我国农村信贷资金外流问题探析.doc
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我国农村信贷资金外流问题探析
巴红静管伟军
[摘要]我国农村经济发展贷款困难,金融需求缺口极大,而同时农村的金融资金外流现象却不断加
剧。
从统计资料上看,我国农村资金外流的现象持续了将近30年之久,在经济学的教科书中,有需求就必
然会出现相应的供给,供给和需求必然是会保持平衡的,这种资金长期大量持续外流现象在经济学上是绝
对不允许发生的。
本文从四大国有商业银行、农村信用社、农村邮政储蓄机构等农村正规金融机构渠道研
究了金融资金净流出问题,资金的源源不断流出加剧了农村资金要素的稀缺程度,对农村经济发展造成较
大的不良影响。
[关键词]金融供给资金外流正规金融
[中图分类号]F320.1[文献标识码]A[文章编号]1003—7470(2009)—12—0066(05)
[作者]巴红静博士研究生东北财经大学富虹经济学院辽宁大连116023
管伟军助理研究员中国铁道科学研究院北京市100081
马忠富(2000)研究认为,农村资金的流向主
要是农户、乡镇企业、城市工商业。
而相当一段时
期来,中国农村金融运行的一个非常突出的现象是,
农村金融资金通过现有的农村金融机构大量流出农
村,流入城市工商业,这就是人们常说的中国农村
“大流血”现象。
〔1〕按照目前的金融机构布局,在农村
地区吸收资金的正规金融机构主要有中国农业银
行、中国工商银行等国有商业银行、农村信用社和
邮政储蓄机构网点。
除中国农业银行外,其他几家
国有商业银行很少在农村地区发放贷款,大都将资
金转到城市,农业银行在农村的资金投放也呈逐步
减少趋势。
邮政储蓄机构的性质决定了它只吸收存
款,资金转给人民银行,自己不发放贷款,银行和
邮政储蓄都导致了农村资金城市化。
农村信用社提
供了基本的资金,使得资金在农村内部得以循环。
一、县域金融供给萎缩
1.国有商行网点数目大幅减少
国有银行商业化、集约化经营改革策略的实施,
大幅度的削减县域金融机构网点。
尤其是在经历了
亚洲金融危机和1997年开始的通货紧缩后,1997
年中央金融工作会议确定了“各国有商业银行收缩
县(及以下)机构,发展中小金融机构,支持地方
经济发展”①的基本策略,包括农业银行在内的国有
商业银行开始日渐收缩县及县以下机构,1998年6
月,中国人民银行制定了《关于国有独资商业银行
分支机构改革方案》,该方案对四大银行机构的撤并
提出了非常具体的要求。
比如:
按银行的工作人员
数量和吸收存款额,人均存款额在50万元以下的营
业网点全部撤销,50万到100万元的营业网点部分
撤销,100万到150万元的营业网点合并。
二级分行
也要进行大量撤并。
1998~2001年,国有商业银行
撤并境内分支机构和营业网点4.4万个,被撤并的
机构基本上都是县以下的农村地区。
数据显示,2007年末,全国县域金融机构的网
点数为12.4万个,比2004年减少9811个。
国有商
业银行在县域的网点数为2.6万个,比2004年减少
6743个;金融从业人员43.8万人,比2004年减少
3.8万人。
其中农业银行县域网点数为1.31万个,
比2004年减少3784个,占县域金融机构网点数的
比重为10.6%,比2004年下降了2个百分点。
·66·
①《关于国有独资商业银行分支机构改革方案》。
2.农村信用合作社网点数目减少
在四大国有商业银行收缩县域营业网点的同
时,其他县域金融机构的网点也在减少。
2007年末,
农村信用社县域网点数为5.2万个,分别比2004
年、2005年和2006年减少9087个、4351个和487
个。
2004年到2006年,除国有商业银行以外的县域
金融机构网点数年均下降3.7%,其中经济发达的
东部地区县域金融机构网点数年均下降9.29%。
并
且县域企业金融覆盖总体水平仍然较低。
截止2008
年8月,我国仍然有2868个“零金融机构乡镇”,约
占全国乡镇总数的7%,其中2645个在西部地
区,占全国总数的80%,此外,2个县(市),8901
个乡镇仅有一家金融机构。
“农村金融机构空白
或者覆盖率低使农民无法享受到普惠制金融服
务,农村金融机构竞争不充分,以及农村金融资
源无法有效配置。
”②
表1县域金融网点情况单位:
个
网点数2004年2005年2006年
邮政储蓄232392346823695
中国农业发展银行155515331517
中国农业银行169261551113175
农村商业银行535524505
农村合作银行180021422515
农村信用社608695585352089
证券公司机构664680711
期货公司机构151523
保险公司机构111301254814135
担保公司机构7529751365
典当行机构499602713
其他县域金融机构160891477713531
县域金融网点总数134073128728123974
资料来源:
中国人民银行调查统计局。
二、资金的外流渠道
按照目前的农村金融机构的布局,在农村地区
的正规金融机构主要有四大国有银行、农村信用社
和邮政储蓄机构网点。
农村的信贷资金正是通过这
三大渠道不断地外流。
一是国有银行商业化、集约
化经营改革策略的实施,同时对县级机构贷款权限
的上收,致使四大商业银行县级以下的机构成了单
纯吸收存款的机构;二是农村信用社改革,信用社
从农业银行脱钩使得信贷资金的非农业化趋势明显
加重;三是邮政储蓄作为一个只吸收存款而不发放
贷款的机构,直接将农村的存款转移到了城市地区。
1.国有商业银行上收信贷管理权限
从1996年以来,四大国有商业银行加强了内部
管理力度,实行集中制、集权制的信贷管理体制后,
主要信贷审批权限集中到一、二级分行。
例如,中
国人民银行上饶市中心支行课题组(2002)调查结
果表明:
国有商业银行县支行吸收的存款通过上存
二级准备金的形式集中到了市级分行,然后也以同
样的形式上存到省分行、总行。
4家国有商业银行基
层分支机构一般只在严格限制的规模内审批和发放
消费性贷款、存单抵押贷款等,同时由于信贷员管
理上激励与惩罚机制不对等,信贷员慑于“贷款第
表2中国农业银行在农村的储蓄情况单位:
亿元,%
年份农行储
蓄存款
农行农
业贷款
农行储蓄
存款增长率
农行
存贷差
197921.295-73.8
198032.210651.9-73.8
198142.611232.2-69.4
198253.812126.3-67.2
198367.012824.6-61
1984100.517150.1-70.5
1985155.318954.5-33.7
1986257.423865.919.4
1987426.230265.4124.2
1988593.736339.3230.4
1989848.543042.9418.5
19901212.152542.9687.1
19911577.665430.2923.6
19921972.481625.01156.4
19932526.485828.11668.4
19943561.487741.02684.4
19954813.595535.23858.5
19966174.8120228.34972.8
19977523.0153221.85991
19988880.4178018.07100.4
199910098.5174313.78355.5
200011032.312899.29743.3
合计61970.81448622.847484.5
一责任人”、乃至“贷款终身责任制”,往往能不贷
就不贷,加之银行系统内上存资金利差非常可观,基
层分支机构就主要将存差资金上存上级行以获取利
·67·
农村经济2009年第12期
②摘自刘明康在全国金融工作会议上的讲话。
差。
而且国有商业银行现存的县及县以下机构,贷
款权较小,仅发挥吸储功能,每年以吸储上存方式
从农村流出的资金估计达3000亿元。
由此各地普
遍出现了较为严重的“慎贷”和“惜贷”现象。
这
样就直接导致县域信贷投入力度明显不足,基层行
对当地经济信贷支持功能日渐退化,基层分支机构
仅仅成为上级行的超级“储蓄所”和县域资金的
“抽水机”。
③
2007年末,全国县域金融机构存款余额达到
9.11万亿元,占全国金融机构各项存款的比重为
23.4%;县域金融机构贷款余额为5.32万亿元,占
全国金融机构各项贷款的比重为20.6%,而县域经
济的GDP约占全国GDP的60%。
〔2〕
金融萎缩必然导致县域资金缺口,使县域中小
企业等经济实体融资无法得到满足,同时必然形成
制度供给缺口。
农村资金外流,加剧县以下农村资
金的稀缺度。
2.农村信用社的资金非农化
农村信用社由于经营目标多元化、体制改革不
到位,也是农村信贷资金外流的渠道之一,如上缴
存款准备金、转存银行款的形式流向人民银行,还
有部分资金通过购买国债和金融债券等方式从农村
流出;在存款上升、存贷款增幅不同比的情况下,农
村信用社拆出资金比例明显增高。
在查处信贷资金
违规进入股市之前,其拆出对象既有国有商业银行
也有证券机构,之后拆出对象基本上是国有商业银
行。
表3农村信用社存贷款情况单位:
亿元,%
年份信用社
各项存款
信用社
各项贷款
农村信用
社存贷差
资金净
流出
农村信用
社存贷比
197816645.1120.917.127
1979215.947.5168.352022
1980265.181.6183.52231
1981318.696.4222.24230
1982388.7121.2267.54131
1983486.1163.13236734
1984623.9354.5269.4357
1985724.9400324.911055
1986962.3568.5393.813459
19871225.2771.4453.813863
19881399.8908.6491.28965
19891663.41094.9568.519666
19902144.91413731.930366
19912707.51808.6898.932667
19923478.52453.91024.637071
19934297.33143.91153.454873
19945669.74168.61501.1157474
19957172.95234.21938.7109373
19968793.66364.72428.9108372
199710555.87273.23282.6117469
199812191.58340.23851.342468
199913358.19225.64132.539669
200015129.410489.34640.159069
200117272.712744.34528.472367
200219674.114674.249
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