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10C【解析】A、B、C是按照信托的目的分类的。
担保信托指以确保信托财产安全,保护受益人合法权益为目的设立的信托;
处理信托指改变信托财产的性质、原状,以实现财产增值的信托业务。
D项自益信托是按照受益对象是否是委托人分类的,指的是委托人将自己指定为受益人而设立的信托。
11C【解析】本题如果对可转换公司债券不了解,也可以用排除法。
我们知道国债就是普通的债券,没有附加期权;
认股权证是以股票为基础的证券;
期货期权是期货与期权的结合,而期货的标的物不一定是债券,所以这几项都不对。
而可转换公司债券首先从名称上知道是一种债券,而可转换就是一种期权。
可转换公司债券在转换前属于公司债券,同时又赋予了投资者转换权。
认股权证相当于一种股票期权,没有债券特性。
12A【解析】初次接触客户主要是为了接近客户,给客户留下较好的印象,方便进一步商谈,当然要约定下次拜访的时间。
13D单利是利息不再计算。
复利是利息参与计息,即对本金及其产生的利息一并计算。
14B【解析】开展顾问式推销主要是为了接近客户,树立一个专业化的形象,建立客户的信任感。
如果一味追求银行利益最大化,会使客户产生疏离感和厌恶感。
15D【解析】观察有效的信息来源是指通过观察对方的反应,迅速知道哪个话题对他重要,他对哪些事情特别敏感等。
从而有助于切人客户感兴趣的话题,打破设防。
16D【解析】根据经修改的《个人所得税法》,2008年3月1日起生效。
17C【解析】刘女士向朋友借款,负债增加5万元;
购买基金,资产增加5万元。
这样,资产减负债,即净资产值不变。
其他选项都是只有资产和负债单方变动,净资产会变化。
18C【解析】保险人即保险公司,投保人指与保险公司订立保险合同,缴纳保费的人;
被保险人是保险合同保障的对象;
受益人是保险事故发生时领取保险赔偿金的对象。
19B【解析】近因即直接原因,某人死亡的直接原因是心肌梗塞。
20D【解析】少年成长期,顾名思义,这个人群的特点是没有或有较低的收入,富余的一点钱就都存到银行里,基本没有理财需求;
而青年人收入上升,年少气盛,追求快速增加资本积累,愿意承担高风险,获得高收益;
人到中年,开始追求稳定,风险厌恶程度提高;
退休养老,没有收入来源,当然要尽力保全已有财产,高度厌恶风险。
21D【解析】本题考查普通年金现值的计算。
根据公式,现值=∑100000÷
(1+10%)T,T=1,2,3,4,5。
计算得现值为379079元。
22C【解析】CD矛盾,二者选其一。
保证金是指期货交易者按照规定标准向交易所缴纳的资金,用于结算和保证履约,归客户所有。
23A客户交易结算账户是指存管银行为每个投资者开立的、管理投资者用于证券买卖用途的交易结算资金存管账户。
证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行,以每个客户的名义单独立户管理。
客户交易结算资金是客户的钱,当然不能以证券公司的名义开立账户,否则无法保证客户资金的安全,也无法获得客户的信任。
24D【解析】存货周转率的计算涉及资产负债表和利润表,资产负债比率、销售净利率和销售毛利率的计算只需要利润表。
25A【解析】见《银行业监督管理办法》第三十六条关于强制风险披露的规定。
商业银行具体的经营规划属于商业机密,不须向社会披露。
26D【解析】结构性储蓄产品中的基础资产与衍生产品风险程度不同,将二者相分离有助于更好地监控和管理风险。
一般储蓄存款产品不属于单独的理财计划,银行不能强制搭售。
根据审慎性原则,银行不得向客户承诺无条件的高于同期储蓄存款利率的保证收益率。
27B【解析】B项错在最后一句,银行只是推荐可供选择的产品,选择投资产品的决定应该是由客户自己作出的,不是商业银行替客户选的。
根据审慎性原则,商业银行应当做的是提供合适的投资产品由客户自主选择,向客户销售适宜的投资产品。
28C【解析】直接收益率又称当期收益率=年利息÷
市场价格,到期收益率是指持有到期所获得的收益率,赎回收益率是指可赎回债券的收益率。
29B【解析】普通股的收益不是固定的,股息的分配随公司盈利状况的变化而变化。
优先股的性质与债券类似,股利固定,且股息分配先于普通股。
30C【解析】外汇汇率的标价通常由5位有效数字组成,按国际惯例,报价报至小数点后4位(小数点后第4位称为基点,00001为1个基点,即万分之一)从右边往左边依次数过去,第一位称为“X个基本点”,它是构成汇率变动的最小单位;
第二位称为“X十个基本点”,如此从右往左依次类推。
如标价为69134,则从右起,第一位4表示4个基点,第二位3表示30个基点。
31C【解析】根据复利和先付年金终值的计算公式可以算出各项在10年后的本利和。
以C项为例,整笔投资4万元,10年后变为40000×
(1+5%)10,每年投资6000元,10年后的本利和=∑6000×
(1+5%)T,T=1,2,3,…,10,将二者相加,比较结果与152万元的大小即可。
32D【解析】基础资产又叫原生资产,是相对于衍生资产而言的,它们的主要职能是媒介储蓄向投资转化或者用于债权债务清偿的凭证,如股票和债券。
衍生金融工具是在原生金融工具基础上派生出来的金融产品,包括远期合约、期货、期权互换合约等,它们的价值取决于相关原生产品的价格,主要功能是管理与原生工具相关的风险。
远期合约是金融衍生品。
33C【解析】《商业银行个人理财业务暂行管理办法》第四十六条:
其他需要申请批准的个人理财业务还包括:
为开展个人理财业务而设计的具有保证收益性质的新的投资性产品;
需经证监会批准的其他个人理财业务。
商业银行的个人理财业务应当向直接管理商业银行的部门报批。
证监会是监管证券行业的,银行业协会是银行业的民间组织,没有法律约束力,二者可排除。
中国人民银行是我国的中央银行,负责发行货币制定宏观经济政策,并不是直接管理各商业银行具体运营业务的。
银监会是国务院设立的直接监督管理商业银行的部门,故选C。
34C【解析】非系统性风险是指对某个行业或个别证券产生影响的风险,它通常由某一特殊的因素引起,与整个证券市场的价格不存在系统的全面联系,而只对个别或少数证券的收益产生影响。
由于不同的证券非系统性风险不同,投资分散化可以降低组合的非系统风险。
B项违约风险是非系统风险的一种,A项利率风险属于系统风险。
35C【解析】电子邮件和多媒体,是近几年才发展起来的,有很多人尤其是年龄稍长的人都不会用,所以不选B、D。
图像传输过程中可能会有丢失,而且不具有广泛适用性,故选C。
36A【解析】套算汇率,即1英镑=2美元=14元人民币。
注意,直接标价法是用本币表示外币的价格,即将外币看做商品,计算1单位外币的本币价格。
37B【解析】由于3种股票的期望收益率相同,组合的期望收益率已经确定了。
投资者应当考虑利用不同股票收益的相关性降低投资组合的风险,A、B相关系数为负,即二者的收益率波动方向相反,可以降低组合收益率的波动性,降低风险。
38【解析】外汇市场上的套利活动最终会消除各种投资的收益差异,使所有的货币收益趋于一致。
所以当前利率较高的货币,在未来汇率会贬值,从而使该货币的收益有所下降;
而当前利率较低的货币,未来会升值,以弥补其在利率上的劣势。
39A【解析】保守客户隐私要求不能与同业人员交流相关的客户信息。
A项虽然未透露具体数据,但对客户的评价也可能涉及到客户的信息和隐私,因而不可与同业人员交流;
B项符合规定;
C项调查贷款申请者的相关情况是银行人员进行贷款审批的必要程序,也是风险控制的必然要求;
D项网站上已公布的数据属于公开数据,不涉及泄露商业机密。
40D【解析】实际上题中四个选项都是银行从业人员职业道德规范的内容,但题中问的是基本原则,也就是最基础、最重要的原则。
银行人员每天要经手大量现金、资产,要保证客户的财产安全,最重要的当然就是要求从业人员诚实守信;
再联系国家现在大力提倡讲诚信,得出正确答案为D。
41C【解析】关系营销是为了同客户和其他重要的“银行利益分享者”建立长期良好关系的一种营销,是继银行经营哲学由推销观念转向营销观念后,银行与客户关系所实现的一次质的飞跃,它所蕴涵的准则和核心概念真正反映了营销本质,充分体现了“以客户为中心”的营销精髓。
42C【解析】持有期收益率=(1000-98235)/98235=1798%,但这是半年期的,投资收益率应计算一年期的,所以应为1798%×
2,约为359%。
43D【解析】债券发行人违反约定,因而是违约风险。
44C【解析】该投资组合中两种产品是等比重的,即权重都是05,投资组合的方差=025×
00772+025×
00118+2×
025×
(-00032)=002065。
45B【解析】资产负债率=负债总额÷
资产总额,产权比率=负债总额÷
股东权益总额,二者都是衡量长期偿债能力的指标。
比率越低,长期偿债能力越强。
46D【解析】社会总消费和总投资上涨意味着整个宏观经济面良好,在这种情况下,企业的发展比较好,股价会上涨。
股票的价格变动往往是顺周期的,随GDP增长率下降而下降;
央行提高法定存款准备金率会促使商业银行收紧银根,缩小信贷规模,导致利率升高,人们对股票的需求相对减少,股价下降;
企业所得税税率上调会降低企业的利润率,影响红利分配等,导致股价下降。
47D【解析】客户的婚姻状况属于客户的隐私,不能随意谈论。
在协助执行时,要提供相关的客户信息。
即使长期没有业务往来,也应该为客户保密。
48D开放式基金申购和赎回的价格是建立在每份基金净值基础之上,以基金净值再加上或减去必要的费用,就构成了开放式基金的申购和赎回的价格,而封闭式基金的交易价格则基本上是由市场的供求关系决定的。
49D【解析】A项应由保险人承担责任。
B项为保障投保人的利益,保险人应当承担保险责任,但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任;
C项保险人知情却未作否认表示,视同默认;
D项保险代理人和保险人之间没有委托关系,经纪人的过错不由保险人承担。
50B工作收入增加和彩票中奖将导致净资产增加,而自费出国度假将导致净资产减少,只有借款买房一方面使得固定资产增加,另一方面又使得负债项应付账款增加,从而对净资产没有影响。
因此,B项正确。
51A【解析】开放式基金和封闭式基金的区别不在于资金的运用方式,它们的区别在于基金的份额总额是固定的还是可以变动的。
52C【解析】本题考查远期利率协议的交易内容。
作为资金需求方,银行购买远期利率协议即与卖方约定在4个月后以6%的利率借入资金。
当市场利率高于6%时,银行相当于获得了一份保险(保证以低于市场利率的6%借入资金),但银行同时可能承受交易对手违约的风险;
当市场利率低于6%时,银行必须以高于市场利率的价格借入资金,因而对银行不利。
53C【解析】贴现债券是折价发行,没有利息支付,到期按票面金额还本的债券。
其他三项都是付息债券。
54C【解析】细分市场应依据国内实际情况,而不是国外的习惯做法。
55D【解析】认知信任是基于产品和服务产生的,但并不是产品信任。
56B【解析】应该仔细地了解和倾听客户的需求和要求,以更好地为客户服务。
57B【解析】教育、买房和退休养老都是需要在未来进行大笔支出的活动,因此需要进行个人理财规划,健康规划可能包括饮食、运动、休养等方面的安排,不属于理财规划的范畴。
大家注意,虽说健康是人生最大的财富,但理财中的财指的是实际的财产,所以理财不包括健康规划。
58C【解析】人身风险是指客户的人身生命或健康受到损害的风险,如意外伤害、疾病和死亡;
财产风险是指客户财产受到损失的风险,如汽车面临的意外损毁或者是失窃的风险;
责任风险是使保险人负赔偿责任的风险。
可见,以上三种风险都是根据出现风险事件时受到损害的对象来划分的。
59B【解析】货币市场交易期限在1年以下,交易品种主要包括国库券、回购协议、同业拆借、银行承兑汇票、大额可转让存单等。
股票、基金都属于长期投资。
60B【解析】金融互换的理论基础是国际贸易中的比较优势理论。
互换的基础在于双方有不同的比较优势,而不是绝对优势。
比如一家大银行与一家小银行相比,在浮动利率和固定利率方面都有成本优势,但浮动利率的相对优势要比固定利率大。
则通过互换可以把大银行的资源全部投入到比较优势更大的浮动利率贷款,获得更多利润,同时小银行通过互换获得了低于自身的浮动利率成本,达到双赢的结果。
61C【解析】本题考查标准差的计算。
62B【解析】期望收益率=20%×
9000÷
10000+10%×
1000÷
10000=19%。
63C【解析】应当是了解本银行的金融产品和金融服务在客户中的表现。
客户对产品的看法可能会有变化,如不经常了解客户的最新看法和意见,客户可能感觉不受重视而伤害其感情,导致客户转向其他品牌。
其他银行的产品和服务的表现不是了解客户需求的内容。
64A【解析】对于再次拜访的客户,制作金融服务建议书是沟通前的准备工作之一,应当根据初访和其他渠道收集的资料编制。
这份建议书应当包括客户的基本资料,要清楚地列出客户的金融需求,本行的优势及所提供的服务等。
65A【解析】《个人所得税法》第四条。
66C【解析】《个人所得税法》第八条:
个人所得超过国务院规定数额的,在两处以上取得工资、薪金所得或者没有扣缴义务人的,以及国务院规定的其他情形的,纳税义务人应当按照国家规定办理纳税申报。
67B【解析】人民币升值即一定数量的外币能够兑换的本币减少了,表明出口产品的外币价格更高了,会抑制出口。
进口产品的本币价格降低了,有利于降低进口成本。
人民币升值时,对外国人来说,到中国贷款和旅游的成本升高了,因而不利于二者的发展。
68D【解析】信号效应是利用央行在外汇市场上的影响力,通过声明等手段表明政府的态度,规范交易者的行为,改变预期,从而起到干预市场的效果。
但其效力取决于市场反应程度,预期调整的时滞等。
69B【解析】资产负债表反映了在某一时点上客户的财务结构,表明了客户的经济实力和所掌握的财富水平,从静态角度描述了客户的财务状况,因此,B项错误。
70C【解析】资金的蓄水池就是引导众多分散的小额资金汇聚成投入社会再生产的资金,即集聚功能。
国民经济晴雨表是指金融市场是国民经济景气度指标的重要信号系统,即反映功能。
71C【解析】折价发行的债券,其实际到期收益率高于票面利率。
估算题,记住结论直接到选项中找符合条件的选项。
72D【解析】根据加权股价平均法的计算公式:
股价指数=5×
100+16×
80+24×
150+35×
504×
100+10×
80+16×
150+28×
50×
100=1426。
73A【解析】溢价期权又叫实值期权或正值期权,是指内在价值大于0的期权。
买权时,指协议价格低于市场买入价格。
卖权时,指协议价格高于市场卖出价格。
折价期权的含义正好相反。
平价期权的协议价格与市场价格相等。
74C【解析】银行通过对现有客户进行交叉销售,客户使用银行的服务数目就会增多,使用银行服务的年限就会增大,每个客户的利润率也随着增大。
75C【解析】速动比率=速动资产÷
流动负债=现金+有价证券+应收款项流动负债=50+40+60150=1。
76B【解析】预期收益率等于各资产收益率以所占份额为权数加权平均的结果,资产的相关性不影响组合的预期收益。
但是,相关性会影响到组合的风险,这一点可以通过计算公式看出,也可以从以下的举例说明中理解。
假设一个投资组合有两种证券组成,二者完全负相关,即它们的波动正好反向同幅度,因此它们的风险可以互相抵消;
如果二者完全正相关,则二者波动方向和幅度相同,组合的风险等于二者风险的加总。
显然两种证券相关性不同,组合的风险不同,即资产收益相关性影响组合的风险。
77A退休规划期一般为10到20年。
投资极其保守、对风险和投资太过乐观是客户在退休规划中的误区。
其实这个题出题者已经在选项中显示出了对错的倾向。
像C、D包含“极其”、“相当”这类字眼的选项,说得太极端了,肯定不会是正确的选项。
而B项,按正常的退休年龄和寿命推算,5年也太短了。
78A【解析】对于这种人,能说多少就说多少,他们有时反而是最容易成功的那种忠实客户。
刻意诱使对方多说可能会引起反感。
79B见《反洗钱法》。
该规定既可以保证反洗钱工作的正常进行,又注意保障了公民和法人的合法权益。
80D【解析】根据2008年3月1日起生效的《个人所得税法》,工资、薪金所得的个人所得税起征点为2000元,劳务报酬等起征点为800。
81A【解析】银监会负责直接审批、监管商业银行。
82A【解析】对于不能独立测算的理财计划,商业银行不应销售。
83B【解析】《合同法》规定,提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任或免除对方主要权利时,该条款无效。
记忆时可简单记为,格式条款对提供条款方有利,但只能用来加权,不能用来免责。
此题也可变换为多选题。
84A【解析】A项中不是损害对方当事人利益而是损害国家利益,才属于无效合同。
除题中选项外,《合同法》中关于无效合同的规定情形还包括:
损害社会公共利益。
记忆的时候可理解为,当损害到合同订立双方以外的个人或集体利益,或者违反法律法规时,合同无效。
85C【解析】A项中不了解金融市场的相关知识的行为违反了“熟知业务”的要求;
B项将客户的电话号码私自外泄的行为违反了“保护商业秘密与客户隐私”的要求;
D项中进行商业贿赂的行为违反了“公平竞争”的要求。
只有C项是违反了“勤勉尽职”准则的要求,“勤勉尽职”意味着银行业从业人员应当勤勉谨慎,对所在机构负有诚实信用义务,切实履行岗位职责,维护所在机构商业信誉。
86B【解析】设李先生最迟X岁开始存钱,可保证60岁退休时的养老金等于270000=∑10000×
(1+5%)60-x-i,i=1,2,…,14,根据普通年金的计算公式可以算出X=43。
87C【解析】直接标价法,又叫应付标价法,是以一定单位的外国货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。
就相当于计算购买一定单位外币应付多少本币,所以叫应付标价法。
例如,1美元=7元人民币,就是美元的直接标价法。
这里美元作为基准(1单位)折合人民币7元钱。
在直接标价法下,若一定单位的外币折合的本币数额多于前期,则说明外币币值上升或本币币值下跌,叫做外汇汇率上升;
反之,如果要用比原来较少的本币即能兑换到同一数额的外币,这说明外币币值下跌或本币币值上升,叫做外汇汇率下跌,即外币的价值与汇率的涨跌成正比。
间接标价法又称应收标价法。
它是以一定单位的本国货币为标准,来计算应收若干单位的外国货币。
例如,1欧元=09705美元。
在间接标价法中,如果一定数额的本币能兑换的外币数额比前期少,这表明外币币值上升,本币币值下降,即外汇汇率上升;
反之,如果一定数额的本币能兑换的外币数额比前期多,则说明外币币值下降、本币币值上升,也就是外汇汇率下跌,即外币的价值和汇率的升跌成反比。
88B【解析】交叉销售维护的核心思想是:
交叉销售银行的产品,尽可能为客户提供多种服务。
比如,客户在银行开立了一个储蓄账户,银行可以争取向客户销售其他的理财产品或服务,因为客户在一个银行中得到的服务越多,则他转向其他竞争对手的兴趣就越小。
89B【解析】道义劝告和批评教育对于情节严重的违规行为显然不够严厉;
经济处罚首先涉及到额度的问题,没有具体的规范,轻重不易掌握,再则仅仅处以罚款可能不足以起到警示作用;
相比较之下,通报同业最有可能是答案。
对于情节严重的违规处以通报同业,就相当于断绝了从业人员在银行业的发展,因为没有一个机构愿意雇用有过严重违纪记录的职员,可以起到威慑作用。
90D【解析】银行业从业人员应当妥善保护和使用所在机构财产。
遵守工作场所安全保障制度,保护所在机构财产,合理、有效运用所在机构财产,不得将公共财产用于个人用途,禁止以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用所在机构的财产。
二、多选题1ACDE【解析】流动比率和速动比率衡量短期偿债能力;
已获利息倍数也称利息保障倍数,说明企业在扣除利息费用和所得税之前的净收益是利息的多少倍,反映了企业的获利能力对偿还到期债务的保证程度,是衡量偿还债务利息能力的重要指标;
产权比率是负债总额与所有者权益总额的比率。
一般来说,产权比率可反映股东所持股权是否过多,或者是尚不够充分等情况,从另一个侧面表明企业借款经营的程度。
这一比率是衡量企业长期偿债能力的指标之一。
资产收益率是衡量盈利能力的财务比率。
2BCEA、D是衡量运营能力的短期指标。
衡量收益能力的就要找有利润、盈利、收益等字眼的指标。
3ACD【解析】执行理财计划,要注意灵活有效的运用资产,而一致性是与之相违背的。
4AE【解析】理财产品既要考虑其流动性,也要考虑变现能力和二级市场的活跃程度,流动性较差的理财产品一般需要提供较高的收益率。
股票基金由于分散了风险,它的收益率会在个股收益率的最低值和最高值之间,不是总是低于个股收益率。
公司债的风险小于股票,根据风险和收益相匹配的原则,其收益应当低于股票收益。
5CDE【解析】期权的多头方是买入期权的一方,期权买者只有权利没有义务,故A、B排除。
远期合约和期货合约的持有者,无论是多头或空头,都承担了未来买卖某种金融资产的义务。
6BCE【解析】资金供给者多为中小商业银行和非银行的金融机构。
7AB
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