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如何获益?
有无特别约定等。
对一些过于专业的保险条款,如果一时弄不明白,应向保险公司的有关人士进行咨询。
买保险注意事项之六:
购买保险要避免冲动。
在购买保险以前,必须考虑自己或家人究竟需要哪些保险、该投保多长时间等,想为子女准备教育基金、婚嫁金的父母,可投保少儿保险或教育金保险等;
担心自己或家人一旦患大病医疗费负担无法承受的人,就可考虑购买医疗保险……如果投保人一时冲动去投保,不考虑其实用性,往往会让自己所买的保险不能发挥作用。
买保险注意事项之七:
购买保险不能碍于情面。
有的人认为熟人或亲友介绍的肯定不会错,不看保险条款就买下了。
在这种情况下买的保险,购买者买后往往会后悔,因为其并不适合自己,不退难受,退保的话要受到很大的损失。
因此,买保险一定要做到只选保障、不重人情。
买保险注意事项之八:
购买保险不要贪便宜。
购买保险时不能光看同类的保险哪种需要花的钱最少,而要搞清楚保障的范围究竟有多大。
有些人为了省下几元钱保费,在购买保险时购买最便宜的,这种貌似“精明”的选择,出险后会后悔莫及。
比较便宜的保险其所保障的范围往往很小,出险后赔付的钱也会很少。
因此,投保人在购买保险时首先应考虑保险的保障作用,尔后再考虑买保险所需要花的钱。
相信没有人会为了买一份保险而去学习所有保险知识当个保险专家,但在对各公司产品不了解和认知不全面的情况下,又担心被保险公司或者说是保险代理人一些口头上的话蒙骗,在这里,我就自己亲身经历过的一些应该注意的问题特别向大家提醒一下。
1.可以最快速度了解保险产品
(1)了解交多少钱,领多少钱。
(2)了解交钱的时间与方式,日后领钱的时间与方式。
是月交、季交、半年交、年交还是一次性交(专业叫趸交)
(3)了解领取的条件。
什么情况下可以领,什么情况下不可以领;
领的钱是“可能”的,还是“必然”的?
2.怎么看保险条款?
保险条款“过于专业化”和“信息量太大”,让不常与合同打交道的人看了准头昏眼花。
其实最重要是看“保险责任”和“免除责任”,听完代理人解说后,要求对方一条条列出来写给你。
对于代理人说过的话,必须让他在保险条款内找到相应的解释,看条款上所写的,是不是代理人所说的。
如果无法在条款里找到,则要考虑是不是代理人胡编乱造,只为骗取你快点签单了。
(后文有一些常见的蒙骗说词)在代理人也无法找出相应的条款时,可以要求其写下来所说,并在文末签字和代理人编号,事后向该保险公司的客户服务部咨询,如遇乱说一通的代理人,劝你还是另找高明吧,对于一位连基本诚信都没有的人,他不应该在保险界,我也不会把自己的保险交给他。
(每家保险公司都有相应的客户专线电话,可向代理人索取或自己在网上搜索)
3.比较保险产品
为什么代理人都说产品不能比较,无法比较?
其实并不是不能比较,只是客户对险的了解并不深,也不懂得如何比较,其自行比较的结果往往是没什么作用的。
保险比较并不复杂,不过先要把握原则。
(1)同等条件比较。
在同类型保险间比较,养老保险是年老时用的,应该与相应的养老保险比较。
健康保险是生病时用的,就不能与养老险相比了。
万能型保险与投资连结似乎没什么差异,也是可以相比较的。
(2)偏好优先比较。
对一些我必比较需要的功能优先比较,对一些次要功能或者忽略考虑。
(3)比较方法:
在同一年龄、同一性别、同一保额、相似功能情况下,比较其保费的多少及回报率的差异。
(这也是小鱼自己工作上做得最多的事啦!
)
以下是代理人的各种骗话和手法,并非编造,而是实际发生过的事情:
4.保险续保每年都要签字、办手续。
这个真是坑人不偿命!
各行各业都有流氓,保险业也不例外,记住一句话,字绝对不可以乱签,签字前一定一定看好签的是什么,别被坏业务员害了!
续交保费可以选择银行转账(建议使用)和现金交款。
但并不需要签字。
除非你在过去的交费方式与现在的方式不一样,比如:
以前交款是现金由代理人交款,第二年开始使用银行转账,那就会需要填写一份“银行代收款协议书”或“保险费自动转账收费协议书”,每家公司的单据不一样,但一定会有几个字跟我写的一致!
每年签一次名,更多发生在代理人与客户在已经建立信任的基础上,为了首年比较多的佣金,引导客户放弃第一年的保险,续签一张新的保单。
第一年的保险在到期逾期二个月内不交款,就会自动中止,二年内不复效就会完全终止。
(看着,一个是“中”,一个是“终”)
保险计算交费期一般都是几年到几十年不等,如果放弃了第一年的交费,就代表重新买第二年时,该保险的期数也重新计算,前后合计就要多交一年的钱!
而且保险单价值都是年期越长,累计得越多的,如果不断放弃旧的保单,而买新的,即使保障不变或更好,也意味着从来没有累计过,永远都是首年期原地踏步。
这种手法现在国内一些资讯不发达的地区还经常出现,钻的就是客户对保险不了解的空子!
在过去的香港保险界中也出现过~~~早前如果有广东的大人看过香港电视台叫“爱情全保”的剧集里,也有说明到这种手法。
5.万能保险或投资连结保险,想领钱就领钱,想交钱就交钱。
不过前提你知道吗?
的确,万能险和投连险都是可以想交就交的,前提是账户价值里的钱足够扣除未来某一期限内的费用!
如果账户价值不足,保单会自动中止。
想领钱就领钱,也是正确!
前提是,账户价值在首五到七年,不会与所交的保费持平。
这在金额的角度看叫做流动性,一般这两种保险,由于保费的缴付方式组合不一样、每家公司对手续费的收取方式不一样,而会造成所交并不完全等于账户价值。
比较好的险种,在中等收益的情况下也要5-7年才能持平的,相对其它养老、分红、传统保险来说已经是流动性相当好的保险了。
考虑这两个险种的大人,要想好这些钱是十年内并不急需的~~~才好做相应投资。
6.重大疾病,此病非彼病呀~~~
首先,选择重大疾病必须是“提前给付”的产品,个别公司的产品条款中说明“确诊后生存三十天后,可以理赔”这就不要选择啦,谁知道自己确诊后是否能生存三十天?
过去友邦有一次退保潮就是由于重疾条款太诃刻而引起。
在重大疾病保险中的比较是最辛苦的~~~~因为保险医学的角度与临床医学有一定的差距。
很多一般我们认为的大病,都并不完全等同于保险条款的大病。
保险条款会规定了每一种病必须要达到什么条件时,才能算保险的大病,并得到理赔,一些公司规定宽一点,一些公司因为条款比较旧,并不适合医学发展,范围会狭窄一点。
针对家族病史不一样,也应该考虑不同公司的产品。
这方面只能通过不同公司的条款比对来得到最优秀的。
癌症为例,其中第一期何杰金氏病(HODGKIN)平安为除外不赔付,中意人寿和太平都赔付。
慢性肝功能衰竭,平安必须同时满足4项临床表现:
顽固性腹水;
肝性脑病;
充血性脾大伴脾机能亢进;
食道、胃底静脉曲张。
中意人寿只需满足3项:
持续性黄疸;
腹水;
肝性脑病。
7.保险公司理赔时,医疗费用可以使用发票复印件,不需要提交正本原件,病历、用药证明也不需要。
想占个便宜一张发票报两次?
医保报、单位报、保险公司也报?
用一千能赔二千?
这只是一相情愿的想法,和代理人的骗术。
保险赔付的医疗费用,保险公司在全额理赔的情况下,是要收取发票不再退还的。
如果理赔金额没有支出金额高,则会在发票后盖章并标明已经理赔的金额,以便客户可以把发票原件再提交到别的公司理赔。
理赔时必须提供发票原件、病历、用药证明、保险单原件等,并不能仅以复印件做理赔,如果哪家公司可以只用复印件或不需要发票都可办理理赔,必须在条款上找到相应的说明。
代理人如此说来,只有一个可能,骗骗你,让你快点签单,拿了佣金后的事以后再说,而且到时候这位代理人可能已经离开该公司了,他就不用负责了!
8.健康保险或医疗住院保险,必须认清楚保额(赔付金额)是以“每次”计算,还是以“每年累计”计算!
9.投保单上要求被保险人做最大诚信原则的健康告知,过往病症并没有在投保单上列出询问,是否就不需要告知?
在这个问题上很多代理人的回答都会不一样,有的说应该告知,有的说没问就不用说,当作不知道或遗漏!
但小鱼建议还是老实地说明比较好!
以过往的案例来看,因为非故意隐匿或遗漏,最后理赔都会有一翻讨价还价或法院处理,对客户来说是得不偿失的。
如果在自己重病时,家人要照顾病人,要养家糊口还要负担医药费,再来又要因为当时买保险时的遗漏跟保险公司打官司,真是一个头两个大!
投保时老实地说明,并写在投保单上,只有三种情况:
(1)以标准健康人体承保;
(2)以非标准健康人体承保,但要加收保费;
(3)拒保。
就算是拒保,也会因为不同公司的核保条件不一样,而有承保或加费承保的差异!
轻度病症,被一家公司拒保,并不代表所有保险公司都会拒保。
对于治逾后不会复发的病症,保险公司会考虑不加收保费,比如:
肓肠炎之类的手术。
对治逾后一定期限之后,可投保的,比如:
癌症治逾后五年不复发可投保等等。
如果投保时已经说明症状,保险公司因为核保错误,没有加收应该加收的保费或拒保,这是保险公司的问题,客户不必负担任何责任,保险金理赔是不变的。
曾经有相似的情况,客户与保险公司打官司,最后保险公司败诉,照原金额理赔。
10.保险保证续保吗?
?
要是现在身体健康买了,到身体不健康时就不能续保,钱不是打水漂?
一般储蓄、分红、定期寿险都是保证续保的,保险计划书中有相关字眼“保险期间
到XX岁或终身”。
一般医疗险、意外险是不保证续保的。
健康情况变差或年纪大了,就可能不能续保!
现时一般各家公司的医疗、意外险最高可续保到65岁。
65岁之后意外险可选购“老人意外险”。
“保险期间”和“缴费期间”都是1年,就证明该产品并非保证续保!
个别保险公司对放宽保证续保期,如:
主险已续保三年,经公司同意并确定保证续保条件,从第四年开始到主险合同约定的最高续保年龄前,可享有保证续保权利。
1、业务员的专业和诚信度(长期沟通、语言交流)
2、保险产品是否符合自己需求(对症下药)
3、保险责任是否人性化,符合自己的要求
4、保费设计是否合理,年保费是年收入的10-15%左右,追加投资不计算在内
5、投保单如实告知,完整性的,收到合同后必须核对,不得有代签字、涂改等现象!
6、合同及条款内容(主要看:
合同解除退保及扣费情况、保险责任、等待期、收益情况)
7、保险责任的名词解释是否在自身需求的保障范围之内(疾病类)
8、责任免除事项
9、合同的保障期限(合同周年日为一周期)
10、关注每年合同内现价价值表(退保所得的现金或者称作收益情况)
看保险条款
人们在买保险之前想要准确地了解保险的内容,就要看保险条款。
保险条款是保险公司同消费者签署的保险合同的核心内容,它规定着一份保险所包含的权利与义务。
看保险条款的保险责任
除交费等项目外,保险条款的关键内容是保险责任。
一般来说,除保险责任外,保险条款的其他各项内容基本相同,各种保险的区分主要在保险责任。
当然,有时也需要看除外责任,看在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任;
有时则还需要看一看某些保险产品自己所特有的规定和注释。
看保险产品简介
许多人往往看不懂保险条款,所以要看文字材料的最通俗办法是看保险产品的简介。
由于保险产品简介有时可能含有包装美化产品的不准确表述,所以看懂保险简介以后,最好还是将其与保险条款对照理解。
了解交钱和领钱
人们所要了解的保险核心内容是交钱和领钱。
这包括三个方面:
一是交多少钱,日后领取多少钱;
二是交钱的时间与方式,日后领钱的时间与方式,比如多长时间,一次性还是分期等等;
三是领取的条件,比如在什么情况下可以领钱,在什么情况下不可以领钱等等。
将了解的内容落实到文字
并不是所有人都能够自己看明白文字材料,所以想了解保险,最直接的办法是听懂推销员介绍保险。
此时的关键点只有一个:
将了解到的情况逐项落实到文字记录下来,并逐项在保险条款中找到相对应的部分加以确认。
如实填写投保单并亲自签名
投保单上有许多内容要填写,甚至包括一些隐私的内容。
无论什么内容,填写时都一定要如实填写,并最后亲自签名。
否则,日后保险公司就可能会以此为依据拒绝赔偿或给付保险金。
列表比较
如果对于在了解保险的大量信息感到不知所从,不妨将每一个可能的方案的功能和优缺点编列成表,然后比较。
列表很简单,可先就能想到的每一方案的功能列出若干条,将优点列出若干条,再将缺点列出若干条。
找最信赖的人买保险
由于保险产品的复杂性,很多人不可能在很短的时间就分清各种选择方案的好坏,所以,最便捷的方法是找最信赖的人买保险。
1、量力而为,保费不超过收入的10%,或者更低些
2、回归保障本质,以保障风险为主,忽视那些忽悠的投资和增值
3、买需要的,次序是意外保障、重大疾病保障、医疗风险保障、养老金,最后的投资
对于已经确定要买保险的,注意以下几个问题:
第一:
保障范围是否跟业务员说的一致
第二:
注意条款上的理赔方式
第三:
还有就是受益人那项,一般业务员为了方便都是直接让你写法定的,如有特殊要求后面可以改,问明如果变更就行了
大致就这些,还有没想到,拿到计划书或产品说明书。
以及保险合同后全部看一遍,有不懂的直接跟业务员当面沟通清楚,再落笔签字
选择保险的注意点:
1、免责少
2、等待期短,等待期的时间,理赔时间,理赔区域,理赔的难易程度,查明得了重大疾病,马上给钱,(重大疾病必须是提前给付,生存30天后的千万不要选,友邦有因此大范围退保事件)
3、理赔必须需要提供发票原件,病例原件,用药证明,保单原件,
4、对于工薪族来说,购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右
5、买商业保险,肯定是:
越早买越好。
因为它有一个规律:
在保障度一样的情况下,所交保费是随参保年龄的增长而增长的。
6、科学买保险要先大人后孩子;
先保障(意外、医疗、重大疾病)后投资(养老、教育、理财等),
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