综合理财规划书Word下载.docx

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因此对于您来说，未来收支都较大。

综合财务诊断：

从财务状况来看，可以得出您的现金储蓄能力非常强，资产负债率较低仅为5.7%，资产结构较合理，但仍然需要改善，主要缺点是投资品种过于单一，房产占家庭总资产的69.17%，而金融投资性资产为0，风险过于集中。

家庭支出中扣税支出较大，占了家庭总支出近三分之一，需要对税收做出规划。

理财策略：

选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活。

您今年36岁，正处于人生的稳定成长期，经营的个人企业也正处于稳步发展时期。

此时家庭的主要理财目标是合理组合投资，分散风险，适当提高金融资产的比例，结合其风险偏好，其理财应该基于一个较为长期的考虑，理财的原则应该是比较稳健的。

我们建议如下：

1、适当减少在房地产上的投资比重，加大在基金和股票等金融资产上的投资。

2、建立一个长期平均收益率为6%的金融投资组合。

3、树立公私资产相互独立的观念，您家庭最大的风险就是企业经营收益风险，您一家过多依赖于企业投资收入，不利情况下家庭正常生活和孩子教育将受到不利影响，应每年从家庭收入中提拨费用尽早做子女教育金规划和个人养老规划。

4、考虑到客户目前除了社会养老保险外没有投保任何保险，一旦夫妻发生意外，收入中断，对家庭和子女的影响极大，建议增加人寿保险、意外险和健康险的投入。

5、金女士家庭年支出中扣税的比重占到了36.8%，共计13.8万元，主要是红利按照20%的比例纳税。

建议将目前供公司使用的个人房产与公司签订租赁合约，房租收入从红利中扣除（兄弟之间有协定：

金女士的房子免费供公司使用），从而实现个人总收入从高税率向低税率的转移。

同时将金女士及其配偶杨先生的工资收入平均，降低边际税率，最终达到降低扣税支出。

6、前六年由于儿子出国留学、换车、企业需要追加投资等需求对现金支出构成压力，出现资金缺口，可以申请银行贷款的方式解决。

第三部分家庭情况

基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。

我们将以此为基础开始理财规划。

一、家庭基本情况

1、家庭成员情况：

姓名

年龄

称谓

职业

身体状况

金小英

36

您本人

企业主（负责销售部）

佳

杨建国

38

丈夫

企业主（负责生产）

杨浩然

15

儿子

初中

杨佳佳

11

女儿

小学

陈阿花

66

母亲，靠子女抚养

农民

尚可

杨荣

60

公公，靠子女抚养

王翠

57

婆婆，靠子女抚养

2、您的创业经历：

您与您丈夫的兄弟从1990年开始创业，以家庭作坊起家，经营服装的加工、制作、生产和销售。

凭着温州人吃苦耐劳的精神和对事业的执着追求，经过您一家共同努力，经营业绩蒸蒸日上，逐渐由家庭作坊转变为有限责任公司，1995年两兄弟共同出资成立了温州虹彩服饰有限责任公司，法人代表为小叔子杨光，注册资金200万（资金投入为两兄弟平分）。

随着温州服装市场竞争的日益激烈，您一家意识到降低成本是提高企业竞争力的关键因素。

于是在2000年又成立了面料公司，法人代表为您本人，注册资金68万，（资金投入为两兄弟平分）。

经过多年的打拼，目前公司经营状况良好，企业实力逐渐增强，在温州服装届已有一定的影响力。

二、家庭财务情况

家庭资产负债表

（编制日期：

2006-7-31单位：

人民币元）

资产

期末数

负债和权益

活期存款（人民币）

600,000

上海房产按揭

372,102

流动资产小计

杭州房产按揭

151,374

定期存款（人民币）

400,000

消费贷款

0

定期存款（美元）

30,000

其他负债

养老金账户余额

60,000

投资房产（上海）

1,500,000

投资房产（杭州）

1,000,000

生息资产小计

3,200,000

自有房产（自住）

自有房产（公司营业用房）

2,800,000

汽车

168,000

固定资产小计

3,968,000

股权资产-温州虹彩服饰有限责任公司

股权资产-面料公司

340,000

股权资产小计

1,340,000

资产合计

9,108,000

负债合计

523,476

净资产合计

8,584,524

说明：

股权资产按照注册资本两兄弟平分，每人100万元。

在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。

您家在温州的两套房产，一套房产为自住，在阳光花园，于1997年购买，120平方米，购买时价值50万，目前市值100万；

另一套作为公司的办公场所（兄弟之间有协议该房产归公司无偿使用），在高联大厦，200平方米，于2001年购买，购买时为期房，2005年交付使用，购时单价8000元，价值160万，目前市值280万。

两套房产都无贷款。

另金家在外地投资两处房产，一处在上海浦东，于2001年8月购买，140平方，购时价值100万，目前市值150万，当初按揭贷款60万，贷款期限10年，本利摊还，每月还6455元，另一处在杭州天目山路，于2000年6月购买，140平方，购时价值60万，目前市值100万，当初按揭贷款30万，贷款期限10年，本利摊还，每月还3188元。

此外还有一辆广州本田雅阁轿车，于2002年购买，购买时28万，按10年折旧，残值168000元。

三、家庭收支情况

下表登记的家庭收入，应不包括金融资产的投资收益，如存款利息；

您在外地的两处房产均采取10年期贷款，月还款额分别为3224元和6464元。

您和您先生每月工资收入8000元和5000元。

税收支出包括薪资扣税18840元、房租扣税13994元和红利扣税10万。

家庭年度收支情况表单位：

元

每年收入

每年支出

薪资收入

156000

房贷还款

116258

分红收入

500000

扣税收

132834

房租收入

84000

日常支出

120000

子女教育费用

7000

汽车费用

34000

孝亲费用

18000

旅游支出

10000

收入合计

740000

支出合计

438092

年度结余

301908

四、家庭成员的保障情况

金小英夫妻俩只有公司为其交社会养老保险，无其他保险

五、家庭的风险偏好情况

家庭风险偏好调查表

风险承受能力评分表

评分

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分

39　

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

4　

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

6

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<

50％

房贷>

无自宅

10　

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以内

无

6　

投资知识

有专业证照

财金科系毕

自修有心得

懂一些

一片空白

总分

69

风险态度评分表

忍受亏损%

不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>

25％得50分

20　

首要考虑

赚短现差价

长期利得

年现金收益

抗通膨保值

保本保息

认赔动作

默认停损点

事后停损

部分认赔

持有待回升

加码摊平

赔钱心理

学习经验

照常过日子

影响情绪小

影响情绪大

难以成眠

最重要特性

获利性

收益兼成长

收益性

流动性

安全性

避免工具

期货

股票

外汇

不动产

　48

得出结论：

您的家庭属于中高风险承受能力，中等风险态度。

我们还了解到客户可以承受的投资损失为10%。

第四部分家庭理财目标

一、家庭理财目标

1、儿子学习成绩不佳，国内高考压力太大，夫妻准备在儿子高中毕业后到澳大利亚留学6年，每年学费、生活费现值25万。

女儿成绩较好，在国内上大学4年，每年费用2万元。

2、客户认为服装市场是消费品市场，人们对服装的需求是不断的，只不过在款式、面料上会有所变化，市场潜力巨大。

按现在趋势，生产成本会进一步降低、品种会增加，款式会增多，总体上会随着国际潮流的变化而变化。

客户现在急需买地建厂房，对以后经营上的计划是希望创立自己的一个品牌。

每个股东需注资500万元，五年内达成。

3、夫妻增加保险保障。

4、在杨建国60岁时夫妻两人一起退休，退休时退休后生活费用预计为每月7000元（扣除通货膨胀的影响）。

5、五年后换车，价值80万左右的宝马车。

7、退休后，夫妻两人希望前十年每年出国旅游一次，预计费用每年3万元。

8、供养夫妻双方父母到终老。

二、家庭理财目标评价

您有着较为明确的理财目标，短期目标是增加家庭保障，中期目标是子女教育金、换车和企业注资，长期目标是养老基金。

上述目标中，中期目标对资金的压力较大，届时可以向银行贷款解决短期资金缺口。

我们认为这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。

我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：

增加家庭保障>

子女教育金准备>

企业注资>

换车>

养老金准备>

其它目标。

第五部分家庭现状分析诊断

像您这样的家庭情况在温州很具有代表性，白手起家，创业成功，随着前两年的温州“炒房”的热潮，您在本地和外地置有多处房产，家庭资产较多，但基本上都是不动产。

但面临的压力也很大，企业扩容、子女教育、个人养老等等需求都需要您对未来好好做个规划。

根据您家庭的资产负债情况和收支情况，结合您未来的理财目标，我们将作出一个详细地分析。

一、资产负债表和收支表的综合分析

从您家庭资产负债表和收支表可以看出，您一家总资产约910.8万元，其中固定资产396.8万元，占资产总额的43.7%，包括两套价值共计380万元的房产和16.8万元的汽车；

流动资产包括60万元活期存款，占总资产的7%；

流动性比率为16.44，大大超出理想值，流动性过强；

生息资产包括40万元定期存款和3万美元定期存款，以及在沪杭的两套房产价值250万，占总资产的34%；

总负债52.35万元，资产负债率为5.7%，净资产约为858.45万元。

您一家年总收入约为74万元，其中21%为夫妻俩的工资收入，67.6%为企业红利收入，出租房屋的年收入占总收入的11.4%。

家庭年总支出为43.8万元，其中扣除税收13.28万元，占总支出的30.3%，看来税收要好好规划一下；

18.9万元的生活基本支出占总支出43.15%，房贷还款每年支出11.6万元，占总支出的26.5%，每年能节余约30.2万元。

消费比率为59.19%，较合理，但考虑到还要买地建厂房，还是要适当的节流；

财务自由度为28%，看来光靠投资收益还不能满足目前的消费支出，需要进一步提高财务自由度。

二、资产负债表的特点分析

1、现金储蓄能力非常强

每年能结余约30.2万元，占总收入的40.8%，说明每年能持有数目较为可观的净现金流量，但其中绝大部分为您夫妻所在企业的红利收入，对企业的经营状况非常敏感。

因此，应加大金融投资比例，实现资本增值。

年度总支出为43.8万元，其中家庭年总支出为18.9万元，占支出总额的43.15%，在扣除税收后，占总支出的61.9%，这个比例也相对偏高。

2、资产结构较合理，但仍需适当改善

您家庭的现有资产中，金融资产中60万元人民币以活期存款存在银行，流动性过强，影响收益。

留出6个月生活费用开支作为应急金外，其余可以投资其他收益率较高金融资产。

另外，您家庭所有资产中房产共630万元，占总资产的69.2%，在当前国家对房地产宏观调控趋于紧缩，尤其是上海房价开始出现下降的情况下，显得风险过于集中，应考虑在适当的时机减少房产投资，分散风险。

可以考虑在买地建厂房或儿子留学时卖掉手中原价100万元的上海那套房产，实现房产增值收益。

最后，资产负债率为5.7%，这个比例相对较低，财务状况非常安全。

三、现有投资和家庭保障分析：

投资品种过于单一，家庭保障严重不足

房产投资比例过高，现在中国证券市场品种逐渐增多，可选择余地很大，应根据自己的风险偏好加大包括股票，债券和基金等金融资产的投资。

您和您先生现在每年只有公司为其交社会养老保险，无其他保险，而您们俩是家庭的支柱和收入来源，应增加人寿保险和医疗保险，降低一旦发生变故对家庭和子女造成重大影响的风险。

四、家庭投资偏好分析

根据对您的了解，您没有证券投资的经历，也不具被证券投资的知识和时间。

我们也对您做了风险偏好测试，根据测试结果，您的家庭风险承受能力中高，风险态度中等，我们认为您属于长期稳健型的投资者

第六部分理财基本假设

本报告的规划时段为2006年8月至2026年12月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：

一、预测通货膨胀率：

2.6%

通货膨胀率是影响货币时间价值的主要因素。

根据中国国家统计局颁布的历年CPI（居民消费指数）数据，2000年为0.4%，2001年为0.7%，2002年为0.8%，2003年1.2%，2004年为3.9%。

今年，国际货币基金组织（IMF）预测中国通货膨胀率为3%。

国家权威部门和经济学家认为我国经济将进入一个温和增长期，综合以上的具体数据，有关专家预测2006-2015年3-4%，未来长期的年均通胀率为2.6%左右。

二、工资增长率：

4%

近十年来，我国职工的名义工资增长率大都在10%左右，据原国家计委!

中国劳动就业预测课题组的测算，我国城镇劳动适龄人口将从2000年的3.04亿增加到6.222亿，平均每年增长3.1%。

而据世界银行对我国未来工资增长率的预测2010年-2030年平均将达到4%。

今后我国的经济和金融形势保持相对稳定，在适中的预测下，2025年前职工的平均工资保持5%的增长率，2025~2050年平均为3%。

三、学费增长率：

5%

按照目前3%左右的通货膨胀率，上升2~3个百分点，假设未来的学费增长率为5%。

15年后，在上海完成四年大学学业所需费用就从10万元增长到20万元。

四、未来房价年增长率：

5%（温州）

随着城市化人口不断增加，人均居住面积不断提高为房地产发展提供了潜

在可能，人均收入不断提高将把这种潜在需求逐步转化为现实的需求，促进房地产行业的长期繁荣和房价的稳步上升。

上海自2002年起房价进入高速增长阶段，二手房指数从2001年底1000点开始，到2005年8月的1700点，整整上涨了70个百分点，四年年均升幅达18%，明显高于上海GDP增长水平，出现了房地产市场过热的情况，为了缓解这一现象，政府出台了一系列稳定房价的宏观调控政策，今年上半年，市场已开始对政策做出回应，房价增幅明显放慢，考虑到今后几年房地产市场仍将朝着平稳有序的方向发展，故假设未来房价年增长率为5%。

五、红利增长率：

从1994年至今，中国一直位居世界第一服装生产大国和出口大国，服装出口总额约占全球服装出口贸易额的五分之一。

我国的服装行业将有长期的发展空间。

预计服装行业未来净资产收益率在4%左右,假设红利增长率与此增长保持一致。

六、利率水平：

3%

低利率是经济发展的客观要求，也是国际金融市场的必然趋势，中国继续保持低利率，平均利率水平设定为3%。

七、经济增长率：

7%

在1998发表的《中国长期经济运行》一书中，麦迪逊预测1995-2010年间，中国的GDP年均增长率将由1978-1995年期间的7.5%逐步下降为5.5%，人均GDP增长率由大约6.04%逐渐下降为4.5%。

世界银行1997年发表了题为《2020年的中国》的报告，假设此后中国的GDP年平均增长率从8.4%逐步减缓到5%。

七、屋折旧率：

2%

一般房屋居住50年，则年折旧率为2%

八、汽车折旧率：

10%

汽车按10年折旧，每年折旧28000元

十、预期寿命85岁。

第七部分理财规划建议

一、应急金规划

一般资产配置下应保留3-6个月的生活支出为紧急备用金，考虑到客户生活支出较大，不确定性因此比一般家庭更大，因此建议预留6个月生活支出189000/2=94500元，即配置大约10万元为应急金。

可以以通知存款一户通的形式存在。

将剩余的活期存款作为家庭盈余投资收益更高的资产。

二、家庭盈余规划

1、家庭盈余的运用

家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。

盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。

盈余分配积累的用途如下：

●当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。

●理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。

●为子女教育金和养老金储备做准备。

●家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。

●其它用途。

2、家庭盈余的投资

随着中国宏观经济保持强劲增长，外部经济环境依旧良好；

再考虑中国股票市场的发展将趋于不断规范和良好，上市公司质量有望提高，汇率升值等因素，中短期内可适当提高投资股票市场的比例。

但是出于客户对投资风险忍受的态度偏低，则投资股票并不合适。

建议可以选择开放式基金来作为投资方式，因为客户涉足的投资领域并不多，没有很多的实践经验，而基金具有专家理财、变现能力强的优点，是优秀的投资选择，比较适合客户的情况。

我们选择的货币基金与股票基金将是现有市场上比较优良，历史收益率较高，产品配置合理的基金。

根据风险组合的理论，我们进行了投资组合的构建。

投资组合中加入一种货币型基金，一种债券型基金和一种股票型基金。

所选的货币型基金为华夏现金增利基金，债券型基金为中信稳定双利债券型基金，股票型基金为融通新蓝筹。

我们建议按以下的结构进行金融资产投资。

根据我们的统计，融通新蓝酬的年平均收益为7.66%,方差为18.9%，在95%的情况下，最大损失为30%左右，同时，客户可容忍的最大损失为10%，所以，融通新蓝酬配置的比率为30%。

由于华夏现金增利基金和中信稳定双利债券型基金风险较小，整个组合的最大损失不会超过10%。

整个组合的要求平均收益率为6%，经测算，我们得到了以下基金组合：

资产类型

华夏现金增利基金

中信稳定双利债券型基金

融通新蓝筹

投资占比

15%

55%

30%

产品简单介绍

该基金属于低风险的货币基金，具有活期便利的特点，资金流动性高。

基金预期收益为2-3%，高于同期银行储蓄。

基金还可以避免隐性的通货膨胀风险损失。

分红免税。

该基金主要投资于国债、金融债、企业债等固定收益品种，不低于基金资产总值的80%。

此外可以通过参与新股申购和要约收购类股票套利等低风险的投资方式来提高基金收益水平，比较适合当前证券市场的形势。

预计年收益达到3-7%。

该基金主要投资处于成长阶段和成熟阶段早期的“新蓝筹”上市公司。

通过组合投资,在充分控制风险的前提下实现基金净值的稳定增长。

综合预计收益率在6.77%左右

建议客户可以拿出除学费储备，应急金外的大部分现金存款对以上几种资产定期定额地投入，以后的盈余资产都可以按次组合追加投资。

投资组合长期持有以取得良好的投资回报率。

通过以上投资组合，客户的收益率预计为6.04%。

此外，还有一个很重要的问题需要您去关注：

一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，定期对投资组合的业绩表现进行评价，适时调整组合中的基金品种和比例，及时吐故纳新。

三、子女教育规划

子女的学费是您最优先考虑的问题，同时学费的支出弹性也最小，因为不能因为突发事件引起收入降低而降低在子女教育上的花费。

而您绝大部分收入来自自营的公司，而且服装行业受经济景气影响太大，因此对子女学费必须做最周全也最安全的准备。

您在子女学费方面的负担应该