我国个人理财业务进展中存在的问题及对策AWord文档格式.docx
- 文档编号:19392153
- 上传时间:2023-01-05
- 格式:DOCX
- 页数:6
- 大小:22.61KB
我国个人理财业务进展中存在的问题及对策AWord文档格式.docx
《我国个人理财业务进展中存在的问题及对策AWord文档格式.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《我国个人理财业务进展中存在的问题及对策AWord文档格式.docx(6页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
个人理财不仅影响着每一个人的生活,而且也改变着整个金融业的游戏规则。
我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来,逐渐呈现出竞争激烈的态势。
按照调查数据显示,截止到2008年一季度,我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿,由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。
因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。
目前来看,我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成,个人理财专业人员的素质,专业技术需要不断的提升和完善,金融实践的转变对咱们理论研究提出了新的要求,期间存在的问题绝不容小觑,我国的个人理财理论研究和业务进展有较强的紧迫性。
一、正确熟悉投资理财的价值
(一)平衡收支
收入和支出的不同步性是咱们需要理财的主要原因。
理财就是站在整体的角度,订立一生的目标与计划,让咱们在人生的各个阶段都能轻松应变,在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活,实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。
(二)积累财富
通过理财,咱们能够采用正确的投资态度和方式,在每一个时期使自己手中的金钱在风险可经受的范围内产生最大的效益,更快地积累到实现各类目标的资金,并在需要资金的时候有充沛的现金可供支配。
(三)明白自己的需求
理财的一个超级重要的价值是让理财的人试探并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分派到需要的地方。
有很多人虽然很会赚钱,也积累了很多的财富,但其生活品质却并无随着其财富的增加而同步提高。
这都是因为他们并无明白自己真正的需求,从而致使财富消费的效用不大。
(四)保障生活规避风险
现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界,风险无处不在。
咱们时刻都有可能遭遇意外事件。
无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与咱们自身相关的微观风险仍是咱们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险,这些风险若是发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来庞大的冲击,而一个科学的财务资源的安排则能够事前采取有针对性的防范办法,当风险来临时不会惶恐失措。
二、我国个人理财业务的现实需求分析
(一)个人可用于理财的财富数量不断增加
最近几年来,随着我国宏观经济的持续向好运行,个人手中累积的货币财富越
来越多。
截止到2008年一季度,我国居民储蓄存款余额已达到17万亿,由于基于传统中国文化及对财富观念,致使个人储蓄率逐年增高。
我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%,居民户储蓄率达到16%以上,再加上家庭进展因素的制约,如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需本钱持续走高,也使得居民个人消费被极大抑制。
而2005年以来,由于我国国民经济的快速进展,致使轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。
在这种情形下,个人现金资产保值增值的需求不断增强。
(二)金融机构无法知足个人理财的需求
从目前金融机构能够提供的理财产品看,主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。
虽然各理财产品的名称不同,但其市值内涵大体相似。
对于客户而言,实际上没有较多的选择。
因此,无法改变理财产品单一的窘境。
另外,理财门坎太高,手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。
(三)宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强
市场经济的进展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响,组成了金融市场另一壮大主体。
例如,截止2007年5月末,沪深两市账户总数已经冲破1亿大关,其中2006年以来新增开户数超过2660万。
因此,宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断增强,调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要,但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体,信息取得和专业性反映都较差,因此往往成为政策调控的捐躯品。
如此就增进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。
(四)金融市场对个人金融法活动的开放高度提高
随着我国金融改革的不断深切,金融抑制现象慢慢改变,体此刻金融市场和金融产品对个人投资者的开放。
2005年7月,上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。
个人投资者可通过特批的商业银行作为平台,直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。
2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》,将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元,增加了个人投资选择。
2007年5月11日,中国银监会公布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》,该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”(QD
)投资纽约、伦敦等海外股市、基金,这就为国内此刻相对封锁的个人投资市场打开了新途径,这些都是表明了我国个人参与金融市场已经愈来愈普遍和深切。
在这种情形下,个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨,就给包括银行在内的金融机构产生了压力。
三、我国个人理财业务进展中现存问题的揭露
(一)法律保障缺失
我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一,商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》;
证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》;
基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》;
保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》;
信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》,这些办法一般都是行业主管部门制定的,在税收、利率(收益率)和会计制度等多方面的规定各自为战,造成金融机构竞争上的事实不平等,金融秩序必然程度的混乱。
理财业务是最近几年来金融业的新兴业务,尤其是第三方理财业务更是其中的创新。
因此更需要完备的法律法规环境来规范其进展,以保证各方参与者的利益。
(二)信用制度建设薄弱
长期以来,我国居民已经适应并认可了商业银行的金融产品和服务,而且成立了较强的信赖感。
个人理财业务的开展必需要解决个人对于机构的信赖问题,这就要求成立完善的信用制度。
个人理财对业务活动成立在个人与机构彼此信赖基础上的金融活动,但由于有限理性和信息不对称的普遍存在,第三方机构极易产生“道德风险”。
健全的信用制度能够在必然程度上避免“道德风险”,给客户带来大的理财损失。
我国信用制度的建设方才起步,针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段,这在专门大程度上制约了第三方理财的整体进展。
因此,金融监管部门必需成立信用信息平台,推出信用缺失惩罚制度,从根本上保障个人利益,这也能够增进理财业务的快速进展。
(三)缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是表现“以客户为中心”理念,为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。
目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。
可是由于个人理财业务涉及的内容超级普遍,几乎涵盖了银行资产、欠债业务、中间业务,这些业务又由多个部门管理,造成最后各业务在管理上各自为政。
在实际工作中条块分割,难以融会贯通,无法实现为客户提供一站式服务。
(四)缺乏高素质的专业理财人员
个人理财业务对客户来讲,就是肯定阶段性生活及投资目标、审视资产分派状况及经受能力。
按照专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资,及时了解资产状况及相关信息,通过有效控制风险,实现个人资产收益的最大化。
对于银行来讲,个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求,研究开发知足不同层次客户需求的理财产品,综合利用各类金融工具,以理财专员一对一的专业化服务为依托,以高效的运算机系统为支撑,为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。
因此,它要求理财人员不仅必需全面了解个人银行业务的各项产品和功能,还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识,具有良好的人际交往能力和组织协调能力,而且还必需具有优良的道德,诚实守信。
可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营,从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。
因此,目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。
(五)产品创新掉队于市场需求
由于金融产品没有专利权,创新产品极易被仿照。
为了维持和扩大对客户的吸引力,各商业银行就必需不断的进行产品创新。
目前我国的理财机构在产品策略上存在以下几方面的问题:
一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制,理财新产品的开发无论是在速度上仍是在功能上均滞后于市场需求。
各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务从头组合或在服务上做一些提升,在观念和内容上有实质性冲破的产品并非多;
二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够,一些不错的产品,实际了解的客户不多,更无法让客户灵活运用;
三是理财服务尚未创建“品牌”,无法取得品牌竞争优势。
四、对我国个人理财业务进展的合理化建议
(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规,支持个人理财业务进展
1、我国金融业混业经营是进展趋势
从混业经营到分业经营,再到金融业从头关注和探讨混业经营,说明我国金融政策也在随着形势的转变而转变。
监管当局已经熟悉趋势和进展方向,各项工作正在进行当中,可是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很连年,“混业经营,分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。
2、我国金融机构在分业监管条件下,实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司
3、在金融控股公司的模式下加速进展我国商业银行的个人理财业务
4、增强和培育社会第三方机构理财业务的开展,以行业自律的形式,监督
考核理财专业人士的执业能力,使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标,然后利用各类金融产品为客户提供组合投资工具,使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。
(二)踊跃进行个人理财业务环境建设和培育
当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的转变的时候,我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制,推动个人理财业务市场进展。
银行在组织架构上和业务分工的重组中,要充分研究个人理财业务进展的特殊性要求。
银行应按照个人理财业务进展的需要和要求,专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、计划和进展。
(三)做好个人理财业务技术性研究
一要做好个人理财业务服务内容的研究,客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。
在人生的各个阶段,客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的不同性。
因此,按照不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望,这是拓展个人理财业务进展空间的十分关键的环节。
二是确保个人理财业务内容充实,提供更为科学的理财理念。
随着我国加入WTO后,金融业开放进程的加速,个人理财业务将再也不是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询,而是真正的使客户资产取得科学理财,最大化的客户资产取得保值和增值。
(四)增强理财产品和服务项目的开发与经营
1、创新个人理财产品,提升理财业务品牌内涵
个人理财业务要想有新冲破,就必需在服务、销售渠道等方面进行不断创新,认真了解、体会客户的需求,在研究分析客户实际需求的基础上,对现有的各类理财产品进行更新和完善,既要知足低端客户服务的一般需求,又要重视不同化地为高端客户提供特殊安排,实现由产品同质化向不同化的转变。
2、开辟多种投资渠道,拓展理财产品空间
商业银行应利用信息技术的进展,踊跃开展网上银行业务,使客户通过互联网或电话就办理各类银行业务,让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便,最大限度地成立起稳固的电子银行及高端客户群体。
商业银行在应在法律政策的允许的范围内,加大同其他金融机构的合作程度,增强金融产品创新力度,进一步拓展理财产品的空间。
(五)分步骤、分阶段进展我国个人理财业务,提升我国个人理财业务领域的竞争力。
从为客户提供以不同化服务为手腕的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财,需要取得政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合,特别重要的是,当前,个人理财计划师的培育,已成为我国进展个人理财业务的重中之重。
结论:
综上所述,我国个人理财业务要在不断转变进展的环境中占据踊跃有利的地位,必需在新环境中加速创新机制、完善体制。
在宏观政策上,应增强金融政策的踊跃引导,支持个人理财业务的进展,尽力培育业务环境;
在微观上,理财机构内部应增强执业人员的培训、考核等相关工作,提升我国个人理财业务的竞争力,从而使我国个人理财业务进展更趋合理、完善。
参考文献:
[1]张颖《个人理财教程》[M].2007
[2]倪凤月《对我国个人理财市场进展问题的试探》[J].2007(151-155)
[3]葛兆强高宇辉《银行家》[J].2008(11)
[4]刘潇《中国科技博鉴》[J].2008(24)
[5]刘哲《全国商情:
经济理论研究》[J].2008(b11)
[6]赵彦锋李秀菊《投资理财细节全书》[M].2007(1-2)
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 我国 个人 理财 业务 进展 存在 问题 对策
![提示](https://static.bdocx.com/images/bang_tan.gif)