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由于自然或物理现象所导致的风险,具有不W抗性、周期性,波及范围广。
如白然灾害风险。
社会风险:
由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致的风险。
如盗窃、抢劫、罢工、骚乱等。
政治风险:
由于政治原因,如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施,以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损失的风险。
经济风险:
经济运行过程中产生的风险。
如消费需求变化、通货膨胀、汇率变动、经济周期、市场预期失误、经营管理不善等。
(四)按风险危及的范围分类
系统风险:
整个系统面临的风险。
比如大盘风险、宏观经济波动风险等。
特定风险:
系统中某个个体面临的风险。
比如个股风险。
(五)按风险危及的对象分类
人身风险:
人们因生、老、病、死、残等原因而产生经济损失的风险。
财产风险:
可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。
责任风险:
因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。
信用风险:
在经济合同行为中,债权人与债务人之间因一方违约或不忠诚对他方或己方造成经济损失的风险。
三、什么是保险?
(一)从保险人的角度说,保险就是承保风险。
即保险人收取保费,承诺对发生保险事故的
(法)人或物给予一定赔偿的经济活动。
保费的厘定和预期赔偿金额的确定需要应用精算学、资产评估等方面的知识和技能。
(二)全面的说,保险就是众多个体交纳保险费形成保险基金,一旦发生保险事故,由保险基金赔偿受害者损失的经济制度。
保险费的厘定和损失赔付需要应用经济学、统计学、物理学等学科的知识、技能和方法。
四、什么是国际保险?
国际保险包含哪些内容?
国际保险:
跨越国界的保险。
主要包括:
(一)跨境保险:
投保人宜接向处在境外的保险人购买保险。
(二)分支机构保险:
投保人向设在本国的外国保险公司代理处、分公司、子公司投保。
(三)国际再保险:
本国保险公司将承保业务分一部份给外国再保险公司或外国保险公司的再保险业务部门。
(四)国际共保:
由儿个国家的承保人合作承保某一-保险标的,共亨保费,共担风险。
(五)跨国公司风险的投保:
某跨国公司向某家跨国保险公司或某儿家保险公司投保,很多情况卜•需要通过保险经纪人或自保公司进行。
(六)政治保险:
母国保险公司承保投保人面临的东道国政治风险。
五、什么是国际风险?
包含哪些内容?
国际风险:
跨越国界的风险。
(一)国际贸易货物运输风险。
(二)跨越国界的环境风险:
比如有毒化学物质的泄露,石汕的池•露,核燃料的泄露,影响多国的海啸等。
(三)跨境旅游风险。
(四)跨越国界的传染病风险。
(五)战争。
六、试对保险进行分类。
(-)社会保险与私营/商业保险
1.社会保险是由政府提供的抚恤、退休、伤残、失业和健康方面的保障,具有强制性,要求符合条件的全体参加,风险均摊。
2.私营/商业保险是由保险公司提供的人身和财产方面的保障,大部分险种是自愿的,但也有一些政府规定的强制性险种通过保险公司之间的竞争提供。
私营/商业保险一般是由保险公司出售给个人,个人有权选择保险公司。
(二)人寿保险与非人寿保险
1.人寿保险包括终身寿险、定期寿险、养老保险、万能寿险、变额寿险、意外事故保险、伤残保险、健康保险等。
2.非人寿保险包括财产保险、责任保险和信用保险等。
(三)企业保险和个人保险
1.个人保险:
个人购买的非人寿保险。
2.企业保险:
由公司或其他组织购买的保险。
(四)直接保险和再保险
1.直接保险:
直接销传给公众和非保险工商企业的保险。
2.再保险:
原保险人购买保障自己承保业务的保险。
七、为什么保险公司要放眼世界?
(一)对于发达国家的保险公词来说,发展中国家经济的快速增长使保险业也快速增长,从而创造了大量的商机。
发达国家国内保险市场则趋于饱和,处于低速增长阶段。
抓住发展中国家保险市场提供的机会,提高利润率是发达国家保险公司发展的必然要求。
因此,发达国家的保险公司要放眼世界。
(二)对于发展中国家的保险公司来说,为避免发达国家保险公司走过的弯路,更快、更好的发展,需要虚心向发达国家保险公词学习,通过创新把其经凝与本国实际相结合。
因此,发展中国家的保险公司要放眼世界。
(三)世界经济一体化,生产、资本国际化,跨国公司方兴未艾,风险国际化程度越来越高。
为了适应这一趋势,保险公司要放眼世界。
八、什么是风险因素、风险事故和损失?
它们之间的关系是什么?
(一)风险因素:
促使或引起风险事故发生的条件或在风险事故已经发生的情况卜《使损失增加或扩大的条件。
风险事故:
风险指发生事故的可能性,如果变为现实,就是风险事故。
损失:
非计划、非故意、非预期的经济价值的减少。
(二)三者之间的关系
风险因素可能导致风险事故,风险事故导致损失.如果发生风险事故,就一定有风险因素C
九、什么是损失频数和损失程度?
(一)损失频数:
某一特定单位在一定时期内(通常为1年)因某种风险事故发生而导致损失的次数。
(二)损失程度:
某-•特定单位因某种风险事故发生而导致损失的规模或者造成的损害程度。
与之相关有三个概念,即最大可能损失、最大可信损失、期望损失。
最大可能损失:
某一特定单位在一定时期内可能因为某种风险事故导致的最大损失。
最大可信损失:
某一特定单位在一定时期内可能因为某种风险事故导致的统计意义上可以置信的最大损失。
期望损失:
某一特定单位在一•定时期内可能发生损失的数学期望。
通过运用统计资料估计损失分布可以计算期望损失C
十、以某一跨国公司为例,说明风险管理的步骤。
步骤一、风险识别:
跨国公司风险管理人员要将全公司的风险看作一个整体,识别财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
步骤二、风险评估:
风险管理人员要将各大类风险单位分成小类,何一小类风险都相同(近似)。
然后对每一小类风险单位损失的历史纪录进行统计,估计其损失分布。
步骤三、风险管理决策的制定、实施和评价。
风险管理决策包括避免风险、减少风险、转移风险和自留风险。
其中转移风险乂包括风险的合同转移和风险融资。
风险融资包括自保和保险。
自保也是自留风险的一种手段。
如果损失频数大,损失程度高,应该避免风险。
如果损失频数大,损失程度低,应减少风险。
如果损失频数小,损失程度高,就采取保险或自保。
如果损失频数小,损失程度低,就采取风险自留。
跨国公司的风险管理人员根据各类风险的不同特征,分别制定风险管理决策并加以实施。
每年都要对风险管理实施结果进行评价,寻找工作中的不足之处并加以改进。
十一、什么是保险密度?
作用是什么?
保险密度:
某一国家或地区的保险公司在一年内收取的总保费除以该国家或地区的总人数,即一年内的人均保费。
保险密度用来衡量一国或地区保险业的发达程度。
十二、什么是保险深度?
保险深度:
某一国家或地区的保险公司在一年内收取的总保费除以该国家或地区一年内的国内生产总值。
即总保费占GDP的百分比。
保险深度用来衡量一国保险业相对于其他部门的重要性。
十三、风险和保险面临的国际环境有哪些?
经济环境、金融环境、政治和法律环境、政府管理和税收环境、人口和社会文化环境、物质和技术环境。
第二章保险经济学
一、试述保险费的厘定。
首先计算期望损失
EL=^PjX原散)其中,{(%Xjj=l…〃}为损失X的概率密度函数。
i=l
+00+00
EL=\xf(x)dx=国F(x)(连续)其中,/(力为损失尤的概率密度函数,00
F(x)为损失x的概率分布函数。
然后根据损失分布的情况计算风险加成。
(如是正态分布,则加成两个或以上的(7。
)
现实中还要有经营费用、佣金、利润加成,计算寿险保费还要考虑利息、时间等因素。
二、风险规避的效用函数有什么特征?
随着某人财富增加,其效用也增加。
随着某人财富增加,其边际效用递减。
用公式表示,即:
u=u(x),uN0,X>
<
三、什么是公平精算保费和风险保费?
公平精算保费:
风险单位的期望损失。
(损失的期望值)
风险保费:
一个人愿意付出的超过公平精算保费的最大金额。
四、什么是道德风险?
对保险市场有何影响?
如何应对?
道德风险:
个人行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。
事前道德风险:
保险对被保险人的防损动机产生的影响。
事后道德风险:
保险对被保险人的减损动机产生的影响。
道德风险会造成保险市场失灵。
应对措施:
保险人使谨慎行事的边际收益为正,或使不谨慎行事的边际成木为正以应对道德风险问题。
五、什么是逆向选择?
逆向选择:
潜在的投保人总是比保险人更清楚自己会在哪些方面遭受损失。
这种信息的不对称性会影响保险市场。
保险购买者往往试图利用其更多的知识,以低于精算出的合理保费的价格取得保险。
逆向选择会将风险低的投保人逐出市场。
1、保险人从投保人那里获取更多的信息,并对投保人进行更准确地分类。
2、设计不同的合同,使风险类型不同的个人选择最适合El己的风险种类的合同。
六、什么是自保和自我保障?
它们与保险的关系如何?
自保:
i切降低潜在损失的规模或严重程度的行为。
自我保障:
一切降低损失发生的可能性或频率的行为。
日保是保险的替代品C
一部分人认为,自我保障是保险的互补品。
七、试述公司经理的效用函数。
公司经理的效用函数是风险中立的,一•部分原因来自公司财产是股东的,而不是经理人员的,所以经理人员无必要规避风险。
另一部份原因来自于股东对经理人员的监督,能够在一定程度上避免经理人员的道德风险,即从事高风险业务。
风险中立效用函数的特征:
1、财富的增加引起满足程度的增加。
2、财富增加时财富的边际效用不变。
用公式表示,即:
u=u(x),uzo,xzo
dU,八d板
——=k>
0,——=0
dXdX2
由于公司经理投保的(公司)财富一效用点与不投保的(公司)财富效用点重合,如果保险是按照公平精算保费提供的,公司经理投保与不投保无所谓。
实际中还会有保费加成,即实际保费要高于公平精算保费,所以公司经理不会投保。
八、为什么公司经理会投保?
1、保险公司在承担风险方面具有优势。
2、购买保险能够解决信息不对称的问题。
3、公司对保险的需求能够降低财务困境的费用。
4、保险人具有实际的服务效率。
5、公司对保险的需求能够降低企业的预期税负。
6、受管制行业对保险的需求更高。
7、强制性的保险法。
九、简述贝努利定理。
假定潜在投保人的效用函数是第一象限的凹函数,如果保险是按照公平精算保费提供的,投保的期望效用将高于不投保的期望效用。
十、可保风险的理想特征有哪些?
1、众多独立同分布的风险单位。
如果满足这一条件,保险人单位时间的平均损失接近于单个风险单位的期望损失。
2、保费经济可行。
为了应付竞争,保费必须经济,但最低不得低于公平精算保费。
可行保费最高不得超过公平精算保费加风险保费。
3、损失应是偶然的。
故意造成的损失属于道德风险,道德风险泛滥可能使保险基金崩溃。
4、损失应容易确定。
确定损失的费用最终会加成到保险费中。
不易确定的损失会增加保险费率,理赔的时间也会延长。
十一、什么是保险大数定律?
构成保险集合的独立同分布风险单位越多,保险集合的平均损失就越接近于风险单位损失的期望值。
十二、寿险需求的决定和影响因素有哪些?
文化、宗教和人口的年龄结构,政府提供的保障计划,政治经济稳定,价格,城市化程度,工业化速度,扶(抚)养率,教育水平,非垄断的市场,预期寿命,通货膨胀,收入等。
十三、非寿险需求的决定和影响因素有哪些?
收入,教育水平,宗教,公民自由,私有财产和财产权,价格等。
十四、试说明保险产出的构成
资本和盈余——公司承保能力和财务稳健性的决定因素,定价、承保和理赔,投资管理,分销
十五、国际保险业务的组成
跨境保险业务,当地保险业务
十六、在限制国际保险贸易的争论中,有关外国保险人垄断国内保险市场的可能原因是什么?
外国保险人具有规模经济和范围经济,外国保险人更大的资木来源和更高的效率,木国幼稚产业需要保护
十七、在限制国际保险贸易的争论中,出于战略上的考虑保险应该本地化的理由是什么?
国家安全,国民经济多样化
十八、在限制国际保险贸易的争论中,为保护外汇储备保险需要本地化的理由是什么?
外资保险公司利润汇回、收取跨境保险保费,进口替代。
十九、在限制国际保险贸易的争论中,为保护消费者和培育市场保险需要本地化的理由是什么?
国际保险贸易对国民经济的宏观影响,保护信息不灵通的购买者。
二十、公平贸易原则包括哪些内容?
市场准入,非歧视待遇,透明度,国民待遇,互惠待遇。
第三章国际保险通行的原则
一、国际保险通行的原则有哪些?
1、最大诚信原则。
2、可保利益原则。
3、损害补偿原则。
4、代位求偿原则。
5、重复保险的分摊原则。
6、近因原则。
二、什么是最大诚信原则?
最大诚信原则意为订约双方必须要诚实守信,坦诚告知重要情况,不得故意隐瞒,并保证保险合同规定的权利义务得以正确履行。
最大诚信原则包含三条法理:
告知、保证、弃权和禁止反言。
告知有两方面的含义:
一方而,投保人在与保险公司签订保险合同前,应将与订约有关的重要事实告知保险公司。
法国和比利时采取客观告知形式。
其他国家采取洵问P]答告知形式。
另一方面,保险公司在展业时应将保险合同条款,特别是免责条款向投保人明确说明。
保证分为确认保证和承诺保证。
确认保证是指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。
承诺保证是指投保人或被保险人对某特定事项在将来也继续保持与投保当时一样状态的保证。
弃权和禁止反言是约束保险人的。
投保人有违反保险合同或最大诚信原则的行为,保险公司可以按照法律或合同规定解除或修改保险合同,或宣布保险合同无效,但是没有这样做。
这就是弃权。
保险公司一旦放弃了上述权利,就不能重新主张这些权利。
这就是禁止反言。
人寿保险保险公司主张权利的时间一般为两年,超过两年就构成弃权和禁止反言。
三、什么是明示保证和默示保证?
明示保证通常以条款形式载明于保险合同内,作为保险单的一部分。
默示保证一般是国际商会所通行的准则,习惯上或社会公认的规则。
被保险人应在保险实践中遵守,而无需载明于保险合同之中。
四、当今世界各国对不实申报或隐瞒不作申报处理原则大致有几种?
1、绝对免责原则。
即规定一旦投保人、被保险人对重要事项的不实说明足以影响保险人缔结保险合同的决心或保险费的计算,则不论其是否促成损害结果的发生,也不论与损害发生有无因果关系,保险人均可解除合同,拒绝赔偿。
2、促进损害发生原则。
即规定投保人或被保险人的不实申报或不告知内容与损害发生有因果关系时,保险人才可解除保险合同。
若不实说明与保险事故的发生没有因果关系,则不论其对保险人的承保决定或保险费的计算有何重大影响,被保险人仍可获保险赔付。
3、比例减少保险金额原则。
如果投保人或被保险人错误中报,而无欺诈之意,又非损失致因,则保险合同仍可保持有效,但需依照已缴付保险费与无误告应缴付保费的比例,减少赔偿金额。
五、什么是可保利益原则?
投保人或被保险人对要求保障的保险标的,必须具有法律上认可的经济利益。
六、损害补偿原则的基本内涵是什么?
1、只有在保险合同有效期内,一旦发生属于保险责任范围内的保险事故,被保险人才有权按合同的约定,获得保险金额范围内全面而乂充分的赔偿。
2、保险人对被保险人的赔偿要以实际损失为尺度,要恰好使保险标的恢复到保险事故发生之前的状态,而不能让被保险人从保险中获得额外利益。
3、被保险人实际获得的赔偿金额应以其可保利益为限。
七、哪些情况不适用损害补偿原则?
1、人身保险一般不属于补偿性质的合同,通常不适用损害补偿原则以及由其派生的代位求偿原则和重复保险分摊原则。
唯一例外的是债权人以债务人生命为标的的人寿保险,是以债务数额及其利息、保险费为限度,并作为保险给付的标准。
其他涉及医疗费用的部分,也需要以实际支出的费用为依据,最多不得超过被保险人所具有的川•保利益。
2、保险合同订有赔偿限制规定内容的,如合同设有免赔额或被保险人自负额条款的,保险人对实际损失数额要按规定作出合理扣除后,才支付相应的赔偿款。
3、定值保险采用当事人双方事先约定的价值为保险金额,当保险事故发生时,保险人不论保险标的市价如何,都只是以约定的保险金额为基础,根据损失程度计算赔款。
4、重置重建保险是以被保险人重置重建保险标的所需费用或成本来确定保险金额的保险,撇除了折旧因素,这是补偿原则的例外。
八、什么是代位求偿原则?
是损害补偿原则的派生和补充,是在保险责任事故山第三者肇事引起,从而产生两种合法索赔权的情况下,一旦由保险人先期赔偿了被保险人的实际损失后,为避免被保险人获得双重赔偿的额外利益,而产生了代位求偿的权利,由保险人取代被保险人向第三者肇事责任人索赔。
九、什么是重复保险?
重复保险分摊的主要方法是什么?
重复保险:
指投保人对同一保险标的、同一可保利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,旦保险金额总和超过保险价值的保险。
主要分摊方法:
1、比例分摊责任制,即依照各家保险公司承保金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任,各保险人承担的赔款总和与保险标的的实际损失金额一致。
2、限额责任制,即各家保险公词的损失分摊,按照无他保条件卜.,各家公司单独所应承担的责任限额比例分摊。
3、首要保险制,即当同一标的有两家以上保险公司承保时,最早开立的保险单视为首要保险,以后购买的保单在前一•保单承保金额范围内保险无效。
十、什么是近因原则?
保险人只负责承保危险为近因的损失。
所谓近因,指直接的、主要的和起能动作用的原因,而不是指时间或空间上距离最近的原因。
第四章国际保险市场
一、多选题:
1、国际保险市场的特点有:
ABC
A多元化B获益性C依附性D平衡性
2、近二十多年的发展中,国际保险市场:
ABCD
A显著增长B同步发展C需求猛增D增速各异
3、国际保险市场的发展趋势是:
A监管逐渐放松B注重偿付能力监管C自保安排增加D巨灾损失难以应付
4、按承保方式,将国际保险市场划分为:
A原保险市场B再保险市场C自保市场D共保市场
5、英国保险市场的特点是:
A承保技术在国际市场上具有权威性B健全的立法监督C发达的培训和教育力量D完全竞争型市场结构
6、创新性巨灾融资方案包括:
BCD
A风险组合投资B意外准备金期票C备用信用限额D白然灾害期权
7、门本非寿险市场的特点是:
A封闭性市场B汽车保险占有相当大的比例C市场集中程度高D储蓄性非寿险保单比较普遍
8、在国际保险市场中,双边和多边的保险交换关系主要体现在:
A国际间的共同保险B跨国销传保险业务C国际再保险交换D国家间保险业的合作经营与合资经营
9、国际保险市场的要素包括:
A主体B客体C媒体D价格
10、国际保险市场的发展趋势包括:
A注重偿付能力监管B巨灾损失严重C风险融资方式增多D银保合作
11、按照业务性质,保险市场可划分为:
AB
A寿险市场B非寿险市场C自保市场D共保市场
12、国际保险市场的结构可分为:
A完全竞争型B竞争垄断型C寡头垄断型D完全垄断型
14、伦敦保险市场由()组成。
ABD
A伦敦劳合社B伦敦保险公司市场C伦敦投保人市场D保赔协会市场
15、美国非寿险市场存在以下情况:
A企业兼并风潮B赔款准备金缺口C偿付能力问题D创新性巨灾融资方案
16、欧盟构建统一保险市场的原则是:
A母国控制原则B对各国保险法律冲突的协调C相互承认原则D平等互利原则
二、判断题:
1、国际保险市场既有有形市场,也有无形市场。
V
2、国际寿险市场中,健康险和意外伤害险占主导地位。
X
3、相互保险公司的被保险人也是公司的股东。
4、东盟寿险市场面临着民族习惯和人才问题。
5、国际保险市场的媒体包括风险、保险产品、保险资本、证券和外汇等。
6、在大多数国家的非寿险市场中,汽车保险费收入份额占主导地位。
7、国际寿险市场储蓄型和支付红利型寿险业务占主导地位。
8、在伦敦劳合社,保险经纪人是投保人和承保人之间的纽带。
J
9、伦敦保险市场经常乂被称作认购市场。
10、保单贷款的最高限额是投保人曾经缴纳的保费总额。
X(保单现金价值)
11、保险人购买抵押贷款支持证券不会亏损。
X(如果抵押物价值降低,贷款者可能选择交付抵押物。
试述英国的充分披露和最优告知改革。
充分披露:
法令规定寿险销售人员在承保业务结束之前,必须向客户充分披露获得的仰金和报酬。
最优告知:
法令规定经营寿险的保险公司必须证明在规定的时间内,己经就选择适当的保险险种为客户提供了最好的建议。
充分披露和最优告知改革对国际保险市场产生了重要影响。
巨灾保险期货失败的原因是什么?
流动性差、基差问题严重、严重的道德风险问题、法律法规限制。
第五章国际再保险市场
一、单选题:
1、再保险的主要目的是:
C
A盈利B集中风险C分摊或分散损失风险D避免风险
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