我国中小银行竞争力研究以兴业银行为例学士学位论文.docx

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我国中小银行竞争力研究以兴业银行为例学士学位论文

本科毕业论文

学号：

2011151201

我国中小银行竞争力研究

——以兴业银行为例

作者姓名

常志婷

指导教师

张晓林

所学专业

金融学

班级

11证券G2班

所属院系

经济系

学习年限

2011

年

9

月至

2015

年

6

月

二○

一四

年

十

月

目录

引言3

一、我国中小银行竞争力探讨4

（一）竞争力理论与概念4

1.银行竞争力概述4

2.银行竞争力文献综述4

（二）我国中小银行的现状与发展5

1.中小银行的现状概述5

2.中小银行面临的激烈市场竞争5

3.中小银行具备的资产质量优势5

（三）我国中小银行竞争力分析5

1.市场经营风险分析6

2.自身经营分析6

二、银行竞争力实证研究——以兴业银行为例6

（一）兴业银行发展史6

1.兴业创办6

2.兴业银行坚持准则6

（二）兴业银行竞争力分析6

1.兴业银行的发展现状6

2.兴业银行内部发展分析8

3.兴业银行业务拓展分析9

（四）兴业银行的实践与探索10

1.积极应对市场考验10

2.发展新型业务10

3.未来发展战略11

总结11

参考文献12

英文摘要12

我国中小银行竞争力研究

——以兴业银行为例

学生姓名：

常志婷指导教师：

张晓林

内容提要本文以兴业银行为例，客观地分析、比较、评价我国中小银行竞争力的状况，指出其强弱程度并提出相应的改革措施，以此来引导中小银行发挥自身优势，抓住机遇，保证自身在发展过程中平稳过渡，并争取在国际金融竞争环境中居于有利地位，这对于我们制定竞争策略、维护金融业健康发展至关重要，也对深化金融体制改革、保持金融业的可持续发展具有全局意义。

关键词中小银行发展改革竞争力

引言

中小银行面对强劲的竞争对手和严酷的金融环境的巨大考验，想在高手云集的大局中脱颖而出，就必须发挥特长，打造出具有自身业务特色、流程特色、人才特色、品牌特色的精品银行。

打造稳健、高效且创新的精品银行，需要从产品创新、业务布局和风险控制这三个核心要素入手，从而建立精品银行的基本业务结构，在金融市场中赢得更好的地位和名誉。

一、我国中小银行竞争力探讨

银行业在中国金融体系中占有绝对的主体地位,中国银行业的竞争力水平在很大程度上决定了中国整个金融体系的效率；以增强银行竞争力为中心,从而提高整个金融业的效率,已成为整个金融体系改革的核心与关键。

从企业发展角度来讲,竞争力是企业实现其经营目标在发展过程中所表现出来的能力,竞争目标与经营目标是统一的,并始终为经营目标所决定；企业本身是一个以市场需求为导向,以盈利为经营目标的组织,追逐利润是其本质属性,只有盈利，企业才有生存发展的可能。

商业银行作为经营货币的特殊企业,其盈利能力也理应成为其竞争力表现的核心。

（1）竞争力理论与概念

1.银行竞争力概述

从经济学的角度上讲，竞争力是指一个行为主体在与其它行为主体相互角逐相互争取相同资源时所展现出来的能力；银行竞争力的基本涵义是:

商业银行在市场机制的作用下,以“盈利性、安全性、流动性”为经营原则,合理充分地运用自身拥有的资源、提供适应市场经济要求和银行业发展规律的存贷款、支付结算、信息咨询等银行产品和服务,使之在市场竞争中相对于其竞争对手表现出长久的生存和发展的能力。

中小银行的竞争力是银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于竞争对手所表现出来的长久生存能力和持续发展能力的总和。

其分析框架应当包括以下四个内容：

（1）.银行的现实竞争力，指银行在当前条件下的生存能力，代表着该银行在报告时间点上的竞争力，是一个时间剖面的显示性指标集，主要包括市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量、资本充足率等财务会计指标。

（2）银行的潜在竞争力，它代表了一个时间点内银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集，主要基于对现实竞争力分析的基础上，重点分析构成银行竞争力的主要制度性影响，如银行的组织结构、法人治理结构、业务体系和业务创新能力、银行监管的有效性等，以此来测度竞争力的后续能力。

（3）银行竞争力的环境因素，银行竞争是某个利益主体的微观行为，这种行为不仅要靠自身的能力，还会受到很多外部环境因素的制约，主要包括社会发展状况、宏观经济环境、社会信用环境、金融大局环境、银行体系环境、相关产业发展态势以及政策效应等。

（4）银行的竞争态势和竞争力的定量评价，它代表了上述显性、隐性指标集中的相关指标随时间的变化趋势，并通过归纳归总，分析银行竞争力的基本竞争态势。

由于各种原因导致了国际银行业的经营环境发生了重大变化,现代中小商业银行在金融体系中的主导地位受到了其他金融机构强有力的挑战,其地位出现了不断下降的趋势。

在激烈的市场竞争中,现代商业银行也同样面临着优胜劣败的局势。

我国中小银行竞争力的内涵界定就是以中小银的竞争力为主体，在国内、国际的各种市场经济环境中参与竞争，以“流动性、盈利性、安全性”为经营原则，合理运用自身拥有的资源，提供适应市场经济要求和银行业发展规律的产品和服务，并成功地进行设计、营销各项业务经营的能力。

2.银行竞争力的文献综述

伴随着我国银行商业化经营改革，20世纪90年代初期以来,一些国内学者也对商业银行竞争力的评价和体系建立进行了全面深入研究：

1）董玉飞2004年在中国海洋大学发表的硕士论文——“我国中小银行竞争力研究”中提出中小银行竞争力是银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于竞争对手所表现出来的长久生存能力和持续发展能力的总和，包括现实竞争力、潜在竞争力和竞争力环境三个方面的内容。

2）聂群华2006年在南昌大学发表的硕士论文——“我国中小商业银行竞争力研究”中提出金融业在现代市场经济中居于核心地位，银行业又是整个金融业的基础产业。

国际银行业的进入将把我国商业银行带入一个全面竞争的时代。

3）赵清2006年在山西财经大学发表的硕士论文——“我国中小银行发展中的竞争力问题研究”中提出随着我国民营经济的发展和金融体系的完善,中小商业银行的地位和作用日渐提高,发展中小商业银行对我国金融业和宏观经济都有着重要的现实意义。

4）王齐齐、陈以增等在上海大学管理学院发表的期刊——“我国中小商业银行竞争力的FWA评价分析”中根据对现实竞争力和潜在竞争力的理解,建立了包括经营规模、经营质量、经营效率、业务结构和成长性等五个一级指标、16个二级指标的中小上市商业银行竞争力评价体系。

5）叶立新、王瑾在江苏商轮上发表——“我国中小银行发展对策分析”中提出面对中国金融改革发展的新形势,中小银行必须正视现实,积极迎接挑战,强化管理,在竞争中求得生存和发展。

中小银行的健康发展要依托外部扶持,从政府角度,提议改善中小银行的外部环境。

6）焦瑾璞在中国人民银行研究局上发表——“我国银行业市场竞争格局的演进”中表示我国银行业仍处于一种垄断竞争的市场格局，这种垄断竞争机制刺激了很多不规范的行为，使传统的“结构一行为一绩效理论”在我国缺乏前提条件。

正常的市场竞争机制遭到损害。

致使我国银行业的绩效长期得不到实质性的提高。

因此应加快商业银行的产权制度改革．鼓励和允许各类商业银行之间的市场化并购重组、适当放松中小银行的准入条件等。

促进银行体系提高整体竞争力。

（二）我国中小银行的现状与发展

1．中小银行的现状概述

以资产额为界定标准，中小银行是指国有银行以外的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行，包括12家全国性股份制商业银行和144家城市商业银行。

我国中小商业银行凭借其特有的生命力，逐步成为了我国银行业中最具有活力的群体之一，市场份额从2003年的16.5%扩大到2012年末的27.3%。

经过近20多年的发展，原型为城市信用社的城市商业银行已经发展到了147家，总资产99845亿元，贷款余额43718亿元，存款余额72673亿元，平均资本充足率为13.6％，不良贷款比例为0.77％，税后净利润1080.95亿元。

截止2011年末，全国12家股份制商业银行资产总额183794亿元，贷款余额93078亿元，存款余额129525亿元，平均资本充足率11.54％，平均不良贷款比例为0.6％。

从以上数据可以显示出近年来我国中小银行在市场经济体制改革中稳步发展，已成为金融体系中的重要组成部分。

对于规模较大的中小银行,提出积极探索综合经营之路,通过为客户提供不断创新的综合化金融产品和服务,提升自身的综合竞争力；规模较小的银行应积极向社区银行转变,通过准确的市场定位、细分市场,提供差异化、个性化的金融产品和服务,形成符合自身特点的经营模式和生存之道。

2.中小银行面临的激烈市场竞争

自从加入WTO组织之后外资银行借助其完善的客户经营管理系统及广泛的业务网点给我国的中小银行带来了较大的冲击，但是由于外资商业银行在中国市场的资产管理、资金业务创新等方面受到较多的限制，使得我国中小银行面临的主要竞争对手转变为国有独资商业银行。

国有独资商业银行不仅拥有很高的知名度和信用度，同时还具有本土经营的独特优势；在拥有覆盖全国范围的经营和服务网点的同时还具有庞大的不同专业、不同年龄、具备知识背景的从业人员。

此外，稳定客户群并且完善本币和外币结算系统、对整体社会经济脉络把握的较高熟悉度和深厚的人文背景也使得四大商业银行对中小银行的排挤变得更加激烈。

3.中小银行具备的资产质量优势

2012年末，股份制商业银行不良贷款比例为0.72%，城市商业银行为0.81%，低于大型国有银行0.99%的不良贷款率水平。

与此同时，监管部门进一步加强对中小银行的监管，要求中小银行提高资产质量的真实性，针对资产质量不真实的中小银行，监管部门可采取限制分红或者降低对其评级的措施。

要求中小银行加强风险资产的处置，主动暴露风险，明确处置方案，及早化解风险。

对于风险处置不彻底，存在历史遗留问题的中小银行，监管部门可以要求其启动二次处置。

监管部门对中小银行资产负债的有效管理，进一步优化了中小银行资产的质量，使之成为中小银行在金融市场竞争中的主要优势，为中小企业发放贷款的数量与质量提供了有利的保障，为宏观经济的健康、有序、可持续发展打下坚实的基础。

（三）我国中小银行竞争力分析

1.市场经营风险分析

中小银行无论是在地域性还是在资金实力方面都存在较多的局限性，存在主要金融业务的服务稳定性差、发展后劲不足及资产负债比率较高的弊端，这些问题使得中小银行暴露出较多的客观上的经营风险。

此外盲目的进行机构和业务范围的扩大，过分追求存贷款规模和采取其他的不合理的制度性刺激措施更是加重了中小银行的经营风险，民生银行的发展现状就能很好的证明这一问题。

2.自身经营分析

制约我国中小银行自身经营水平的重要因素就在于人才问题，首先从招聘人才方面来讲，越来越多的中小银行通过高待遇和高薪酬的方式招聘人才，然而，这些被招聘的人员实际上并不具备相应的工作经验甚至是真才实学，操作人员偏多和专业技术及管理人员的缺乏使得中小银行的整体劳动力水平偏低。

其次是对于人才的培训，普遍存在培训体系不完善，培训方式不规范的缺陷，这就使得相关的技能训练和知识补充落后于国有商业银行。

最后是对于人才的任用，也普遍存在套搬国有商业银行模式的现象，干部制度存在着不能进行公平、科学的员工工作能力的评定和审核的状况。

二、银行竞争力实证研究——以兴业银行为例

（一）兴业银行发展史

1.兴业创办

兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：

601166），注册资本190.52亿元。

2.兴业银行