理财规划报告书Word格式文档下载.docx

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王先生408807+王太太192535=601342元

2．2011年收支储蓄表单位：

人民币元

项目

金额

比率

税后可支配工作收入

601342

96.01%

理财收入：

存款利息

25000

3.99%

总收入

626342

100%

消费支出

385000

61.47%

理财支出

20000

3.19%

储蓄

221342

35.34%

自有储蓄

3．家庭资产负债表:

单位：

资产

负债与净值

活期存款

负债

1500000

定期存款

600000

股票基金

100000

投资型保单

200000

公积金账户

60080

养老金账户

55200

自住房产

3000000

汽车

300000

资产合计

4536622

净值

3036622

4.家庭财务诊断

1）家庭税后年收入626342元，年支出405000元，储蓄221342元，储蓄率35.34%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。

其中林先生收入贡献率68%，高于林太太的32%。

工作收入占总收入的96%，均为,薪资收入。

理财收入仅占4%，为存款利息,基金收益收入。

2）有适当负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。

3）现有存款高于年支出，保持高流动性。

4）没有足够的商业保费支出，丈夫只有50万终生寿险，妻子只有团体意外商业险，保障不足。

5）定期存款占可运用资金四分之三，比重过高，应增加基金类投资。

四、客户的理财目标与风险属性界定

一）客户的理财目标

根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：

1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。

王先生打算在北京购房，预算300万元。

厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。

2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。

计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。

3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。

4）自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。

预计换车3次。

二）客户的风险属性

1．风险承受能力

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分

39

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

8

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

6

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<

50％

房贷>

无自宅

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以内

无

投资知识

有专业证照

财金科系毕

自修有心得

懂一些

一片空白

总分

71

2．风险承受态度

忍受亏损%

10

不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>

25％得50分

首要考虑

赚短现差价

长期利得

年现金收益

抗通膨保值

保本保息

认赔动作

默认停损点

事后停损

部分认赔

持有待回升

加码摊平

赔钱心理

学习经验

照常过日子

影响情绪小

影响情绪大

难以成眠

最重要特性

获利性

收益兼成长

收益性

流动性

安全性

避免工具

期货

股票

外汇

不动产

42

3．风险矩阵

风险矩阵

风险能力

低能力

中低能力

中能力

中高能力

高能力

风险态度

工具

0-19分

20-39分

40-59分

60-79分

80-100分

低态度0-19分

货币

70%

50%

40%

20%

0%

债券

10%

30%

预期报酬率

5.00%

5.40%

6.00%

6.80%

8.00%

标准差

3.40%

4.28%

5.64%

7.66%

11.24%

中低态度20-39分

60%

8.40%

12.86%

中态度40-59分

8.80%

14.57%

中高态度60-79分

80%

7.60%

9.20%

10.71%

16.34%

高态度80-100分

90%

9.60%

18.15%

4．根据风险属性的资产配置

分数

投资工具

资产配置

相关系数

承受能力

0.00%

4.00%

2.00%

0.5

承受态度

30.00%

7.00%

0.2

最高报酬率

27.18%

70.00%

10.00%

20.00%

0.1

最低报酬率

-9.58%

投资组合

100.00%

14.36%

5．资产配置图

五．保险规划

由于本方案为已婚家庭，且未来养亲责任增加，采用遗书需要法规划保额。

分两阶段

1．目前应有保额

弥补遗属需要的寿险需求

配偶当前年龄

36

32

当前的家庭生活费用

$58,000

保险事故发生后支出调整率

配偶的个人收入

$41,492

$51,160

家庭年支出缺口

（$892）

（$10,560）

家庭未来生活费准备年数

31

家庭未来缺口的年金现值

（$18,376）

（$217,541）

上大学4年学费支出现值

$40,000

家庭房贷余额及其他负债

$0

丧葬最终支出当前水平

$10,000

家庭生息资产

$247,000

遗属需要法应有的寿险保额

（$215,376）

（$414,541）

目前已投保寿险保额

$0

应加保寿险保额

20年缴费定期寿险费率

23.02

应增加的年保费预算

说明：

家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用×

保险事故发生后支出调整率-配偶个人收入

未来年支出缺口现值=PV（I=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT=家庭年支出缺口，0，1）

应有寿险保额=为来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额+丧葬最终支出-家庭生息资产

本案因为年支出缺口为负值，没有负债，有生息资产，因此目前并无寿险保额需求。

但仍可建议投保医疗险。

2．两年后应有保额

$69,928

$45,745

$56,404

$3,204

（$7,455）

29

$63,332

（$147,333）

$605,696

$267,155

$451,873

$241,208

27.50

$1,242

$663

两年后生活费用增加，加上购房后负担贷款，因此产生寿险保额需求。

依据同样的方法计算，考虑两年后的收入与支出增长率，算出本人应该投保45万元寿险，配偶应该投保24万元寿险，如果是交费20年的定期寿险，年缴保费分别为1242元与663元，会在生涯仿真表中显现。

六．以生涯仿真表检验理财目标的可行性

以目前的收入水准，在5%的收入成长率与4%的房价与各项费用成长率的假设下，根据以下的生涯仿真表，将养亲，购房，子女教育与退休目标所需的届时现金流量输入模拟，要达到所有理财目标的内部报酬率为-0.96%，不但低于风险属性法估计合理的投资报酬率8.8%，也低于无风险利率，表示所有的理财目标都可以即时完成。

如果以4%的报酬率累计生息资产，则到两夫妻终老时会有252万元的遗产。

生涯模拟表

几年后

工作收入

生活支出

子女教养费

父母赡养费

购房还贷款

保费预算

净现金流量

生息资产

期初生息资产

1

$97,285

（$60,320）

$36,965

$293,845

2

$102,149

（$62,733）

$64,896

$104,312

$409,910

3

$107,256

（$65,242）

（$11,249）

（$22,497）

（$52,807）

（$1,906）

（$46,445）

$379,862

4

$112,619

（$67,852）

（$11,699）

（$23,397）

（$45,041）

$350,015

5

$118,250

（$70,566）

（$12,167）

（$24,333）

（$43,528）

$320,487

6

$124,163

（$73,389）

（$12,653）

（$25,306）

（$41,899）

$291,408

7

$130,371

（$76,324）

（$13,159）

（$26,319）

（$40,144）

$262,920

8

$136,889

（$79,377）

（$13,686）

（$27,371）

（$38,258）

$235,179

9

$143,734

（$82,552）

（$14,233）

（$28,466）

（$36,231）

$208,356

10

$150,920

（$85,854）

（$14,802）

（$29,605）

（$34,054）

$182,636

11

$158,466

（$89,288）

（$15,395）

（$30,789）

（$31,719）

$158,223

12

$166,390

（$92,860）

（$16,010）

（$32,021）

（$29,214）

$135,338

13

$174,709

（$96,574）

（$16,651）

（$33,301）

（$26,530）

$114,221

14

$183,445

（$100,437）

（$17,317）

（$34,634）

（$23,656）

$95,134

15

$192,617

（$104,455）

（$18,009）

（$36,019）

（$20,579）

$78,360

16

$202,248

（$108,633）

（$18,730）

（$37,460）

（$17,288）

$64,207

17

$212,360

（$112,978）

（$19,479）

（$38,958）

（$13,768）

$53,007

18

$222,978

（$117,497）

（$20,258）

（$40,516）

（$10,007）

$45,120

19

$234,127

（$122,197）

（$21,068）

（$42,137）

（$5,989）

$40,936

20

$245,833

（$127,085）

（$21,911）

（$43,822）

（$1,698）

$40,875

21

$258,125

（$132,169）

（$45,575）

（$18,002）

$24,509

22

$271,031

（$137,455）

（$47,398）

（$14,028）

$11,461

23

$284,583

（$142,954）

（$49,294）

$43,041

$54,960

24

$298,812

（$148,672）

（$51,266）

$47,608

$104,767

25

$313,753

（$154,619）

$159,134

$268,091

26

$329,440

（$160,803）

$168,637

$447,452

27

$345,912

（$167,235）

$178,677

$644,027

28

$363,208

（$173,925）

$189,283

$859,071

$381,368

（$180,882）

$200,486

$1,093,920

30

$400,437

（$188,117）

$212,320

$1,349,997

$420,458

（$195,642）

$224,817

$1,628,813

$110,370

（$152,601）

（$42,230）

$1,651,736

33

$115,889

（$158,705）

（$42,816）

$1,674,989

34

$121,683

（$165,053）

（$43,369）

$1,698,619

35

$127,767

（$171,655）

（$43,887）

$1,722,677

$134,156

（$178,521）

（$44,365）

$1,747,219

37

$140,864

（$185,662）

（$44,798）

$1,772,309

38

$147,907

（$193,088）

（$45,182）

$1,798,020

39

$155,302

（$200,812）

（$45,510）

$1,824,431

40

$163,067

（$208,844）

（$45,777）

$1,851,631

41

$171,221

（$217,198）

（$45,978）

$1,879,719

42

$179,782

（$225,886）

（$46,104）

$1,908,803

43

$188,771

（$234,922）

（$46,151）

$1,939,004

44

$198,209

（$244,318）

（$46,109）

$1,970,455

45

$208,120

（$254,091）

（$45,971）

$2,003,302

46

$218,526

（$264,255）

（$45,729）

$2,037,705

47

$229,452

（$274,825）

（$45,373）

$2,073,840

48

$240,925

（$285,818）

（$44,893）

$2,111,901

49

$252,971

（$297,251）