理财规划 财务02班 第5组家庭理财规划Word格式文档下载.docx
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金额(RMB元)
负债
银行活期存款
5000.00
银行定期存款
50000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
350000.00
2、收入—支出表如下:
表1-22015年家庭收入支出表
收入
支出
两人总工资收入(税后)
18万
住房贷款
29,848
定期存款利息(税后)
1375
日用开支
36,000
年终奖(税后)
6000
小孩费用
14,400
旅游费用
10,000
合计
189,125
90,248
每年结余
98,877
(三)未来生活规划
1、子女教育规划
由于大学教育在时间上没有弹性,所需费用总额又非常高,所以谭先生夫妇要马上对这笔教育资金进行规划。
其女今年12岁,要在18岁上大学。
因此,我们要对6年后的这笔支出做出规划。
2、保险规划
情况分析及规划:
由于谭先生夫妇都没有保险,作为家庭的经济支柱的先生和太太的保障缺失,这将会严重威胁到整个家庭的财务安全,一旦出生意外,该家庭将会出现严重的经济问题,因此,在理财规划中,首先得增加两人的保障需求。
因此将为此夫妇购买意外健康险及重大疾病险。
3、汽车消费规划
谭先生计划在3年后买一辆价值20万左右的车,使用按揭贷款方式。
4、投资规划
从家庭收支情况来看,夫妻都有收入,整个家庭的主要收入来源是工资性收入,理财收入很少,距离财务自由还有很大的差距,因此需要进行投资规划。
据了解,谭先生家属于保守型投资者,股票投资不太适合谭先生家的风险偏好。
因此,计划主要投资银行理财产品、债券基金等风险相对较低的产品中。
2、流动性管理规划
(1)现金储备规划
谭先生家收入较为稳定,职业前景较好,所以建议两人的储备金保留为家庭月支出的3倍。
根据2016年收入支出表,谭先生每年总支出为90248,月支出为7520.67元。
因此,谭先生家大概需要25000元作现金准备。
除此之外,谭先生二人分别申请信用额度为5万元的信用卡,作为临时应急资金来源。
(2)子女教育规划
假定:
通货膨胀率=生活支出增长率=3%,
大学学费增长率为5%,
投资的平均实际报酬率为8%
每年需储备金额:
FV=139575,N=6,I/YR=8,根据excel计算得出,每年应准备的费用总额为19026元,月准备金额1585元
表2-1本科国内教育费用估算
学杂费
生活费
四年费用
40,000
72,000
112,000
增长率
5%
3%
6年后终值
53603
85972
139575
由上述计算可知,谭先生家中在没有任何投资理财的情况下至少每月需要为小孩准备1585元的教育基金。
从现在开始,谭先生将投资于建设银行理财产品,年收益为5%,则每月需要支付的金额1372元。
与之前比较而言,投资于理财产品将为谭先生家中每月节约了213,一年则节约了2556元。
对于风险而言,相对于5年建行的定期存款利率3.25%而言,此类理财产品的风险非常低,比较适合于教育规划。
(3)长期保障—保险规划
意外伤害险每人保额为50万元
重大疾病险谭先生保额为50万元,谭女士保额为30万元,保费缴纳期限均为20年
表2-2年保费支出(金额:
元)
家庭成员
意外伤害险
重大疾病险(阳光人寿)
谭先生
500
1,5825
谭女士
7515
合计
1000
2,3340
(4)现金规划完成后的收入支出情况
表2-32016、2017、2018年家庭收入支出表
保险费用
24340
教育支出
16464
131052
58073
3、大额购买融资规划
(一)住房购买融资
根据家庭需要,在2016年初购买100平米住房,总价500000万元。
贷款金额350000万元。
虽然两夫妻都有住房公积金,但由于工作时间较短住房公积金的金额比较少,打算在以后儿子结婚时再用住房公积金给儿子买一套房子。
因此利用商业银行-等额本息还款方式进行购房,每则年需支付住房按揭贷款29848万元。
表3-1住房融资
贷款总额/元
350000
还款月数/月
240
每月还款/元
2487.36
利息支出/元
246966.15
还款总额/元
596966.15
(二)汽车购买融资
1、银行与汽车金融公司贷款比较
银行的车贷利率是依照银行利率的确定,而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些,例如大众汽车金融公司,5年期的车贷利率为7.33%,3年期的车贷利率为6.99%。
而建设银行三年期的汽车贷款利率才5.25%。
相对而言,经过家庭比较后,我们选择银行进行融资买车。
2、建设银行贷款
购买价值18万元的大众迈腾,首付30%,还款年限3年。
表3-2汽车融资
项目
金额/元
汽车裸价
180000
必
要
费
用
购置税
7692
交强险
950
车船使用税
280
上牌费
商业保险(基本险)
3918
首付款(30%)
67340
月供
3856
利息
12816
总价款
206156
(三)融资规划后的收入支出表调整
其他收入(229219)由三部分构成:
2016年定期存款50000
活期存款5000
2016、2017、2018每年结余58073,三年共174219。
表3-32019年家庭收入支出表
其他收入
229219
教育基金支出
汽车贷款
46272
汽车首付
教育学费
415219
250664
164555
1、人民币理财产品
根据表3-3可知,家庭现有资金是164555元,因此家庭将选择收益率通常高于银行存款、安全性较高的人民币理财产品。
则我们选择的农业银行—金钥匙-如意组合黄金理财产品。
托管费:
0.05%/年,由托管人按日收取。
管理费:
0.1%/年
表4-1农业银行—人民币理财产品
投资金额
50,000
理财期限
1年
年化收益率(%)
4.55
托管费
25
管理费
50
投资总额
50,075
到期获利
2200
2、基金产品
用50000元投资于债券型基金产品。
表4-2中银信用(债券型)
基金类型
LOF(上市型开放式基金)
风险评级
R3级(平衡型)
申购费率
0.8%
赎回费率
0.1%
基金单位净值
1.2820
基金申购:
净申购金额=50000/(1+0.8%)=49603.17
申购费用=50000-49603.17=396.83
申购份额=49603.17/1.2820=38692.02
若一年后赎回,赎回时净值为1.3501
赎回总额=38692.02*1.3501=52238.1
赎回费=52238.1*0.1%=52.2381
赎回金额=52238.1-52.2381=52185.8619
投资成本=申购费用+赎回费=449
资本利得=52185.8619-50000=2185.8619(免税)
3、投资规划后的收入支出表调整
表3-32020年家庭收入支出表
理财产品收益
基金收益
2186
理财产品成本
75
基金成本
449
354941
251188
103754
5、总体理财规划
表5-1家庭资金分配
所占比例
目的
现金储备
6%
满足日常开支,预防意外发生
子女教育
13%
实现教育期望
保险
15%
完备的风险保障
住房
36%
满足最基本的生活需求
汽车
18%
满足日常生活需要
投资产品
12%
实现资金增值,积累财富
1、谭先生家属于风险厌恶型,因此在进行投资规划的时候选择了风险较小,收益较稳定的理财产品。
2、谭先生家属于家庭与事业成长期。
在这个时期,家庭成员年龄均在增长,子女上大学后,教育支出增加,经济收入增加的同时支出也随之增加,因此当子女上大学后,我们要设法提高家庭资产中投资资产的比重,逐年累计净资产。
3、在整个过程中还应注重税收筹划。
投资股票、债券等需要缴纳个人所得税,而国债利息、基金红利和资本利得免利息税。
后者对于谭先生家较合适。
4、谭先生夫妇距离退休大概还有二十多年。
且在此年龄阶段,各方面承受能力相对较强。
因此可以进行退休养老规划。
规划越早,负担越轻。
退休规划工具可以是各种保险、储蓄及投资方式。
合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活发生的需要,保障自己的生活品质,抵御通货膨胀的影响,更可以提高个人的净财富。
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