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1.文献综述

1.1国内研究现状

农村经济的增长方式的改变，使得金融支撑经济发展变得越来越重要。

经济发展中的金融问题，国内学者做了大量研究。

温涛在文章《把握农村金融需求特点完善农村金融服务体系》中对金融发展就有明确解释，由农村金融发展和实证分析结果表明，金融发展没有成为收入增长的必然因素，这些问题将意味着，农民资本增长与否并不会依存于农村金融的发展程度。

农村金融机构加快资本输出使全市城乡居民收入差距较大，农村更多的资金将流向不稳定，更不利于农村经济的发展。

因此，农村金融机构，促进资本的流动。

姚耀军（2006）通过分配来权衡效率的分配是指发展农村经济是从农业贷款和乡镇企业贷款为基础的，农村贷款配置效率在不同地区有着不同的地域性，也就是说经济不太发展的地区，有着很低的贷款分配率。

谈儒勇（1999）在《中国金融发展和经济增长关系的实证研究》中对我国金融发展与经济增加的相关关系做了大量的实证研究。

得出我国金融深化指标（M2/GDP）与经济增长指标（△GDP）是负相关关系。

这显然与传统金融理论相悖，大量金融创新工具的出现使得该指标在应用过程中会产生系统性误差。

1.2国内研究

正文戈德史密斯在文章《金融结构与金融发展》中认为，金融上层结构一定规模的形成是不同的经济单位和同一个经济体之间储蓄和投资功能的分离程度的结果。

同时他提到：

这些因素应该满足以下条件：

一，他们必须是可度量的，二，各项因素应该是合理和规则的，三，金融过程和结构在经济上应该相关，四，选择的因素不要限制于个别观察某些金融关系特征的意见，方法应该灵活多样，五，他们应该适应于各种不同的金融结构，对不同时期的金融问题都应该有针对性。

MarkDrabenstott和LarryMeeker研究了资本在农业经济中起到的作用，

得出美国农村金融需求的特点，表明美国农村资本市场存在诸多缺陷，并从三个方面提出了如何提高农村金融服务产品和供给来增强农村资本市场的作用，即加大贷款资金的范围，扩大农村二级市场，扩大农村股票市场。

以此来完善农村的资本市场和农村金融系统，使农村金融更好的服务农村经济的发展。

所以，本文从农村经济和农村金融发展的角度出发，使农村金融发展对农村经济的增长向着有利的方向发展。

毕节试验区农村正处于经济要快速发展时期，要了解毕节试验区农村金融发展和经济增长之间的关系的问题需要得到具体的解决方案。

在这种情况下，深入研究，建立一个合适的、在当前和未来的都能长远发展的金融体系建设具有十分重要的意义。

2.毕节试验区农村经济发展概况

长期以来毕节市农村都处于发展落后状态，贫困人口众多，耕地面积较少，这些因素都严重影响了农村经济的发展。

毕节地区位于高原喀斯特地貌的特点显著区域。

小规模城市和广阔的农村地区，经济的快速增长是一个优先事项。

农村包围城市，建立一个强有力的农村经济将带来的城市经济的快步发展。

在农村经济的发展中，农村的小企业，个体户是比较重要的环节，他们需要更多的资金支持。

限制他们发展的就是资金的短缺。

在毕节试验区农村地区，如果农村经济中缺少金融的支持，那么这些因素会影响农村经济和社会发展。

毕节试验区中农村地区经济发展水平不高，从表一可以看出农村GDP的增长缓慢，农村经济受到农村金融制度的抑制，以至于农村地区经济发展水平和市场化程度都较低。

由此看出毕节试验区金融的制度安排不合理，缺乏必要的政策指导。

如何解决“三农”问题？

那就是拥有一个完整的金融体系及政府部门保障农村农业平稳进步，农民收入增加，这些措施的加入才能有效解决三农问题。

表1毕节市农村第一产业GDP（亿元）

数据来源:

毕节市统计年鉴

在农村金融体系中，金融机构有正规金融和非正规金融之分，长期以来农村正规金融主要有邮政储蓄银行,农村信用社，农业银行，农业发展银行等金融机构；

在农村非正规金融主要是指不合法的金融机构之间、个人之间、个人和企业主等，包括个人贷款及银行的间接融资和直接融资。

从农村金融体系出发，农村金融体系的制度设计是比较完整的。

但是，从实用的角度来看，农村金融体系仍然是有缺陷的。

在农村地区的金融服务供应不够，经济发展的需求得不到满足，在农村地区，农民和乡镇企业资金困难，农村经济实体的资金需求被抑制。

3.毕节试验区金融支持农村经济发展现状

“十一五”以来毕节试验区密切围绕以全市经济和社会发展的大局出发，抓住大好的机遇，创建试验区一个新一轮的改革，发展和历史性机遇，创新思路，真抓实干提前赶超。

认真贯彻落实年初经济工作会议，以省，市召开的财政工作会议上提出的跨越发展经济服务为宗旨的精神，深入加强金融改革和创新，创造良好的农村金融发展环境，农村经济发展水平得到提高，金融服务和金融工作的力度有所加强，并使之取得了骄人的成绩。

3.1政府与银行相互配合使金融贷款增长

国家政策的大力支持，市政府的配合，主动与金融机构洽谈，积极争取金融机构和监管机构在省级和省级银行分行配合下与我市金融合作。

在经济的发展过程中资金的短缺将会严重影响经济的发展，如果有金融机构的融资作为后盾，那么投资拉动经济增长的力量是很大的。

目前，农村农业的发展缺少资金的投入，科技的支持也不够到位，如果在此过程中金融机构能够加大对农村农户的贷款力度，农村经济的发展将会迎来一片新天地。

3.2金融机构的进入完善了金融组织体系

在市委，市政府领导亲自带队进行沟通并且邀请了重庆银行在毕节试验区设立分支银行。

银行业监督管理人员到温州鹿城农村合作银行进行研究，协调设立村镇银行并且及时帮助解决在筹备过程中的困难和问题农村银行。

现目前大方、金沙、纳雍三个村镇银行已正式开业，威宁，赫章和村镇银行在筹备过程中，预计在近期开张，将是第一个全面覆盖县区的村镇银行。

3.3融资担保能力的完善

贷款担保难已经成为中小企业无法跨越的鸿沟，为了解决这种情况，我市积极构建大量不同的融资担保体系。

一方面，政府部门加大宣传力度，引导民间资本参与其中，并且发起民营融资且设立相关性担保机构，做强做大担保市场。

另一方面，毕节市金融办召开会议时指出各县区按照市委、市政府的工作计划，设立融资性担保机构并建立了由政府资助的、为小型和中小型企业提供融资担保和“三农“服务机构。

融资担保公司，以促进金融贷款的合理增长，进一步发挥了重要作用。

3.4融资方式培育力度的突破

大力推进债券融资，鼓励和支持企业设立一个有利的外部条件----债券融资。

如信泰投资16亿人民币企业债券发行实现零的突破，全市企业债券申报成功，加强在的毕节人民银行中支的合作，探求中小型企业，私人债务融资合作方式；

加强全省人民银行鼓励合格的企业通过上市融资力度，通过精密的调查和筛选，建议和报道5家公司进入省级上市企业库，签订一个战略合作并与北京恒丰美林投管理公司签订一个战略合作协议。

股权投资基金成立加强企业间的合作，重大项目融资支持企业的大量面向市场。

4.毕节试验区农村金融发展存在的主要问题

当前毕节试验区金融发展中的薄弱环节仍然是农村经济发展不平衡，其中存在的连带问题还不少，农村经济金融面临着不少的困难和问题，急需政府的解决。

4.1对农业支持的力度不够

农业和农村长期以来处于劣势地位，商业金融机构对农村的贷款远没有城市高，一方面较低的收益也影响了，金融机构对农村贷款的积极性。

在毕节试验区，长期以来农村信用社是农村金融发展的主导力量。

但在现阶段农村信用社并没有发挥主力军的作用，具体体现在它的负债业务上。

在资产业务上，将资金投入到非农业务上，这样一来是的存贷差逐年增加，形成了大量的负债。

4.2融资难限制小微企业的发展

小微企业的特点是融资难的重要因素。

首先，小型和微型企业在我市通常由于体重较小，平均成活率低，业主的家庭治理，财务报表不规范，甚至虚假的，更高的成本和风险等特点，影响企业信用融资，客观困难。

其次大多数实力雄厚的商业楼宇在政府的支持下让小型和微型企业的工业园区无偿提供给他们使用。

小微企业购买机器及设备的原因主要是为了发票而进行购买的，并且缺乏有用的抵押物、土地证明及环境影响评估程序，这些因素使小微企业不能提供相应的贷款审批，担保条件的重要原因。

由于商业银行小型和微型企业有很多不兼容的因素，并且其中商业银行的经营理念和机制，风险偏好和管理，团队建设的蓬勃发展都急需进一步解决和协调。

4.3金融体系不健全

近年来一些国有银行和商业银行为了追求更大的收益，在农村的业务也越来越少，从金融机构和营业网点的减少上体现的较为明显。

金融服务供需不足，农村的金融业务相对萎缩。

目前，主要存在的金融机构只有，农业银行，农业发展银行，农村信用社，邮政储蓄银行等正规金融机构在支持农村经济发展服务“三农”，但是这些金融机构在资金供给上是有限的，难以满足当前农村地区经济发展对资金的需求。

并且这些金融机构为了降低贷款的风险，在贷款办理程序上严格要求，这些条件成为了农村的非正规金融机构较为活跃主要原因。

但是这些非正规金融机构一般利率较高，不受到市场的政策的管控，在具体实施过程中会带来一定的风险。

非正规金融缺少必要的规范和保护，在农村经济发展中产生了一定的负面影响。

4.4农业保险不适应农业发展的需要

在农村实施农业保险是为了农业更好的的发展，但是农业保险在运行过程中产生了许多问题。

由于农业保险自身最求高收益，高利率的特点，再加上农业保险的缺位，在一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，目前，中国人民保险公司分支机构在大部分省市已被吊销农业保险机构和业务成为“惜贷”的重要原因之一，农村金融供给紧张的状况得到了进一步的加剧，农业现代化和农村经济增长的进程被阻碍。

5.深化毕节试验区农村金融改革的基本思路

当今社会经济发展的重点是金融。

现在，虽然毕节地区“三个同步”的发展战略迅速推进，但是金融发展的步伐还是比较缓慢，在一定程度上阻碍了毕节地区经济社会的发展。

以毕节金融创新促进发展为突破口，以实现经济和社会发展的战略部署为基本，然后给其他地区的创新和发展经验做示范，成为金融业的重中之重。

5.1扩大融资范围

第一、加强政银企合作。

毕节试验区农村经济的发展离不开企业的支持，企业在发展过程中，融资问题主要依靠金融系统。

因此，毕节试验区要利用政策优势、资源优势、区位优势等来自其他各方面的有利条件，加强与政策性银行、国有商业银行和股份制商业银行省级分行的沟通联系，签订合作框架协议，建立常态化的合作机制，要让各金融机构看到毕节试验区经济发展决心。

第二、加大政府直接融资的工作力度。

试验区农村经济的脆弱性，使得经济长期以来处于举步维艰的状态，如果得不到政府的大力支持，要发展，发展好是很困难的。

到目前为止，毕节没有一家上市公司，区内通过股市融资的渠道也尚未搭建。

第三、加快发展股权投资。

广泛收集和引导社会资本提供直接股权融资支持面向增长型产业，形成股权投资资本和创新经济一体化的良好机制。

第四、提高政府资本运作能力。

按照“政府主导，加强协调，完善机制，资源统一配置，科学管理，化解风险”的原则，促进投资和融资体制改革。

完善规划土地资源的管理和运营机制，实现资源的集约、节约、高效利用。

国有资源、资本、资产等生产要素要有效的利用，政府部门也应该加大这些资源的利用率，以此来提高政府的操控能力。

5.2整合金融组织体系

第一、加快当地的金融机构和准金融机构的发展。

农村经济的发展要依靠金融的大力支持，在金融发展的过程中要坚持农村信用社服务“三个农村”的市场定位，坚持分类指导，加快推进农村信用社产权制度改革，加强我国资本基础，尽快形成农村商业银行。

第二、实施金融服务全覆盖工程。

在金融系统的完善和发展过程中，金融机构要坚定不移的支持农村经济发展，尤其是农业的发展。

要鼓励各商业银行和邮政储蓄银行向县城延伸分支机构，完善县城组织体系，支持各金融机构在经济开发区、工业园区、小微企业、小城镇和金融服务部门设立分公司或营业网点，扩大金融机构的覆盖范围。

5.3优化金融资源配置

第一、加大力度支持工业化建设。

在经济的发展过程中，工业支持其他产业的发展的作用强大的。

因此，加大资金对工业的投放力度是比较明智的选择，工业化强市战略目标的实施会为毕节试验区经济的发展插上一双腾飞的翅膀。

第二、城镇化建设需要政府部门的大力支持。

按照毕节市总体规划和建设的慷慨的整合要求，城市化建设作为信贷政策和信贷资金支持的金融机构工作是关键，进一步加大支持以基础设施建设为核心的城镇化建设。

第三、切实改善县城和“三农”金融服务。

充分发挥涉农金融机构和其他地方性融资机构的作用。

如：

金融机构可以加大对农业产业园区的建设，使农村也形成一条农业产业链。

5.4关于金融体系的完善

第一、强化组织领导。

市政府分管副市长、金融业金融机构和金融机构担任毕节市财政委员会委员，本市财政工作要加强协调和指导，协调将每季度举行一次，要着力于政府、金融部门和金融机构的智慧和力量，分析和解决金融工作中存在的问题和难点。

第二、增强风险意识，提高金融监管。

加强金融监管，提高监管水平。

使金融更好的服务毕节试验区农村经济的发展。

第三、加强金融基础设施建设，提供服务水平。

毕节试验区农村经济的发展，首先，应该完善基础设施建设，金融信息化建设要大力推进。

加强金融机构的经营和管理的信息化，提高农村传统业务的处理效率和管理水平，使得风险水平进一步降低，各种新业务的发展要进一步加快，支持企业内部管理决策体系和中介的特色业务、金融衍生产品交易系统的研究和开发。

6.结语

农村经济的增长对毕节试验区经济的发展有重要的作用，同时金融在经济的发展中扮演着重要的角色，因此研究毕节试验区农村经济中的金融问题意义重大。

本文在原来研究学者的基础上，从金融对经济增长的影响的角度出发，通过实证研究和理论分析的方法得出当前毕节试验区农村经济发展存在，金融供给不足，金融抑制，金融体系不完善，农村小微企业融资难等问题，最后提出要及时完善毕节试验区农村金融体系完善，优化金融资源配资，扩大融资范围等政策性建议。

相信毕节试验区农村经济在不断地发展中会变得越来越好。

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