区块链对互联网金融的影响探析及未来展望Word文件下载.docx
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区块链的四大特征:
去中心化、去信任、集体维护性、可靠数据库可有效解决当前互联网金融存在的任何潜在风险。
第一,去中心化表现在整个互联网金融网络系统没有管理中心和管理结构,每一个互联网金融参与者的权利与义务都是均等,并且任意参与者的缺失都不会影响整个金融的运转;
第二,去信任表现在整个互联网金融交易过程中的数据交换不需要监管与信任,整个互联网交易数据容是公开的,极大的降低互联网金融欺骗性;
第三,集体维护性表现在整个互联网金融系统,无论是资金的供给者还是资金的借贷者都可以充当保护者的作用;
第四,可靠的数据库表现在互联网金融参与者获得的公开数据都是经过参与者认定的数据。
由于互联网金融的参与者众多,因此不存在一个人可以掌握整个互联网金融系统51%的节点,这就确保数据不会被修改,可信度极高。
并且系统参与者人数越多,其数据安全性就越高。
同时,基于区块链的价值互联网金融还具备如下四个方面的特征:
第一,数字化特征,区块链技术使得互联网金融交易的成本极低,零边际社会交易成本有望成为可能;
第二,互联网金融交易双方的契约关系将依靠稳定的一套计算机算法程序得以维持,迅速而又安全;
第三,互联网金融网上交易依靠数字货币作为媒介,这些数字货币都具有编程功能,每一笔交易都是代码交易;
第四,区块链下的互联网金融资产都将被数字所表示与锚定。
使得这些资产,包括现实中的资产与虚拟中的资产,甚至未来资产都可以进行自己交换与执行,不需要人对其进行控制。
从互联网金融发展的涵来看,区块链技术将会引导“互联网+金融”的形态由“金融互联网”走向“互联网金融”,进而到达“共享金融”的最终状态。
在“金融互联网”时代,互联网将被看成为一种有效的工具,助推金融服务效率提升,降低金融交易成本;
在“互联网金融”时代,互联网则被看作一种新的商业经济模式,用于金融创新;
而在区块链技术背景下的“共享经济”时代,互联网则被看成一种方法,使得金融服务与创新可以进行人为的编程,依靠强大的计算机算法与计算能力来驱动金融业务的发展与创新,实现人人金融的综合金融服务模式。
二、区块链对征信体系的改变互联网金融的核心在于风险控制与信用评估,风险控制的准确性在于对数据的理解与解读,而信用本身同样也是对数据的累积所形成的,数据已然成为互联网金融企业竞争的核心力量。
当前,数据缺乏与不完善是各大互联网金融企业的软肋,如何保证数据搜集的有效性与解读的准确性是决定互联网金融成败的关键。
以数据为本,用互联网的方式与方法改变现代信用体系,是对金融风险控制与缓解潜在的金融危机,维护整体经济健康发展的新路径。
截止到2014年底,已经由50多家的企业征信机构完成备案,并有8家机构获准进行个人征信业务。
但此时,信用数据的共享与征信企业的经济利益发生矛盾,即如果企业将拥有的企业与个人信用数据共享,将会影响其核心支撑力量;
同时,各企业又想得到其他企业的信用数据。
因此,寻求一种新的方法,一方面既不会威胁到企业的商业经济利益,另一方面又能够得到想要的信用数据,此时区块链技术应运而生。
1.区块链信用黑征信系统的建立
目前,对于互联网金融企业,尤其是互联网借贷企业最迫切得到的是黑信用数据的分享。
如果借贷黑数据不共享,即使某个企业或者个人上了一家互联网借贷企业的黑名单,但他还是能够从其他公司借到资金。
作为中国第一家P2P企业“陆金所”,联合中国当前最大的10家互联网金融企业组成了“网络信贷服务企业联盟”,其目的是进行黑信用共享。
该联盟的信用数据共享属于传统型数据共享,联盟中的各企业组成一个巨大的数据中心,成员可以在其组成的数据中心进行查询,进而规避风险。
但这种传统型数据共享将存在三个问题:
第一,数据是中心化,存在被窃取与篡改的可能;
第二,数据的汇总与更新速度不可控,会有延迟性;
第三,数据的查询速度会随着数据量的不断增大而降低,并且构建数据共享系统复杂度较高。
而使用区块链技术可以有效解决传统数据共享的弊端:
一是将中心化的数据存储改为分布式存储,这将使数据不可篡改,并且如果有虚假数据出现,将可以追溯到数据源头;
二是区块链技术的数据采用节点同步,保证数据共享的及时性;
三是数据的查询方式采用P2P方式,并且将设置访问权限,只有正确的秘钥才能访问信用数据。
具体而言,基于区块链黑征信系统的建立分为四大部分:
一是制定统一的黑登记规则;
二是有偿的提供各自企业的黑;
三是黑数据以分布式账本形式储存并进行加密;
四是有偿性的提供数据查询。
具体的区块链提交黑名单流程如图1所示。
同样,总体布局确立后,还应该设定相应的规则,包括:
时间规则、查询规则以及更新规则。
时间规则是互联网企业获得积分多少的评判标准,其上传的信用数据时间越近,获得的积分越高。
如,一个月的数据每条10分,半年的数据每条8分,一年的数据每条6分等。
查询规则指的是互联网企业查询数据时,会扣得相应积分,查询的数据越大,扣得的积分越多。
更新规则指的是不同时间点提交的数据价值不同,获得的积分不同,不同时间点查询相同的数据积分花费也不同。
由区块链征信系统的组成部分,可以总结出该征信系统的四大特征:
一是秘钥加密与解密。
将加密文件拷贝统一提交,确保数据不会被篡改。
解密时,按照区块链ID设置权限,进行身份验证。
二是一次交易。
保证查询为一次性且不可逆,确保查询源头可以被追查。
三是等价交换。
如果一家互联网金融机构提供10万条数据,那么它相应获得10万积分,这就是该家互联网企业能够在征信系统查询数据的数量。
四是积分获取与消耗。
互联网金融企业每查询一条征信数据时,将会扣除一个积分。
当查询积分用完后,互联网金融企业有两种重新获得查询积分的路径:
继续提供有价值的征信数据以及付费给相应查询机构现金。
2.区块链信用白征信系统的建立
黑是互联网金融企业规避风险的有效手段,但是白名单却是互联网金融企业获利的主要手段,因此从互联网金融企业经营的角度来看,白征信系统更具有现实意义。
同样,对于一个国家而言,只有黑征信系统,缺乏正面数据的征信系统是不全面与不完整的。
截止到2015年底,我国共有1079家P2P平台跑路,这促使我国商务部直属机构国际贸易经济合作研究院制定《互联网金融机构信用评级与标准》,这将是我国第一个互联网金融机构信用评级和认证的国家标准,各大互联网金融企业也寄托于“互联网金融企业白”能够有效减少甚至消灭欺骗性互联网金融企业,保证互联网金融行业健康发展。
但“白”与“黑”具有同样的问题,即互联网金融企业信用等级的高低是由第三方组织评价,而且如果要保证评价批露信息的中立性,还要通过没有经济利益相关的律师事务所或会计事务所进行协助,这可能引出更多的问题。
因此,通过信息数据共享的区块链技术,使互联网企业不仅成为征信系统的参与者也是监督者,是解决传统信用“白”建立弊端的最好方法。
区块链白征信系统的建立主要是由四部分构成:
首先,采用无中心化的分布式信息储存和共享。
公开透明的数据将保存所有的交易数据,并采取密码协议避免造假的可能。
其次,全员参与积分奖励。
互联网企业是该征信系统的核心,每个企业的征信数据是决定该征信系统成功的关键,并且对于上传更多的数据企业奖励更多积分,具有查询更多数据的资格,帮助互联网金融企业寻找潜在客户。
再次,信用查询方式采用点对点的快速查询方式,该方式具有查询速度快、效率高的特点。
最后,每个企业可以设置查询权限,数据的提供方有权限制哪些企业可以访问它们的征信数据库,而哪些企业不能访问。
区块链白征信系统的特征与规则和黑征信系统的特征与规则一致,唯一不同的地方在于:
征信白的目的在于帮助互联网金融企业寻找潜在优质客户;
而征信黑则在于排查不良征信用户,进而提供互联网金融企业不能合作的对象,防止风险的发生。
三、区块链对互联网金融风险控制的影响金融行业的本质就是承担风险获得风险收益,风险控制是金融行业的核心。
传统金融行业相比于互联网金融企业对于风险的控制更有优势。
现代传统金融行业,如银行已经是经历过百年历史,通过每几十年就会发生的金融危机,早已探究出一套风险控制流程(图2)。
因此,对于只有十几年,甚至几年的互联网金融企业相比于银行等传统金融行业面对风险就显得单薄许多。
当前互联网金融难以平衡安全性、效益性和流动性三者之间关系是导致风险控制不足的主要原因。
如果一家互联网金融企业资金周转不足,缺乏资金的流动性,将会影响其盈利能力,在极端状况下,会导致该金融机构的倒闭。
而安全性与效益性二者就存在竞争与冲突。
因此,互联网金融企业不能一方面一味追求经济效益而不顾资金的流动性与安全性,另一方面又不能过于强调流动性和安全性忽视潜在的经济效益。
所以如果解决三者在时间与空间上的冲突,就可以解决当前互联网金融风险控制难题,而基于数据搜集与共享的区域链正是解决该冲突的最佳手段。
1.区块链对风险的控制
区块链对风险的防主要以区块链征信系统为基础,通过对征信系统的个人或企业进行详细的区分,划分为三类:
优质类顾客(白)、风险类顾客(黑)与中间类顾客(未上榜)。
对于白上的优质顾客,互联网金融企业必定将全力为其提供金融服务,保证收益。
对于黑上的风险顾客,互联网金融企业必将其拒之门外,减少损失比潜在的收益更具有吸引力。
而对于区分中间客户是潜在的白客户还是黑客户则是区块链的主要任务。
区块链技术将通过未上榜的潜在客户的网上日常活动进行全方位的资料搜集,对其网上消费习惯、网页浏览习惯、借贷次数等方面进行筛选与分析,得出可供互联网金融企业参考的有效数据并对其进行评分,这将极大减少互联网金融企业风险的发生,进而有效减少企业的经济损失。
2.区块链对欺骗的防
互联网金融的欺骗行为主要在交易过程中发生。
区块链可以针对其独有的分布式特征通过运用加密手段来保证交易的安全进行。
区块链的交易协议与程序全部实行物化操作,弱化人的作用,使其对风险的把控更加严格,避免了在操作过程中人为的失误。
此外,区块链的分布式交易系统还具有交易不可逆性与交易可追溯性特征。
区块链交易系统的去中心化的特征保证其可以建立一个全网络定时刷新记账系统,每一次交易都将具有一个唯一标识的时间标记,并且全网络可见,保证交易的唯一性。
如此以来,一方面可以避免重复交易,另一方面还可以防止伪造交易记录的投机行为,进而最大限度地减少互联网金融行业的欺骗行为。
当前区块链在防止欺骗行为,如骗保行为等方面有着广泛应用,其中最成功的当属Everledger区块链公司对预防钻石骗保的应用。
Everledger采用区块链算法将钻石从开采到最后的交易再到消费者手中的所有数据保存在一个永久的账本数据库当中,该数据库是不可修改与删除的,并且所记录的信息与时间相对应,保证了该钻石具有唯一性以及不可篡改性。
同时记录钻石的基本数据包括:
重量、颜色、切割、条形码、部杂质等等一些列表明身份的信息,将一颗钻石标记上唯一标识,从而保证被标识的钻石难于在市场上进行交易,极减少了钻石的骗保行为。
四、区块链互联网金融在我国发展的机遇与挑战
1.区块链互联网金融在我国发展的机遇
区块链的发展将会对我国互联网金融发展带来五个方面的机遇:
第一,区块链将会进一步发挥互联网金融大数据技术,将互联网金融的大数据进行数据重构,成为行业的入口,每个互联网企业都是该区块链的组成部分,对数据进行更新与维护,在与同行业企业进行竞争的同时,进行资源的共享,可以有效地减少运营成本。
第二,区块链将会极大的减少商业信用成本。
传统银行通常都具有较好的信用,主要是因为有政府为其做背书,并且有国家制定的法律规作为制度保障,传统银行可以运用强制手段维护整个货币环境的稳定。
但是,互联网金融企业要得到如传统银行一样的信用需要花费大量的资金,这是限制互联网金融企业发展的重要原因之一。
而区块链互联网金融的“不可逆性”与“可追溯性”特征能够确保互联网企业防止进行伪造数据,有利于互联网金融企业的信用建立。
第三,区块链可以做到实时平账,避免事后审计,降低企业成本。
区块链可以将现代金融体系中的钱账分离进行结合,运用数据将二者合二为一,从而减少了银行与银行之间、地区与地区之间以及国家与国家之间的事后审计。
第四,区块链有利于金融监管。
区块链的分布式系统具有透明、公开、不可篡改等特性,一方面可以降低结算与支付的出错率,另一方面可以实时监控每一笔资金的流入流出情况。
第五,区块链将是我国建立国际金融地位,争取话语权的良好时机。
中国应当抓住区块链技术发展初期的机遇,积极将其运用在市场经济当中,抓紧制定相关标准与规则,建成区块链互联网金融强国。
2.区块链互联网金融在我国发展的挑战
区块链的发展将会对我国互联网金融发展带来三个方面的挑战:
第一,区块链技术本身的限制。
当前区块链技术仍处在发展的初级阶段,在实际的运用当易量十分缓慢,每秒只能允许8次交易量,与当前的支付宝等第三方支付每秒上万次的交易量相比差距甚远。
第二,区块链是一项综合技术,对各项组成技术要求较高。
区块链的技术涉及到密码学、计算机、人工智能等多跨学科、多跨领域以及当今的技术前沿,并且不同领域技术层层紧密相连,开发难度大,同样成本花费也十分高昂,成为区块链技术发展的瓶颈。
第三,互联网金融应用场景较少,没有形成规模。
由于区块链的技术要求较高,其开发费用十分昂贵,因此在互联网领域,当前只有比特币的开发对此进行了大量应用,而其它如P2P金融、第三方支付等互联网金融领域还没有完全实现。
互联网金融作为一个以客流量为基础的媒介,如果没有大量客户参与,区块链互联网金融将很难成为主流市场。
五、区块链技术的未来展望如果说2015年是区块链发展的元年,使大众逐渐了解区块链涵和对经济发展的意义。
那么2016年则是区块链技术的应用之年,世界各国都在积极研发区块链应用场景,使得区块链技术不仅仅只局限于金融领域,而拓展到社会各个方面,包括:
医疗、教育、、社交等场景。
随着区块链技术获得越来越广泛的关注以及越来越丰厚的资金投入,有理由相信未来区块链技术将会更加成熟与稳定。
根据创业公司ConsenSys的预测,2016年区块链将会在以下领域实现突破并得以应用:
其一,传统金融机构在与客户进行业务往来时,会使用区块链技术进行全新的合作,最大程度的保护核心数据以及竞争力;
其二,大型企业会将区块链技术应用到战略发展结构中,尤其是在交易过程的应用,以控制风险;
其三,银行将会建立部区块链技术应用,并为此申请专利;
其四,政府将会意识到区块链的潜力,并将区块链应用到所有权登记和身份系统;
其五,监管系统将会使用区块链技术引用到智能合约系统中,随时可以观看到交易双方的金额与交易方向,确保监管的透明度。
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