个人商务贷款不良贷款典型案例分析.docx
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个人商务贷款不良贷款典型案例分析
个人商务贷款不良贷款典型案例分析
附件1:
个人商务贷款不良贷款典型案例分析
2010年11月,
案例1:
利用假他项权证骗取我行贷款
一、贷款基本情况
借款人向某原是某粮油公司法定代表人。
2009年4月22日~向某以其位于县城评估价值为72.04万元的房产为抵押~向当地县支行成功申请到一笔28万元的个人商务贷款。
2009年6月初~向某小额贷款保证人刘某向县支行有关人员透露向某利用假他项权证骗取农发行贷款约200万元~县支行信贷部经理与该笔贷款的管户信贷员随即前往房产局查验~证实向某用于在我行取得28万元个人商务贷款的他项权证同样为伪造。
此时借款人无法联系到~后经多方了解得知向某因涉嫌非法融资已离开当地~不知去向。
此时~向某在县支行有未结清商户保证贷款5万余元~个人商务贷款28万元。
二、贷款清收过程
由于借款人无法联系到~县支行立即向公安机关报案~但有关部门为避免此类经济案件会对当地造成较大的负面影响~迟迟没有立案。
2009年6月16日~县支行向当地法院提起诉讼~同时申请进行资产保全~法院于6月17日批准对向某提供的房产进行了
资产保全。
2009年10月21日~在经过一系列法律程序后~县法院下属的法庭判决向某及其配偶归还欠我行的贷款。
但此处房产由于报建手续不全~房产局发放房产证的行为属于违规行为~房产局怕承担责任~已将向某房产进行了注销~同时销毁了所有的电脑资料~并表示没有对向某房产办理过房产证。
因此法院虽然判决向某归还我行贷款~但是却没有判定我行抵押合同有效。
此种情况下~县支行通过多方收集证据~收集到向某与张某两人共同出资56.8万元购买395平方米土地的合同。
向某抵押给我行的房产只是在那块土地上修建的占地达130.35平方米的一处房产~土地使用证上也是向某和张某两个人的名字~报建手续也是以两人名义报建的。
县支行将这些证据提交给法院执行局~执行局表示可认定向某有房屋所有权。
2010年1月27日~该笔贷款执行生效到期~支行向法院提起执行申请。
在法院执行过程中~向某的合伙建房人张某突然提出异议~出具了向某将房产所有权转卖给自己和蒲某等人的有关协议~法院认定协议有效~要求县支行提供借款人其他可执行的财产线索。
但向某已负债过千万~原经营的粮油公司全部资产以400余万元的底价流拍~早已资不抵债~财产执行陷入困境。
在法院终止了对向某房产强制执行的情况下~县支行继续向县委、县政府、县法院汇报县支行支持地方发展所做出的巨大贡献和向某在我行诈骗贷款一事所造成的恶劣社会影响~得到了当
地县长、副县长和县法院院长、常务副院长的大力支持。
2010年2月20日~县支行再次请求县人民政府及相关部门给予支持~组织力量全力追缴贷款。
县委、县政府及司法部门通过积极努力~将向某抓捕归案~县公安局通过近一个月多方收集证据后~于2010年5月4日将案件移交了县检察院。
为使该案件快审快结~县支行积极与县检察院沟通协调~争取县检察院的支持。
2010年5月14日~县支行就此案件向县检察院检察长进行了汇报。
县检察院检察长当场表态将亲自对该案件进行督办~迅速组织力量对向某案件材料进行进一步搜集、整理~并于5月25日将案件移交县法院提起公诉。
县法院接收到案件后~院长和常务副院长亲自过问此案件~要求立即对案件进行审查~对向某抵押贷款的房产进行评估拍卖执行。
2010年6月12日~受县法院委托~县价格认证中心对向某抵押贷款的房产进行了评估~最终评估鉴定价值为483700元。
随后~县法院将向某抵押贷款的房产委托给某拍卖公司进行拍卖~但该拍卖公司以向某抵押贷款的房产没有预售证为由而不予受理。
2010年7月20日~县法院又将向某抵押贷款的房产委托给另一拍卖公司进行拍卖。
8月12日~县法院和拍卖公司对向某贷款的抵押房产进行了拍卖~但由于没有人竞拍~造成流拍。
因向某在民间借贷和在其它金融机构骗贷金额高达一千多
万元~为了避免有更多的债权人参与到此处向某抵押贷款的房产分配中来~维护已申请执行的债权人的利益~县法院建议用抵债的方式先将向某抵押贷款的房产抵给三个已申请执行的债权人,县支行28万元~吴某52.2万元~杨某7.5万元,~并提出抵偿方案~即县支行28万元、另一债权人吴某17.5万元、另一债权人杨某2.5万元。
县法院于8月16日和8月18日分别召集三
某、杨某,对提出的向某抵押贷款房产的个债权人,县支行、吴
处臵建议进行了协商~考虑到如按三个债权人债务所占比例分配拍卖资金~县支行分配到的金额较低,按比例分配可分配15.33万元,以及追债向某的债务人较多,含民间和金融机构,~县支行同意了县法院提出的相关处臵意见~并达成了协议。
根据协议~县法院当天下发了执行裁定书~执行裁定书明确:
被执行人向某用座落在县支行所在地的一栋房屋,一楼2个门面建筑面积55.2平方米~二、三、四、五楼建筑面积均为106.56平方米~经评估为48.37万元,~以48万元抵偿给申请执行人县支行、杨某、吴某,其中~县支行28万元、吴某17.5万元、杨某2.5万元,~余款申请执行人均自愿放弃。
在县法院下发执行裁定书的当天~已申请执行的债权人之一杨某提出~愿意以40万元购买向某抵押贷款的房产~并提出了资金给付意见~即一次性给付县支行现金20万元~给付债权人之一吴某15万元~杨某本人分配2万元并承担全部相关费用,执行费、诉讼费、评估费等,。
由于县支行地方经济较落后~购买
力相对较低~考虑到其他金融机构在执行拍卖向某另一抵押贷款的资产,金源粮油有限公司,过程中~三次拍卖均流拍~资产总值已由评估时的400多万元降低到200多万元~同时经请示市分行同意~县支行同意此方案并签订了协议书。
但过后由于杨某未能筹集到资金~而放弃了对向某房产的购买。
2010年10月12日~另一买主到县法院提出愿意购买向某抵押贷款的房产~但买主只愿意出37.7万元进行购买。
经县法院协调~三个已申请执行的债权人,县支行、吴某、杨某,共同协商~达成协议~在买主以37.7万元购买向某抵押贷款的房产的情况下~一次性给付县支行现金20万元不变~债权人之一吴某扣减1万元即给付14万元~债权人之一杨某扣减1万元即给付1万元~相关费用全部由买主承担。
10月13日~买主一次性将20万元给付县支行~现资金已到位。
目前此不良贷款已经移交市分行资产保全部。
三、业务管理中存在的问题
一,风险意识淡薄
此笔贷款反映出县支行各经办岗位存在不同程度的风险意识淡薄问题。
一是盲目偏好资产规模大、有过业务往来的老客户。
借款人向某经营的粮油公司是当地政府大力支持的明星企业~其本人在当地有一定的社会地位~并于2008年10月27日已在县支行取得了一笔10万元的商户保证贷款。
直至2009年5月~该笔贷款每月还款正常。
在这种情况下~县支行上至行领导~下至
信贷员~无不青睐此“优质”客户~从而放松了对借款人实际经营情况的了解和软信息的收集。
二是过分依赖抵押物。
贷款行认为抵押率不到40%~能确保贷款不损失~从而忽视了对其他资产负债信息的掌握。
事实证明~该抵押物不但权属不清~当初的评估价值也高于当地市场价格~抵押物并不足值。
二,管理松懈~违规操作
该县支行未按规定指定合作岗负责领取他项权证~而是安排管户信贷员领取。
管户信贷员声称在陪同客户前往房产局办理手续过程中因接电话而没有进办证大厅~借款人向某独自办理抵押登记手续。
约半个小时后~向某将他项权证取出交给信贷员。
取得他项权证后~信贷员及贷款行其他人员均未对客户提交的他项权证进行查验~这些都给客户提供了用假他项权证骗取贷款的可乘之机。
三,人员不足~监督失效
该县支行为信贷业务部和小额贷款营业部合一的模式~自2008年10月开办信贷业务以来~一直只有4名专职信贷人员~信贷员2名~审查岗1名~信贷主管1名~贷后管理岗由审计员兼任~因为工作较多~信贷员往往还兼有部分贷后管理工作。
人员不足直接导致了单人调查情况的出现。
四,未及时上报异常情况~导致风险延后暴露
当地市分行和县支行在2009年6月发现借款人向某恶意骗贷、房产抵押无效后~认为向法院申请资产保全后贷款万无一失。
基于上述考虑~贷款行默许管户信贷员垫款还贷~使问题迟迟没有暴露~一方面贻误了寻求欠款人其他可执行财产的时机~另一方面也不利于省分行和总行掌握相关情况和进行风险提示~以及时消除类似的风险隐患。
四、责任认定情况
一,主调信贷员没有起到尽职调查义务~负有直接责任。
二,信贷部经理对信贷员提交的申请资料及调查报告没有严格履行复核职责~并且指定信贷员担任合作岗~负有管理责任。
三,审批人员对信贷员提交的申请资料及调查报告未正确履行审批职责~未能发现调查报告中存在的风险~负有管理责任。
四,审批主管对该笔贷款负有管理责任。
五,支行副行长,主持工作,对违规行为和后果负有领导责任。
五、相关业务风险提示
一,查询个人信用报告
个人信用报告第二部分“信用交易信息”包含两部分内容:
第一部分为信用汇总信息,第二部分为信用信息明细~如被查询者有贷款记录~则在这一部分会显示被查询者“贷款明细”。
信用报告中还有一部分为“查询记录”~显示“查询日期”、“查询者”、“查询原因”~如被查询者因为申请贷款被查询过~则显示查询原因为“贷款审批”。
借款人向某征信报告显示2008年3月31日至2009年1月1日期间有五次查询记录~但是并没有贷款
记录~此种情况下很可能是由于其多次在其他银行申请贷款均未通过审批。
各分行在实际业务中应加强对借款人的“查询记录”的调查~了解其曾申请过的贷款类型及审批未通过原因。
二,营业执照的年检信息
借款人向某申请贷款的日期为2009年4月22日~但向某提
二级分供的营业执照年检记录上显示仅有2007年的年检情况。
行审批中心在审查意见中注明要落实借款人向某营业执照未年检的情况~支行信贷人员对此种情况未给予重视。
三,关于合作岗的设臵
根据《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法,试行,》,邮银发„2008?
440号,和《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作规程,试行,》,邮银发„2008?
487号,~个人商务贷款业务经办行应设臵合作岗~负责对审批通过的贷款落实贷款发放条件~办理担保物的抵押登记、公证或保险等手续~对贷款发放条件落实的真实性、有效性负责。
该县支行未设臵相应的岗位~而是由信贷员负责担保条件落实~不利于控制信贷员的道德风险。
四,关于违规垫款
对于逾期贷款后的违规垫款~一般通过查询个人信贷管理系统也能反映一定的问题~以向某的贷款为例~截止到2010年11月8日借款人向某贷款累计逾期16次~而还款期数总共为19次~
通过抽查个贷系统~在2009年~此笔贷款已经出现过5次逾期~原因可能为信贷员每期等到借款人未归还时才垫款。
因为逾期天数较短~上级机构监管人员未对此笔贷款给予高度重视~未及时发现风险征兆。
案例2:
管理松懈、违规操作造成逾期的贷款
一、贷款基本情况
借款人赵某于2010年3月25日从我行某支行成功申请个人商务贷款14万元~期限5年~还款方式为等额本息~贷款用途为购买机电设备。
贷后检查人员到借款人提供的营业执照上经营场所所在地对借款人经营情况进行检查~发现该地址没有借款人所说的门市。
后经核实~借款人实际经营场所与营业执照不一致~在信贷员贷前调查时~借款人就已将经营的门市转让。
贷前调查当天~借款人带领信贷员到该已转让场所并冒充自己的经营实体做相关调查。
对于贷款资金去向~借款人和抵押人相互抵赖~均不承认使用贷款。
经查~信贷员在该笔贷款的办理过程中~违规情况突出~存在明显的道德风险。
经核实~赵某为劳改释放人员~贷款的真实用途为抵押人韦某用于偿还赌债。
二、贷款清收过程
2010年3月30日上午,贷后管理人员进行首次贷后检查。
检查中发现调查报告中的经营场地并非是借款人所经营门
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