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英国巴克莱银行中间业务收入占比为73%.2011年,我国商业银行中间业务收入占比平均不到30%.
(二)产品开发觉状
1.传统性服务品种占比大。
如支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种等传统性服务品种在我国商业银行中间业务品种的主体中占品种总数的绝大部份;
许诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少。
以中国银行为例,其中间业务在我国商业银行业当中处于佼佼者的地位,但从2011年各类产品对中间业务的奉献率来看,代理业务占45.6%,结算业务占15.4%,信用许诺业务占11.4%,银行卡手续费收入占11.8%,其他业务占15.8%,可见奉献率大的中间业务服务品种主如果传统性服务品种。
2.部份产品进展较快,如借记卡业务、理财产品和金融衍生产品等。
近几年来,随着我国银行客户的金融服务需求日趋多元化、不同化,金融管制慢慢放松,金融市场迅猛进展,综合经营推动步伐加速,商业银行产品创新的环境日趋改善。
同时,商业银行的公司治理不断完善,风险管理水平显著提高,体制机制改革继续深化,我国商业银行的中间业务进展加速了步伐,中间业务新产品不断被推出。
(三)立法现状
我国商业银行中间业务的起步和相关的学术理论研究都开始与上个世纪90年代中期,可是直到2001年6月才出现第一个规范商业银行中间业务的法规,即《商业以后中间业务暂行规定》,而且此规定与2000年公布的《商业银行表外业务管理指引》有许多重复交叉的地方,二者对中间业务和表外业务的界定也稍显混乱。
在《商业银行中间业务暂行规定》公布以前,我国商业银行开展中间业务时缺乏统一的政策依据,在诸多的行政干与下,各银行不能准确把握中间业务市场定位,对中间业务的开展始终持一种怀疑和观望态度。
《暂行规定》的公布,为我国商业银行中间业务的创新提供了政策依据和保障,指明了进展方向。
2001年公布的《商业银行中间业务暂行规定》明确规定了我国商业银行通过中国人民银行审批后,可开办金融衍生业务和投资银行业务,有助于拓宽我国商业银行中间业务的创新路径,加速中间业务产品和服务创新的步伐;
《暂行规定》明确规定了我国商业银行中间业务的收费标准,简化了审批程序,这必将对规范我国银行中间业务的收费,避免定价混乱和无序竞争,完善银行服务功能,提高盈利能力和竞争力起到推波助澜的作用;
《暂行规定》明确规定了我国商业银行可开办的中间业务的种类及各类开办条件,清楚界定了各类担保许诺业务,通过批准即可开办各类衍生产品和与证券保险相关的业务等,这在专门大程度上拓宽了我国商业银行的业务领域和经营思路,对增进我国商业银行中间业务创新,完善期服务功能,提高竞争能力,有效防范金融风险有深远意义。
这次《商业银行中间业务暂行规定》列出了投资银行业务,在不改变我国目前的金融体制,坚持银行、证券、保险分业经营分业监管政策的前提下,通过中间业务的创新使我国商业银行介入资本市场并实现金融业可持续进展。
2003年12月新修改的《商业银行法》在“我国境内的商业银行不得从事信托投资和证券业务,不得进行非自用不动产投资,不得进行非银行金融机构和企业投资”中增加了“国家还有规定的除外”,这次调整为我国商业银行中间业务的创新提供了法律保障。
二、商业银行中间业务进展存在的问题
我国商业银行的中间业务在进展进程中,取得了专门好的成绩,中间业务收入占比逐年稳步提高,传统的以存贷业务为主的收入结构日趋转变,但不可否定的是,我国商业银行中间业务的进展仍然停留在低效率阶段,普遍存在产品种类少、效益差、进展缓慢、服务功能不完善、收费不规范、市场竞争无序、与发达国家相较差距庞大等如此那样的问题。
(一)占比较低
最近几年来,随着我国金融体制的变革和银行对中间业务重视程度的提升,我国商业银行中间业务收入增加迅猛。
这几年,作为我国最大的商业银行,工商银行魂的中间业务取得了快速的进展,中间业务收入由2003年的84.96亿元增加到2011年的635.9亿元,8年的时刻增加了约7.5倍;
而同期工商银行的营业收入总额从1240.87亿元增加到3094.11亿元,仅增加了约2.5倍。
可见,我国商业银行中间业务的进展超级迅速,中间业务收入的增加速度远远超过同期营业收入的增速,但中间业务收入与其他各项营业收入相较仍有较大差距,中间业务收入占营业收入的比重较低。
2011年,受净利息差收窄影响,工商银行利息净收入为2458.21亿元,比上年减少172.16亿元,同比下降6.5%,占营业收入的79.4%.实现非利息收入635.9亿元,比上年增加164.32亿元,增加34.8%,占营业收入的比重提高5.47个百分点至20.55%,收入结构进一步优化。
手续费及佣金净收入551.47亿元,比上年增加111.45亿元,同比增加25.3%,对营业收入的奉献率为17.82%,比2010年末提高3.63个百分点,在基础业务继续维持强劲增加势头的同时,实现了收入结构和业务进展方式的转型优化。
[不悔网]投资银行、银行卡、对公理财、担保及许诺等业务收入维持较快增加。
其中,投资银行业务实现收入125.39亿元,比上年增加45.11亿元,同比增加56.2%,在中间业务收入中的占比提高到约19.72%,在国内同业中位居首位,这主如果由于投融资顾问、常年财务顾问和企业信息服务等业务收入持续增加,和短时刻融资券等企业债券承销发行规模较快增加所致;
银行卡业务收入94.08亿元,比上年增加22.09亿元,同比增加30.7%;
对公理财业务收入44.42亿元,比上年增加16.54亿元,增加59.3%,增加幅度最大;
担保及许诺等业务实现收入23.96亿元,比上年增加5.47亿元,增加29.6%,继续维持较快增加;
结算清算及现金管理、个人理财及私人银行、代理收付及委托和资产托管业务收入实现稳步增加,2011年实现委托理财业务收入58.34亿元,各项代理收入86.51亿元。
承销短时刻融资券和中期单据等债务融资工具余额达1424亿元,市场占比第2009年以来,我国资本市场比较活跃,与资本市场相关的中间业务及其手续费与佣金收入也取得了专门大的创新和提高,这为我国商业银行提供了较为丰厚的收益。
2011年,中行、工行、交行、建行、招行、民生、深进展等银行的中间业务进展水平与国内其他银行相较较高,中间业务收入占营业收入的比重均在15%以上,可是最高的中国银行其中间业务收入占比也不过31.58%,与发达国家相距甚远。
2011年,中国银行非利息收入占比达到31.58%,较上年上升2.95个百分点,从宏观来讲主如果由于我国金融体制的优化、经营环境的改善和法律法规方面不断完善等原因,从银行自身来讲主如果由于产品创新力度的加大、新型中间业务的兴起和传统中间业务的持续增加势头等因素造成的。
(二)尚未成为业务支柱
工商银行中间业务收入占营业收入总额的比重长期处于偏低状态,2003年-2011年,中间业务收入占营业收入的比重最低为2004年的7.7%,最高也不过是2011年的20.55%;
从绝对数上看,即即是中间业务收入最多的2011年的635.9亿元,与同期各项表内资产业务收入相较,不仅较利息收入的2458.21亿元相距甚远,也与债券收入存在明显差距。
可见,传统的存贷利差收入仍然是现阶段我国商业银行收入的主体部份,中间业务收入在营业收入中的占比和中间业务对商业银行利润的奉献度还比较低,而且尚未成为我国商业银行的业务支柱。
(三)功能不很完善
随着国际金融形式的转变,我国金融体制的变革和存贷利差收入日渐变窄,中间业务在商业银行中的地位显得愈来愈重要,各银行正在慢慢加大中间业务产品和服务的开发和创新力度,可是在目前我国商业银行中,传统的中间业务如结算、银行卡、代收代付、代客债券生意、代客外汇生意、担保代理等的业务收入仍占绝对比例,其他中间业务诸如代客衍生金融工具、商人银行、转贷费收入等业务种类少,层次低,无法知足企业和个人日趋增加的多层次的金融需求,我国商业银行应该在继续维持传统中间业务良好增加势头的同时,大力开拓其他各类中间业务,填补各类金融服务的空缺,日趋完善我国金融创新体系。
2011年,在工商银行的中间业务中,结算、代理、银行卡三项传统业务的业务收入别离占中间业务总收入的24.71%、20.42%和15.93%,总和超过了其中间业务收入的一半。
而那些既需要较高的技术含量,又能够带来较高投资回报的投资业务、投行业务、信息咨询业务和资产证券化业务等新兴中间业务很少,银行主如果依托自身的网点优势,已经进展起来的传统的资产欠债业务等条件,很少利用信息、技术、人材等为客户提供多层次多功能的中间业务产品和服务。
从客观方面来讲,这一方面是由于我国金融业实行分业经营、分业监管政策,金融创新是政府推动的进程而非自主创新,缺乏动力,另一方面是由于我国的金融法律法规不完善而且金融政策对银行中间业务的经营范围有严格的限制。
从中间业务收入的各项组成来看,在近两年中,我国商业银行以银行卡、支付结算和信贷许诺类收入为主的传统中间业务进展较为平稳。
新兴中间业务收入增加缓慢,传统类中间业务收入在中间业务总收入中所占比重有所下降,投资银行业务增加迅猛。
其中,随着银行卡普及程度的提高和用卡环境的改善,银行卡类收入在传统中间业务收入中增加相对较快。
2011年工商银行实现银行卡业务收入94.05亿元,同比增加30.7%.中国银行在2011年实现银行卡业务收入60.91亿元,同比增加26.16%.银行卡业务平稳增加主如果由于,这几年银行卡消费额大幅增加带动消费回佣和分期付款手续费等收入增加,和发卡量较快增加而引发的银行卡年费收入增加。
2010年我国资本市场出现深度调整,2009年以来由于资本市场迅猛进展所引发的传统的中间业务增加明显减缓,商业银行中间业务进展经历了严峻的考验。
(四)收费混乱
由于受到传统观念的束缚而且公众金融意识薄弱,商业银行提供中间业务从而收取相应的手续费和佣金收入的观点至今尚未完全被广大客户同意,再加上缺乏相关法律法规的引导,各商业银行缺乏统一的收费标准,收费普遍偏低,无序竞争严峻。
所以目前,规范我国商业银行的中间业务收费标准,切实改变无偿服务的观念迫在眉睫。
三、我国商业银行中间业务创新策略
针对本文提出的我国商业银行中间业务进展现状和面临的各种问题,我国各商业银行尤其是监管当局应采取踊跃的应对办法以增进我国商业银行中间业务稳固健康快速进展。
(一)创新制度
中间业务大多属于商业银行和其他金融机构交叉经营的领域,严格的分业经营、分业监管政策使得我国商业银行不能设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品,中间业务产品创新步履维艰、服务档次难以提高,这是目前中间业务收入占比较低且尚未成为我国商业银行业务支柱的最根本因素。
在继续坚持分业经营分业监管政策的前提下,加速金融体制改革,成立主监管制度,完善对中间业务的监管。
在全世界金融自由化趋势下,我国实行的分业经营分业管理政策严格限制了各项金融创新业务的开展。
为避免可能发生的金融危机的冲击和破坏,我国从上世纪末开始对金融业实行分业经营、分业监管政策,对商业银行及其他非银行金融机构的业务范围做出了明确规定。
这种监管结构毫无疑问会致使监管协调和合作方面的困难,往往造成一些“推责任和追求部门利益”的现象,进而造成重复监管或监管真空。
因此必需加大我国金融制度改革力度,增强银行与保险、证券、基金的合作,为中间业务的创新提供宽松的制度环境。
约束诱导理论指出,当宏观经济形势的进展阻碍了金融机构实现企业价值最大化目标时,它们会通过探索新的金融工具、金融产品和服务来回避内外压制以此提高竞争能力。
金融自由化为中间业务的创新提供了宽松的政策环境和法律环境,使得中间业务能够在加倍广漠的空间自由进展。
虽然我国银行业还受到分业监管的限制,但没有必要盲目的改变此刻的分业经营格局为混业经营,要充分熟悉到,传统的存贷业务已知足不了经济进展对银行业务的客观需求。
混业经营与分业经营两种模式一路达到的都是经营风险的减少或避免,只是分业经营测重于通过开展单一业务以减少风险,而混业经营测重于通过进入不同市场以分散风险。
因此,两种模式进行风险管理好坏的关键在于各银行自身的实力和抗风险能力(风险的识别、制约、分散和规避)和全方位的质量管理。
混业经营能够给银行带来丰厚的利润,但与之相伴的是庞大的风险和给央行带来的一系列监管方面的棘手难题。
(二)创新品种
中间业务创新是以各类金融机构尤其是商业银行为主体进行的各类金融机构在中间业务制度、技术、产品和服务、风险管理等多方面的创新,包括宏观层面的金融制度、法律法规和监管政策的创新。
增强中间业务创新是我国商业银行踊跃转变传统的以存贷利差收入为主的收入结构、有效应对混业经营的国际金融局势、增强我国银行业的获利能力及竞争力的有效手腕,是我国商业银行在与外资银行的激烈竞争中立于不败之地的关键所在。
在中间业务品种和服务创新的进程中,要进一步明确我国商业银行进展中间业务的整体思路,既要考虑产品的经济效益和实用性,又要牢固树立本钱收益原则,减少高消耗,提高产品创新效率,把中间业务的进展提高到与进展传统资产欠债业务一样的战略高度。
在金融法律法规范围内以客户需求为导向,以宏观金融政策为指导,加大中间业务产品投入和创新力度,尽力开发适合我国现阶段金融及经济形势,附加值高的新产品。
发挥多元化产品的比较竞争优势和协同效应,在投行、基金、保险、投资、租赁等业务方面加大投入和创新力度。
(三)创新资本市场
资本市场和直接融资的进展为商业银行大力创新中间业务提供了动力。
这几年我国商业银行中间业务增加相对较快,2011年,我国商业银行中间业务普遍取得了高增加率,很多都在70%以上,招商银行零售银行业务更是增加较快,总收入同比增加高达91%,这主如果受惠于资本市场。
近几年,资本收入在中间业务收入中的占比持续稳固上升,并逐渐成为最重要的业务组成部份。
资本市场的活跃引发资本收入的持续上涨,推动了银行中间业务收入的迅速提升,例如,银行发行的短时刻融资券使得银行的顾问咨询费持续增加;
发行基金促使银行代理收入增加;
证券交易活动带来大量的托管收入等。
我国此后银行中间业务的开发与创新和资本市场和直接融资紧密相关,应该加大资本市场这一重要领域的中间业务创新。
投资银行业务的更高的收益率决定了它将是银行中间业务的下一个增加点,其前景取决于资本市场的进展。
工行2011年各项代理收入比去年同期增加16.7%.对公理财业务方面,由于对公理财产品销量增加带动销售手续费等收入快速增加,2011年全年对公理财业务收入较上年增加了59.3%.由于消费额大幅增加的带动去年工行的银行卡手续费收入增加30.7%.工行的投资银行收入125.4亿元,同比增加56.2%.
中国银行通过中银国际控股经营包括财务顾问、证券销售、股本融资、杠杆与结构融资、直接投资等的投资银行业务,2011年实现投资银行收入同比增加2%,全年共发行16只牛熊证产品,成功发行中银行业优选和中银中证100两只新基金,去年年末,资产管理规模冲破300亿元。
2011年,中行主承销及联主承销短时刻融资券及中期单据44支,承销量所占市场份额为8.93%.
招行2011年实现代理基金收入比上年同期增加65.28%,代理保险收入增加51.13%.在投资银行业务方面,2011年招商银行投资银行业务实现了较快进展,全年共实现投资银行业务收入同比增加108.57%.债务融资工具承销业务收入2.43亿元,同比增加82.71%.并购贷款、企业发债顾问、私募股权投资等专项财务顾问业务同比增加117.45%.
(四)防范风险
中间业务产品往往是不同金融产品的组合和衍生,由于其透明度较差,现有的会计信息很难全面反映中间业务的规模与质量,致使金融监管机构难以了解银行的全数业务范围并评价其经营功效,难以对银行中间业务活动进行有效的监督和管理。
再加上许多中间业务的开展没有金融法规的严格限制,尤其是金融衍生工具类中间业务,大多数不需要相应的资本预备金,只要交易两边认可就可达到业务协议,极易刺激业务的扩张,造成庞大风险。
而目前我国银行对中间业务风险的估量能力还不够,风险防范经验尚显不足,中间业务的内部管理和风险控制机制尚未真正形成。
目前我国大部份金融机构缺乏专业人员和机构进行本企业风险管理活动,在机构内部,每一个人或部门往往采取单独的对策来处置各自工作中出现的风险,既缺乏系统性、全局性,又会阻碍企业价值最大化经营目标的实现。
这种风险管理活动大体上是一种被动式管理且往往是中断性的,缺乏系统、科学的风险管理理论方式指导结论
一直以来,我国金融体制不健全,法律法规不完善,社会信用基础薄弱,公众金融意识淡薄,市场竞争混乱和银行自身缺乏创新动力,本钱收益观念不足,中间业务起步较晚,基础薄弱,我国银行中间业务占比较低,与传统的资产欠债业务相较,未成为我国商业银行的业务支柱。
本文透过这些现象,深刻分析了我国银行中间业务的拓展根本在制度,我国目前实行银行、保险、证券分业经营分业监管政策,这从根本上制约了相关中间业务产品的创新和进展。
可是鉴于我国目前的金融进展状况和国际金融形式,咱们应该牢牢坚持这一分业政策,尽力成立金融控股公司,加大金融创新,拓展中间业务。
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