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零售银行工作思路
篇一:
《201X年零售业务工作思路》
201X年零售业务工作思路
明年初广州渤海银行分行将正式开业,即将成为未来分行零售业务管理条线工作的一员,我在此对如何开展好零售业务提出自己的一些建议。
我觉得明年零售业务的工作思路应该是:
“紧跟总行步伐、公私联动、力抓个贷和理财、服务制胜、以人为本”
首先,在战略高度上,通过之前和领导交流,我已经感受到行领导对零售业务的高度重视,并且清晰认识到管理层早已拟定了零售业务在全行业务总量中的占比要达到25%以上的总目标。
当然这一战略目标的实现不是一蹴而就的,往往需要经过几年连续规划从而逐步实现的过程。
其次,从历史经验看,零售业务一般要经历客户积累、客户经营、客户增值三个渐进环节。
就是通过先培养低端客户,达成量的积累,然后逐渐过渡到中端及中高端客户。
但是因为现在的用卡环境比过去成熟,而且现实状况也不允许我们花费大量时间积累低端客户。
所以我们可以选择三个环节齐头并进的发展路径,缩短低端客户的积累过程,一步或简单几步到中高端客户群。
一、在客户积累方面,以代发、个贷、理财为突破口。
代发客户是银行重要的基础客户群体,开发代发客户是批量引进新增有效客户和贵宾客户,跨越低端客户群最有效的途径之一。
我们应该充分利用我行理财卡的营销优势,加强公私联动,切入公司业务客户,通过为客户提供贵宾卡、联名卡、专属浩瀚理财产品和金融贷款等服务,批量带动零售业务增长。
贷款业务所带来的资产类个人客户将是银行重要优质客户来源,也是快速提升零售银行业务规模的有效途径。
例如,根据民生银行总行的统计数据,全行商业个人贷款客户户均财富资产达到40万元,南京分行更高达88万元,95%以上都是存款,且活期存款占比较高。
按全行平均数计算,每新增1000个商业贷款客户,可以新增财富资产4亿元(其中储蓄存款3.8亿元)。
而我们渤海银行在个人按揭服务和个人信用贷款业务方面,政策灵活,产品丰富,极具特色,更应该大力发展和充分利用。
当然,如果能用公司开发贷款营销来一手楼盘就可批量生产优质客源。
此外,根据投资类和存量潜力类客户等重点目标客户群的特点和需求,以为其提供有竞争力的专属理财产品切入,满足他们资产增值的需求,可以把他们大量吸引进来,这是许多银行拓展零售业务客户规模的重要手段。
除了产品拉动外,结合全员推动、优惠促动、广告投放等手段,都能够更迅速的推动零售业务的发展。
全员推动,就是制定相应的营销奖惩制度,充分调动全体员工的社会关系资源,储备我行目标客户资源。
优惠促动是指我行可以为不同类型的持卡人分别提供多项手续费减免、定期专属理财产品发售、账户信息通知、“定活益”理财等多项增值优惠服务和其它多项促销活动。
广告投放方面,个人认为银行跟一般企业不同,信誉和品牌最为重要,新银行往往需要一段较长时间的宣传培育,所以广告投放还要考虑持久性。
新分行成立初期,建议进行立体广告投放:
以针对目标客户群的商业写字楼或户外广告、地铁广告、旺地电视屏循环播放相结
合,这样成本投入相对较小,强化效果明显。
等分行规模发展到比较成熟阶段再采用一些高成本的电台和电视广告投放或者大型赞助活动,达到扩大品牌知名度和美誉度的目的。
二、在客户经营上,以个贷类、理财类、交易类、电子类四类产品为突破口。
如前所述,个贷和理财类产品的提供,主要是为了满足我们个人资产客户和中高端客户的客观需求,有利于稳定客户基础。
至于交易类、电子类产品,它们不但满足客户对多种服务方式及产品需求,还能降低营运费用,减少柜台人员消耗。
鉴于渤海银行网点少的问题,要充分发挥电子渠道的作用,低成本拓展零售业务,所以我们要加快自助银行、电话银行、手机银行、网上银行等服务系统的投入使用。
三、在客户增值上,以财富管理业务为突破口。
我们要不断深入推广全面金融解决方案,推进三大零售产品超市(理财超市、基金超市、保险超市)和营销体系建设,为中高端客户提供多元化产品和定制服务,使客户由开始的买产品变为选产品,再并配备专业理财经理为客户提供更多理财规划建议,优化客户金融资产配置,定期举办理财投资讲座,通过与各种高级俱乐部(高尔夫、私人会所、红酒、名车、游艇俱乐部等)和商会联合举办各种中高端客户兴趣交流活动和贵宾增值服务,提升品牌形象,这样才能真正留住和培养我们渤海银行特色的中高端客户群体。
在合作渠道建设方面,我认为总行层面要和其他同行加大“总总合作”,分行及网点积极开拓与证券公司、基金公司、保险公司的分支机构的合作互动,由上至下,联合营销。
以产品拓渠道、用产品吸引客户。
再次,大力发展零售银行业务的关键环节就是服务。
先进的服务理念、丰富的服务内容、创新的服务举措、一流的服务水平,都是服务工作不可或缺的方面。
做好服务工作为重中之重,具体说来,我们在服务方面要做到以下几点工作:
一、加强营业厅管理,合理划分功能区,提供多元化服务
营业厅始终是商业银行的门面,是整体形象的标志和体现。
银行一直以来非常重视自身形象,我们对营业厅建设都应该提出统一的、相同的标准;对营业厅员工的仪容仪表也提出规范化、同一化的要求。
当客户来到我行任一一家网点都会产生整齐划一的印象,从而为树立我行良好的社会形象和员工职业形象打下了基础。
在重视硬件环境建设的同时,我们也不能忽视对各种“软件”的完善和提高:
1、无论单一功能网点、还是全功能网点的营业厅,都具备客户引导区、客户等候区、低柜理财区,自助设备厅和现金柜台。
客户进入营业厅大堂服务人员就会主动进行询问,并按客户的不同业务需求给予讲解和引导,并尽量亲自将客户带领至下一环节。
从而有效的分流了客户,减轻了柜面压力,减少了客户的等候时间提高了客户满意度。
2、增加网点大堂服务人员数量,提供多种银行服务。
在营业厅配备大堂引导员、产品经理和理财经理,客户进入营业厅后,就有专人按客户的需要,进行业务讲解、业务受理和有效引导。
并且在客户等候区积极宣传理财知识、提供客户需要的理财咨询、帮助客户理性选择适合的投资方式,以得到广大客户的认可和好评。
3、低柜理财区提供专业理财服务。
低柜理财经理上岗前经过严格的考核、评级,上岗后还应定期进行业务学习和投资演练,在原有基础上才能提高业务水平,从而满足客户越来越多的理财需求。
这样,我们的理财经理队伍,在为客户提供理财咨询方面、产品分析方面、投资建议方面和指导客户自助操作方面,就能起到重要的作用。
二、加强制度建设,促使服务水平不断提高
1、分行管理部门,按不同专业和工作职责,将营业厅服务质量的管理做出进一步分工和明确,将责任落实到人。
在营业厅环境的维护、员工的职业形象、员工服务行为、服务档案的记载、客户意见的回复等方面,均提出更细化更清晰的指导性意见,出现问题将按照责任的划分给予处理。
2、建立网点营业厅服务检查评分制度。
分行办公室和零售银行部作为营业厅的管理部门,每月定期对各家网点营业厅做服务检查,并不定期进行抽查。
检查内容包括营业厅环境、营业厅员工仪容仪表、服务行为、分层服务、服务档案管理、业务知识和非营业厅员工仪容仪表等几方面。
发现问题当及时向支行负责人反馈、限期整改,并将当月检查评分结果汇总后进行全行通报。
3、要求各支行建立晨会、晨训制度,并在晨会中进行必要的礼仪训练和情景演练。
对于在业务办理过程中,文明用语的使用,与客户的眼神交流以及肢体语言的运用,我行都要做出明确规定;为了帮助一线员工将正确、恰当服务行为培养成一种习惯,要求支行将服务行为的训练和演练作为每日的必修课。
4、制定培训-检查-评优-奖励的制度条链,旨在明确行内规定、深入贯彻执行、提升人员素质、提高服务水平。
分行聘请专业的培训公司,对全行的柜面员工以及各网点大堂服务人员进行服务礼仪培训。
培训采用讲授和演练相结合的方式。
同时为了体现激励机制,树立先进典型,分行除了每月进行服务之星评比外,还可以进行半年和全年优质服务员工和集体的评选,并对突出者给予高额奖励。
三、出台各项贵宾服务举措,提升服务品质
成立我们的浩瀚理财贵宾客户俱乐部,实施“开户有礼、转介有礼”活动,凡是新开户并且达标的贵宾账户以及向我行推荐贵宾客户的老客户,均可获得我行提供的入会礼品和推荐礼品。
客户在成为俱乐部会员后不仅可以参加我们定期举办的
旅游、垂钓、沙龙、酒会、高尔夫等休闲活动,也可参加我们关于黄金、股票、基金、外汇、房地产、艺术收藏品等投资理财讲座,同时还可享受到我行与特约商户的多种联谊活动,以及高尔夫培训班、贵宾登机等专属服务。
四、搭建沟通平台,树立先进典型,促进共同发展
分行零售职能管理部门要担当起行内员工沟通桥梁的工作。
1、组织服务工作专题会议,搭建了沟通平台。
在会上,安排经营上、服务上有特色、成绩突出的支行和个人进行经验介绍,将先进的管理模式进行推广,使他人有所借鉴,做到资源共享、取长补短。
2、对成绩突出的支行和个人,进行积极的推广和宣导。
力求在每位员工心目中都树立起“榜样”的优良形象,使大家对服务的标准有了更具像的认识,“榜样的力量是无穷的”,我们就是要达到这样的效果。
最后,确立以人为本的思想,切实做好零售银行业务相关人才的引进和培育工作,提高我行零售银行业务的整体服务水平。
作为新成立的广州分行,面临的人员问题,不仅是人才缺乏,更令人担心的是整个队伍的稳定。
面对人才压力,我们只有确立“以人为本”的思想,重新审视并充分发挥人才在事业发展中的重要作用,才能占据拓展零售业务的最佳位置。
树立人本思想,充分认识到人力资源始终是商业银行第一位的经营资源。
1.造就一批零售业务精英,建设一支高素质的人才队伍
新分行人员少,可能暂时没有专门的零售队伍,如何充分调动对公客户经理和柜员做零售业务的积极性?
当务之急,首先要加大零售业务知识和产品的培训力度,提高业务人员的整体素质;其次,具体制度方面,应该将部分指标列为公司部客户经理和柜员业绩的必考核项与奖金挂钩,如代发工资业务、柜员的转介绍量等;另外,再拨出专项资金,制定诸如贵宾卡新开卡达标、理财产品销售、个贷业务等各项指标的全员营销奖励制度,鼓励他们转变思维方式,积极创收,也可为零售营销条线业务培养后备人才。
最后,高素质的人才队伍是指一批能够适应市场经济发展和现代银行制度建设,适应金融业自由化、国际化和电子化的世界大趋势的各类专业人才。
其应具备的基本特征:
一是有合理的知识结构,各种知识之间还应有合理的搭配与组合,构成一种复合型人才;二是有敏锐的金融市场分析能力;三是有出色的组织才能和管理才能。
此外,良好的人际关系、强烈的敬业精神与较强的公关能力同样是非常重要的。
2.深化人事制度和分配制度改革,为人才成长提供重要保证建立一套科学、合理的人才管理机制。
引人竞争机制,竞争上岗,双向选择,使高级人才进得来、留得住、干得好,让能者上,庸者下,人人力争上游。
建立科学的人才评估系统,杜绝人才浪费。
建立起一套对管理人才的考核反馈制度,实行动态管理,及时鼓励员工增长才干,纠正缺点。
实行岗位轮换制度,一方面使管理人员了解更多情况,
掌握更多的知识,熟悉更多的业务,努力成为一个全才;另一方面也可以使他们在岗位轮换中找到最佳位置,能最大限度地实现自己的知识价值。
重视人才的继续教育工作,改学历教育为技能教育。
外资银行用高工资吸引人才,我行也可以通过分配制度的彻底改革,把那些优秀的人才吸引回来,或留下来。
例如,根据经营业绩的贡献大小,进一步拉开级差工资;继续加大责任目标津贴与经营效果挂钩的力度,拉开返还比例,多盈利的多得,亏损的少得;建立专项奖励基金,对业绩突出的集体和个人实行重奖,等等。
分行零售部人员架构上最主要“分室专人专管”,对网点业务培训和支持配合等工作由分行零售部专管员负责,将分行零售部人员的考核跟网点每项专管业务指标挂钩。
总之,虽然新分行的成立以及零售业务的开展面临着许多困难和考验,但是我相信在各级行领导高瞻远瞩的指导带领下只要我们以强烈的敬业精神团结一心,群策群力,不懈努力,必将创造渤海银行广州分行辉煌灿烂的明天!
篇二:
推进零售业务发展
推进零售业务发展
随着我国经济快速发展,居民收入不断提高,客户消费需求和消费结构不断升级,银行零售业务面临着良好的发展机遇。
面对这种形式,结合我行网点布局相对稀疏等情况,本人就如何加快推动我行零售业务发展,发挥我行城区联动,努力实现经营模式和增长方式的根本转变,提出以下建议。
一、紧紧围绕零售团队建设加快转型升级
1、客户经理。
客户经理既是银行与客户关系的代表,又是银行对外业务的代表。
客户经理的职责其职责是开场,全面了解客户需求并向其营销产品、争揽业务,同时协调和组织全行各有关专部门及机构为客户提供全方位的金融服务,在主动防范金融风险的前提下,建立和保持与客户的长期密切联系。
不管是对公客户经理还是零售客户经理都是零售业务发展的核心,业务的来源大多是依靠客户经理。
但大多数银行都只有对公客户经理,并没有专门的零售客户经理,零售业务的发展必须有专门的零售客户经理。
2、理财经理。
理财经理是为人理财,专业性很强,需要运用专业知识对经济形势准确研判和对产品的精通,去实现客户财产的增值和保值。
其工作重心在于站在支行的角度上维护客户,客户的潜力是无法预料的,一个客户可能多个银行结算,挖掘一个新客户比维护一个老客户更难,所以必须十分重视老客户的维护。
理财经理的目标是老客户新增总资产以及以老带新,客户介绍客户过来。
3、储备人才。
人才储备是每个企业的理想状态,银行人才储备库就是当银行发展到急需专业水平人才的时候提供的专业人才。
可是,如果银行没有相关方面的人才储备,肯定会给银行带来损失,这就需要在银行内部做好合理安排。
储备人才由大堂引导员、实习生、理财助理等组成,工作重心为:
专门针对零
售业务产品进行宣传营销,电话营销。
以上三种人员组成一个完善的零售团队,零售工作指标复杂多变,需要分工合作才能共同达成目标。
目前我行正在组建对私零售业务团队,起步相对较晚,管理上还待续完善。
所以加快零售团队建设,使业务运作制度化、标准化要成为今后工作重点。
任何一个人公司、一个区域、一个渠道的业务发展,都离不开加强队伍建设这个基础,这是企业发展的客观规律。
在银行理财业务发展初期,客户经理发挥了重要作用。
但随着银行理财领域竞争态势的深刻变化,随着客户对理财服务水平要求的不断提高,现有的客户经理队伍已经不能满足业务发展的
需要。
必须要建设一支综合素质高于现有队伍,职能作用和现有队伍既有所区别,又能有效互补、新型的银行理财销售队伍。
二、强化推动零售业务发展新的思路
1、变被动为主动,主动销售。
因地制宜,寻求适合本网点发展的业务开拓方法。
商圈中的网点有一定的地理优势,但很少网点能真正将周边做透做深入,对这部分客户专门制定营销方案,将业务渗入到周边商圈企业主中去,每个片区营销方案有以下设想。
2、提升服务层次,丰富服务内涵。
银行是服务性行业,服务是永恒的主题。
做零售更是做客户,对客户必须用“心”服务,做到诚心、热心、细心、耐心,每一个员工代表一个银行,要熟悉掌握客户信息,提升服务层次、服务技巧,丰富服务内涵。
通过一定时间的服务之后将客户当成自己的朋友、家人,逐步将产品营销演变成关系营销。
3、组织高端客户活动,让银行成为客户的机器猫。
服务高端客户要做到的是无论客户有什么问题第一时间想到的就是他的专属客户经理。
银行的客户非常多,客户的职业各不相同,利用好这一点为客户服务会更加人性化,将客户紧紧抓在手中,真正用心去对客户。
4、零售业务批发做零售业务的发展离不开对公业务的支持,在支行行长的带领下,在支行行长的领导下,结合对公客户经理,将业务深入开展到公司里面,形成较好的配合机制;零售综合客户经理可以通过圈子营销,个贷经理可以批发做业务,跟中介公司的长期建立关系、大型楼盘的销售人员建立关系,这些都是批发的形式。
5、区别服务提炼优质客户,将有限的精力产生最大化效应。
不同层级的客户由不同的客户经理服务,普通的客户就由储备人才服务,中高端客户由理财经理服务,高端客户由团队服务。
零售团队成员有限,零售经费有限,将有限的精力放在最优的客户身上,如果每个员工都有50个100万以上的客户,我们的营销边际成本将会越来越低。
三、总结
加快零售业务战略转型,已经成为我国商业银行面对新的金融市场环境、实现可持续获利增长的必然选择。
随着利率市场化的逐步推进,零售银行市场的竞争将更加激烈,发展将更加迅速,零售银行业务将成为新一轮市场竞争的热点。
实现商业银行零售业务的战略转型,从而在激烈的同业竞争中脱颖而出,需要在
各个方面实现结构性的调整和优化,包括市场结构、产品结构、客户、员工结构的调整以及服务体系和理念的调整。
以上我简单的谈了一下我对零售业务的一些最深的感触及一些思路,零售工作复杂细致,必须得有计划有步骤的去做,我将以建立完善的团队为根本,提高战略目标,一切都是以数据说话,将零售业务工作做实做细。
篇三:
商业银行发展零售银行业务的前景分析
摘要:
本文简要介绍了我国商业银行零售银行业务的现状,对我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件作了重点分析,并对我国商业银行加快发展零售银行业务提出了几点建议。
关键词:
商业银行;零售银行业务;前景近年来,随着商业银行同业竞争的日趋激烈,世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。
目前,世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。
零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。
目前,我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段,但发展势头强劲,如何抓住机遇,加快发展这块业务,成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。
一、我国商业银行零售银行业务的现状零售业务最早出现于商业领域,根据科特勒教授对零售业务的定义,“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者,包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。
顾名思义,零售业务是直接面对最终消费者的。
零售银行业务始于二次世界大战后,是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生,并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在内容、品种上不断创新。
目前,商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域等。
近几年,我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。
以银行卡业务为例,自1979年10月中国银行开始代理国外信用卡业务,并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来,我国银行卡业务从无到有,从单一到集中,从各自为政到联网发行,功能不断完善。
截至201X年2月底,我国各类银行累计已发卡4.8亿张,其中信用卡300万张。
银行卡的发卡量连续三年递增64%,交易额递增76%。
但总的来看,我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后,除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外,持卡消费仍未普及,银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。
在消费信贷领域,近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。
截止201X年底,我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元,占同期银行各项贷款余额的6.9%,其中201X年当年新增2282亿元,占银行各项贷款新增额的21.54%;累计发放汽车消费贷款700亿元,并以每年40%的速度在递增,住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。
此外,目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加,零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。
二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件随着我国加入WTO后中国政府对外各项承诺的逐步兑现,金融服务业领域开放的步伐明显加大,外资银行纷踏至来,在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争,但受我国金融业开放时间表的限制,目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制,要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。
国内商业银行要尽快利用这段时间,抓紧开拓新的业务,而零售银行业务目前正受到各方重视,特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段,将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。
从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看,主要有以下几点:
一是商业银行拓展利润空间的需要。
随着我国加入WTO以后,入世效应的逐步显现,金融业服务领域开放的步伐加快,我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧,在银行业务领域,外资银行因受金融业开放时间和范围的影响,在银行的但随着时间的推移,外资商业银行营业范围将不断放宽,竞争将更加激烈,国有商业银行的利润空间将受到削弱,因此,要维持目前的竞争格局,商业银行必须要加快创新业务品种,转移业务重点,零售银行业务将成为首选。
二是与国家宏观经济政策密切相关。
目前,我国正面临通货紧缩的威胁,201X年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。
为拉动内需,中央实施了稳健的货币政策和积极的财政政策,刺激消费,其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。
[!
--empirenews.page--]从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看,目前已具备了一些初步的条件:
一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。
尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告,但仍有专家预测可能短期内还不会出现。
而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎,据201X年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示,目前我国房改政策对住房需求的拉动效应已基本释放,城镇居民有74%的人拥有了住房,而对汽车的需求则有所上升。
目前,我国的私家车正以每年20%的速度增长,预计到201X年,中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。
如此巨大的汽车消费市场,将为汽车信贷业务的发展提供支撑。
而在信用卡发行的前景中,目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上,目前,我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上,如果我国以每人拥有卡2张计算,信用卡市场的发行量至少在1亿张。
二是银行利润正受到空间上的限制,现有银行资源的整合。
目前,银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战,金融过剩现象日益严重,据中国人民银行统计,201X年,我国商业银行存款元,贷款元,为保持贷款的安全性、流动性,信贷人员“惜贷”现象严重。
汽车消费信贷的竞争也会加剧,特别是随着我国入世后,汽车消费信贷的逐步开放,国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧,201X年,通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%,福特汽车金融服务公司占20%以上。
三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势,便于开展零售银行业务。
目前,外资银行在我国共有家,其中营业网点仅局限于几个大城市,而我国商业银行在零售银行的业务载体方面具有一定优势。
但随着网络银行的发展,这条优势将会逐步丧失。
四是零售银行业务正受到商业银行的重视。
目前,我国许多银行都已开展了零售银行业务,如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等,对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视,许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行,进行独立核算,成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步,计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。
刚刚闭幕的全国人大第十届一次会议上,朱总理在政府工作报告中提出要继续扩大内需,保持经济稳定增长,发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。
三、对发展我国零售银行业务的几点建议
(1)加快构建社会诚信体系,倡导个人诚信消费观念。
零售银行业务的主要对象是最终消费者,这类群体具有人数多、分散化特
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