条据书信 海南省儋州市农村信用社贷款Word文档格式.docx

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农村信用社贷款条件

一、基本条件

1、企业法人执照或营业执照有效；

2、在信用社开立了基本账户或一般账户；

3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》；

4、服从信用社管理，如实向信用社提供有关经营情况，按时报送报表和经营计划；

5、有固定的经营场地和设施；

6、财务管理制度健全，企业管理规范。

三、政策性

1、企业从事的经营活动符合国家法律规定；

2、贷款对象必须符合人民银行和农村信用社信贷支持对象要求；

3、在其它银行或信用社没有贷款关系。

企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题；

4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。

四、项目可行性

1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议；

2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议；

3、有可观利润，经济效益好；

4、企业有生产技术保障；

篇三:

《中国农村信用社贷款条件及资料》

中国农村信用社贷款条件及资料

1、客户申请

客户需要借款时，应以书面形式向信用社的信贷部门提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

2、客户申请办理贷款业务需提供以下资料

（一）法人客户提供的资料：

1.法定代表人或授权委托人身份证明。

2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。

{海南省儋州市农村信用社贷款}.

3.合资、合作的合同和验资证明。

4.人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。

5.公司制企业法人的公司章程;

董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本;

若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明;

股东大会关于利润分配的决议;

企业注册资金及资金来源。

6.近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。

成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。

申请借款前一期的财务报告。

7.本年度及最近月份存借款及对外担保情况;

8.现金流量预测及营运计划。

9.税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。

10.中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。

11.中长期贷款项目的可行性研究报告。

12.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样。

13.需提供的其他资料。

（二）个人客户需提供的资料有：

个人身份证明;

个人及家庭收入、资产证明;

需提供的其他资料。

（三）担保人需提供的资料：

1.保证人提供的资料：

身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意保证意见书》、财务报告等。

2.抵押人提供的资料：

身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函等。

3.质押人提供的资料：

身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限公司的《同意质押意见书》等。

篇四:

《海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介xx1119》

1.海南农信小额贷款利率定价制度

为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。

讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。

每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。

这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。

诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。

退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。

以贷款10000块钱为例：

1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。

2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；

以后每个月也是要收你99块钱利息。

贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。

最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。

因为你拖欠本金了。

3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。

4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。

如果你有足够的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。

海南省农村信用社小额贷款主要产品

2.“一小通”整贷整还模式

特点：

无需任何抵质押担保，只需5户联保。

对象：

有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。

额度：

最高3万元。

贷款期限：

3个月至xx年。

利率：

按农信社统一利率定价机制执行。

（见挂历第二页）还款方式:

按月还息,到期一次性还本。

3.大海卡绑定贷款

“一次核定，余额控制，随借随还”。

根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在xx0元以内，最高不超过30000元。

期限：

根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。

4.“一抵通”小额贷款{海南省儋州市农村信用社贷款}.

贷款方式：

用房产或其他抵押物进行抵押贷款。

贷款金额：

根据抵押物的金额确定。

根据客户与信用社商定的还款方式进行。

5.党员“双带致富”小额贷款

（一）联保贷款。

由党员或者村干部带头组建的五户联保小组，小组内至少有一名党员或者村委会干部。

小组组建好后，由乡镇党委、村党支部进行推荐。

金额：

30000元以下。

（二）担保贷款。

担保贷款的贷款对象必须是党员或者村委会干部，可以不组建联保小组，单户贷款即可。

但必须由村党支部书记、市县担保公司、国家公务员、参照公务员管理干部、教师和医生提供担保。

5万元以下。

6.农村诚信青年创业小额贷款

40周岁以下的诚信城乡青年。

每人或单户贷款额度一般在10000元（含）以内，最多不超过50000元。

贷款金额在10000元（含）以下的可不提供担保手续；

10000元以上50000元（含）以下的必须提供担保手续。

五户联保或者团员干部担保。

7.农民自建住房小额贷款

贷款对象与条件:

（一）借款人申请贷款建造的房屋，需经有权部门批准，符合国家住房产业政策和地方发展规划。

（二）诚实信用，20-55周岁的农户，原则上为妇女。

借款人无不良信用记录，品行端正，遵纪守法。

（三）除信用贷款外，能提供符合要求的担保。

（四）借款人须在信用社开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。

贷款用途：

贷款必须用于旧村改造、农民自建房、农民安臵房、农村住房改造等项目。

农民住房小额贷款除小额信用贷款外必须提供有效担保，贷款方式分为联保贷款、担保贷款和抵质押贷款。

农民住房小额贷款的额度应根据借款人的合理资金需求、资信情况、偿债能力等情况综合确定，一般不超过建房资金总额的50%。

3户联保单户最高贷款5万元，5户联保单户最高贷款8万元；

有担保人员担保的贷款最高10万元；

抵质押贷款按照抵质押物的价值确定。

（见挂历第二页）贷款期限：

根据借款人的还款能力约定，最长期限不得超过

5年。

8.林权抵押小额贷款

林权抵押小额贷款主要以借款人的林权证及其所属林地林木资源作为抵押物，为客户提供小额度、持续不断的贷款支持，以及其它的金融服务，提高农户自主创业、自我发展的能力，使农民摆脱贫困，走上共同富裕的道路。

对象和条件：

以县级以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人合法拥有的森林资源资产及使用权证作为抵押物的农户。

贷款金额根据林权评估价值确定。

贷款期限最长不超过二年。

（见挂历第二页）

9.农民专业合作社小额贷款

依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社社员，过去在信用社贷过款且无不良记录。

最高可贷50000元。

（见挂历第二页）贷款方式：

同一合作社的5名社员构成联保小组；

合作社提供担保；

合作社理事长提供无限责任担保。

10.工资担保小额贷款

贷款对象：

个人工资担保贷款的对象，自保的借款人必须是有固定、可靠工资收入的国家机关、企事业单位的在岗工作人员；

篇五:

《农村信用社贷款业务》

农村信用社贷款业务

之风险管理

一.何为贷款风险

贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。

二.农村信用社贷款风险管理分类：

农村信用社贷款风险管理分为以下几个阶段：

xx年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款。

xx年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：

正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。

三.信用社贷款现状

当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。

它不仅影响到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至

金融、社会的稳定。

因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社改革和发展中亟待解决的首要问题。

1.不良贷款占比高，贷款的流动性差。

2.贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。

3.抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。

四、贷款风险产生的原因

风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。

广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况：

一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；

二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。

狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的损失。

通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制在狭义范围内。

所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。

它是风险的一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权仍归银行、信用社所有。

这一本质特征要求借款人必须按照事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。

但是，由于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内，会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银行、

信用社的贷款不能收回，贷款风险由可能性变为现实性。

引发贷款风险的原因很多，基本上可分为两种，即外部原因和内部原因。

五.贷款风险的规避方法

1.始终坚持以人为本，提高信贷人员整体素质。

一是大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；

二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断充电，以适应不断变化的信贷工作需求；

三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上；

四是建立信贷人员等级管理制度。

通过科学设臵评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。

2.切实执行信贷管理的各项规章制度。

一是严格执行贷款三查制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。

二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请―调查―审查―审批―发放―贷后检查―收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。

三是建立主责任人制度，严格责任界定。

主责任人制，即第

一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。

主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。

通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任。

经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。

四是强化制度制约，严格责任追究。

冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。

为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任

人的行为。

五是确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效执行。

加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。

做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。

对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。

通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变重放轻管的工作作风。

3.建立内部评价体系。

首先，在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服务效率。

其次，推广农户贷款授权、授信管理新模式。

针对农户和其他自然人贷款，可以借鉴、推广农户授信联保贷款一证通做法，在推广过程中要加强基层社授信评定小组的建设，在落实贷款责任制的基础上，建立健全激励约束兼容的考核机制，通过导入市场营销激励机制等手段，将经营绩效与基层社信贷人员切身利益结合起来。

第三，建立农村信用社内部评级体系。

可以在农村信用社风险管理中引入内部评级法。

农村信用社建立客户信用等级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业篇六:

《农村信用社贷款管理基本程序》

县农村信用社贷款管理基本程序

为了切实加强农村信用社信贷服务，规范各项贷款的发放程序，现依照贷款管理有关规定，制订本贷款管理程序。

一、农户小额贷款操作基本程序：

农村信用社用“自报公议”形式向农户发放小额信用贷款，应按本操作程序的规定办理：

㈠进行农户资信等级评定：

1、农村信用社一般于每年初，以张榜公告或广播宣传等形式，将小额农户贷款自报公议的有关事项公之于众，公告的主要事项应明确资信等级评定的条件、申报的方式、程序、时间、地点、联系人以及审批规定等。

2、成立农户资信等级评定小组。

评定小组由信用社主任、信贷人员、部分理监事成员和村两委会有关人员及具有一定威信的社员代表共同组成，并张榜公布。

公议小组成员原则上一年一定，其人选由行政村提名，在征求乡镇意见后报信用社批准张榜公布，接受群众监督，并将组成人员名单报联社备案。

3、按照《xx县农村信用社农户贷款管理办法》规定的条件进行资信等级评定。

4、小额农户贷款自报公议的对象和条件等有关要求，祥见《xx县农村信用社农户贷款管理办法》。

㈡确定贷款额度的程序：

1、下发《xx县农村信用社自报公议贷款专用申请表》，由农户自报年度最高额度贷款。

小额农户贷款原则上一年一报，由农户在信用社公告的时间、地点领取申请表，自报借款用途、金额和还款计划后，将申请表一式三份送交自报公议小组组长或信用社指定的联系人。

2、信用社信贷员进行逐户调查，测算好量化指标，评定小组进行综合评定，给出初评意见。

3、信用社在收到农户经过公议的借款申请后，在15个工作日内完成最后的审定工作，并将审定结果予以公开。

4、按信用社核定的贷款额度与农户签订《x农信自报公议最高额借款合同》，并在合同的其它事项里注明：

贷款的发放以借据为准。

5、依照合同核发《农户贷款证》。

建立农户贷款底卡档案，并将农户基本情况录入农户贷款管理咨询系统。

㈢资信等级年审：

农户资信等级评定实行年审制度。

年审时主要审查农户家庭人员、经济指标、资产负债等变动情况，看是否需要调整资信等级。

对需要调整的农户应根据年审的资信等级，重新与借款人签订《x农信自报公议最高额借款合同》，更换农户贷款底卡并修改农户贷款咨询系统信息，《农户贷款证》上填写×

×

年度的资信×

级，加盖“×

年度资信已年审”字样。

㈣农户小额贷款的发放：

1、农户需要用款时必须持本人身份证、农户贷款证和本人在信用社预留印鉴，直接到信用社营业窗口在核定的额度内一次或分次办理借款手续，勿需找信贷人员审批。

2、会计部门应对农户贷款底卡（包括《x农信自报公议最高额借款合同》）和借款人的身份证、农户贷款证、预留印鉴的真实性进行认真核对，审查无误后，填写《借款借据》并经农户签章确认。

3、记载《贷款证》和内部分户帐，支付现金。

4、信用社以户为单位设立贷款分户帐。

农户信用贷款证的借款、还款记录必须与信用社的分户帐保持一致。

㈤贷款的收回程序：

1、小额农户贷款到期前10天信用社应书面通知农户及公议小组督促农户按期归还贷款；

2、对不按期归还贷款本息的农户，信用社可以张榜公告，督促其归还贷款，并停止发放新的贷款。

㈥贷款管理与责任：

贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。

信贷员要对提供给资信等级评定小组的考察材料真实性负责。

档案管理参照《xx县农村信用社贷款档案管理办法》规定执行。

小额农户贷款的责任管理，参照《xx县农村信用社贷款管理责任制度实施细则》及其有关规定实行非全额赔偿。

对持有他人身份证、农户贷款证、预留印鉴的借款人不管是否申明代领，会计人员均不得为其办理，否则，会计人员将承担相应的赔偿责任。

㈦信贷制裁：

有下列情形之一的，立即取消农户资信等级和信用贷款资格。

1、随意改变贷款用途，利用贷款搞违法经营；

2、出租、出借、转让和涂改农户信用贷款证；

3、发放的贷款逾期未归还或未及时结付利息；

4、其它足以影响债权安全的因素。

二、农户其他贷款、企业贷款的操作程序

农户其他贷款、企业贷款的一般程序主要有：

贷款的申请、借款人的信用等级评估、贷款的调查、贷款审查、贷款审批、借款合同的签订，贷款的发放、贷后的检查、贷款担保和贷款的收回，建立贷

款档案十个方面。

（一）贷款的申请。

借款人向信用社申请贷款时，必须填写包括借款农户和企业基本情况、申请贷款原因、贷款直接用途、贷款金额、还款期限、还款能力以及还款方式、抵押、保证情况、生产（经营）专业、规模、自有资金、年收入情况等主要内容的《借款申请书》，并提供以下资料。

1、借款人及保证人基本情况，包括营业执照（营业执照复印件必须由县以上工商部门提供）、成立企业的批文、《企业章程》、《联营协议》以及有效的商品（原料）购销合同，进出口商品许可证等；

2、借款人、保证人、抵押人的法人代表证明文件或法人授权委托书（个人贷款的身份证明）；

3、企业借款人已在信用社开立基本存款帐户或一般存款帐户的证明，人民银行核发的《贷款卡》；

4、借款人年度及申请贷款前一个月的资产负债表、损益表和财务状况表等；

5、贷款用途、还款计划、效益分析以及原有不合理贷款占用的纠正情况；

6、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的承诺书、保证人同意保证的承诺书。

7、申请中长期贷款（固定资产项目贷款）还应提供以下资料：

（1）项目建议书和项目可行性报告；

（2）有权部门批准立项的批文，项目投资计划或开工通知书，项目融资意向书；

（3）项目开工前准备工作完成情况的报告；

（4）在开户信用社存入了规定比例资金的证明；

（5）按规定项目竣工投产所需自筹流动资金落实情况及证明材料；

（6）贷款人认为需要提供的其他资料。

借