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而过低地估计了在实践中可以做到的事(藏书文献①)用这句名言来说明我们对理财的态度可以说是再确切不过了。
所谓的个人理财,主要是指通过制定合理的财务资源规划,实现个人人生目标的程序与方法。
通过家庭理财,在一年之中,对我们的理财和生活的作用可以说是微乎其微,这也是很多人忽视理财的原因所在;
但只要你持之以恒,连续十几年,甚至几十年的进行家庭理财,您所获得的成果将是令人目瞪口呆的一个奇迹。
可以说,对于是否应该理财这个问题,我们已经不需要任何迟延与犹豫,我们应该做的就是马上学习理财的知识与方法,本论文是基于这种需要而编写,写出我所学习的知识,对理财更进一步的认识。
下面将对理财的概念,目的,原则,方法,规划等进行探讨与研究。
工作是为了家庭的幸福,其实理财可以使家庭更幸福。
一、现代家庭收入
(藏书文献②)说到家庭理财,我们更为关注的家庭收入。
那我们的家庭收入有哪些方面呢?
以下既是家庭收入的构成:
第一,工资、奖金、津贴等。
这是基本家庭收入;
第二,退休费及个体劳动者所得的收入;
第三,事业救济金;
第四,各种补助费,如生活困难补贴,上下班交通费等;
第五,其他收入,如储蓄存款利息,股息,红利,稿费,兼职费等。
各种家庭的收入维持着我们一个家庭的运转,为了让生活更加的美好,那对于我们的收入,我们应该如何才能合理的进行消费呢?
这时我们就要引入一个词,那就是家庭理财。
如何才能合理的家庭理财呢?
下面我讲对此进行深入的探讨和研究。
二、家庭理财
2.1基本概念:
(藏书文献③)家庭理财,是以家庭为单位,通过对家庭的资产和负债的合理配置,规避风险、保证家庭生活的顺利进行,实现家庭理财的保值增值。
提到家庭理财就不能不提到和家庭理财极为相关部分,即投资。
理财与投资的关系会在下文中说到。
2.2四大目标:
(藏书文献④)
一、“节流〃:
对于家庭财力,我们肯定不能做到只进不出但却是可以通过合理的资本配置方式,来减少不必要的支出,这也就是通常所说的"
节流〃。
合理的资本配置,往往更能够促进生活健康地发展。
二、"
开源〃:
适宜的家庭理财可以不断增加收入,这就是所谓的“开源〃。
家庭财产的保值增值是任何一种理财方式的目的,投资就是其中最为典型的一种理财方式。
三、“修身
《荀子》在修身篇中提到过,看到好的行为,一定要拿来对照自己。
看到不好的行为,一定要用心怀恐惧地拿来反省自己。
善良的品行在自己身上,一定要以此而坚定不移地爱好自己;
不良的品行在自己身上,一定以此而被害似的痛恨自己。
这是荀子认为修身所要达到的一种境界。
对于一个家庭亦然,一个家庭如何能在发展过程中一帆风顺,避免一些意外和风险,也要讲求“修身〃。
四、“齐家
齐家,管理家庭而使家庭和睦。
总之,家庭理财的最根本目标是为家庭的幸福打好坚实的物质基础,以提高家庭成员的生活水平,从而为家庭成员以后的发
展提供坚实的后盾。
2.3四大原则:
专家认为:
一生能累积多少财富取决于如何理财(网络文献①)随着投资环境及投资习惯的变化,一些科学的理财观念正越来越为人们所接受。
但由于我国的金融投资市场与发达国家相比起步较晚,理财知识的普及程度也远远不够,很多投资者的理财观念还是存在着很大的偏颇,这些都给我们的理财投资带来了潜在的问题。
人们就家庭理财中应遵循一下几点原则:
(网络文献②)
家庭理财的四人原则:
原则一:
家庭的流动资产,即现金、存款、债券、股票等等,这些款项的总和应调整到足以应付4—6个月的生活各项支出,这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时,您的家庭仍有较充裕的时间面对困难。
原则二:
要计算"
生活风险忍受度〃并做好保护措施。
所谓的〃生活风险忍受度〃是指如果家庭〃主要收入者〃发生严重事故(伤、病等),家庭经济生活所能维持的时间长度。
最好能购买保险,通过由全社会来分担风险的方式,以寻求完整的家庭保障。
原则三:
了解不同理财工具的风险和收益。
1・银行定存最为保守,但收益相对较低。
2.投资债券、股票、基金的风险较之银行定存高,但同时收益也相对高些。
3.投资国内外证券基金、期货基金风险高,收益也高。
原则四:
根据自身情况选择合适的投资工具。
1.假如家庭的固定支出金额占收入的比例高,表示资金的流动性不足,则家庭投资策略应倾向保守,尤其需考虑投资工具的变现性。
2.若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高,表示该家庭承担风险的能力较强,可以考虑较为进取性的投资策略。
相反的,若家庭的收入集中在极少数人身上,则该家庭承担风险的能力就较低,应评估生活风险忍受
度,确实以保险做好家庭防护措施。
3.分散投资风险。
根据家庭承担投资风险的能力,将前三类理财工具做适当的组合,以避免风险过度集中。
2.4理财方法:
要制定一个好的家庭理财规划必定要遵循家庭理财原则和方法,否则会导致规划
方向的错误,使得家庭进入危险的时期。
下面则是我通过各类文献整理出来的几点理财方法,谈到我们在进行家庭理财时应该具有的几点观念:
观念一:
树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利(网络文献③)在我们的日常生活中,总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财〃的观念。
普遍认为,每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了,哪来的余财可理呢?
〃理财投资是有钱人的专利,与自己的生活无关〃仍是一般大众的想法。
观念二:
理财重在规划别让“等有了钱再说〃误了你的"
钱程〃
在我们身边,有许多人一辈子工作勤奋努力,辛辛苦苦地存钱,却又不知所为何来,既不知有效运用资金,亦不敢过于消费享受,或有些人图〃以小搏大〃,不看自己能力,把理财目标定得很高,在金钱游戏中打滚,失利后不是颓然收手,放弃从头开始的信心,就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
观念三:
拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空
这个消费的社会,要拒绝诱惑当然不是那么容易,要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。
“先消费再储蓄〃是一般人易犯的理财习惯错误,许多人生活常感左入右出、入不敷出,就是因为你的"
消费〃是在前头,没有储蓄的观念。
或是认为”先花了,剩下再说〃,往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。
对中国许多的老百姓来说,要养成“先储蓄再消费〃的习惯才是正确的理财法,实行自我约束,每月在领到薪水时,先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金,〃先下手为强〃,存了钱再说,这样一方面可控制每月预算,以防超支,另一方面又能逐渐养成节俭的习惯,改变自己的消费观甚至价值观,以追求精神的充实,不再为虚荣浮躁的外表所惑。
这种〃强迫储蓄〃的方式也是积攒理财资金的起步,生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况,不仅要"
瞻前〃也要〃顾后〃,让〃储蓄〃先于〃消费〃吧!
切不可先消费一一尽情享受人生一一等有了“剩余〃再去储蓄。
观念四:
没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累
现代经济带来了"
理财时代〃,五花八门的理财工具书多而庞杂,许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台,深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。
随着经济环境的变化,勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求,理财工具的范畴扩展迅速。
配合人生规划,理财的功能已不限于保障安全无虑的生活,而是追求更高的物质和精神满足。
这时,你还认为理财是"
有钱人玩金钱游戏〃,与己无关的行为,那就证明你已落伍,该急起直追了!
观念五:
不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里
目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式,这一方面说明大众仍以保守者为多,另一方面也显示,不管环境如何变化,投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例,我们普遍认为,不要把所有资金都投入高风险的投资里去「投资组合〃乃是将资金分散至各种投资项目中,而非在同一种投资〃篮子〃中作组合,有些人在股票里玩组合,或是把各种共同基金组合搭配,仍然是〃把所有鸡蛋放在同一个篮子里〃的作法,依旧是不智之举啊!
观念六:
管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富
现代人最常挂在嘴边的就是〃忙得找不出时间来了〃。
每日为工作而庸庸碌碌,常常觉得时间不够用的人,就像常怨叹钱不够用的人一样,是“时间的穷人〃,似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。
但上天公平给予每人一样的时间资源,谁也没有多占便宜。
在相同的〃时间资本〃下,就看各人运用的巧妙了,有些人是任时间宰割,毫无管理能力,二十四小时的资源似乎比别人短少了许多,有人却能〃无中生有〃,有效运用零碎时间;
而有些懂得〃搭现代化便车〃的人,干脆利用自动化及各种服务业代劳,〃用钱买时间〃。
"
时间即金钱〃,尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受,每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到"
切肤〃的程度,但是,钱财失去尚可复得,时间却是〃千金唤不回〃的。
如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理,不仅可能和理财投资的时机性失之交臂,人生甚至还可能终至一事无成,可见〃时间管理〃对现代理财人的重要性。
想向上帝〃偷〃时间既然不可能,那么学着自己"
管理〃时间,把分秒都花在“刀口〃上,提高效率,才是根本的途径。
三、理财与投资
3.1投资与理财(藏书文献⑤)人的一生中平均约有五分之三的时间,可以有对外赚钱的机会,如何让自己的“现金收入〃大于"
现金支出〃,为自己退休后的消费,以及下一代子女的教育养成资金做出具体贡献,诚然是理财的主要目的。
而理财过程其实就是一种选择投资工具的过程,在不同的工具或方案中,找出最适合自己的投资途径。
3.2遵循原则(藏书文献⑥)投资理财组合的运用一般要遵循下列原则:
1•风险度相同时,选择利益高的股票;
2•利益水平相同时,选择风险小的股票;
3•优先考虑低风险,然后考虑高风险;
4•绩优高成长股的比重应占全部投资者的50%以上;
5•投机性较强的股票投资不要超过全部投资理财的20%;
6•避开热度过高的股票;
7•切忌盲目追求高买入;
8•可以用较少于20%的小部分资金进行短线或波段式的操作。
四、全家一起来理财
(藏书文献⑦)
4.1夫妻理财有学问
一个家庭一旦建立,衣食住行娱乐享受,均离不开一个钱字。
小家庭的经济矛盾,一般集中反映在理财上。
为了更好的一起生活,夫妻间对家庭财务重点应该达成以下几点共识:
1•坦诚相待、开诚布公
2•为家而让步
3•轮流理财
4•让内行当家
5•夫妻在财产撒很难过要明算账
6•建立家庭基金和私人账户
7•重视人寿保险
8•花钱又商量
9•一致对"
下〃
10.转变观念
4.2孩子理财要培养
让孩子懂得理财要越早越好,家长应从培养孩子的理财兴趣入手,通过让他们“当家作主〃打理钱财,为其创造一个学习、时间理财的机会和环境。
1・教会他合理消费理念
2・xx〃愿望清单〃
3•培养他记账的习惯
4•制定一份压岁钱开支计划
5•建立孩子自己的理财账户
6•培养孩子正确的财富观
五、总结
学了“现代家政学〃以后,让我对家庭的概念有了一个新的认识,让我知道,家说简单很简单,说奥妙确实很奥妙。
家政学知识内容丰富,以上仅从家庭理财角度谈学习它的重要性,它还包括家庭关系的处理、邻里关系的处理、如何使家庭成员关系和谐等等方面。
俗话:
家和万事兴〃。
浪漫温馨的家庭气氛,使生活充满闲庭雅趣,别具一格的亲情表达,给平静自然的家庭生活点缀上令人心醉时刻。
诗人卢梭说:
真正的幸福是不能描写,它只能体会,体会越深就越难以描写,因为真正的幸福不是一些事实的汇集,而是一种状态的持续。
它为我们有了家以后能更好的经营一个家提供了服务。
藏书文献
1索晓辉编,家庭理财枕边书[M],北京:
中华工商联合出版社,2007-6,
2xx编,现代家政学[M],xx:
北京大学出版社,2009-11,
3赵英杰编,家庭理财一本通[M],北京:
科学技术文献出版社,2007-9,
4陈镇,赵敏捷编,家庭理财[M],北京:
清华大学出版社,2009-7,
5赵妍如,陈冲编,理财高手[M],北京:
xxxx出版公司,2001-7,
6孙三宝编,家庭理财好帮手[M],北京:
当代世界出版社,2006-4,
7白燕琴编,家庭理财红宝书[M],北京:
xx纺织出版社,2007-7,
网络文献
①
经济参考报发布时间:
2007-05-10
2责任者:
张俊桥《理财杂志》发布时间:
2007第12期
3XX:
西听眼《家庭理财方法》发布时间:
20011-04-16
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