第三章金融服务购买行为分析Word文件下载.docx
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三是创新信贷业务。
不断加大对中小企业、个体工商户、公
职人员的授信贷款。
四是完善基础设施建设。
抓住省联社“双基本工程建设”的契机,加大对全辖11个网点的改造,实施服务环境美化、洁化、绿化、亮化工程
建设。
五是不断拓宽服务范围,在原有ATM机4台和POS机17台的基础上,到
9月末,新增加ATM机6台和POS机82台,满足了持卡客户的需求。
县联社把“服务创优工程”作为推动业务发展的第一要务来抓,全面提升服务水平。
一是强化业务技能培训。
使每一位员工掌握了为客户服务要把握的语言、动作、仪表、仪容等要领。
二是强化服务理念。
大力倡导“我靠信用社求生存,信用社靠我来发展”的企业文化理念。
三是量化服务。
统一挂牌、统一着装、统
一标识、文明用语,实行“专业服务、贴心服务、诚信服务”,代发城乡低保7856户,代发工资8167户,代发惠农直补57768户、代办保险业务、代收税款等业务,进一步扩大信用社的知名度。
四是突出阳光放贷。
实施贷款限时办结制,实
行“常年放贷、常年收贷”,执行“阳光审贷、阳光批贷、阳光放贷”的透明政策。
县联社以“服务创优工程”建立健全文明规范服务制度,规范服务礼仪、服务技能。
一是强化执行力。
实行统一标准,分类考核,与绩效挂钩,将服务管理、服务环境、服务礼仪、服务行为、服务技能、服务安全及个性服务纳入按月和年终综合量化考核奖惩。
二是开展服务创优竞赛活动。
在全县农村信用社内部开展“服务创优”竞赛活动,每年开展“星级网点”和“星级柜员”的评级竞赛,充分发挥星级网点和星级柜员的导向作用。
三是公开服务承诺机制。
设立了服务监督岗和公布了客户投诉电话,畅通了客户监督渠道,提高服务质量。
四是抓服务促发展。
通过开展“服务创优工程”推动各项业务快速发展,有效巩固和扩大各项业务的市场份额,实现了“六增两降”,即:
存贷业务快速增长、农户贷款覆盖面持续增加、支农项目不断扩大、整体营利能力增强、资产明显增加、社会关注明显增强,不
良贷款余额和比例大幅下降,促进了各项业务又好又快发展。
资料来源:
第一节金融服务购买行为概述
金融服务购买行为是指金融服务消费者为满足其个人、家庭或企业的生产和
生活需求而发生的购买金融服务的决策过程。
金融服务购买行为是复杂的,其购
买行为的产生是受到其外部因素、内部因素及其它因素的相互促进交互影响的。
金融机构需要通过对金融服务购买行为的研究,来掌握其购买行为的规律,从而
制定有效的市场营销策略,实现金融机构营销目标。
一、金融服务购买者的特征
金融服务产品营销的对象是购买者,金融服务产品要能在市场竞争中适应市场的需要并且在市场中占有一定的份额,必须根据购买者的特征来量体裁衣。
金融服务购买者及其购买行为有以下六个特征。
(一)购买者多而分散
金融服务购买涉及到每一个人、每个家庭以及每个企业,购买者多而分散。
为此,金融服务市场是一个涵盖面广的市场。
由于购买者的类别,譬如,对于个体以及家庭而言,存在地域差异,闲暇时间差异;
对于企业而言由于经营类别不同,故对金融服务的要求也存在差异等等,都造成了金融服务购买者在购买地点、购买时间的分散性以及购买类别的差异性。
(二)金融服务购买量少,多次购买
金融服务产品的销售对象是个体、家庭以及企业,而这些购买群体的个体特征不一样,包括消费人数、需求量、购买力、风险偏好等诸多因素的影响,尤其是金融服务产品风险的存在,消费者为了保证自身的消费需要以及控制自身的风险预警线,其购买特征往往表现为:
批量小、批次多、频率高。
(三)购买的差异性大
金融服务购买者呈现不同的消费特征。
对于个体以及家庭购买者而言,存在性别、年龄、职业、收入、文化程度、民族、宗教以及风险偏好程度等影响,而
且随着社会经济的发展,购买者的相关特征就会发生一定的变化,也即存在动态的购买者特征因素的影响;
对于企业而言,存在经营类别、投资策略以及风险预警线等影响。
同时随着企业的发展,其相关特征也在动态的变化,从而导致对金融服务产品需求的差异。
总之,由于社会经济的发展,金融服务购买者的购买特征在动态中不断变化,差异性大。
(四)购买决策的差异性大
对于个体消费者而言,绝大数购买者缺乏相应的金融专业知识、价格知识和市场知识,尤其是对某些技术性要求很强、操作复杂的产品,如黄金产品、外汇产品以及期货产品等,显得知识缺乏。
同时,这些知识缺乏的消费者,比如说三四级城市的居民,在投资策略方面容易受到相关广告宣传、分析师游说以及其它
促销方式的影响,产生购买欲望。
而对于企业个体而言,其对金融服务的购买则是呈现专业化,为了达到剩余资产价值最大化,其必然会选择最优的金融服务方式,在节省成本的情况下,达到资产价值最大化,这是企业金融服务购买者与个体金融服务购买者在对金融服务进行购买时最大的区别。
(五)购买的周期性差异性大
由于金融服务购买对象,无论是个体还是企业,都要受到消费季节性、经
营性周期的影响,如易耗产品与耐用品的不同耗损周期、企业资金周转的期限等。
(六)购买的发展性
随着社会经济的发展,时代精神、社会风俗等的导向,从而使得金融服务购买者对金融服务产品产生了新的需求,如2007年我国证券市场的牛市,使得大量居民和企业要求进行证券投资等;
又如我国网络技术发展的成熟,大量的居民和企业盛行网络购物,这样就需要金融机构建立网络支付平台,这些都显示了对金融服务购买的时代特征以及发展性。
而这,尤其是网络购买平台是当前农信社所缺乏的。
二、金融服务购买者的分类
由于金融服务购买者个性的差异,我们将从以下四个层面来对金融购买者进行分类,并指出相应的营销策略建议。
(一)根据金融购买者的参与程度和产品品牌差异程度来划分
1.复杂的购买行为
如果金融购买者属于高度参与,并且了解现有各种金融服务产品之间的显著差异,则会产生复杂的购买行为。
复杂的购买行为是指购买者决策过程完整,要经历大量的信息收集、全民的产品评估、慎重的购买决策和认真的购买评价等各个阶段。
对于复杂的购买行为,营销者应制定策略帮助购买者掌握产品知识,运用各种途径宣传本品牌的优点,影响最终购买决定,简化购买决策过程。
比如,某中
小企业要进行设备升级,在融资的过程中,农信社除了可以给其融资,还可以参加其设备买进的全过程,一方面是可以为企业提供高质量的信息服务,另一方面
也一定程度上缓解了贷款回收的风险。
2.减少失调感的购买行为
减少失调感的购买行为是指金融服务购买者并不广泛收集产品信息,并不精细挑选金融服务机构,购买决策过程迅速而简单,但是在购买以后会认为自己所买产品具有某些缺陷或其他同类产品有更多的优点,进而产生失调感,怀疑原先购买决策的正确性。
对于这类购买行为,金融服务提供者要提供完善的售后服务,通过各种途径经常提供有利于产品的信息,使购买者相信自己的购买决定是正确的。
对于金融服务产品的售后服务,主要体现在贷款融资、投资理财服务以及日常的基本业务上。
金融服务售后对于贷款而言是对贷款项目的全程跟踪,同时关怀企业发展的方向,比如说,为神丹集团融资,我们除了可以给其融资,还可以为其发展提供市场消息,这一方面降低了还款的风险,一方面我们可以吸引神丹集团更多的存款,实质上是一个双赢的过程。
3.寻求多样化的购买行为
寻求多样化的购买行为是指金融服务购买者购买产品有很大的随意性,并不深入收集信息和评估比较就决定购买某一金融机构的某种服务产品,在购买使用时才加以评估,但是在下次购买时又转换其他品牌。
转换的原因是厌倦原服务的收益率等等,是寻求产品的多样性而不一定有不满意之处。
对于寻求多样性的购买行为,市场领导者和挑战者的服务营销策略是不同
的。
市场领导者可以通过占有有利地域避免脱销和提醒购买的广告来鼓励消费者
形成习惯性购买行为。
而对于挑战者则以较低的价格、折扣、赠券、免费赠送样
品和强调试用新机构的广告来鼓励消费者改变原习惯性购买行为。
2.习惯性的购买行为
习惯性的购买行为是指金融服务购买者并未深入收集信息和评估金融机构,
只是习惯于购买自己熟悉的某金融机构的某种服务产品,在购买后可能评价也可
能不评价产品。
对购买者习惯性购买行为的养成,应该是当前农村信用合作社发
展面临的困境,因为这种购买行为的养成需要一定的品牌服务,像招商银行的金
葵花服务,中国银行的高端个人理财服务,而这些都是农信社所缺乏的。
为此,
在发展的过程中,应该尽可能的学习其他金融机构成熟的品牌产品模式并在此基
础上吸收大招自身的优势品牌。
在城镇金融市场趋于饱和的情况下,由于农信社
在农村经济市场占有率较高,实际上了降低了其广告的成本,就应该利用这一有
利优势,增加购买者参与程度,积极吸收农村经济市场主体参与对其金融服务的
尝试,不断提高市场占有率。
(二)根据金融购买者的购买目标来划分
1.全确定型
全确定型是指金融服务购买者在购买商品以前,已经有明确的购买目标,对金融服务的类型、价格的幅度以及收益率等都有明确的要求。
这类购买者在对金融机构进行选择的时候,一般都是有目的地选择,主动地提出所要购买的金融服务,并对所要购买的服务提出具体要求,当该服务能满足其需要时,则会毫不犹豫地买下该种金融服务。
2.半确定型
半确定型是指金融服务购买者在购买金融服务以前,已有大致的购买目标,
但具体要求还不够明确,最后购买需经过选择比较才完成的。
如选择房贷是事先
计划好的,但是要选择从哪家银行贷款,贷款利率多少,优惠折扣多少等心中无
数。
这类购买者进入金融服务购买阶段后,一般要经过较长时间的分析、比较才
能完成其购买行为。
3.不确定型
不确定型是指金融服务购买者在购买金融产品之前,没有明确的或既定的购
买目标。
这类购买者进入金融服务市场时主要是漫无目标地了解金融服务的销售
情况、收益情况以及成本情况,感兴趣或者合适的金融服务才会购买,有时则不
会购买任何一项金融服务产品。
(三)根据金融购买者的购买态度来划分
1.习惯型
习惯型是指金融服务购买者由于对某种金融服务品牌或者某家金融机构的
信赖、偏爱而产生的经常、反复的购买。
由于经常购买和使用,他们对这些金融
服务以及金融机构十分熟悉,体验较深,再次购买时往往不再花费时间进行比较
选择,注意力稳定、集中。
2.理智型。
理智型是指金融服务购买者在每次购买前对所购的金融服务产品,要进行较
为仔细研究比较。
购买感情色彩较少,头脑冷静,行为慎重,主观性较强,不轻
易相信广告、宣传、承诺、促销方式以及销售员的介绍,主要靠金融服务产品的
收益率、风险程度以及成本来决策。
3.经济型
指金融服务购买者在购买时特别重视价格,对于价格的反应特别灵敏。
购买
无论是选择高风险的金融服务,还是选择风险低的金融服务,首选的都是价格,
他们对价格低的金融服务产品最感兴趣。
一般来说,这类消费者与自身的经济状
况有关。
4.冲动型
指金融服务购买者容易受金融服务产品显著的收益率、宏观市场利好等消息的刺激而产生的购买行为。
购买一般都是以直观感觉为主,从个人的兴趣或情绪出发,喜欢高收益率的产品,往往不考虑风险系数的大小
5.疑虑型
指金融服务购买者具有内倾性的心理特征,购买时小心谨慎和疑虑重重。
购买一般缓慢、费时多。
常常是“三思而后行”,常常会犹豫不决而中断购买,购买后还会疑心是否上当受骗。
6.情感型
这类金融服务购买者的购买多属情感反应,往往以丰富的联想力衡量金融服务的意义,购买时注意力容易转移,兴趣容易变换,对金融服务的宣传广告和命名都比较重视,以是否符合自己的想象作为购买的主要依据。
7.不定型
这类金融服务购买者的购买多属尝试性,其心理尺度尚未稳定,购买时没有固定的偏爱,在上述六种类型之间游移,这种类型的购买者多数是独立生活不久的青年人。
三、金融服务对金融购买行为的影响分析
(一)金融服务特征对金融购买行为的影响
金融服务特征是基于金融市场竞争形态所产生的,在当前金融市场竞争日趋
激烈的情况,把握好对金融服务购买者的购买行为的可靠分析,这对于金融机构
提高市场占有率以及提高自身金融营销策略能力都有很重要的现实意义。
而金融
服务自身的特点如无形性、差异性以及不可分离性等,都对购买者的购买行为产
生一定的影响,具体表现在:
1.金融服务买卖双方之间双向信息交流机制的建立
金融服务买卖是买卖双方在长时间内的一系列交易,双方在买卖过程中逐渐
建立了双向的信息交流机制。
如:
使用ATM、对账、拜访分支机构等。
客户在获
取金融服务的同时进一步加深了对金融的了解,为进一步的金融服务提供参考;
金融机构通过这种交互方式,能够搜集到更多的与客户有关的信息,比如客户的
储蓄频率、信用卡购买、账户使用等有价值的信息,便于与客户建立长期的服务
关系。
2.金融服务买卖双方购买过程委托责任的形成
金融机构提供金融服务的开始,就伴随了一组承诺:
金融机构有责任妥善处理购买的资金并保证他们在财务上的福利。
这也意味着,客户必须对金融机构保持高度的信任。
在金融服务提供之始,金融服务买卖双方实质上是建立了一定的信任关系。
金融机构的存在,实际上使财产的所有权和使用权相分离,广大的存款者、投保者和投资者实际上是资产的所有者,但是,因为缺乏相应的专业性的知识和技能,普通投资者很难掌握金融产品的风险价值,从而难以对金融产品做出全面合理的评价。
因此,金融服务购买者购买金融服务成为必要,其中就包含了对金融机构的信任,在信任的基础上,双方才能互惠。
同时,金融机构与金融服务购买之间的信任关系必须牢靠,因为,选择金融服务提供者需要投入大量的精力,无形中增加了搜索成本,这样的信任促使金融机构在办理与客户有关的业务时形成所谓的消费惯性,也即购买者对该金融机构的长期依赖性。
3.金融服务购买决策过程的复杂化
决策过程是复杂的,它不仅需要一系列复杂心理活动以及一些思维活动的配
合,还需要计算费用支出和可能带来收益之间的均衡。
金融服务的无形性、不可
分割性等特点,使得很多金融产品或服务无法向客户进行实体性的展示,也不能
像实体性消费品一样进行测试。
这就导致客户对产品的了解程度下降,他们很难
识别自己对金融服务的真需求,加之信息搜寻成本的加大,无形服务性能的难以
确定,都使得金融服务购买者很难对决策的内容、方式以及结果做出明确的判断,
也即增加了决策过程的复杂程度。
4.金融服务购买活动风险的增加
金融服务在生产与消费的过程中的不可分离性,造成服务质量的不稳定性,对客户来讲究增加了购买结果的不确定性。
这种服务质量的变化和不确定性增加了购买的风险,由于金融机构控制之外的因素,即使金融机构可以对其中的一部分服务和营销活动进行标准化,但客户感知不稳定性、服务员工提供绩效的不稳定性和服务传递系统的不稳定性,这三类不稳定性金融机构购不能消除它,只能在客户和金融机构之间寻找一种平衡,加之金融机构本身受到一定的系统风险的影响,而大多数投资者对于金融投资缺乏投资素养,金融衍生工具的不断更新以及伴随的高风险性,增加了金融服务购买活动的风险性。
(二)金融需求对金融服务购买动机的影响
心理学中把推动人去从事某种活动,达到某种目的,并引导活动满足一定需要的意图、愿望和信念,称之为动机。
换句话说,动机是人们从事某项活动的内在驱动力,体现了客观需要对人的激励作用。
由此可见,动机产生的基础和源泉是需要,它在主观上通常是以意向、愿望的形式存在的。
那客户对金融服务的购买动机是什么呢?
这不外乎价值增值、风险最小化等等。
而长期以来,金融机构在制定金融服务产品的时候,单一的考虑的是客户的贷款供应量、透支范围、信用以及保险等内容,没有在本质上把握客户购买金融服务的动机以及需求,这就需要把客户的行为特性,量体裁衣。
而对于动机的研究,心理学或管理学学科对其研究的理论很多,马斯洛将人的需求分为:
生理层次、安全层次、归属层次、尊重层次和自我实现的层次。
约克(Yorke,1982)定义了如下一组客户的基本金融需要:
(1)现金提取:
客户需要经常与现金打交道,因此存在许多资金转移满足这种需要;
(2)资产安全:
这涉及两种子需要,第一种是关于个人资产有形上的安全;
一种是需要就是避免个人资产的贬值。
(3)资金划转:
这指的是周转资金的需要。
科技的重大进步已经使之成为
可能并且减少了的依赖。
(4)延期付款:
以合理的成本对于商品或服务延期已经成为获得商品或者
服务的越来越重要的手段。
(5)财务咨询:
随着金融产品在数量上和复杂性上的增加d啊,客户需求
更多的信息和咨询来做出决策。
(三)零售金融服务购买行为与批发金融服务购买行为
1.零售金融服务
零售金融服务是指金融机构以个人、家庭和中小企业为服务对象,具有分散
性、多样性、需求差异性和交易频率高的特点,其业务内容和范围相当广泛,针
对不同的金融需求(见表3-1),金融机构利用自身的信用和信誉优势提供相应
的金融产品和服务。
我们可以从以下几个方面来理解它的内涵:
(1)从从业对象看,是指金融机构对非法人企业及个人、家庭提供的小型
金融服务;
(2)从从业对象深化的角度来看,仅指银行以个人和家庭为对象所提供的
而金融服务。
这在中国被称为是个人银行业务,目前中国银行等多家银行提高高
等级的个人理财业务。
(3)从从业规模来看,主要是指小型金融服务。
表
3-1
零售金融服务品种分类表
业务
资产业务
负债业务
品种
个人小额贷款、信用卡透支、抵押贷款、大额耐用消费品贷款、汽车贷款等
储蓄账户、支票账户等
保险
投资管理
其他金融服务
人寿保险、财产保险、意外险等
个人财产风险管理、个人组合投资管理、退休基金、证券代理等
税务打理、保险箱、地产代理、借记卡、资金转账汇兑等
2.批发金融服务
批发金融服务主要是指金融机构为政府企业以及其他组织等机构提供的金
融服务。
该类服务具有客户数量相对较少、交易规模大、与客户关系密切、地利
位置集中以及客户的议价能力等特点,为此我们根据金融服务购买者在类型、规
模以及需求方面的异同,将批发金融服务的客户分为四类并说明对应的金融服
务:
(1)企业
对于企业类型的客户群,我们又分为以下两种:
第一种是生产商。
该类客户主要是指将原材料或者零部件加工成产品或者半产品的企业。
由于市场对产品供需的波动,包括对生产资料需求的波动以及产品需求的波动,生产商可能会在短期内特别需要透支和存贷的便利条件,而金融服务产品可以为它解决后顾之忧。
第二种是转销商。
该类客户是通过购买生产商的产品然后进行转卖,赚取差价获利的企业。
他们的定位就是市场中生产商和最终购买者的桥梁,包括经纪人、产业分配商、批发商以及零售商等。
同样在短期内,由于市场的波动性,导致供需失衡,他们也急需得到短期融资的便利。
对应的金融服务包括:
一是对企业吸收存款,提供大额贷款、贸易融资和银团贷款。
二是在货币市场上进行大额融资、从事外汇买卖,以利率、货币期权和
期货及其他信用工具进行风险管理服务;
三是为企业提供咨询以及融资服务,包括为股票和债券发行以及新产品开发提供咨询、协助凑资、制定稳定的融资战略,同时包括包销服务等;
为公司项目融资、兼并以及并购、资产重组和私有化等业务,以及债券股票承销及信贷方面提供顾问;
四是协助客户进入国际资本市场融资,介绍企业和机构委托代理各种货币、股票、债券、期货,以及其它金融产品
及衍生工具的大额交易等,开展金融工程和风险管理;
五是在股票、债券市场中接受企业和机构委托,代理机构间的大额交易。
(2)政府
政府机构作为特殊的机构客户群,他们不仅拥有权力,而且他们对金融服务的购买还存在一定的环境差异。
许多国家的政府已经规定了购买的政策与惯例,而且规定必须是在预算内,同时对提供该项金融服务的组织机构也有特殊限制,如农开行就从事粮油的收购,而其他金融机构却没有该项权力。
一是为政府提供咨询以及融资服务,包括为股票和债券发行以及新产品开发提供咨询、协助凑资、制定稳定的融资战略,同时包括包销服务等;
二是包销政府债券。
(3)金融机构
对于金融机构的金融服务需求,包括银行本身、保险公司、财务公司等,由于资本市场的风险性以及资金周转的周期性,使得这些金融机构在一定时期内会
急需一定规模的资金需求,如银行间的隔夜拆借等。
一是为银行、保险公司、财务公司及其它机构吸收存款,提供大额贷款以及银团贷款等;
二是在货币市场上进行大额融资、并在资本市场上进行风险管理服务等;
开展自营投资业务,经营多样化的证券组合,利用国内外货币市场和资本市场,从事各种金融工具的投资和交易。
(4)其他组织机构
这里其他组织机构包括教育团体、慈善组织以及其他非交易目的的团体。
虽然这类组织机构的主要目的不是为了盈利,但是他们也有金融一定的金融需求,如,慈善组织基金的发展,则需要一定的投资组合管理的操作等。
就目前来看,农村信用合作社很少有涉足到资本市场的投融资业务的操作
中,一般仅限于中小企业与政府事业单位的合作,这就需要其在金融服务产品设计的时候,加大对没有涉足,但是市场份额已经趋于饱和的金融服务对象
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- 第三 金融 服务 购买 行为 分析