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前者根据物流业务操作模式的不同,又可以分为物流货物保险和物流责任保险。
后者根据物流活动各个环节的不同,又可以分为货物运输保险、仓储财产保险、吊装作业责任保险、码头作业综合保险等。
货物保险投保人和收益人都是货方。
而物流保险投保人和受益人都是物流企业。
货物保险保的是货物本身,物流保险保的是物流经营人的责任。
物流保险针对于物流风险存在。
物流风险的特点主要表现在以下两个方面:
一方面是物流风险多样化和复杂化。
一般来说,传统物流业的业务范围比较狭窄。
主要是运输和仓储,而现代物流业不仅涉及到运输与仓储,还包括对存货管理、加帖商标、定单实现、属地交货和包装等提供服务,并且按照客户的经营战略去谋划它的物流,所以,现代物流企业提供的服务要复杂得多。
另一方面是物流风险的发生比率不易确定。
一般而言,风险的估算要参考两个指数,即发生的概率和损失的严重程度,发生损失的概率越高,造成损失的程度越严重,风险也就越大,由于物流风险的多样化和复杂性,所以物流风险的发生比率较难确定,因此物流业的风险要远远高于其他行业。
物流保险要应对物流风险的特点,找出相应的政策,将物流风险降低到最低点。
物流保险的重要性是不言而喻的,它可以分散物流过程中发生的风险,降低物流经营者的损失,提高物流经营者抵抗风险的能力。
完善的物流保险制度就像一把保护伞,为物流经营者提供有力的保障,是物流业整体发展的重要基础制度之一。
2.2欧美发达国家现代物流业和物流保险的发展状况
欧美地区是世界物流的发源地,物流在这些国家有着悠久的发展史,并且这些国家对物流有着先进的理念和技术的支持。
美国是最早提出“物流”概念并将其付诸实践的国家之一。
1901年J.F.Growell在美国政府报告“关于农产品的配送”中,第一次论述了对农产品配送成本产生影响的各种因素,揭开了人们对物流认识的序幕。
1927年R.Borsodi在“流通时代”一文中首次用Logistics来称呼物流,为后来的物流概念奠定了基础。
1941~1945年第二次世界大战期间,美国军事后勤活动的组织为人们对物流的认识提供了重要的实证依据,推动了战后对物流活动的研究以及实业界对物流的重视。
欧洲是引进“物流”概念较早的地区之一,而且也是较早将现代技术用于物流管理的先锋者。
早在20世纪中期,欧洲各国为了降低产品成本,便开始重视企业范围内物流过程的信息传递,对传统的物料搬运进行变革,对企业内的物流进行必要的规划,以寻求物流合理化的途径。
20世纪70年代是欧洲经济快速发展时期。
随着商品生产和销售的进一步扩大,多家企业联合的企业集团和大公司相继出现,成组技术(GT)被广泛采用,物流需求也逐渐增多,客户期望实现当周供货或服务,工厂内部的物流已不能满足企业集团对物流的要求,因而形成了基于工厂集成的物流。
随着市场经济的不断发展、技术水平的不断提高以及企业内部管理的日益完善,生产和销售领域以外的运输、储存、配送等物流环节中蕴藏着巨大潜力。
西方发达国家的企业为了追求利润的最大化,开始寻求成本优势和差价优势,对物流各环节的功能进行扩充和整合,使其实现总成本最小化。
他们首先将企业内部物流资源整合和一体化,形成了以企业为核心的物流系统,物流管理也随之成为企业内一个独立部门和职能领域。
之后,物流资源整合和一体化不再仅仅局限在企业层面上,而是转移到相互联系、分工协作的整个产业链条上,形成了以供应链管理为核心的、社会化的物流系统。
随着物流的快速发展,物流风险也与日俱增——交通意外、自然灾害、道德危险等风险阻碍物流的发展,物流保险的重要性日益显现。
风险管理是物流企业安全营运的主要课题,除了做好安全管理和防灾防损措施之外,还须通过其他途径转嫁风险,购买保险就是最有效的风险转嫁途径。
在欧美发达国家,物流业通过保险实现风险转嫁的比例几乎达到100%,物流业购买货物运输保险的意识普遍较高,主动购买保险的物流企业比例非常大,无论是一般中、小型物流企业还是经营规模较大的企业在安全管理方面意识都比较高。
不单企业通过购买保险降低风险,而且国家在物流安全体系上的建设不断增强。
近年,发达国家还大大加强了物流安全体系方面的建设,主要鉴于物流过程中发生的事故会造成突发性的严重损害,包括人身伤亡、设备损失、商品损失以及环境的破坏等。
特别是“9•11事件”之后,发达国家强化了对货物与人在物流过程中的安全措施,把物流与供应链安全上升到国家安全的战略高度。
例如,美国投入上百亿美元提高航空安全性,提供数亿美元改善铁路运输安全状况,启动海洋运输安全行动计划,加强货车公路运输特别是危险品运输等的安全。
在双管齐下的作用下,才使得欧美等发达国家在物流发展成熟的同时,物流保险也随之不断完善。
2.3我国物流业和物流保险的发展状况
我国30年来的经济快速增长带来旺盛的物流需求,未来十几年的国内经济总体上仍将保持较快增长,中国成为世界第二大经济体,物流规模持续增长的经济条件非常坚实。
工业化从中期向中后期推进,为物流业发展提供了强大动力。
早期工业化所需大宗能源、原材料和主要商品的大规模运输方式,将逐步朝满足工业化中后期不断增加的“短、小、轻、薄”商品以及小批量、多频次、灵活多变的生产方式和全球生产体系的物流需求转变,物品流动基于时间价值和空间价值的要求越来越高;
随着工业化推进带动的产业结构升级,物流外包的规模会越来越大。
城市化进程的加快对城市物流、城市圈物流和城乡物流提出巨大需求。
城市化率由1979年的17.9%、1995年的29.04%提高到2007年的44.94%,推动着城市数量和规模不断扩大,城市成为集聚物流、人流、资金流和信息流的主要节点。
此外,进出口产品量增长和结构的变化,为国际物流发展提供了充足的货源,对国际物流产生大量需求。
我国物流需求旺盛并将保持较长的时间。
表2.3.12010年我国物流数据统计表
计算单位
累计完成量
累计增长
物流总额
万亿
125
21%
物流总费用
7
15.6%
物流业增加值
2.7
16.7%
注:
根据表2.3.2,说明我国物流业快速平稳发展,为保证国民经济协调、平稳、较快发展发挥了基础和支撑保障作用,同时也有利于调整产业结构,转变经济发展方式,开拓新经济增长点。
但与欧美等发达国家的物流发展比较,我国的物流发展起步较晚,虽然发展较为迅速,可是缺陷较多还不够完善。
2008年,中国GDP超过30万亿元,成为世界第三大经济体;
进出口贸易总额达到2.56万亿美元,位居世界第三;
全国社会物流总额89.9万亿元,物流业实现增加值2万亿元,占全国服务业增加值的16.5%,占GDP比重的6.6%。
从一些物流指标来看,不少已经位居世界前列,但从国际竞争力来看,中国还不是物流强国。
(1)规模化、网络化、集约化、专业化的现代物流服务体系尚未形成。
(2)物流费用占国民生产总值的比重高出发达国家一倍左右。
国内物流效率不高,使得工业企业流动资金平均周转速度仅为发达国家的百分之几。
(3)国内领先的物流企业与跨国物流企业相比,无论是规模、品牌、盈利能力、国际市场份额,还是物流提供能力、服务创新能力、运作模式、供应链管理能力等均有很大差距。
表2.2.205-10年我国物流总费用统计表
年份
2005
2006
2007
2008
2009
2010
物流总费用(万亿)
3.38
3.84
4.51
5.5
6.08
同比增长率
12.9%
13.5%
18.4%
18.1%
10.55%
15.13%
根据表2.2.2,可绘制我国物流总费用趋势图。
图2.2.3物流总费用趋势图
根据图2.2.3,表明我国总费用仍比较高,相对于欧美等发达国家在物流费用上的花费,我国要高出10%,虽然近些年有所改善,但前景仍不容乐观,需要进一步控制物流费用的增长。
我国物流业发展总体滞后于经济社会发展要求,这体现在:
(1)单一物流环节发展滞后,物流基础设施还相对薄弱。
如从铁路运输网络的规模、结构、质量和密度等指标来看,中国铁路网络整体上还不能适应国民经济和社会发展的需要;
从机场数量来看,与欧美等发达国家相比,中国民用机场数量少、密度低;
全国公共通用仓库中,有相当一部分是20世纪五、六十年代建设的仓库在“带病作业”,存在重大安全隐患。
(2)物流要素供给不足。
专业化、技能型、管理型物流人才及先进的软、硬件物流技术、物流组织、物流信息等还比较缺乏,这直接影响到物流产业发展的质量和效率,物流业结构升级慢于产业结构和消费结构升级,难以满足更高水平的物流需求。
(3)综合物流能力的形成严重滞后。
多数物流企业功能单一、集成化程度低、社会物流资源整合能力弱。
加之流通体制改革及统一市场体系建设的渐进性,使跨部门跨地区物流能力在较长一段时期内难以有效形成。
(4)应急物流极为薄弱。
在应对各类重大突发性事件时,难以做到“第一时间”实现应急物资的保障,因应急物资延误造成的生命财产损失巨大。
这就需要国家和有关企业等通过不断地研究和实践地累积,找出适合我国物流发展的新道路,使得我国的物流发展得以成熟壮大。
随着物流业的迅速发展,物流基础设施规模不断扩大,货物运输量持续增加,物流地位显著提高,物流业对保险的需求日益迫切,要求保险公司能够提供新的承揽全程、责任全面的各种保险产品,以适应现代物流业的发展。
在物流资金融通领域,物资银行和融通仓等金融创新工具的出现对物流保险产品也提出了更高的技术要求。
第三方物流公司迫切呼唤更合理、针对物流各个业务环节设计的保险产品,使第三方物流公司根据自己运营过程中的风险进行投保,更好地投入服务工作中。
针对这些情况,我国一些保险公司早在1998年就开始积极探讨个性化的现代物流保险方案。
这些方案将保险责任起讫期间延长为“门到门”条款,把货物运输保险和短暂仓储保险打包后低价出售。
这些方案的推出,使现行保险体系逐渐与现代物流业接轨,是对现代物流保险的有益尝试。
但这种简单的重新组合和包装推出的物流保险方案,实际上并没有解决物流保险的技术问题,容易造成物流各环节衔接点上责任归属问题的分歧,且实务操作上也有相当的难度,业务管理难以规范。
鉴于物流保险市场的供需发展很不平衡,市场供需无法有效契合,为适应市场需求的变化,借助物流业的快速发展促进保险业务的增长,人保财险公司在2004年7月正式推出的物流系列保险产品,即物流综合保险,包括《物流货物保险》和《物流责任保险》两个物流保险条款,为物流业的风险防范提供一种新的手段。
《物流货物保险》主要针对第一方物流或第二方物流②,它的保险标的是物流过程中的实体货物。
《物流责任险》则是专门针对第三方物流公司开发的物流保险产品,它的保险标的是第三方物流公司的民事损害赔偿责任。
赔偿责任虽然可以具体化为一定数量的财产性利益,但其本身并不是基于货物而产生的。
由于物流业对于保险公司来说还是一个全新的领域,物流业务各个环节之间的逻辑关系保险公司并没有完全掌握,也就是说,第三方物流公司需要什么样的保险服务品种保险公司没有摸透,造成了保险公司“热情似火”,但物流公司却“冷若冰霜”,而且物流业与保险业存在相互脱节。
一方面,物流界希望的保险品种在保险界还是空白;
另一方面,保险界推出的产品由于费用过高,又为物流界所不能承受。
可以肯定的是,这种脱节固然与人们对现代物流这个新事物不了解有关,也与我国物流业的整体发展状况有关。
我国的物流保险由于在制度、险种设计等方面的问题,使其在保险市场上尚未被真正地认可,还需不断完善使之得以发展成熟,为我国物流的发展保驾起航。
第3章我国物流保险在发展过程中存在的问题
3.1物流保险理念较淡薄
现代物流公司要树立投保物流保险的理念,投保物流保险是必要的,也是落实风险管理的一项明智举措,同时也是与国际接轨,提高企业形象,更好地为客户服务的需要。
投保了物流险,为行业经营安全作了某种经济保证,物流公司完全可利用这一优势得到更多客户的信任,揽到更多的生意。
当然物流公司在投保时,不能一味地要求承保范围越大越好,保费越低越好,这对保险公司压力太大,一方面不利于新险种的推出;
另一方面也不利于物流企业的发展。
在国外发达国家,物流业通过保险实现风险转嫁的比例几乎达到100%,而在我国,物流业购买货物运输保险的意识则有待提高,主动购买保险的物流企业比例较小,一般仅限于经营规模较大或对安全管理意识较高的物流企业,而一般中、小型物流企业缺乏保险意识没有投保。
物流企业须增强投保意识,维护行业经营安全。
3.2物流保险产品少
目前,我国保险公司为物流业提供的保险险种主要有财产保险和货物运输保险。
财产保险是承保机器设备、厂房、仓储材料等其它财产险的自然灾害和意外事故的风险。
而货物运输保险是以运输过程中的货物作为保险标的,保险人承担因自然灾害或意外事故造成损失的一种保险。
这两种保险都是针对物流过程中单个环节的,物流的各个环节被肢解,造成物流经营人不得不按环节投保,这意味着办理保险手续的复杂和在投保和索赔方面成本的增加。
但是,现代物流在JIT生产方式以及“零库存”管理理念下,仓储具有短暂性的特征,其保险费率一般不宜太高。
虽然中国人民财产保险公司推出了针对物流特定需求的货物险和责任险,但由于这两个条款各自独立且保险责任方面存在较多重叠,在实际操作过程中也经常出现投保主体混淆的情况,给投保方带来很大不便。
此外,“物流责任保险”规定:
“保险人以本保险期间内被保险人预计发生的物流业务营业收入为基础计收预付保险费。
”利润微薄的中国第三方物流企业根本无法承受如此高昂的保险费用。
保险公司险种设计与物流企业实际运营严重脱节。
同时,货物因意外灭失时,物流经营人必然也会有损失,但其无法从客户投保的财产保险中获得赔偿,由于其作为“物流供应链”中的实际或名义上货物占有人,在其负有责任时又不得不面对保险公司的代位追偿或客户的直接求偿。
因此,物流经营人必须要有详细的合约来规定如何对各种风险损失进行分担和保险。
也就是说,传统的货物财产保险并不能满足物流经营人的需要,在传统货物保险体系下,保险公司不提供包装、装卸搬运、流通加工、配送等诸多物流环节的保险服务,这就使物流货物的保险出现真空,被保险人的利益并不能得到充分地保障。
现有的保险险种远远不能满足物流市场的需求。
3.3物流保险服务质量差
出于自身利益的考虑,保险公司在宣传保险产品时往往存在模糊宣传的情况,使得企业对各险种的保障范围和功能理解不到位,对保险责任和免赔条款认识不清晰,以致企业在险种选择上出现偏差或失误。
同时,保险公司在承保时往往只注重保费收入,对于企业购买的险种是否合适则很少考虑,更不用说深入企业了解企业的实际经营状况,帮助企业分析其可能面临的不同风险并提出合理化的投保建议了。
大多数保险公司对业务员采取的是业务提成的激励制度,为了获得更多的提成,一些业务员往往对客户放大保险责任的范围,对免责条款则忽略不提,等到发生物流事故,一查保险合同,此事故又不在保险责任的范围内,结果客户无法获得赔偿,于是产生对保险公司和保险业务代理人员的不信任。
此外,保险公司在业务承办和理赔的各个环节中没有做到让客户心中有数,客户往往不知道应如何办理有关手续,应该保存什么样的单据,在索赔时出现保单不齐、手续不完善、单据不一致等情况,致使顾客理赔难度增加、理赔成本加大。
低质量的物流保险服务致使物流企业对物流保险的信任度日渐降低,而相互间的缺乏信任也进一步制约了物流保险的发展。
3.4物流保险人才缺乏
物流保险着重于物流运作过程中可能会发生的意外情况,从若干方面防范和消除风险的发生。
保险并不是简单的收取保费,然后对保险责任范围内的损失进行赔偿。
保险公司在转移被保险人风险的同时,为了降低赔付率,减少自身经营风险,获得更好的经济效益,必然要注重物流风险预测和管理。
这就要求物流保险人不仅要熟悉保险业务,还要懂物流各环节的操作情况,从而推出适合物流市场的险种并有效地控制风险。
保险公司缺乏专业的物流保险人员,难以为物流经营人提供有效的服务,也在一定程度上制约了物流保险的发展。
另外,保险险种创新需要相应的综合技术人才,物流保险的创新更需要既精通保险精算技术又懂物流工程技术的人才。
综合专业人才匮乏再加上保险公司对物流保险的把握程度、认知程度不高,风险控制措施不力,对物流保险未来前景无法预测,这都在一定程度上影响了物流险种的创新。
3.5物流保险法规制度不健全
对物流保险缺乏统一的法律调整,条块分割严重。
我国目前没有配套的物流法规,与物流
相关的法律法规也不多,更缺乏统一性。
另外,从行政管理的角度而言,条块分割现象十分严重,不同的运输方式隶属于不同的行政单位管理,致使行业管理及法规有许多不规范之处,甚至存在冲突。
这样就直接影响了物流保险业的发展,物流保险条款措辞的使用、责任的界定均无法可依。
现行法律的规定过于笼统,不能满足物流保险活动的需要。
从社会环境来看,现代物流政策和法规无疑是影响物流发展和降低现代物流风险的一个重要因素。
1990年,日本颁布了《物流法》,对日本物流业的发展起到了极大的推动和保障作用。
但目前我国物流方面的立法尚处于起步阶段,虽然与物流有关的各种政策和法规不少,但直接具有操作性的物流法律法规层次较低,法律效力不大,没有专门针对物流的统一的配套法规。
从目前我国保险法律法规的现状看,最直接、最明确调整物流保险关系的法律就是《保险法》,应该说该法是我国开展物流保险活动的基础,但由于该法律的规定过于原则和笼统,又由于物流保险的特殊要求十分明显,因此该法还不能为物流保险提供有力和直接的法律支持。
物流保险法律法规的发展参差不齐,阻碍了物流保险活动的开展。
如前所述物流活动涉及的行业较多,它不仅包括运输、仓储,还包括装卸搬运和配送等多个环节。
而就这些相关行业的保险法律法规来看,其发展极其不平衡。
以运输业为例,由于海上运输的历史较为悠久,受重视的程度较高,所以海上运输保险的法律制度也比较健全,其他方式的运输保险法律则相对落后。
但是现代物流强调的不是单一的运输方式,而是各种资源的整和和协调发展。
所以,目前的物流保险制度已不能适应现代物流发展的需要。
现行物流法律法规的滞后与不完善已突现,成为我国第三方物流发展比较混乱的原因之一。
建立健全适应社会主义市场经济体制和现代物流业发展的法律法规体系,以保证我国物流业在不断完善的法律环境中健康发展已刻不容缓。
第4章解决物流保险问题的对策
4.1增强物流商的风险管理意识
风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量、选择有效的手段,以尽可能降低成本,有计划地处理风险,以获得企业安全生产的经济保障。
物流企业通过实施风险管理来达到企业长远发展的目的,在企业内部拟定一系列制度,采取各种计划、方法和程序以达到经营管理的的预期目标。
风险的意外性决定了风险管理的不确定性,具体表现在管理对象、风险预测、风险处理计划的不确定性。
风险的紧急性决定风险管理的应急性。
风险的危险性决定了风险管理的预防性;
风险损失与收益的对称性决定实施风险预警管理的必要性。
风险管理力求对可能发生的风险作出比较正确的预防,并采取各种措施以避免风险的爆发。
因此,风险管理对物流企业的重要性不言而喻,物流企业首先要做到的就是有风险管理意识,只有不断地增强风险管理意识,才能在日常的工作中有用武之处。
看起来每个物流企业都在讲风险管理,但实际上各个物流企业对风险管理的认识程度与具体作法区别很大,相差甚远,当然结果也不一样。
有的物流企业尚不明白最大效益与风险管理的关系,头脑中根本没有风险管理的意识;
有些物流企业则将风险管理的重要性停留在理论上,讲在口头上,并没有真正将风险管理运用到日常的工作中,导致这些物流企业的发展总是遇到阻碍,不利于物流企业的扩展壮大。
随着市场竞争的日益激烈,物流企业经营过程中面临的各种内外部得风险也在加大,风险管理将成为企业管理的重要组成部分。
物流企业只要不断提高风险意识、确认识风险、析风险,完善企业各种风险的防范措施和办法,积极参与市场竞争,就会使企业的风险由不利变为有利。
4.2积极创新险种
保险公司要转变观念,立足物流责任险的长远考虑,从社会责任的全局着想,针对物流功能多样化趋势下的风险变化特征,进行物流保险业务的创新,改变传统思维方式下单纯的险种推销,通过风险细化,向目标市场提供一套完整的物流风险解决方案,为促进我国物流业的发展做贡献;
进行物流保险险种创新,以人保财险公司推出的《物流责任保险》为例,其承保责任范围较小,尽管提供了附加险种,但对于第三方物流而言,还有很多环节的风险并没有转移。
因此笔者认为,在主险不变的情况下,应增加其附加险险种。
如危险品责任保险、第三方物流职业责任保险、信用保证保险、境内投资保险等。
当然,这些险种并不一定是以附加险的方式,甚至可以是在合同中附加条款,也可与传统的财险、雇主责任保险等险种相配套,开发一揽子险种。
同时,以物流保险为主险,将第三方物流公司所需转移的风险,用一张保单的方式进行承保,简化手续,增加保障范围,解决以往各个环节保险被分解的问题。
这样,第三方物流可以根据自身经营的特点投保物流保险后再投保附加险,进行相应的组合,交纳相应的保险费;
保险公司应合理确定物流保险险种的费率。
险种费率的制订,应根据保险业务的风险大小及损失率的高低来确定。
应主要考虑的影响因
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