金融产品手册 22pWord文档格式.docx
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且只针对高端搞价值商住用房。
额度、期限和利率
二次按揭贷款的最高额度为贷款时住房市场净值乘以最高按揭成数减去未偿还贷款本金;
延长后的还款期限不超过银行最长贷款期限;
贷款利率执行人民银行对我公司规定的贷款利率。
还款方式
在还款工具上可采用转账或现金方式偿还。
采用按月分期还款的,还款日确定在每月的20日至30日,遇节假日顺延。
1、可增加高端个人住房贷款投放,提高同业竞争水平;
2、由于是对较高端客户办理住房抵押贷款,有利于控制风险;
3、可促进我公司中间业务发展。
1、重点审查借款人二次贷款后还款能力;
2、审查抵押物是否足值、房屋抵押登记期限是否与二次贷款后的期限相符;
3、审查借款人信用状况,有无拖欠贷款本息的不良记录。
小城镇个人购建房贷款
小城镇个人购建房贷款是指针对纳入国家小城镇发展规划的建制镇的居民个人购建住房时的资金需要而设定的贷款。
借款人可以是城镇居民,也可以是具有稳定职业和收入的农民。
贷款额度最高不得超过所购建房屋价格的80%;
贷款期限最长不超过3年;
贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。
还本付息方式
采用按月分期还款的还款日确定在每月的20日至30日,遇节假日顺延。
1、有利于扩大小城镇个人贷款群体,支持小城镇经济发展;
2、有利于促进我公司未来发展需要和我公司中间业务发展,综合效益明显。
借款人申请建房贷款必须以建造竣工后的住房作为抵押物。
但在房屋竣工前和未办妥抵押担保、保证担保和质押担保。
个人住房装修贷款
个人住房装修贷款是指进行房屋装修的个人,在我公司指定的装修公司进行装修时,从我公司得到的人民币担保贷款。
定点装修、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。
额度、期限、利率
个人住房装修贷款单笔额度最高不超过《家庭居室装饰装修施工合同》装修总额的70%;
贷款期限最长不超过1年;
个人住房贷款还款方式计算模式
个人住房贷款还款方式分为一次性还本付息和分期还本付息。
其中分期还款又可分为等额还款法、等本金还款法。
等额还款法:
每月还款额=[贷款本金×
月利率×
(1+月利率)×
还款月数]÷
[(1+月利率)×
还款月数-1]
等额本金还款法:
每期还款额=贷款本金÷
贷款期数+(本金-已归还本金累计额)×
利率
个人寿险保单质押贷款
个人寿险保单质押贷款是指借款人以其本人(或第三人)持有的具有现金价值的人寿保险保单作为权利质押担保凭证,向我公司申请的贷款。
是一种与现行个人存单质押贷款相类似的个人融资形式。
寿险保单质押担保贷款额度单笔不得超过保单出质时现金价值的90%,最低不得低于2000元人民币。
金额以百元的整数倍确定。
保单质押贷款期限总体上不得超过一年,到期可在结清贷款利息的基础上提出续借申请。
增加了质押物种类,提高了保险资金的流动性。
注意出质人与保险单相关法律人的关系。
个人创业融资贷款
个人创业融资贷款是指购买某公司指定的生产设备的个人,在落实了经我公司认可的有效担保后,通过该公司向我公司申请的贷款。
有助于借款人的创业事业,手续简便,安全可靠。
1、对符合条件的借款人,我公司将根据其个人资信状况和还款能力,提供单笔额度最高为50万元(含),期限不超过3年(含)的贷款;
2、贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。
支持创业,培植优良客户,增加综合效益增长点。
抵押担保的真实有效性;
客户经营风险。
个人小额短期信用贷款
个人小额短期信用贷款是指期限在一年(含)以内,金额在3万元以下的以个人客户为贷款对象的人民币信用贷款。
贷款额度
个人小额短期信用贷款额度起点为1000元,贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍,且最高不超过3万元。
贷款期限
个人小额短期信用贷款的期限在一年(含)以下。
贷款利率
个人小额短期信用贷款的贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。
贷款期限不足6个月的,按6个月利率计算,贷款期限在6个月以上的,按一年期贷款利率计息。
贷款期限内遇利率调整,不分段计息。
逾期贷款按逾期贷款利率计收利息。
贷款实行按委结息。
聚卓一卡通贷款
聚卓一卡通贷款时基于“一卡通”的电信返利变现功能前提下针对中端消费用户的贷款。
该项贷款涉及消费者、我公司、厂商、电信以及公众城市一卡通等。
1、是一种多方盈利模式下的贷款。
2、获得大量获客渠道,可以利用厂商的门店优势成为我公司销售的第一线。
3、获得厂商的宣传资源。
4、庞大的客户数量带来可观的利息收益。
5、“小额分散”的模式,为未来走向村镇银行助推。
聚卓一卡通贷款额度单笔不得超过商品标价价值的100%,最低不得低于2000元人民币。
贷款期限总体上不得超过3年(既分期36期)。
根据所依托的商品的类别、价值的不同科分为浮动利率和固定利率。
1、增加了信贷产品种类,扩大小额贷款户数。
2、依托商户营销模式可快速吸纳利润。
3、享用商家宣传载体,推进我公司市场认知度。
注意审查审核消费者借款主体的还款来源。
个人VIP综合授信
个人VIP客户是指在我公司对经过认证的个人VIP客户给予一定的授信额度,即客户自愿以个人名下产权明晰的商品房作抵押或以未到期本外币定期存单、凭证式国债、个人有效占有公司股权作质押,我公司给VIP客户在规定期限内核定消费信贷综合授信额度,在有效期和额度限额内,客户可以多次使用我公司信用;
个人VIP客户综合授信项下的贷款一般不规定贷款用途。
1、放贷的比例高,一般为股权、存单、凭证式国债面值的70%;
2、手续便捷,可随时申请贷款,无须反复办理抵押或质押;
3、灵活方便,可分期分次申请借款,一次或分次还清贷款;
4、可“欠旧账借新款”,只要贷款额未超过合同确定的最高限额,贷款未出现逾期,再借款时不必先还清前笔贷款。
期限、币种和额度
1、授信有效期最长为1年,在此期间可循环使用我公司信贷资金;
第二章公司类主要金融产品
联合贷款
联合贷款是由获准经营贷款业务的多家同业金融机构,采用同一贷款协议,按商定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供资金的贷款方式。
贷款的数额较大,一家公司难以承担,由提供贷款的几家公司共同承担风险,贷款的收益也由几家公司共同分享。
贷款期限和利率
贷款期限根据借款人的生产经营周期,还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定,并在借款合同中载明。
流动资金贷款一般不超过1年,项目贷款最长不超过3年,超过3年应当报中国人民银行备案。
并在借款合同中载明。
联合贷款的牵头者、代理成员均是平等的民事权利主体,但承担的经济责任不同,因而收益不同。
牵头者是指联合贷款的组织者或安排者,牵头者原则上由借款人的主要贷款机构,牵头者所占联合贷款的份额一般最大;
代理成员是联合贷款协议签订后的贷款管理人,一般由借款人牵头者担任,也可由联合各成员共同协商产生,联合贷款发放的本息收回由代理成员办理,贷款发放时,各成员将款项划到借款人在代理成员的专门账户,本息收回时,由借款人按照协议规定及时归还代理成员,代理成员即时按比例划付到各成员账户。
1、联合贷款的组织、发放和管理遵守国家的经济、信贷政策和相关法律法规,符合国际惯例。
2、联合贷款必须担保。
票据贴现
票据贴现是指票据(如汇票、本票等)的持票人在票据到期日前,贴付一定利息将票据权利转让给金融机构而取得资金的行为。
是金融机构向持票人融通资金的一种方式。
快速变现,手续方便,融资成本低。
贷款期限、额度和利率
贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止,最长不超过6个月。
贴现金额每笔不超过1000万元。
贴现利率按人民银行规定执行。
实付贴现金额按票面金额扣除贴现于汇票到期前一日的利息计算。
1、必须向承兑银行查询、核实汇票的真实性,未经查询的银行承兑汇票一律不得办理票据贴现业务。
2、对有下列情形之一的,不得办理贴现业务:
(1)承兑汇票要素不全;
(2)汇票的背书不连续;
(3)汇票内容涂改,有关签章不符合要求;
(4)注有“不得转让”字样的汇票;
(5)汇票金额、期限等不符合规定;
(6)承兑行已发出通知停止办理贴现的汇票本身规定不准贴现的。
信用贷款
信用贷款是指借款人不需要提供任何形式的担保,以其信誉取得商业贷款。
只针对经审查确认资信优良,能按期偿还贷款本息的借款人发放。
贷款凭借款人的信誉发放,借款人不需要提供担保。
有利于争取“黄金客户”。
要把握好发放信用贷款的条件,防范贷款风险。
保证贷款
保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》(简称《担保法》)规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担保证责任或连带责任而发放的贷款。
贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定,并在借款合同中载明。
流动资金款一般不超过1年;
技术改造贷款一般为1年,最长不超过3年;
基本建设贷款期限一般为3年。
当借款人不能按期足额归还贷款时,由保证人代为偿还,降低了贷款风险。
1、借款人的一个保证人不能提供足额保证的,应由多个保证人提供;
2、贷款保证人资产负债率不高于70%,保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80%;
3、国家机关(经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外)、学校、幼儿园、医院等经公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构、职能部分(法人书面授权除外),以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司,不得为保证人;
4、借款人发生贷款债务转移的,应取得保证人书面同意或另觅保证人,借款人,我公司和保证人应重新签订保证合同。
抵押贷款
抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
当债务人不履行还款责任时,贷款人有权按照法律规定处理抵押物,以所得价款优先受偿。
债务人或者第三人不转移对抵押物的占有,以该财产作为债权的担保。
质押贷款
质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。
质押物移交贷款人,在贷款不能按期偿还时,我公司有权依法处分该质押物,以所得价款偿还贷款。
遵照抵押类公司贷款执行。
1、办理质押贷款,应重点对质押物进行审查,并签订质押合同;
2、质押担保贷款额一般不超过质物现值的80%
3、以依法可以转让的股票出质时,出质人与我公司应签订书面合同,并向证券登记机关办理出质登记,质押合同自登记之日起生效;
4、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的,出质人与我公司应签订书面合同,并向其管理部门办理出质登记。
质押合同自登记之日起生效。
有限追索权的应收账款购买
有限追索权的应收账款购买是指我公司根据客户要求,同意在担保公司提供担保支持的基础上向客户购买有限追索权的应收账款,并从中收取一定费用的业务。
所谓“有限追索权”是指当发生应收账款偿付事件时,因我公司性质导致情场顺位问题,需要担保公司偿付所承保部分的应收账款,余下的未担保部分将由客户负责。
即我公司对客户拥有对该余下未承保部分之应收账款额的追索权。
1、对客户有保证性的应收账款给予融资。
2、我公司对客户保留有限追索权。
3、我公司收取一定费用。
4、目前办理该业务的多为大型电讯设备供应商,交易金额大,付款期限长,容易形成应收账款。
5、市场上暂无小贷公司执行贸易融资类产品,可有效的快速的抢占市场份额。
1、增加手续费收入,扩大中间业务;
2、如果应收账款的债务人(设备买方)的贷款也由本公司承担,则明显增加了贷款的附加值。
1、对应收账款的保险免赔风险;
2、有追索部分的收回风险。
无追索权的应收账款购买
无追索权的应收账款购买是指我公司与客户达成协议,购买客户一定时间内、一定额度的应收账款,在收取一定费用(贴现利息)的前提下,以此额度逐笔或一次性向客户进行融资业务。
1、以购买应收账款的方式给予客户融资;
2、我公司只对应收账款的债务享有追索权,对客户无追索权;
3、我公司收取一定费用;
1、我公司可以此类业务为契机,与市内大型设备供应商开展业务合作。
2、有贴现利息收入。
应收账款的回收风险。
加强对应收账款的有效性的审查,对付款方的审查力度。
金融租赁
金融租赁又称融资租赁,是指企业需要添置某些技术设备而又缺乏资金时,由出租人代其购进或租进所需设备,然后再将它出租给承租人在一定期限内有偿使用的一种资金融通方式。
1、所有权与使用权分离;
2、融资与融物相结合;
3、租金的分期归流;
4、至少涉及三个方面的关系,即出租人、承租人、供货人,包括两个或两上个以上的合同,即出租人与供货人订立购买合同,出租人与承租人订立租赁合同;
5、承租人对设备和供货商具有选择的权利和责任;
6、在基本租期内,一般情况下,租赁合同具有不可撤销性,基本租期结束时,承租人一般对设备有留购、续租和退租三种选择权。
1、融资租赁保留了我公司对设备的所有权,为我公司资产的安全性提供了保障;
2、通过回收资金,可以收回全部投资及利息,还有一定的利润;
3、在经济不景气的情况下,我公司可以为过剩的借贷资本寻找新的运用渠道。
1、利率变动和汇率波动的风险;
2、租赁设备占用大量资金的风险;
3、租赁设备的损毁或折旧的风险;
4、拍卖租赁设备所得价款不足以抵补我公司购买设备所付资金的风险。
法人汽车消费贷款
法人汽车消费贷款是指我公司对在特约经销商处申请购买汽车的法人发放的人民币担保贷款。
定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。
汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定:
1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、担保公司提供连带责任保证的,贷款额不得超过购车款的80%,首期付款额不得少于购车款的20%;
2、以借款人或第三方不动产作抵押的,首期付款额不得少于购车款的30%,贷款额不得超过购车款的70%;
3、以第三人保证方式申请贷款的(担保公司除外),首期付款额不得少于购车款的40%,贷款额不得超过购车款的60%。
期限和利率
1、消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定,自用车辆贷款期限最长不超过1年(含);
营运车辆期限最长不超过3年(含)。
遇法定利率调整,贷款期限在一年以内的,按原借款合同利率利随本清;
贷款期限在1年以上的,于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率标准。
1、贷款本息收入;
2、通过开办此项业务,我公司可以介入汽车销售公司或汽车生产厂家,有助于我公司开拓客户;
3、借款人提供的担保在一定程度上保障了我公司资产的安全性。
1、借款人不能按期归还贷款本息的风险;
2、借款人提供虚假文件或材料,恶意套取贷款的风险;
3、借款人未按规定使用贷款或挪用贷款的风险;
4、借款人所提供的担保不足以偿还贷款本息的风险。
贷款类
信贷限额
信贷限额是指我公司对某些需经常向我公司申请贷款的客户规定的贷款最高限额,客户可在有效期及限额内循环使用。
客户在限额内可方便使用,不必逐笔审核决定;
信贷限额属非正式协议,我公司不承诺限额内的资金保证供应;
我公司收取限额一定比例的手续费。
循环贷款协议
循环贷款协议是指我公司与客户签署的,在一定时期一定限额内保证向客户供应相应额度资金的、具有法律效力的协议,即我公司承诺在规定时间内给企业规定的放款的最高限额,直到企业用完协议中的最高额或协议期满为止。
方便客户使用资金;
我公司在规定时间和额度内保证供应资金;
我公司收取手续费。
贷款期限及承诺费率
贷款期限一般为1至3年;
借款企业要向我公司支付承诺费,费率为未使用或全部承诺限额的0.5%~0.75%。
浮动留置权贷款
浮动留置权贷款是指我公司依据客户的全部存货向其发放的一种贷款,留置权不涉及存货的具体项目。
留置权的对象不固定,风险较大。
仓库收据贷款
仓库收据贷款是指我公司以借款人持有的存货仓储收据为依据而发放的一种贷款。
贷款的依据是存货的物权凭证,因而保证更间接,风险较大,建议只针对大型国有控股仓库介入。
杠杆收购贷款
杠杆收购贷款是我公司发放的用于借款人(收购方)购买一个已经存在企业(目标公司)的贷款。
在一般情况上,借款人只有部分收购资金,其余向我公司贷款,收购成功后发行高利息债券偿还我公司贷款,用购买后新成立的公司所预期产生的收入来偿还债券利息。
贷款额度较大,风险大,利率高。
着力审查被收购公司的生产经营情况以及未来发展战略等。
资产证券化
资产证券化是指我公司将其资产或应收债权进行组合,出售给特殊目的公司,经过信用提升,以这些资产作为担保发行证券,销售给资本市场上投资者的过程。
我公司提前收回债权,提高了资产的流动性。
贷款出售
贷款出售是指我公司将贷款出售给第三方。
我公司资产提前变现,合理分布资产,控制资产总量。
贷款参与
贷款参与是指我公司在大额贷款业务中,将贷款分成若干标准份额进行售卖,购买份额的机构即为贷款参与者。
与联合贷款不同,贷款参与业务中的牵头行不承担筹集足够资金,只是承诺。
而且购买标准份额者还可出售,增强贷款流动性。
金融期货
金融期货(Futures)是买卖双方在指定的将来某日按事先约定的利率或汇率交割的特定金融资产。
1、成交和交割不在同时进行,可以给买卖双方带来额外的收益和损失。
2、期货交易可以对冲。
3、可以投机,获得意外收益。
金融期权
金融期权(Options)是指买卖金融商品的选择权力。
金融商品期权的购买方向卖方交纳一定的费用后,便可获得在未来一定时期或日期内,按规定的价格,购买或放弃购买合约规定数量金融商品的权利。
买方具有充分的选择权,权利不对称。
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