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普通家庭的人寿保险大致可以分为保障型、理财型、投资型三大类。
保障型是人寿保险基本的功能,这种类型的保险最大特点就是以较少的保费投入,换得较大的保障。
像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型。
如果说保障型的保险是解决人们未来不可预知的风险保障问题,那么理财型的保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。
因为疾病、意外是人们不可预知的,而养老、子女教育等是人们可预知的,一个人这辈子也许不生病,但一定会老,一个孩子也许不会有意外伤害发生,但一定会上学受教育、结婚创业。
那么,这笔养老金、教育金就是可预知的风险。
目前,在投资型保险里,“万能险”成为百姓青睐的险种。
万能险主要是缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便,但这些是建立在高额缴费的基础上。
因此,在选择这种保险时要充分考虑初始费用、风险保障费用、保单管理费用等情况。
对于普通百姓来说,如果保障型和理财型保险是家庭的基本需求,那么投资型保险则可理解成富贵型保险,千万不能将家庭保费的支出集中在投资险上,却没有足额的基本人身风险保障。
保障功能是首选
通过以上分析,普通家庭在选择人寿保险时,应先选择保障型的,其次是理财型的,条件允许的话可以选择投资型的,千万不能颠倒顺序,否则,有可能出现前面说的“买了别墅,结果住不起”的情况,即买了投资理财保险,却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
下面,再简单介绍一下家庭成员购买保险的先后顺序。
保险是风险的保障,如果没有风险的发生,就不需要保险。
所以,保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。
在一个家庭里,显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者,一旦这个顶梁柱有问题了,那么全家都将面临风险。
所以,家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁
柱,即主要收入来源者,而并非小孩。
而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险,大人却一点保险没有,这是极其不科学的。
最后,顺便提醒一下,如果给孩子办保险,除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则,千万别忘了附加上豁免的功能,即当投保人(大人)有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时,孩子的保险继续有效,这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较,其实,收益不是保险的本质功能,保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。
所以,保费的支出不能影响家庭的正常生活,一般不能超过年收入的20%。
总之,对于普通家庭来说,选择保险要量力而行,保障是第一位,家庭顶梁柱优先考虑。
第二篇:
如何选择保险理财产品香港保险科普:
如何选择保险理财产品。
按照世界公认的法理推论,人寿保单具有“资产保全、财富传承”的功能。
因此,寿险保单能够帮助客户做好充分的财富规划与传承。
如何购买一份划算的又适合自己的保险。
针对大陆居民,香港保诚保险公司资深理财顾问陈先生给出了他的具体指导和建议:
保险的地域选择:
大陆保险v.s香港保险。
相比之下,不论是费率还是保障范围,香港的人寿保险都有很多优势,有条件的客户可以考虑到香港购买保险。
香港保险对全球居民开放,而且理赔流程也非常快捷便利,大陆居民无需本人入境香港即可在10个工作日内完成理赔。
但是唯一的限制是,18岁以上大陆居民须亲自赴港购买方受香港法律保护,18岁以下居民无需亲自赴港,可以由父母赴港代为购买。
险种选择:
重疾人寿险。
买保险的首要目的就是保障自己,保障家庭。
据调查显示,疾病是家庭财政的黑洞,甚至可以瞬间耗尽所有资财。
重疾医疗保单,是转移因病致贫风险、获得保障的方式。
由于生活环境越来越恶劣,患重疾的概率越来越大,而且年龄越大重疾发生率越高。
这类保险适合家庭中年以上的家庭成员,尤其是家庭主要收入来源者。
储蓄分红险。
此类保险分红率较高,可作为小孩的教育储蓄,以及成人的养老保险用。
医疗险。
大陆居民都有社保,香港居民医一般公司都有医疗保险,所以医疗类的保险可以根据自己家庭情况适当配置,或者有需要到国外工作学习或就医的可以考虑配置。
保费多少合适。
通常一个家庭的保费支出是家庭年收入的20%左右是比较合理的。
如果日后家庭收入有所增加,可以再适当追加。
港元保单还是美元保单。
无本质区别,目前港币跟美元是挂钩的,维持一个基本不变的联系汇率。
不同的是,不同货币货币对应不同的投资渠道,美元的投资渠道会更广阔,可能带来的收益会更高。
选择哪家保险公司。
首先要考虑较具实力,较有名望的保险公司,对保单的实际分红,以及理赔都有好处。
香港保险公司林立,目前而言,香港人寿保险市场上主要有四大保险巨头,英国保诚保险公司,友邦保险有限公司,加拿大宏利保险公司(香港)、axa安盛保险公司。
下面仅对市场占有率第一的保险公司:
英国保诚保险公司,做简单介绍。
英国保诚保险公司(prudential)
英国保诚保险集团,全球最大的上市人寿保险公司,经营160多年,历经二十世纪两次世界大战、大萧条、美国网络科技泡沫崩溃、xx全球金融危机等等重大金融动荡,无论世界如何变化,保诚始终如一的信守承诺。
保诚的百年历史中,理赔过多个世界著名保单,如泰坦尼克号灾难赔偿、一战和二战英国士兵家属赔偿、黛安娜王妃车祸赔偿等。
英国保诚保险公司(香港)以其稳健的业绩,极具吸引力的保险产品,深受大中华地区客户的信赖。
英国保诚保险集团亚洲业务和美国业务贡献了集团绝大部分利润,英国保诚保险公司也是唯一一家承诺集团90%利润利用分红的方式回馈给英国保诚保单持有人之保险公司。
国际三大评级机构,都给与英国保诚保险保险公司中最高的评级。
香港保诚保险公司每天都追求卓越,以回馈投保人的厚爱,所以我们相信,香港保诚保险公司在xx年也会以高额分红回报回馈保单持有人。
(保诚保险过去xx年左右的实际分红派息均大幅超过产品演示,所以演示是个保守,也是严谨的)。
【转自网络】
咨询微信/:
837689569
第三篇:
教你如何选择汽车保险教你如何选择汽车保险
怎么买车险才经济实惠呢,本人收集了一些网友的回答,有帮助。
首先,最重要的是:
可以直赔的才是最划算的。
一、
汽车保险分为第三者强制保险和商业保险
前者是必须投保的应为是国家强制性的没有保险就不给落籍
检车强制保险是按照车型收取的客车5坐一下(含5坐)保险费时950、5坐以上9坐一下是1100还得缴纳车船使用税我看你写的是家庭用车应该就是轿车或者面包按照排量收取1.3排上或以上4801.3以下300。
商业保险:
我个人建议因人而异,主要看你开车的手把如何,如果心里有底开的年头多了我建议你保以下险种,
1、商业第三者。
这个险种是跟强制险一样只是强制险的赔偿金额有限,这个也是以防万一的险种。
可保10-20万。
2、车上人员险:
这个没几个钱主要是怕出现交通事故时车上人员受伤,可保2-3万
3、盗抢险。
这个主要看个人有没有车库或者安全停车的地方。
4、不计免赔。
如果你保商业险这个一定要保。
因为他可以100%赔付如果不保以上任何商业险都有免赔的。
有的免赔15%有的20%每个公司的条款不一样的。
5、我刚才说过如果手把好就保以上的如果是新手那一定要保车损,因为自己撞坏了也给赔偿的。
具体楼主说的价格的问题你最好是安照我给你的提示多走几家公司对比一样每家公司商业险的价格是不一样的,不过涉及理赔服务我建议你去平安太平洋人保公司大但是理赔不好。
二、
首先必须上的是交强险。
商业险。
车损(赔你自己车的),第三者责任险(超过交强险的最高保额,由三者险赔),车上人员(按座位来保的)盗抢(这个保不保就看你自己是否需要了)还有划痕(就是你车有可能自己开着蹭到一点油漆,又构不成车损的,可以用划痕来赔,不用多少钱的这个,最好是保上),还有各险种的不计免赔,如果不保,不会得到100%的赔偿,一般是可以得到80%,还不包括各种免赔条例的。
希望可以帮到你。
三、
4s店:
优点:
理赔方便,出了事故只要把车停在4s店里就不用管了,不用自己垫付费用,保险公司直接和4s店结算,而且有些事故4s店会想办法帮你理赔。
缺点:
费用较高,大部分理赔需哟自己垫付费用。
电话车险:
费用便宜。
售后服务不是很周到,在指定的合作修理店可以不用垫付费用,但是很多修理点不是和保险公司有合作的,就需要自己垫付费用,然后再找保险公司结算。
并且,对于事故,保险公司能不理赔的肯定就不理赔了,所以,有些东西如果自己不是很懂的话,不建议买电话车险。
保险公司代理人:
费用上会有一定的优惠,而且有些代理人和修车点是有合作的,可以帮你处理一些事故,让保险公司尽量的多赔些钱给你,总体服务不比4s店差多少。
优惠系数没有电话车险便宜,部分情况下理赔的时候需要自己垫付费用。
四、
车险所谓的全险主要有:
机动车辆保险为不定值保险,分为基本险和附加险,其中附加险不能独立保险。
基本险包括交强险;
第三者责任险(三责险)和车辆损失险(车损险);
附加险包括全车盗抢险(盗抢险)、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。
我们通常所说的交强险(即机动车交通事故责任强制保险)也属于广义的第三者责任险,交强险是强制性险种,机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户,且在发生第三者损失需要理赔时,必须先赔付交强险再赔付其它险种。
首先是交强险,这是必须的,其次新车上的有车辆盗抢险、车损险、不计免赔、车上人员安全责任险、划痕险、玻璃险、第三者责任险。
其它就没什么重要的了。
五、
交强险是强制性要购买的,商业险视你个人情况,一般建议{车损、盗抢、第三者(30-50万元最佳)、座位、车身划痕、不计免赔等}
三者、车损、不计免赔这是必要的,要是有钱的话还可以增加玻璃、划痕、盗抢
1、交强险
2、三者、车损、不计免赔、座位这是必要的
六、
其实新车够买的时候,保险有很多种。
如果想选择性购买车险的话,那么就要看你是买车是付全款还是贷款的。
贷款款的话就要适银行而定了;
如果是付全款,那么一般都是四样险种:
第三责任险(从1ow开始起购买),车损险,交强险(必须购买),不计免赔。
一般汽车4s店的销售顾问也都会推荐这四个险种,因为这个真的是车主很实用,很需要的,同时购买后,对车主利益最大化的。
这四个险种对于车主在出现事故的时候,基本上已经可以全保了。
例如:
划痕,如果小的话,惊动保险公司也没有多少钱赔付的,可以等到很严重的时候放在车损险里,这样就可以赔付了。
七、
一般的汽车需要买的保险险种有。
强制保险、第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险、无过责任险、车上人员责任险、车身划痕险。
车险不同的车,价格是不同的,只能根据具体车型定价了,新车需要上哪几种车险比较好。
强制保险交强险解释。
机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。
第一、交强险:
家用6座及以下950元/年,家用6座以上1100元/年
商业保险是常规保险,这个如果经济能力可以,是要足额投保的。
常规保险合计:
(目前保险公司平均折扣为77%)
第二、第三责任保险:
(赔付额度:
5万10万20万50万100万)
第三者责任险。
如果经济能力可以,我建议买30万档次的。
这样即使撞死了一人,或者撞报废一辆高档轿车都有保障。
(12.2万交强+40万三责险=42.2万,足够有保障了。
)
第三、车辆损失险。
(现款购车价格×
1.2%)这个是要足额投保。
第
四、全车盗抢险:
(新车购置价×
1.0%)
全车盗抢险为附加险,必须在投保车辆损失险之后方可投保该险种。
如果买越野车和雅阁就必须买了,因为这两款车是被盗率最高的。
第五、玻璃单独破碎险:
(进口新车购置价×
0.25%,国产新车购置价×
0.15%)
我推荐购买附加险里的玻破险。
因为这个是一般容易被忽略的,有时玻璃也容易单独破碎。
六、自燃损失险:
负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。
当车辆发生部分
损失,按照实际修复费用赔偿修理费。
但不超过责任限额。
七、不计免赔特约险:
(车辆损失险+第三者责任险)×
20%
不计免赔特约险为附加险,必须在投保车损险和第三者责任险之后方可投保该险种。
这个一定要买,不然就亏大
了哦。
因为钱不多,保障可不小哦。
既然主险都买了,也不要在乎这点钱。
八、无过责任险:
(第三者责任险保险费×
20%)
无过失责任险为附加险,必须在投保第三者责任险之后方可投保该险种。
九、车上人员责任险:
(保50万,每人保费50元,可根据车辆的实际座位数填写)
车上人员责任险(司机和乘客)。
可以各买1万的档次。
一般小事故就可以有保障。
如果遇到大事故,交警一般不会判受伤一方的全责,故你可以在另一方的交强险和三者险里得到赔款。
第十、车身划痕险:
2千5千1万2万)
10万的车可以买5千档次的划痕就够了。
现在社会报复心理的人很多,你的车随时都可能被停在路边被划。
车辆所在地以北京宝来xx款1.6l手动舒适型为例
车辆购置价格118800元
公司报价:
6,393元市场价:
4,922元
强制保险
交强险:
家用6座及以下¥950.00
商业保险
¥5443元(目前保险公司平均折扣为77%)
第三责任保险:
(保20万)¥1120元
车辆损失险:
¥1426元(现款购车价格×
1.2%)
全车盗抢险:
¥1188元(新车购置价×
玻璃单独破碎险:
国产¥178元(进口新车购置价×
自燃损失险:
¥178元新车购置价×
0.15%
不计免赔特约险:
¥509元(车辆损失险+第三者责任险)×
无过责任险:
¥224元(第三者责任险保险费×
车上人员责任险:
(保50万)¥50元(每人保费50元,可根据车辆的实际座位数填写)
车身划痕险:
赔付额度(5千)¥570元
八、
而根据对近万名车主投保情况进行分析,有以下四种车险方案最为常见,车主们不妨如法炮制:
1、全面型。
交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。
约有20%的车主选择此类型组合。
适合于新车新手及需要全面保障的车主。
2、常规型。
交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。
约有60%的车主选择此类组合。
适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆,也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。
3、经济型。
交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。
约有15%的车主选择此类型组合。
适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。
4、风险型。
只购买交强险。
交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方),人员伤亡最高赔付11万元,住院医疗1万元,财产损失xx元,但成都地区发生车祸造成的人员死亡赔付应在20万以上,住院医疗费用也是远远不够,xx元的车辆损失费用更是相差甚远。
并且,自己的车损或被盗需自己承担。
因此,此搭配风险极大。
约有5%的车主选择此类型组合。
保险专家一般不建议选择此项。
第四篇:
公务员如何选择保险。
(最终版)公务员与保险:
社保保而不包商保保驾护航。
在社会各界广泛关注公务员这一“金饭碗”的同时,却忽略了这份职业越来越大的工作压力,这种压力更多地体现在:
升迁、人际关系等精神压力,应酬、吸烟、喝酒等身体压力。
有调查结果显示,大多数公务员均处于亚健康状态。
在这种情况下,公务员应及早为自己规划一份保单.xx年中国青年报社会调查中心通过一项在线调查显示(2440人参与),86.0%的公众表示自己或身边的人曾想过报考公务员,77%的公众认为,很多人争先恐后报考公务员是因为公务员职业是“铁饭碗”,工作稳定;
73.2%的人认为原因是公务员的福利待遇好,上升空间大.从调查结果可以看出,年轻人竞相报考公务员的根本原因是看准了公务员这个“铁饭碗”和高福利。
据了解,公务员的待遇是有标准的,每个区县的待遇都相差不多.最大的一块差别就在年终考核奖,以北京为例,一般科员是8000元,副科是1万多一点,副处级是1万3千元,正处则1万5千元,都有所浮动。
北京各个区县,朝阳和海淀的年终奖会多一点,因为这两个区的经济最为发达。
研究生进入公务员系统,是副科级级别;
本科生则是科员级别。
北京市公务员每年拿十三个月的工资,元旦、春节、五
一、十一四个假日都有过节费1000元。
此外每个季度有值班费980元。
研究生转正后,
每个月收入是工资加房补,大概能拿到3000多元,整年的所有收入平均下来,每个月大约4000元~5000元左右。
公务员吃得是财政饭,不交社保.在医疗保险方面,是直接报销80%,住院报销90%。
退休后有退休工资,一般来说,退休后比企事业单位拿得要多,甚至多很多。
目前大部分单位都不解决住房,既不提供福利性分房,也不提供宿舍。
现在,基本都是发放房补。
一些大的单位,比如。
机关大院、人员较多,集中办公的单位,都有自己的食堂。
这些内部食堂,免费或者收取很少的象征性费用(比如,
2、3元)提供自助早餐、午餐。
其实,在物价上涨的今天,吃饭占了不小的一部分,如果单位可以解决早餐和午餐,则节省了一部分生活成本.因此,现时大多数公务员都认为自己的保障很全面,不需要买商业性的保险。
因为有公费医疗,生病有地儿给报销;
有养老保险,不愁退休后的养老金;
即使意外身故的时候,单位也会提供抚恤金。
然而,事实上单位提供的保障是远远小于公务员个人实际承担的风险的,和企事业单位为员工提供的社保一样,都是“保”而不是“包”。
而商业保险最根本的功能就是提供保障,体现的是对家庭的爱与责任和转移风险。
因此,为了给自己和家人提供更全面的保障,我们建议公务员应根据自己的实际需求,按照先保障后储蓄的原则来选择商业保险产品,以防范不可预测的风险。
在保费支出方面,用于购买保险的支
出一般占家庭年收入的10%左右,最好不要超过15%.首先关注提供身故保障的意外险和寿险
一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右,而以目前的物价水平来看,这笔钱顶多只能维持一个家庭三两年的生活,所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。
通过意外险和寿险,来提高公务员的身价保障,一般推荐保额为年收入的15-20倍,以解决家庭的后顾之忧。
第二步应关注重大疾病保障
在社会从不同的角度关注公务员的同时,却看不到他们工作压力越来越大的现状,有调查显示,大多数公务员都处于亚健康状态。
一方面,机关内人际关系比较复杂,80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力,这种精神压力在公务员是普遍存在的。
另一方面,相对而言,公务员加班或者应酬活动较多,上酒楼吃饭,吸烟、喝酒都会或多或少损害了他们的健康。
某省社会医疗保险中心提供的《省直机务员健康状况堪忧》报告显示,xx年,该中心对省直机务员进行了一次体检,参与体检的干部职工约15000人,体检结果发现,多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病,发病率高达32%,居首位;
其次为脂肪肝,发病率为18%;
占位性病变32例,最后确诊为恶性肿瘤的26例。
由此可见,公务员的健康是一个不容忽视的问题。
而一旦不幸患上重大疾病,住院治疗期间,难免会用到自费检查项目、自费药;
而出院之后的康复期,还很可能用到高额的进口药、营养药,这些是公费医疗也不能报销的,也是一般家庭难以承担的。
而重大疾病保险可以弥补公费医疗的不足,一般推荐保额至少为年收入的1.5倍。
由于纯寿险费率较低,且很多重大疾病保险都有身故保障责任,因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
第三步考虑子女教育储蓄和养老储蓄
在有充足的保障后,建议公务员可以结合自己的收入能力,适当的选择一些储蓄型险种来补充子女教育储蓄和养老储蓄。
现时的教育费用越来越高,据网上调查表明,养个孩子从出生到大学毕业的花费至少为49万,其中子女教育费用在总消费中排第一。
而公务员养老金远高于企业退休人员的退休金“双轨制”在今年全国“两会”掀起热议。
曾任国家人事部副部长、劳动和社会保障部副部长的全国政协委员步正发曾向媒体披露,“中央已经在考虑公务员和企事业单位养老待遇差异过大的问题,基本养老保险并轨会很快,一两年内就会完成,未来差异将主要体现在年金,公务员年金还是会比较高。
”
保险的强制储蓄特性,可以帮助家庭为不确定的未来准备好一笔可确定的财富。
第四步考虑投资型保险
大部分公务员由于工作较忙,没有足够的时间和精力进行投资.如果有投资意向的公务员可以选择投资型保险.投保案例:
今年35岁的李先生在税务局工作,爱人是小学老师,福利待遇都不错,家庭月收入8000元左右;
有一个上小学五年级的女儿。
爱人和女儿多年前已投保一些保障型保险,年缴保费7000元左右。
希望能有一份保险方案,既能为自己提供必要的补充保障,还能起到些许理财的作用,以帮助其进行全方位的财务规划。
根据李先生家庭收入状况,设计了以下险种组合:
国寿康宁终身重大疾病保险+国寿天天吉祥卡
该险种组合提供如下主要保险利益:
如果李先生因病或者意外住院,则可凭出入院证明,每天获50元的住院补贴,用于弥补自费药或者营养品费用.
李先生如患合同所列20种重大疾病
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