我国中小企业融资难的成因及对策分析.doc

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我国中小企业融资难的成因及对策分析

论文作者：

安建开

系院名称：

湖北经济学院

专业名称：

金融学

班级：

S1122

学号：

11320166

指导老师：

许传华

完成时间：

2011年12月

2

摘要 1

Abstract 1

一、中小企业融资难的成因 1

（一）中小企业的融资通道过于狭窄 1

（二）中小企业自身的经营管理不完善 1

（三）缺乏可用于抵押担保的资产 2

（四）中小企业的信用度不高 2

（五）现行银行贷款体制不利于中小企业贷款融资 3

（六）中小企业融资需求频率高，时间短增加了银行的流动性管理困难 3

（七）国有商业银行放贷习惯对中小企业不利 4

（八）信息不对称导致银行对中小企业实施信贷配给 4

二、解决我国中小企业融资难的对策 5

（一）拓宽中小企业融资渠道，开辟新渠道 5

（二）中小企业应注重“修炼内功”，提升综合素质 5（三）进一步完善担保体系建设，规范担保机构的业务经营 6

（四）加大金融创新力度，消除资金信贷歧视 7（五）发挥基层央行在中小企业融资问题上的强力支持作用 8

（六）加强政府有关法律、法规及政策的“法力”力度 8

结束语 10

参考文献 11

摘要

改革开放以来，我国的中小企业迅猛发展，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，实现科技创新与成果转让等方面发挥出越来越重要的作用。

然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，严重阻碍了中小企业的发展，更为严重的是，2008年以来，由美国次贷危机引发的金融危机席卷全球，并逐渐向实体经济蔓延，至使世界经济增速减缓，外部需求减弱，我国中小企业发展面临着更为严峻的形势。

在此背景下，探讨缓减中小企业融资难的路径成为摆在我们面前的一个现实而紧迫的问题，对于促进中小企业的健康发展、振兴国民经济、构建和谐社会等方面意义重大。

本文就我国中小企业融资难问题的成因及对策进行分析研究，提出了要加快建立完善中小企业征信制度和担保体系；深化金融体制改革，消除金融抑制，加强金融创新；中小企业提高综合素质，努力拓展融资渠道，开辟融资新方式等相关策略来解决中小企业的融资问题，为解决我国中小企业融资难问题提供一些新的思路。

关键词：

中小企业融资难对策

摘要1

Abstract

Sincethereformandopenpolicy,ourcountry'ssmallandmedium-sizedenterpriseswiftandviolentdevelopment,forthelocaleconomydevelopment,theincreaseemploymentpost,thealleviationemploymentpressure,realizationaspectsandsoonscienceandtechnologyinnovationandachievementtransferhasplayedthemoreandmorevitalrole.However,themajoritysmallandmedium-sizedenterprisesallfacearefinancingthedifficultposition,hashinderedthesmallandmedium-sizedenterprisedevelopmentseriously.Moreseriously,since2008,bytheU.S.sub-loancrisisofthefinancialcrisissweepingtheglobe,andgraduallyspreadtotherealeconomytoslowdowntheworldeconomicgrowth,weakeningexternaldemand,China'sSMEarefacedwithmoreseveresituation.Inthiscontext,toexploremitigationfinancingsmallandmediumenterprisestobecomethepathbeforeusarealandpressingissues,andtopromotethehealthydevelopmentofSME,therevitalizationofthenationaleconomy,andsoontobuildaharmonioussocietyofgreatsignificance.ThisarticleontheissueofChina'ssmallandmediumenterprisesfinancingdifficultiesforthecausesofandcountermeasuresanalysis,putforwardtospeeduptheestablishmentofSMEcreditinformationsystemandimprovethesecuritysystem;todeepenreformofthefinancialsystem,theeliminationoffinancialrepression,strengthenfinancialinnovation;toimprovetheoverallqualityofsmallandmedium-sized,effortstoexpandthefinancingchannelsandopenupnewwaysoffinancingandotherrelatedstrategiestosolvethefinancingproblemofSME,inordertosolvethedifficultproblemoffinancingsmallandmedium-sizedtoprovidesomenewideas.

Keywords:

Smallandmedium-sizedenterpriseFinancesdifficultlyCountermeasure

一、中小企业融资难的成因

（一）中小企业的融资通道过于狭窄

缺乏有效的担保机制和其他融资机制的平台，使得中小企业的融资通道过于狭窄。

由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债券发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金，因而中小企业初期发展融资渠道狭窄

（二）中小企业自身的经营管理不完善

我国的大多数中小企业处于产业链的底端，存在产品附加值不高，企业根植性差，产品技术含量较低，财务管理不规范，家族式管理现象较为普遍等诸多问题，突出表现在以下几个方面：

一是公司治理不规范，企业管理水平较低。

由于实行家族式管理，难以形成人才的引进和流动机制，导致众多中小企业并没有真正建立起现代企业管理制度，公司治理结构落后，综合素质不高；二是财务信息不透明、缺乏可信度，在一定程度上增加了银行对中小企业贷款风险的控制难度和监管成本；三是市场盘活能力较差，不具备大型企业应对危机的韧性和弹性。

在金融危机来临时，这些素质不高的中小企业首当其冲，经受内外交困的双重打击，经营风险加速暴露，更加难以获得银行的信贷准入。

（三）缺乏可用于抵押担保的资产

当前商业银行为降低风险，一般要求企业提供资产作抵押，而我国的大多数中小企业可用于抵押的资产有限．因此很难具备符合银行提出的抵押贷款条件。

至于担保，各商业银行规定：

只有信用等级在A级以上的企业方可提供担保。

由于符合担保条件的中小企业很少，使得中小企业无法相互担保，而只能寻求大企业来做担保。

这就增加了贷款的难度。

抵押担保能力不足，不能为银行提供完整的信贷手续，影响中小企业向银行申请贷款融资的成功率。

抵押担保难是制约中小企业取得贷款的主要问题，在私营中小企业中表现尤为突出。

一些企业的发展现状和前景都是好的，于是向银行申请贷款。

银行等金融机构向中小企业发放的贷款必然以抵押、担保贷款为主。

但是银行在对其进行考察时，企业缺乏必要的抵押品和没有担保，往往受制于中小企业无法提供正常的担保信贷手续而不能够对其进行融资，必然形成中小企业融资难的状况。

（四）中小企业的信用度不高

部分中小企业信用观念淡薄，逃避银行债务的现象屡禁不止。

银行、企业之间信息不对称使银行无法有效地监督中小企业的资金使用状况，中小企业通过制造虚假的交易合同、资产证明等骗取大量的银行贷款，再以不规范的资产评估、资本运作、改制、破产等手段逃避银行债务，给商业银行造成了巨大损失，恶化了社会信用环境，使各商业银行不愿轻易对中小企业发放贷款。

企业信用观念淡薄，失去了银行支持的信心，企业法人个人信用程度低，造成企业信用行为扭曲，存在着逃债、赖债、甩债等观念；企业历史客观原因，表现为企业信用观念差，一些企业负债大，包袱重，还贷难度大，企业主观不存在逃债意识。

这种情况成为影响银行在向中小企业发放贷款时考虑的重要因素。

（五）现行银行贷款体制不利于中小企业贷款融资

目前国有商业银行贷款审批权限过于集中，贷款权限一般被上收到省分行一级甚至总行，基层行缺乏自主决策权，审批手续烦琐，审批周期长，与中小企业用款时间急、频率高、数额小的市场需求脱节，与其求贷意向错位。

严格的信贷责任追究制度与贷款经营中的客观风险相悖。

目前，防范信贷风险、防止不良贷款产生成为银行运营的重要目标。

各银行责任风险管理制度普遍强化，并且实行严格的责任追究制，制约了信贷人员营销贷款的积极性。

（六）中小企业融资需求频率高，时间短增加了银行的流动性管理困难

各国有商业银行二级分行及县支行增量贷款审批权上收以后，省分行以下分支机构只有个人消费存单质押贷款等低风险业务的审批权。

经营自主权严重弱化，限制了基层行信贷营销的积极性。

而省级行信贷审批权限集中，贷款审批环节多，时间长，手续繁，一笔贷款从上报申报材料到审批、发放至少需要一个月时间，根本无法应对省内众多中小企业贷款审查工作，无法适应中小企业资金需求时间急、期限短、额度小的特点。

（七）国有商业银行放贷习惯对中小企业不利

国有商业银行放贷习惯对中小企业不利，商业银行一般倾向于向大型企业、大型项目发放贷款。

大型企业贷款量大，银行的单位贷款成本相对较低；而中小企业申请的每笔贷款数额不大，但发放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都与大型企业贷款大致相同，若贷款的中小企业数量增多，必然导致银行的贷款单位交易成本和监督费用上升。

在市场经济作用下，银行出于利润最大化的目的，倾向于向风险小、利润大的大型企业投放，而对中小企业“惜贷”。

过分强调向中小企业贷款的风险性，这就只考虑了中小企业素质低、贷款条件恶劣的情况，却没有看到中小企业贷款虽然存在着“急、频、少”的弱点，但由于中小企业群体众多，实际上分散了银行贷款风险，使得风险成本降低。

（八）信息不对称导致银行对中小企业实施信贷配给

大多数研究表明，银行与企业间的信息不对称是导致银行信贷资源配置效率低下的重要原因，交易摩擦成本的存