平安福保险条款平安福保险条款Word文件下载.docx
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发生少儿特有重疾(10种),且此前未发生“重大疾病”,每月给付2000元/份,连续6个月;
“少儿重疾陪护金”只给付一次,给付后,附加险继续有效,基本保额不变;
若被保险人在给付的6个月期间身故,一次性给付剩余未给付的少儿特有重疾陪护金,附加险终止。
(3)轻症陪护金:
发生轻症(8种),且此前未发生“重大疾病”,每月给付2000元/份,连续3个月;
“轻症陪护金”只给付一次,给付后,附加险继续有效,基本保额不变;
若被保险人在给付的3个月期间身故,一次性给付剩余未给付的轻症陪护金,附加险终止。
附加意外险:
除“18岁前身故”责任外,其余同成人平安福附加长期意外责任
(1)意外身故保险金:
18岁前因意外身故返还保费;
18岁后因意外身故按基本保额给付,因自驾、乘或公共交通造成的,额外给付1倍基本保额。
(2)意外伤残保险金:
因意外伤残按照残疾程度给付,因自驾、乘或公共交通造成的,额外给付1倍。
附加少儿定期寿险
身故保险金:
保险期间内身故赔付1倍基本保额,合同终止。
附加少儿特色重疾豁免险
豁免保险费:
被保险人发生少儿特有重疾,豁免主险和一年期以上附加险(不含保证续保附加险)在附加豁免险保险期间内剩余的各期保险费。
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第二篇平安福保险条款:
销售火爆的「平安福」到底怎么样?
经常被问两种保险问题:
第一,我应该买什么保险?
第二,平安福好不好?
由此可见,平安福这款神奇的产品真的是无处不在,所以,今天,实实在在、全全面面地给大家测评下,它到底好不好!
保障多,但不实用
平安福是平安保险公司推出的一款组合保险,保障范围非常广泛,主打的宣传点是“每天35元,完备6大保障”。
以平安福(2016)为例,它包括以下6层保障:
(1)保额≠118.6万
很多人一看保障内容这么多,把所有保额加起来,轻易地得出总保额=118.6万的结论。
年轻人,tooyoung,toosimple啊!
这里大家一定要注意,主险和附加险的保额不是简单叠加的。
比如小A先得了重疾,获得了28万元的赔付,那么主险,也就是寿险的保额将下降到2万元。
2万元的寿险,有毛用啊?
保险公司在宣传平安福的时候,一整面的信息都是保障如何好,却把这么重要的信息只用了短短一行小字来展示,真是买的没有卖的精啊!
(2)得了轻疾,要生存28天以上
如果不幸得了保险合同里面规定的某一种轻度重疾,并不是确诊即给付的,要在等待期90天后被确诊,而且还要在确诊后生存28天以上,才能获得5.6万元的赔付。
这个条款是平安福2015款里面的规定,虽说在2016升级版里被取消了,不过,保费也是涨了不少。
(3)意外险不买也得买
平安福比较坑的是捆绑了一款长期意外险,一直保障到70周岁。
其实这就是一款很普通的意外险,每年买一次就行,他们捆绑着卖,倒是方便了,保费可高了去了,具体我们后面说。
同时它还附加了一款意外伤害医疗险,不过这款保险是一年期的,等明年到期了,你还得单独续费。
它的基本保额是5万元,也就是说,如果发生因意外产生的医疗费用,最高可以获得5万元的报销。
说实话,每年5万元根本用不完,所以,在这里也给大家提个醒,意外医疗没有必要选得太高。
平安福的保费是真不便宜
说实话,从前面的保障内容看,平安福设计的还是很全面的,虽然有一些小坑,但是最起码省去了我们单独购买各个保险的麻烦。
如果保费适中,我们还是可以考虑的。
但是,事实却超出你的想象。
下表一款组合保险,保障内容有:
30万元的重疾保额、6万元的轻疾保额、30万元的意外险保额和3万元的意外医疗保额。
我们以30岁的男性,缴费期限20年为例:
在完全覆盖以上所有保障的情况下,华夏关爱宝+安心无忧意外险的保费只有6813元,比平安福竟然少了3722元(每年),20年下来就是__元!
除此之外,这个组合还有额外的保障内容:
(1)轻疾豁免
华夏关爱宝除了30万的重疾保额和6万元的轻疾保额,还有轻疾豁免。
注意,平安福是重疾豁免,也就是说得了重疾,不用交后续的保费,其实后续只剩了2万元的寿险保额和意外险保额。
(2)保障全残和疾病的终末期
华夏关爱宝除了保障重疾,也保障身故、全残和疾病的终末期,而平安福主险只保障身故。
如果不幸全残,或者得了重疾以外的某些疾病,只要医生确诊处于终末期,华夏关爱宝一样给予30万元的赔付。
(3)180元/天的住院津贴
安心无忧意外险除了有30万元的意外伤害保额、3万元的意外医疗,还有每天180元的意外住院津贴,苍蝇腿也是肉啊~~~
所以,我可以很明确地告诉你:
平安福不好!
扩展阅读
平安福不止产品性价比不高,条款也很坑?
平安福的重疾险作为可附加险种,从2013年上市到2017年已经经历了大大小小的三次升级,在业内也称得上是万众瞩目的明星产品了。
上回说到,其意外险部分简直是战五渣,性价比极低。
那么,其寿险和重疾险部分,性价比又如何呢?
平安福终身寿险+重疾险
平安福保障计划中,终身寿险是主险,而重疾险是作为可附加险存在的。
我们把平安福的终身寿险+终身重疾险合到一块,简称“平安福2016”,来PK一下——
平安福2016PK华夏__宝
(以30岁男性为例)
在保障内容上,华夏__宝多了疾病终末期保障、轻症豁免保费和全残保障。
然而,平安福保费却贵了近40%啊,有木有!
尽管平安福2016推出平安RUN活动,被保险人满足一定条件,两年后保额提升10%,然而平安福光看保费就贵了30%以上,这让此优惠的成色褪色不少。
尤其是“轻症豁免保费”,就是指如果被保险人发生了合同约定的轻症,剩余的保费都不用交,重疾保障利益仍然不变!
目前国内主流重疾险都有这项保障。
保费贵+保障缺失,这其中的好坏可就相差十万八千里了!
看到这里,有的朋友可能会说:
平安福保障的重疾和轻症种类更多呀!
这难道不是平安福的一大优势么?
好,我们聊聊平安福2016的保障病种。
关于重疾
重疾发生等式
=
6种必保疾病(约95%)
+
19种其他疾病(约4%)
其他疾病(约
保障25种疾病,已经可以覆盖近99%的赔案了。
如果仅仅是重疾种类从61种扩展到80种,就要我多付近四成的保费,还是算了吧。
关于轻症
几种常见的轻症种类在平安福的保险条款里面悄悄地消失了(枉我一开始不信,在条款里找了好久。
.),包括:
轻微脑中风
不典型的急性心肌梗塞
较小面积Ⅲ度烧伤
保险条款暗藏玄机
可能会有朋友说,保费贵点儿也就算了,毕竟平安牌子大,品牌溢价也是正常嘛。
然而事情没有这么简单。
平安福隐藏在条款中的玄机,不知又有多少朋友了解呢?
1
附加险不能单独退保
附加险不能单独退保,即解除合同,必须连同主险一起解除。
平安福的保险条款里这么写的:
咱不带这么玩的,附加险我不要了,敢情我主险也留不下来?
那还区分主附险干啥,干脆直接捆一起卖给客户算了!
市场上其他终身寿险(主险)+重疾险(附加险)的保险产品,附加险大多都是可以单独解除的。
2
等待期内出险返还现金价值
如果等待期内被保人不幸罹患重疾,平安不退保费,而是返还现金价值。
相信买过重疾险的朋友都应该知道,重疾险一般有等待期(多为90天或180天),在等待期内如果出险,保险公司是不负赔偿责任的(为了防范道德风险)。
而既然已经出险了,保险公司一般都是会退还已交保费的。
然而平安福的保险条款却是这么写的:
很多朋友可能不懂现金价值是神马玩意,这里给不了解的朋友们介绍一下:
现金价值
指保险单所具有的价值。
通常体现为解除合同时,保险公司向投保人退还的那部分金额。
(在保险合同中,会有保险公司该产品的现金价值表)
平安福2016产品(30岁,男,20万保额)
现金价值表为例:
▲数据:
保险计划书中的保险利益演示
按上述的条款处理,你缴纳的保费有大半是“一江春水向东流”了。
如果等待期内被保人得了重疾,不但得不到保险赔偿,还只能退回5%左右的保费,不知道病人此时心情会如何呢?
结论
一、平安福寿险+重疾,性价比不高
比起业内较好的终身重疾险产品,平安福2016的保费贵了近四成,保障内容少了一大截(疾病终末期保障、轻症豁免保费和全残保障)。
可谓性价比较低。
二、平安福保险条款有暗坑,慎入!
平安福重疾险的保险条款暗含两大坑:
附加险不能单独退保;
且等待期内出险仅返还现金价值。
不得不说,在重疾险条款中做文章,平安不太厚道啊!
第三篇平安福保险条款:
平安新平安福2016终身重大疾病保险评测,更好了还是更贵了
平安福2016是个什么样的保险
1.什么样的人可以投保平安福2016
18岁以上的成年人可以投保平安福2016。
2.平安福2016提供了哪些保障
平安福是一款组合保障计划,我们平常都称其为终身重大疾病保险,实际上其主险是平安福终身寿险(保额至少12万),附加险才是平安福附加提前给付重大疾病保险(保额至少12万),然后再附加一个保至70岁的长期意外险(保额至少15万),以上的三个险种的组合是必选项,其他的附加险为可选项。
我们这里暂时就先只谈必选项。
平安福终身寿险2016是保什么的呢?
简单说就是身故即赔付,包括自然身故,意外身故,疾病身故等各种情况。
比如说投保了30万保额的终身寿险,因任何原因身故(除外责任中规定的各种情形除外)则一次性赔付30万。
有些公司的终身寿险不仅包含身故责任,同时还含有全残责任(就是发生合同条款中规定的全残情形)。
平安福2016的终身寿险部分是不含全残责任的。
附加平安福提前给付重大疾病保险2016是保什么的呢?
就是发生合同规定的80种重疾之一,即赔付100%保额。
发生合同规定的20种轻症之一,即赔付20%保额。
比如说投保了30万保额的附加平安福终身重大疾病保险2016版,发生了合同规定的轻症,则一次性赔付保额的20%即6万,轻症责任终止,之后再发生其他轻症,也不会再赔了(很多同类产品是可以多次赔付的)。
之后,发生了合同规定的重疾,则一次性赔付30万元,这个不管轻症有没有赔付过都是赔30万(有的保险赔了轻症会把轻症已赔的钱减掉,也就是只赔24万,这个一定要区分清楚)。
附加长期意外伤害保险2013是保什么的呢?
首先要搞清楚这个的保障期是至70岁,前面提到的寿险以及重疾险保障期是终身,这个是保到70岁,保障期有些不同。
这个意外险保障的是意外身故及伤残,因意外原因造成身故或全残,则赔付保额。
如果因意外原因造成伤残,就按伤残等级比例赔付,比如意外戳瞎了一只眼睛,伤残等级为六级,赔付保额的50%;
不小心切断了大拇指,伤残等级为九级,赔付保额的20%;
因意外造成双耳失聪,伤残等级为一级,赔付保额的100%。
别听平安的业务员忽悠说,我们的意外险保281项,全身除了指甲不能保,哪儿都能保。
现在的行业标准,所有的意外险都是保281项。
不小心切断大拇指外的任意一个手指,都够不上伤残评定标准的最低等级十级。
这种情况意外伤害保险是不会产生任何赔付的。
这个时候肯定有人会问了,意外医疗产生的费用,这个不报销吗?
当然不报销,意外医疗报销涉及到另外一个保险,叫意外伤害医疗保险或意外伤害医疗费用补偿保险。
平安福2016版要实现意外伤害医疗报销,必须再附加一个可选的,附加意外伤害医疗保险A或B。
特别强调一点,以上提到的重疾赔付和寿险赔付是共保额的,这个怎么理解呢。
举个例子,平安业务员常会按寿险31万保额,重疾30万保额这种方式来设计,那么在这种情况下,发生了重疾,赔付30万保额,这个时候,寿险保额减少30万,变为1万。
之后再发生寿险事故,就只能赔付1万,而不是31万了。
业务员之所以将寿险保额设计得比重疾保额多1万的目的就是,当发生重疾赔付的时候,主险(寿险)保额不至于降为0,从而导致保险合同终止,连带其他所有的附加险合同终止。
很多人把平安福理解成一个费用报销型的保险,给付型和费用报销型是完全不同的两码事,前者取决于你得没得这个病,做没做这个手术,达不达到赔付标准,达到标准就按标准来赔钱;
后者取决于医疗过程中产生的费用,按一定的比例(等于或小于100%)补偿你因疾病或意外医疗产生的费用。
打个比方,买了50万保额的重疾险,后患甲状腺癌,治疗费用总共花费18万。
重疾险直接赔付50万,并不关心花费了多少钱,只关心患甲状腺癌这种疾病是否符合合同赔付标准。
如果同时买了住院医疗保险保额50万,报销比例为100%,零免赔额,且不分社保内外用药(如永安的乐健一生),这个时候,报销所有医疗产生的花费18万。
这里重疾的赔付和医疗的报销是完全不冲突的。
有人肯定会问了,有人买了平安福,发生住院,最后确确实实是报销了的,那你前面根本没提到平安福具有医疗报销的功能,这是怎么回事呢?
很多业务员在设计保险方案的时候,同时会在以上三个必选的基础上,再附加一个附加健享人生住院医疗保险。
这个住院医疗报销来源于这里。
另外,平安福2016还额外添加了另一项特殊保障,两年满600天每天计步满__步则保额提升10%。
关于这一点,我后面再专门点评。
平安福2016发生了哪些变化
平安福保险自2013年推出以来,每年都会有一次更新,每次更新,其主险平安福终身寿险,以及其捆绑的长期意外险都是没有任何变化的。
发生变化的只是附加平安福终身重大疾病保险。
这种情况一直至2016版出现,才有了小小的变化。
大家可以看下图,看看平安福的演化史。
以下展示的保费为男性20年交费期的年交保费
其实严格意义上来说,平安福主险终身寿险在2013-2015年一直都是用的一个版本,没有变过,2016年用的新版本。
附加长期意外险从2013年至2016一直都是用的一个版本。
而附加重疾险才是每年一个版本。
这些从费率的变化上就可以体现出来。
2014版平安福附加重疾险因为较2013版增加了8种轻症保障,其费率18岁、30岁、50岁分别增加了13%,9%,1%。
2015版较2014版增加了15种重疾,其费率18岁,30岁,50岁分别增加了-1%,2%,5%。
2016版较2015版增加了35种重疾,12种轻症保障,且增加了一个特殊保障项目(具体看上表),其费率18岁,30岁,50岁分别增加了18%,12%,4%。
最后总结一遍平安福2016版较2015版的变化,重疾和轻症种类变多并增加了特殊保障,主险平安福终身寿险换了2016新版,但费率并没有发生多大变化,附加长期意外险仍然沿用2013版,附加平安福重大疾病保险采用的2016新版,其费率增长幅度较大。
这个增长幅度用百分比大家没有感觉,来个直观的吧,以30岁的男性买30万保额的平安福按20年交费期来算,2016版较2015版每年贵了540块钱。
平安福2016的特殊保障有意义吗
平安福2016增加了一个特殊保障,就是在指定的计步平台上,两年满600天,每天满__步,保额就提升10%。
这个看起来很美,但实际意义有多大呢?
__步有多远?
我实际测试了一下__步大概在六至七公里。
两年600天是个什么概念?
两年共有730天,除去周末休息日208天(每年有52周),还剩522天。
这还没有扣除端午,中秋,国庆,五一,春节等节假日。
是哪个计步平台?
要求办理平安的信用卡,并用平安的信用卡分期购买AppleWatch,首付248元,之后每月还款85元,共分24期还完。
利用AppleWatch和苹果手机(iphone5S及以上)上的APP平安金管家配合实现计步。
如果每月计步__步以上的天数超过25天,则每月85元的分期费用就不用你出了,平安替你出。
对于正在使用苹果手机,且有坚持跑步运动习惯的人,我觉得这个还是有很大意义的,不仅可以增加10%的保额,还可以几乎免费的方式获得AppleWatch。
但是,但是,但是,对于没有使用苹果手机,没有坚持跑步运动习惯的人,仅仅为的提升10%的保额就去换个苹果手机?
坚持每天跑__步,节假日不休?
显然这个是不现实的。
平安福2016的犹豫期提升至20天意味着什么
平安福有2016以前的版本,犹豫期全都是10天。
到了2016这个版本,直接提升至20天。
那么犹豫期是什么意思呢?
就是从保单下发,并由投保人签回执之日起计算,犹豫期之内退保,除了要求承担合同制作工本费(一般为10元)外,不会承担任何损失。
过了犹豫期之后,退保会有损失。
一般的长期型寿险产品的犹豫期是10天,少数公司是15天。
由于银保产品存在严重的销售误导现象,保监会于2014年4月要求所有银保产品的犹豫期不得低于15天,所以现在银保产品的犹豫期一般是15天。
平安福2016将犹豫期提升至20天,给客户更多的反悔时间。
对降低销售误导能起到一定的作用,但个人感觉作用并不大。
存在销售误导情况的业务员,一般不会告诉客户,我们这个产品犹豫期有20天,在这20天内退保没有损失。
即使是10天的犹豫期,很多业务员都是不会告诉客户的,客户不认真研究条款的话(一个条款动不动就是两三万字,想认真也难啊),很难注意到这个问题。
平安福2016在其他公司的同类产品中有没有竞争力
前面已经纵向对比了一下平安福保险系列的产品,下面我们来横向对比一下,平安福2016这款保险产品,在与其他公司的同类产品对比中是个什么样的水平呢。
要拿来对比的产品必须满足几个条件:
一、保障期为终身;
二、同时含寿险和重疾险责任;
三、寿险和重疾险共保额;
四、均为定额非分红型保险。
平安福2016有个特殊的地方,就是在寿险和重疾险的基础上强制要搭配一个至少15万保额的保至70岁的长期意外险,而其他同类型产品均没有这种要求,15万保额的一年期意外险的市面价现在大概在100元左右的水平,大家知道这个概念就可以了。
好了,下面上图。
上面有些术语可能大家不懂,我来一一给大家解释一下:
等待期:
又叫观察期,此期间内因疾病导致的重疾,保险公司不承担保险责任。
也就是说,等待期越短越好。
大家研究过重疾的疾病种类的时候会发现,很多重疾是可以由意外原因造成的,比如双腿缺失,双目失眼,双耳失聪等等,这些原因造成的重疾,是不受等待期限制的。
轻症保额:
以上提到的”额外6万”和”提前6万”,额外赔付的更好。
额外的是指赔付后不影响寿险和重疾保额。
提前的是指赔付后重疾和寿险保额同比减少。
提前赔付就是说,本来重疾和寿险保额是30万,赔了轻症的6万后,重疾和寿险的保额变为了24万,而额外赔付的,即使赔付了多次轻症,重疾和寿险的保额仍然是30万不变。
被保人轻症豁免:
全称是被保人轻症豁免保费。
意思就是说,在交费期间内,被保人患合同规定的轻症,在正常获得轻症赔付的同时,免交后期所有保费,视同保费已交。
绿通就医:
目前我们的客户还没有体验过这个功能,还不知道这个有多大用,聊胜于无吧。
以上三行灰色背景区域:
身故保障,全残保障,重疾保障,三者只会赔一项。
平安福2016在病种上做了一些提升,同时也提高了保费,对于其竞争力的提升并没有起到多大作用。
平安自信于其庞大的代理人团队、强大的后援及品牌的优势,并没有在推出新产品的时候,用降低保费提高性价比的方式来增强竞争力。
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