电子商务网上电子支付环境安全对策.doc
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目录
中文摘要
(1)
Abstract
(2)
引言 (3)
一、网上电子支付及其系统概述 (3)
(一)网上电子支付概述 (3)
(二)网上电子支付系统概述 (3)
1.电子支付系统的形成过程 (3)
2.电子支付系统的构成 (4)
二、我国网上电子支付的发展历程及现状 (4)
三、电子支付现存的主要问题 (5)
(一)电子支付信用制度不完善 (5)
(二)电子支付法律制度不健全,行业规范不统一,监管责任不明确 (5)
(三)电子支付的安全性问题 (6)
1.信息的截获和窃取 (6)
2.信息的篡改 (6)
3.信息假冒 (7)
4.交易抵赖 (7)
5.电子支付的技术风险 (7)
(四)电子支付的知识宣传不到位 (8)
(五)缺乏电子商务人才 (8)
四、完善我国网上电子支付的建议 (8)
(一)政府方面 (8)
1.建立健全有效的电子支付制度保障 (8)
2.加大电子支付宣传力度,提高人们对电子支付的认识 (10)
3.大力培养电子商务人才 (10)
4.积极拉动个人电子商务的需求 (10)
5.加强与国际接轨,建立通用标准的认证中心 (11)
(二)金融机构方面 (11)
1.加快网络银行的发展 (11)
2.加强银行间互联的建设 (11)
3.加强银行系统的安全性,解决系统安全问题 (11)
4.统一认证体系 (11)
5.建立完善的危机处理机制和灾难恢复系统 (11)
(三)电子商务企业方面 (12)
1.建设在线安全的交易平台 (12)
2.采取电子支付安全技术,提供强有力的技术保障 (12)
3.推进产品、服务和电子支付模式创新 (14)
4.发展第三方支付 (14)
五、结论 (14)
参考文献 (16)
16
电子商务网上电子支付环境安全对策
中文摘要
网上电子支付作为电子商务活动的关键环节和重要组成部分,是电子商务能够顺利发展的基础条件。
但我们必须清醒认识到,安全电子支付是电子商务发展的核心和关键,而网上支付的安全性仍是人们最关心的问题,网上支付的安全问题已经成为电子支付发展的瓶颈,严重影响了人们使用电子支付的积极性,大大妨碍了电子支付在其他领域的广泛应用。
当前我国的网上支付环境面临的安全问题主要有:
缺乏安全支付的社会环境和法律环境,信息有被截取、被篡改、被假冒或者窃取的风险,交易或者支付被否认,电子支付系统不稳定等。
对于如何解决网上电子支付的安全问题,国内不少学者专家也提出很多意见措施,但网上支付的安全问题仍没得到实质性的解决。
因此,本文从网上电子支付出发,对网上电子支付安全环境进行深入研究,总结网上电子支付在发展过程中存在的一些问题,从政府、金融机构和电子商务企业三个方面提出对策,为我国电子商务网上支付发展提供一些对策和建议,具有十分重要的现实意义。
[关键词]电子支付;网上支付;支付安全问题;安全策略;安全技术
TheStrategyofSafetyonPaymentEnvironmentofE-Commerce
Abstract
E-paymentonthenetworkshasbecomeanimportantpartofe-commerce,andit’sthefundamentalconditionforthedevelopmentofe-commerce.Meanwhile,weshouldrealizethate-commercecannotgowithoutensureofthepaymentsafety.Itcallstheattentionofcustomersandbecometheobstacleforthedevelopmentofe-commerce.Theproblemwillbethefollowing:
unsafeenvironmentforpayment,theriskofinterceptedordistortedinformation,thedenyingofdealingorpayingandtheunstablesystemofe-payment,etc.Lotsofexpertsandscholarshaveputforwardsuggestionsonhowtosettlealloftheseproblems,butsomeofthemarestilltherewaitingfortherealisticsolutions.Therefore,thisessaymadeadeepresearchonthesafetyofe-paymentenvironment,andcomesupwithsomesolutionsbasedonthegovernment,financialstructuresande-tradeenterprises.Itwillbeverymeaningfulforthedevelopmentofe-paymentonthenetworks.
Keywords:
ElectronicPayment;OnlinePayment;PaymentSecurity;SecurityPolicy;SecurityTechnology
引言
电子商务的发展,促进了电子支付行业的飞速发展,越来越多的企业和个人意识到电子支付的重要性:
国内调查机构艾瑞咨询发布的《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》显示,2009年中国网民网上支付领域呈现多元化的特点,网上支付已渗透到与居民生活密切相关的多个细分领域。
[1]艾瑞咨询集团.2009-2010年中国网上支付行业发展报告简版.
电子交易是电子商务活动的核心内容,而电子支付又是电子交易的核心内容之一,但网上支付的安全性问题严重打击了人们使用电子支付的积极性,极大妨碍电子支付的发展。
针对这一问题,政府、企业和金融机构也在努力寻求解决网上支付安全问题的方法。
就目前情况而言,网上电子支付已经取得了很大的发展,但还远远没有发挥其应有的作用,仍有许多支付安全问题摆在我们面前,亟待进一步研究、解决。
一、网上电子支付及其系统概述
(一)网上电子支付概述
电子支付,是指从事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
[2]帅青红.网上支付与安全[M].北京:
北京大学出版社,2010.
若按电子支付业务类型来分,电子支付有广义和狭义之分,广义的电子支付指交易双方通过电子终端,直接或者间接地向金融机构发出支付指令,实现资金的划拨与结算(包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付);而狭义的电子支付也称网上支付,是指以互联网为运行平台,实现货币的支付和资金的转移。
随着电子商务和网络技术的进一步发展,网上支付作为电子支付最重要的业务类型,逐渐成为电子支付发展的新趋势。
商务必定引起交易,交易无疑也必定需要支付,电子支付过程是电子商务活动中必不可少的一个重要环节,同时也是电子商务中对安全可靠性、准确便捷性要求最高的业务过程。
所以在电子支付活动中,会涉及到很多技术、安全方面的问题。
(二)网上电子支付系统概述
1.电子支付系统的形成过程
电子支付系统的主要任务是利用电子资金转账系统完成电子资金的划拨、转账与结算。
电子资金转账系统是指银行与它的客户之间进行金融数据通信的一种专业电子系统,是各银行自行开发应用的专有金融系统。
电子支付系统的形成和银行业务的发展密切相关,大致经历了以下五个阶段:
[3]李洪心,马刚.电子支付与结算[M].北京:
电子工业出版社,2010.
第一阶段:
银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来;
第二阶段:
银行计算机与其他机构的计算机之间资金的结算;
第三阶段:
通过网络终端向客户提供各项自助银行服务,如ATM系统;
第四阶段:
利用网络技术向客户提供自动的扣款服务,如销售终端系统;
第五阶段:
当前的发展阶段,即网上电子支付的发展,这一阶段的电子支付又称为网上支付。
随着互联网的迅猛发展,电子商务作为一种新的贸易形式正在逐渐被引入成为商务的一种大发展趋势,网上金融服务也已经开始在世界范围内如火如荼地开展起来。
这势必会促进电子支付系统的进一步发展和完善。
2.电子支付系统的构成
电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分,是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系,以及现在的金融体系为一体的综合系统。
其主要构成因素有:
客户、商家、银行(客户开户行、商家开户行和银行专业网)、支付网关、CA认证机构、支付工具和支付协议。
二、我国网上电子支付的发展历程及现状
我国电子支付的发展始于1998年招商银行推出的网上银行业务,随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。
2001年开始建设银联的网关,现已覆盖全国各地。
截止到2010年,我国已经建立了全国手工联行系统、全国电子联行系统、同城清算所、电子汇兑系统、中国国家现代化支付系统、银行卡支付系统、邮政储蓄和汇兑系统和各商业银行的网络银行系统八类电子支付结算系统。
这些系统的协调合作形成了中国电子支付和电子银行的完整体系,为电子商务的发展提供了现代化的支付结算服务工具。
[4]周虹.电子支付与网络银行[M].北京:
中国人民大学出版社,2006.
2010年我国政府出台了《非金融机构支付服务管理办法》,政策的定音为电子支付提供健康的发展环境,而政府监管政策的逐渐明朗,促使相关企业大力拓展网上电子支付业务,大大提高了网上电子支付的交易规模。
根据艾瑞咨询即将推出的《2010-2011年中国网上支付行业发展报告》的统计数据显示,2010年我国网上支付行业仍保持高速增长的态势,交易规模达到10105亿元,突破万亿元大关,同比增长100.1%,实现全年翻番,增速惊人。
网上支付仍是互联网行业中增长最快的行业之一。
为推动电子支付行业的发展,我国政府已对网上电子支付的配套设施做了很多工作包括基础设施、服务体系、政策法规等方面的建设。
但值得提出的是,我国仍需要在电子支付行业基础方面多做一些努力、尝试和完善,包括如何使信息更加丰富、交易系统更加简单,支付更加安全信赖。
在政策法规上,不论监管机构和运营企业都得做一些推动工作,以促使政策法规具有更好的完整性,更具协同性。
但是由于我国网上电子支付起步较晚,整个行业的发展非常不成熟,发展也不够充分,它的发展不可避免地存在很多安全问题和受到许多制约因素的限制,这一情况也间接地限制了电子商务的发展。
三、电子支付现存的主要问题
(一)电子支付信用制度不完善
由于基于Internet的网上电子支付,买卖双方可以互不相见,就难以客观的判断对方的信用情况,这导致电子支付双方对对方的信用容易产生怀疑:
买方担心付款后能否收到货物或能否收到满意的货物,卖方担心发货后能否收到货款。
由此可见,信用问题对于电子商务的健康发展是相当的重要。
良好的信用机制是电子支付发展的关键因素之一。
目前我国社会信用体系建设还处在初级阶段,无论是企业还是个人,还未普遍建立完善的信用体系,各种网络欺诈问题屡见不鲜。
在西方国家个人信用联合征信制度已有150多年的历史,我国从1999年才在上海开始试点。
虽然现阶段我国的征信体系建设已取得初步的成功,但信用问题仍然是制约电子商务发展的瓶颈。
CNNIC《第26次中国互联网络发展状况统计报告》
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