高于大企业、大客户。
但商业银行对中小企业融资,既不能“因噎废食”,“一朝被蛇咬,十年怕井绳”,也不能一哄而上,盲目跟风,重蹈覆辙,必须制定科学风险控制策略。
虽然商业银行对中小企业的贷款存在着较大的风险,但是商业银行经营风险的本质决定了其必然要面对。
其实对银行而言,除了信息不对称的原因外,其自身的贷款风险管理也存在着很大问题。
与国外先进的商业银行相比,当前我国商业银行在风险管理的观念、技术、方法、体系和外部环境上都存在着很大差距。
因此,商业银行对中小企业的贷款管理中,要围绕风险管理的文化、体系、机制和技术等多方面加以完善和提高。
长期以来,我国银行主要关注信用风险,很少考虑市场风险和操作风险,而事实上后两类风险在我国银行业已变得相当突出。
因此要保证银行的稳健经营,就必须对各类风险进行综合评价和全面管理,制定科学风险控制策略。
从银行的角度看,对中小企业的融资风险控制管理可从以下几方面考虑:
建设专业化的风险管理团队,推广标准化的风险经理培训和资格认证制度;
建立以风险为核心的绩效考核系统。
调整内部激励机制,保证奖励的公平有效,发挥奖励机制的导向作用;
加强信贷规划目标引导,完善信贷政策管理体系。
保证信贷政策更加贴近市场和客户,提高可操作性;
持续优化信贷业务流程,建立标准化的信贷运作模式。
加强审批授权管理,建立动态的信贷授权调整模式,提高资源配置效率。
4、实施多元化金融服务策略
从我国中小企业的外部经营环境、企业自身的特征、商业银行改革的特定背景出发,充分考虑到中小企业的发展需求、银行的切身利益,以及新举措的可操作性。
作者认为,在为中小企业提供金融服务时,商业银行应该树立以下新的思路。
(1)打破传统的金融服务概念,拓宽金融服务的范围
商业银行能够提供的金融服务不应该局限于资金服务,凡是有利于增加中小企业现金流量、加速中小企业资金周转、提高中小企业管理水平和市场竞争能力、增强中小企业潜在盈利能力的服务都应该被纳入金融服务范围。
例如对中小企业客户进行财务管理培训,这一方面有利于帮助中小企业建立规范的财务管理制度,提高他们的现金流量管理的能力,另一方面有利于中小企业了解银行金融服务的具体要求,推动他们创造条件来成为银行的客户,从而实现银企的“双赢”。
(2)以银行为中心和纽带,建立为中小企业提供金融服务的团队和体系
银行在满足中小企业综合服务需求方面有独特的、其他机构难以替代的优势。
因此银行是中小企业必须连接的一个中继站,银行有很好的条件,能够汇集中小企业的各种服务需求,连接那些能够满足中小企业需求的服务机构,建立起培育和壮大中小企业竞争能力的综合服务团队。
针对中小企业特定的发展需求,将银行产品和其他机构、企业的产品打包组合,提供内容更广泛、层次更深入的“一站式服务”,从而探索出一条切实可行的、为中小企业提供全方位金融服务的途径。
(3)改变传统的金融服务方式,探索自助金融服务渠道
中小企业的许多金融服务,以及超越金融服务范围的外围服务,特别是信息和咨询类服务,商业银行可以通过建立网站的方式,在网站上开辟专门为中小企服务的专栏和网页,将金融服务程序、业务培训、市场信息、各类管理知识、中小企业需要遵守的法律、接受银行服务必须注意的事项、提供外围服务的机构名单等等,在网上进行发布,鼓励并帮助企业进行自我学习和自我服务。
网上银行对于银行提供中小企业金融服务而言,具有特别重要的意义。
(三)社会和政府政策层面的建议
1、行政干预向经济干预的转变
政府引导商业银行增加对中小企业的信贷投入应该以经济手段调控为主。
中国政府在金融机构,尤其是国有商业银行中具有巨大的影响力,一旦政府动用行政力量支持中小企业信贷发展,必将形成一种运动,其严重后果我们过去已经看到。
因此,我国政府应尽量避免利用行政命令的方式干预银行贷款资金投向,代之以经济手段来加以科学的引导。
如可通过对商业银行的窗口指导、道义劝说、直接补贴和风险补偿的扶持方式,鼓励、推动商业银行加大对中小企业信贷投入,这更符合市场经济规律。
在大力发展中小企业信贷业务的过程中,政府的主要职责不是创造财富,更非以所有者、管理者的身份直接指挥商业银行的行为,而是集中稀缺的公共资源
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