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企事业单位可在其他银行的一个营业机构开立一个一般存款帐户,该帐户可办理转帐结算和存入现金,但不能支取现金。
要求借款人开立基本帐户或一般存款帐户,并存入贷款资金,即便于借款人结算和划拨资金,也有利于贷款人随时掌握借款人的资金动态。
(4)除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%。
(5)借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
资产负债率是体现借款人资本结构的主要指标。
贷款人为提高贷款的安全性,希望借款人保持较低的资产负债率。
(6)申请中期、长期贷款的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。
国发[1996]35号文件规定,不同行业的资本金比例为:
交通运输、煤炭项目,资本金比例为35%及以上;
钢铁、邮电、化肥项目,资本金比例为25%及以上;
电力、机电、建材、化工、石油加工、有色、轻工、纺织、商贸及其它行业的项目,资本金比例为20%。
投资项目资本金的具体比例,由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况,在审批可行性研究报告时核定。
经国务院批准,对个别情况特殊的国家重点建设项目,可以适当降低资本金比例。
外商投资项目按现行有关外商投资企业法规中对出资比例的规定执行。
(二)借款人的权利和义务
1.借款人的权利。
《贷款通则》第十八条规定借款人的权利如下:
(1)可以自主向主办银行或者其它银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款。
(2)有权按合同约定提取和使用全部贷款。
(3)有权拒绝借款合同以外的附加条件。
借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。
如在合同以外附加条件,借款人有权拒绝。
(4)有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况。
(5)在征得贷款人同意后,有权向第三人转让债务。
2.借款人的义务。
《贷款通则》第十九条对借款人的义务规定如下:
(1)应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况,配合贷款人的调查、审查和检查。
此项义务要求借款人如实提供贷款人要求的资料,不得误导贷款人;
借款人必须如实向贷款人提供其多头开户、帐户余额等情况,使贷款人可以真实掌握借款人资金运行情况,在此基础上对借款人的资信做出评价;
贷款人的调查、审查、检查,贯穿于贷款审批、发放、执行的各环节中,贷款人可以籍此了解借款人的生产经营情况,确保贷款的安全。
对此,借款人应积极配合。
(2)应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督。
(3)应当按借款合同约定用途使用贷款。
企业借款用途与贷款能否按期归还有密切关系。
许多情况下,贷款的用途会影响到偿还贷款的资金来源,如果借款人擅自改变贷款用途,贷款人预期的贷款风险、收益就会变得不确定。
因此,借款人有义务根据合同约定的要求使用贷款。
(4)应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息。
(5)将债务全部或部分转让给第三者的,应当取得贷款人的同意。
贷款人提供贷款,是基于对借款人的信用评价。
如借款人将债务转移至他人,必须事先获得贷款人的同意。
贷款人只有全面了解新债务人的资信状况、财务状况、生产经营状况和还贷能力等信息之后,才能作出决定。
(6)有危及贷款人债权安全的情况时,应当及时通知贷款人,同时采取保全措施。
(三)对借款人的限制
《贷款通则》第二十条规定:
1.不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。
此项限制是为了帮助贷款人加强内部管理,减少不合理竞争,避免借款人利用贷款人内部管理不完善多头借款。
2.不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。
3.不得用贷款从事股本权益性投资,国家另有规定的除外。
股本投资与信贷、债券等投资方式不同的是,在投资对象解散和清算之前,股本(本金)不可返还,只可通过转让变现,其收益体现包括分红和股份转让过程中的资本利得,因此,具有相当大的不确定性。
当贷款被用于股本投资时,将不仅大大提高贷款的风险,而且也易于混淆产权关系,降低借款人应有的风险意识和投资责任心。
此外,将短期性贷款资金用于长期性或股本权益性投资,借款人的财务风险必将大大增加。
4.不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机性经营。
有价证券、期货市场价格波动较大,如果将贷款用于有价证券、期货等投机,必然带有很大的风险。
5.除依法取得经营房地产资格的借款人以外,不得用贷款经营房地产业务;
依法取得经营房地产资格的借款人,不得用贷款从事房地产投机。
申请贷款从事房地产业务的借款人,必须具有有关部门核发的房地产开发资质证书。
借款人应将贷款用于房地产开发,不得用于倒卖地产、项目等投机活动。
6.不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。
借款人不得将从银行获得的贷款转借他人,从中牟取利差及其它收益。
7.不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。
未经国家计委和国家外汇管理局批准,外币贷款不能串换成人民币,也不得结汇。
8.不得采取欺诈手段骗取贷款。
欺诈手段包括借款人故意向贷款人提供虚假数据资料、假财务报表,编造假借款用途,提供假信息、隐瞒有影响的事件等非法行为。
二、贷款人
(一)贷款人的资格
《贷款通则》第二十一条规定:
贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务,持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》,并经工商行政部门核准登记。
《金融机构法人许可证》是向贷款人颁发的,贷款人的分支机构并非独立法人,应颁发《金融机构营业许可证》。
(二)贷款人的权利和义务
1.贷款人的权利。
《贷款通则》第二十二条规定:
贷款人有权根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款,除国务院批准的特定贷款外,有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。
具体包括:
(1)要求借款人提供与借款相关的资料。
要求借款人提供相关资料,是为了使贷款人能全面详细了解借款人的生产经营、财务资信状况,做出准确、全面的判断。
(2)根据借款人的条件,决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等。
(3)了解借款人的生产经营活动和财务活动。
贷款人应及时了解借款人是否按合同规定使用贷款,生产、建设、经营情况是否正常,财务状况是否正常,有无其它债务发生逾期或另行借债等情况,贷款人有权要求借款人予以积极配合。
(4)依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息。
一般而言,借款人帐户上的存款属借款人所有,未接到借款人指示,银行不能自行划转。
但如贷款人与借款人在贷款合同中已有约定,则贷款人可以直接从借款人帐户中划拨贷款本息。
(5)借款人未能履行借款合同规定义务的,贷款人有权要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款。
此项权利保障贷款人在贷款执行过程中借款人发生违约事件时可以终止合同以控制风险,对贷款人至关重要。
为实现此项权利,贷款人必须在贷款合同中载明“违约事件条款”。
违约事件基本上分为两类:
一类是违反借贷协议本身的约定,如:
不按期还本付息;
违反对事实的说明和保证;
借款人的财务状况与约定事项的规定不符;
任何其它违反借贷协议的事件,该事件在一定时间内尚未得到补救等。
另一类是先兆性违约事件,即从某些事件的征兆看来,借款人不履行贷款协议项下的义务只是时间问题,违约是不可避免的。
如:
借款人在其它债务下出现违约(交叉违约);
借款人丧失清偿能力;
借款人公司被征用;
借款人的状况发生重大变化等。
对贷款人来说先兆性违约事件具有重大意义,可以使贷款人在实际发生违约行为前及早采取必要的补救方法来维护自身的利益。
当出现违约事件时,贷款人可以:
暂时中止借款人提取贷款的权利;
取消尚未提取的贷款;
加速已提取的贷款的到期。
上述内容也应在贷款合同中载明。
(6)在贷款将受或已受损失时,可依据合同规定,采取使贷款免受损失的措施。
这些措施包括上述第5条规定外,还包括解除贷款协议,对逾期款项收取罚息,收取违约金,要求支付已使用贷款本息等。
2.贷款人的义务。
贷款人的义务是约束贷款人在贷款活动中的行为。
按照国际、国内银行业务的惯例,贷款人的义务不需要列入贷款合同(或保证合同)。
(1)应当公布所经营的贷款种类、期限和利率,并向借款人提供咨询。
贷款人应在其营业场所将经营的贷款的种类、期限、利率等用书面形式张贴在醒目的地方或散发给客户。
(2)应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。
贷款人公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件,并不意味借款人符合条件即可自动取得贷款。
贷款发放与否,取决于贷款人根据自身经营策略、目标市场、资金状况的因素自行决定。
(3)贷款人应当审议借款人的借款申请,并及时答复贷与不贷。
短期贷款答复时间不得超过1个月,中期、长期贷款答复时间不得超过6个月(国务院另有规定的除外)。
(4)应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密,但对依法查询者除外。
(三)对贷款人的限制
《贷款通则》第二十四条规定:
1.贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定,第四十条关于限制贷款人对关系人的贷款的规定。
《商业银行法》第三十九条对商业银行资产负债比例管理的规定是:
资本充足率不得低于百分之八;
贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五;
流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五;
对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十;
国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
《商业银行法》第四十条规定,商业银行不得向关系人发放信用贷款;
向关系人发放担保贷款的条件不得优于其它借款人同类贷款的条件。
所谓关系人是指:
商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属,以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其它经济组织。
2.借款人有下列情形之一者,不得发放贷款:
(1)借款人不具备《贷款通则》第十七条规定的资格和条件。
借款人不具备规定的资格,贷款人向其发放的贷款将不受法律保护。
(2)生产经营或投资国家明令禁止的产品、项目。
(3)违反国家外汇管理规定。
(4)建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件。
(5)生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可。
(6)在施行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保。
(7)有其它严重违法经营行为的。
3.未经中国人民银行批准,不得对自然人发放外币贷款。
此项限制系根据《中华人民共和国外汇管理条例》的有关规定,不得向个人、个体工商户开展外币贷款业务。
4.自营贷款和特定贷款,除按中国人民银行规定计收利息之外,不得收取其他任何费用;
委托贷款,除按中国人民银行规定计收手续费之外,不得收取其他任何费用。
5.除国家规定外,不得给委托人垫付资金。
6.严格控制信用贷款,积极推广担保贷款。
三、对借款人、贷款人违反规定的处罚
(一)对借款人违反规定的处罚
1.《贷款通则》第六十九条规定:
借款人采取欺诈手段骗取贷款,构成犯罪的,应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十条等法律规定处以罚款并追究刑事责任。
2.《贷款通则》第七十条规定:
借款人违反《贷款通则》第四十五条规定,蓄意通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金的,应当依据有关法律规定承担相应部分的赔偿责任并处以罚款;
造成贷款人重大经济损失的,应当依照有关法律规定追究直接责任人员的刑事责任。
借款人违反《贷款通则》第九章关于贷款债权的保全和清偿管理规定,致使贷款债务落空,由贷款人停止发放新贷款,并提前收回原发放的贷款。
造成信贷资产损失的,借款人及其主管人员或其他个人,应当承担部分或全部赔偿责任。
在未履行赔偿责任之前,其他任何贷款人不得对其发放贷款。
3.《贷款通则》第七十一条规定:
借款人有下列情形之一,由贷款人对其部分或者全部贷款加收利息;
情节特别严重的,由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款,并提前收回部分或全部贷款:
不按借款合同规定用途使用贷款的。
用贷款进行股本权益性投资的。
用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的。
未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的;
依法取得经营房地产资格的借款人,用贷款从事房地产投机的。
不按借款合同规定清偿贷款本息的。
套取贷款相互借贷牟取非法收入的。
4.《贷款通则》第七十二条规定:
借款人向贷款人提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的,不如实向贷款人提供所有开户行、帐号及存贷款余额等资料的,拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的,由贷款人责令改正,情节特别严重或逾期不改正的,由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款,并提前收回部分或全部贷款。
(二)对贷款人违反规定的处罚
1.对贷款人违反资产负债比例管理规定的处罚,《贷款通则》及《商业银行法》作了如下规定:
《贷款通则》第六十二条规定:
贷款人违反资产负债比例管理有关规定发放贷款的,应当依据《中华人民共和国商业银行法》第七十五条,由中国人民银行责令改正,处以罚款,有违法所得的没收违法所得,并且应当对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予处罚。
《商业银行法》第七十五条规定:
由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处二十万元以上五十万元以下罚款;
情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;
构成犯罪的,依法追究刑事责任。
2.对贷款人违反向关系人发放贷款有关规定的处罚,《贷款通则》及《商业银行法》作了如下规定:
《贷款通则》第六十三条规定:
贷款人违反规定向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的,应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条处罚,并且应当对有关直接责任人员给予处罚。
《商业银行法》第七十四条规定,对违反向关系人发放贷款规定的贷款人,由国务院银行业监督管理机构责令改正,有违法所得的,没收违法所得,违法所得五十万元以上的,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;
没有违法所得或者违法所得不足五十万元的,处五十万元以上二百万元以下罚款;
3.对贷款人有关责任人的处罚。
《贷款通则》第六十五条规定:
贷款人的有关责任人员违反本通则有关规定,应当给予纪律处罚和罚款;
情节严重或屡次违反的,应当调离工作岗位,取消任职资格;
造成严重经济损失或者构成其他经济犯罪的,应当依照有关法律追究刑事责任。
4.对贷款人未履行其义务的处罚。
《贷款通则》第六十六条规定:
贷款人没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的,或没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的,或没有在规定期限内答复借款人贷款申请的,由中国人民银行责令改正;
逾期不改正的,中国人民银行可以处以5千元以上1万元以下罚款。
5.《贷款通则》第六十七条规定:
贷款人有下列情形之一,由中国人民银行责令改正;
有违反所得,没收违反所得,并处以违反所得1-3倍罚款;
没有违反所得的,处以5万元以上30万元以下罚款;
构成犯罪的,依法追究刑事责任:
(1)贷款人违反规定代垫委托贷款资金的;
(2)未经中国人民银行批准,对自然人发放外币贷款的;
(3)贷款人违反中国人民银行规定,对自营贷款或者特定贷款在计收利息之外收取其他任何费用,或者对委托贷款在计收手续费之外收取其他任何费用。
第二节贷款受理和前期调查
贷款受理和前期调查作为贷前调查部分的初始阶段,是银行发放贷款前的重要环节,也是发放贷款后能否安全收回的关键。
这个阶段既是对具体贷款业务进行受理申请的过程,也是对客户进行营销、选择的过程。
公司业务人员必须充分把握以下操作环节,提高风险意识,对贷款是否受理做出正确判断,从而在源头上有效控制授信风险。
一、贷款前期调查
无论对于银行主动营销或向银行提出贷款需求的客户,公司业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。
前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务,是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈,以及是否需要正式开始贷款调查工作。
当然,有些情况下(如来电问询),如果客户需求明显不符合银行信贷政策,公司业务人员则无须进行前期调查,在得到上级领导的口头授权下,可直接以非书面形式拒绝客户的贷款请求。
如采用面谈方式,可参照如下步骤进行:
(一)、面谈准备
初次面谈前,公司业务人员应当做好充分准备,拟订详细的面谈工作提纲。
提纲内容应包括:
客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等;
提纲的形式可以是:
一份清单、一张问题表或者一份主题纲要。
(二)、面谈内容
面谈过程中,公司业务人员可参照国际通行的信用“6C”标准原则(即品德(Character)、能力(Capacity)、现金(Cash)、担保(Collateral)、环境(Condition)和控制(Control)),从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。
1、面谈中需了解的信息包括:
1)客户的公司状况:
包括历史背景、股东背景、资本构成、组织架构、产品情况、经营现状等。
2)客户的贷款需求状况:
包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等。
3)客户的还贷能力:
包括现金流量构成、经济效益、还贷资金来源、担保人的经济实力等。
4)抵押品的可接受性:
包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。
5)客户与银行关系:
包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。
2、面谈结束时的注意事项
在对客户总体情况了解之后,公司业务人员应及时对客户的贷款申请(此时的申请通常尚不正式)作出必要反应:
1)如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理),公司业务人员应当向客户获取进一步的信息资料,并准备后续调查工作。
注意不得超越权限轻易做出有关承诺。
2)如客户的贷款申请不予考虑,公司业务人员应留有余地的表明银行立场,向客户耐心解释原因,并建议其他融资渠道,或寻找其他业务合作机会。
二、内部意见反馈
公司业务人员在面谈后,应进行内部意见反馈,使下一阶段工作顺利开展。
这一原则适用于每次业务面谈。
(一)、面谈情况汇报
公司业务人员在面谈后,应向主管领导汇报了解到的客户信息。
反映情况应做到及时、全面、准确,避免上级领导掌握信息出现偏差。
必要时可通过其他渠道,如人民银行信贷咨询系统,对客户资信情况进行初步查询。
(二)、撰写会谈纪要
面谈后,公司业务人员须及时撰写会谈纪要,为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。
撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主题、获取的重要信息、存在的问题与障碍以及是否叙做该笔贷款的倾向性意见或建议。
会谈纪要的撰写应力求条理清晰、言简意赅、内容详尽、准确客观。
(三)、贷款申请的受理
实务操作中,贷款申请是否受理往往基于对客户或项目的初步判断。
作为风险防范的第一道关口,在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上,公司业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位,遵循任何派生收益都难以弥补贷款损失的原则,对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。
为确保受理贷款申请的合理性,在必要情况下,公司业务人员还应将有关书面材料会签风险管理部门征求意见,或者按程序汇报主管行领导。
三、贷款意向阶段
如果确立了贷款意向,则表明贷款已正式受理。
在该阶段,公司业务人员应做到:
及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理,或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书;
要求客户提供正式的借款申请书及更为详尽的材料;
拟订下阶段工作目标计划;
将储备项目纳入贷款项目库。
以下对该阶段业务流程中应当注意的事项进行说明,公司业务人员在实务操作中务必认真理解掌握。
(一)、贷款意向书的出具
1、贷款意向书与贷款承诺的区别
实务操作中,公司业务人员往往在该阶段将贷款意向书与贷款承诺混淆。
为避免可能造成的不良后果,以下根据两者的异同点和注意事项分别说明:
1)贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果,常见于中长期贷款。
但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺,有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺。
2)贷款意向书表明该文件为要约邀请,是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明,但该声明不具法律效力,银行可以不受意向书任何内容的约束。
贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致,银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段做出的),贷款承诺具有法律效力。
2、出具贷款意向书和贷款承诺的权限
1)出具贷款意向书的权限
在项目建议书批准阶段或之前,各分行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书,没有权限限制,超分行权限的项目须报总行备案。
2)出具贷款承诺的权限
项目在可行性研究报告批准阶段,各分行应按批准贷款的权限,根据有关规定,对外出具贷款承诺。
超分行权限的项目需报总行审批。
3)出具贷款意向书和贷款承诺的要求
对于需要贷款的项目应及早介入、及时审查。
在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待,注意不得擅自越权对外出具贷款承诺,以免造成我行工作上的被动或使我行卷入不必要的纠纷。
3、注意事项
1)银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。
如果要求协议具有法律效力,则对其中的贷款安排应以授信额度协议来对
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