我国信用卡消费的短板问题及对策1.docx

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我国信用卡消费的短板问题及对策1

我国信用卡消费的“短板”问题及对策

　　内容摘要：

随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国信用卡市场有了长足的发展。

但与国外成熟的信用卡市场相比，尤其是在信用卡消费方面还存在很大差距。

本文从我国信用卡市场发展现状分析入手，重点对我国信用卡消费存在的短板问题，如：

心理短板、受理短板、管理短板、监理短板、法理短板等进行了深入探讨，进而有针对性地提出了解决信用卡消费短板问题、促进我国信用卡消费的现实对策。

　　关键词：

信用卡消费短板问题解决对策

　　随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。

据统计，从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到2004年底，我国已有发卡机构110多家，信用卡发行量已经突破1000万张，648个城市实现了信用卡联网通用，特约商户接近30万家，年交易总额达到18万亿元。

　　虽然我国信用卡业务的发展速度快、发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距。

首先，从信用卡发卡数量来看，到2004年底，我国共发行亿张银行卡，其中信用卡亿张，占总发卡量的%，远远低于同期发达国家的平均水平。

同期，美国、中国香港等发达的国家与地区信用卡的市场占有率超过80%。

而且，从信用卡人均持卡量看，我国人均持卡量仅为张，同期美国、韩国的人均持卡量分别达到张和张。

其次，从持卡人用卡频率看，由于我国持卡人的用卡习惯还没有普及形成，持卡人的用卡频率仅为美国的1/15、韩国的1/5左右。

第三，从特约商户普及率来看，差距更为明显，美国的商户普及率接近100%，而我国仅为2%。

第四，从持卡消费的比例看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额占社会商品零售总额的比例分别达到63%、55%、27%和35%，而我国目前这一比例仅为%。

那么造成上述差距、制约着我国信用卡消费的因素有哪些呢？

　　我国信用卡消费的短板问题分析

　　心理短板问题

　　据国外经验，一个优质的信用卡客户的条件是：

拥有稳定的职业或收入，爱好消费并可以接受负债消费，愿意并能够支付透支带来的利息。

而从我国现实情况看，绝大多数的中国普通百姓并没有负债消费的习惯。

这是因为，中国的传统消费文化所促成的消费心理反映为一种特殊的消费价值观。

中华民族是讲究内心修炼和顿悟文化的民族，具有内敛性、和谐性的整体特征，其消费习惯属于节制、内控和适量的消费类型，大多数的消费支出总是小于收入存量的。

传统消费文化的影响，也使得中国消费者习惯于现金交易，较难接受信贷消费的现代观念。

加之目前中国的人均收入还处于不富裕状态，以及转型市场时期的社会保障体系还不健全，各种潜在风险的存在使得中国的消费不可能在短时期内发生结构性的转变，即消费在总体上会依然处于收敛方式，不可能出现信贷消费、透支消费、信用消费的急剧飙升。

　　受理短板问题

　　信用卡作为一种信用贷款和支付工具，其生存的必要条件在于是否能被广泛地接受，即是否具有良好的受理环境。

而我国持卡消费不普及的一个重要原因恰恰是受理环境差，支付不方便。

一是特约商户的数量少。

目前全国可以受理联网信用卡的特约商户只有20万家，不到全国商户总数的3%，在ATM机方面，我国ATM的每百万人拥有量为40台，而发达国家的拥有量达到1100多台/百万人。

有限的POS机和ATM机数量严重限制了持卡消费的范围，抑制了消费者持卡消费的积极性。

二是特约商户分布不均匀。

多数处在发达地区的大商场和大酒店，而居民日常的消费地点大多无法受理信用卡消费。

这在一定程度上限制了信用卡消费的普及。

三是特约网点的服务态度和商品质量不尽如人意。

不少消费者在持卡消费的过程中常常感到：

持卡消费所耗时间多于现金交易所要的时间，持卡消费退换商品的难度比现金交易更大。

这样，也使得许多人不愿意使用信用卡消费。

　　管理短板问题

　　1.技术短板制约信用卡消费。

目前，由于各信用卡发卡银行对信用卡的使用规定不同，操作流程不同，因而信用卡跨行交易不得不兼顾各种标准和处理方式，大大增加了联网联合和跨行交易处理的难度，使用中“吞卡”现象、使用不灵等情况时有发生，造成信用卡交易成功率低，交易差错率高的问题存在。

据2002年6月份的数据：

全国跨行交易的成功率为%，在该月发生的万笔跨行差错交易中，ATM的差错率为%，POS机的差错率为%。

　　2.营销短板制约信用卡消费。

由于信用卡业务在我国发展的历史较短，各商业银行在信用卡营销上存在种种问题。

观念陈旧、自我中心、大量推销、简单推销、营销雷同、渠道单一、无序竞争等问题时有表现。

各发卡银行的信用卡营销给人的感觉是“看起来都差不多”。

而合理的市场细分、准确的客户选择、差异的市场定位、多样的市场营销策略组合、知识营销、整合营销等深层次细节内容在信用卡营销上还很欠缺。

信用卡营销的不成熟，难以引导与迎合信用卡消费的针对性强及个性化、差异化特色突出的特点。

　　监理短板问题

　　目前我国还没有建立全国的征信网络，只有北京、上海、广州等大城市初步建立了一些征信机构。

而国内除上海外还尚未实现私人征信体系的联网，各银行间不能实现持卡人信用记录的共享，银行无法区别不同质量的客户，信用卡恶性透支与信用卡犯罪现象频发。

由于缺少信用档案，一些发卡银行为减少损失不得不取消信用卡的透支功能，还有的发卡银行在信用卡申请发放过程中人为增加环节，如收取申请人保证金，增加担保人数量等，使得信用卡的灵活性大大降低，从源头上限制了信用卡的消费。

　　法制短板问题

　　信用卡持卡消费，需要依靠健全的法律规范。

而目前我国关于信用卡的法律法规只有中国人民银行1999年发布的《银行卡业务管理办法》。

且随着这几年我国社会经济发生的翻天覆地变化：

加入WTO后外资银行的进入，银联的成立以及信用卡业务的日新月异，我国现行的信用卡法律法规暴露出了众多的不足与漏洞。

同时，由于目前实施的《银行卡业务管理办法》属于部门规章，法律级别低、法律效力低，对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，给监管带来不便，给市场带来不稳定因素，也给信用卡消费带来了障碍。

　　解决我国信用卡消费短板问题的对策建议

　　倡导信用卡消费的科学观念

　　信用卡在现代　社会中具有多重作用。

信用卡的发行与使用是利国利民、利银利商的大好事。

在我国现阶段，我们一定要抓住我国经济总量不断增长，消费结构逐渐转型的大好时机，正确引导大众的消费观念，大力倡导发展具有“循环信贷”功能的信用卡业务，让大众了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡，让发卡银行、持卡人、特约商户、国家经济等各方面都从信用卡消费中受益，从而刺激信用卡消费的良性发展。

　优化信用卡消费的受理环境

　　要发挥政府和社会各界作用，积极促进信用卡消费。

政府可以采取一定的措施，如对持卡消费者、对接受信用卡的商户实行一定的税收优惠政策，创造“人人用卡、方便用卡”的社会环境。

要发挥政府各有关部门的协调作用，强力推进ATM机和POS机的铺设范围，提高特约商户的普及率，形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络，并不断协调发卡银行与特约商户之间的利益关系，为信用卡消费提供最大限度的基础条件。

　　强化信用卡消费的配套管理

　　首先，要加强信用卡业务的统一管理。

坚持统一规划、统一领导、统一管理的原则，银行监管部门、银行同业协会、银联公司要尽快联合出台信用卡联网服务制度，规范有关商户服务、机具维护、资金清算、差错及投诉处理、业务培训、营销宣传等事项，为从根本上改善信用卡消费环境提供支持。

　　其次，要加快金融　电子化建设，统一技术规范。

应尽快制定与我国金融电子化总体规划相协调的信用卡发展规划和政策，在技术上制定一整套信用卡技术规范，打破目前由于体制上的原因而造成的政策各行其是，技术规范各异，设备重复投资的局面。

要通过“金卡工程”的建设，实现业务网络的不断升级，改造通信设施，形成全国乃至全球的高效、安全信用卡联机网络系统，使信用卡持卡人无论在何时何地消费，信用卡联机网络都可以为持卡人提供快速、准确、方便的服务。

　　再次，要做好信用卡消费的营销促进工作。

要根据信用卡客户的认知状况，根据发卡银行的业务范围、所发信用卡的特点等，通过宣传、创新、增加功能、给予特约商户便利、给予消费者适当优惠等手段，达到发展特约商户、增加发卡量、提高信用卡消费金额的信用卡营销目的。

　　构架信用卡消费的监管体系

　　一是要加快个人征信体系建设步伐，为信用卡消费提供信用支持。

要尽快建立全国统一、银行共享的个人征信系统，使各个发卡银行、各个特约商户通过这一系统对持卡人的信用水平进行科学的信用评估，决定其受信额度和透支额度，减少发卡的盲目性和风险性，也可以使持卡消费者增强用卡消费的科学性。

二是要利用技术手段加强对信用卡消费的监管。

利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失等方法为持卡人资金安全提供更好的保证。

同时，持卡消费者也应注意了解信用卡使用的有关知识和注意事项，学会用法律的武器保护自己的权益和利益。

　　加快信用卡消费的法制建设

　　要加快相关法律的制定和出台，创造公平合理、竞争有序的市场环境，保证信用卡产业的全面规范发展。

要明确信用卡业务的准入条件及日常监管内容，明确发卡机构、收单机构、专业化服务机构、特约商户、持卡人等信用业务当事人的权利、义务的法律界定，要保护消费者的合法权益，加大对信用卡犯罪行为的惩处。

在不远的将来，应参照国际惯例，将分散在我国刑法、民法、经济合同法、担保法、商业银行法以及银行业务管理办法中的相关法律或规定加以整理，形成一部规范信用卡行为的专门法律。

　　我国的信用卡市场经过几年的探索，已经取得了长足的发展。

在发展的进程中，认识并正视阻碍我国信用卡消费的短板问题，采取切实可行的措施加以解决，这是历史赋予我们的责任。

相信通过社会各界的共同努力，我国的信用卡“一卡在手，走遍全球”的美好远景定能早日到来。

　　参考　文献：

　　1.郭婵，罗剑朝.我国信用卡消费的现状、问题与对策.消费经济，2005

　　2.刘晶，张晓民.关于促进我国信用卡业务健康发展的思考.金融管理，2005

　　3.李航.我国信用卡市场发展存在的问题与对策.燕山大学学报（哲学社科学版），2004

　　4.杨玉兰.对我国信用卡业务问题的思考.金融理论与实践，2006

　　5.刘志梅.透析信用卡大量营销与品牌营销战略.广州金融学院学报，2006