《电子支付》考试题2套附答案Word下载.docx
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C.缴费支付
6、下列不属于针对手机银行产品问题的应对策略的是()
A.提升手机银行应用场景化。
B.提供网上银行支付
C.以客户为中心
D.降低准入门槛
7、下列哪些不属于中央银行产生的必要性?
A.统一发行银行券的需要
B.为商业银行提供最后的资金支持的需要
C.代表政府管理全国金融业的需要
D.仅仅只是政府需要额外增设一个行政部门
8、下列哪些属于非现金支付工具根据物质形态进行的分类?
A.现金
B.支票
C.汇票
9、下列属于中央银行的分类的是()
A.单一型
B.复合型
C.跨国型
10、下列哪一个选项不是商业银行的职能()
A.调节经济
B.发行货币
C.信用创造
D.信用中介
11、下列属于手机银行的是()
A.SMS手机银行
B.STK手机银行
C.客户端手机银行
12、以下哪种是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡?
A.直销银行
B.网络融资平台
D.以上都不是
13、下列哪种是指提供支付信息转接和交换以及数据清分和汇总的非银行金融机构或非金融机构?
A.支付清算组织
B.中央银行
C.政策性银行
D.银监会
14、下列不属于国际上各国中央银行对支付结算的监督管理层次的是()
A、法律依据
B、行政依据
C、中央银行实施支付结算监督管理的法规与政策
D、支付市场和支付服务组织在长期的发展过程中形成的约定俗成的规则和惯例
15、下列属于货币退出流通领域充当独立的价值形式和社会财富的一般代表而储存起来的一种职能的是()
A.贮藏手段
B.价值尺度
C.支付手段
D.世界货币
三、简答题(共6道,每题五分,总计30分)
1、简述货币的基本职能。
2、简述电子货币的发展对金融业的有利影响。
3、简述手机银行交易规模高速增长的原因。
4、简述网上银行的类型与功能。
5、简述货币制度类型。
6、简述中央银行的支付服务的类型。
四、论述题(共2道,每题十分,总计20分)
1、请详细论述中央银行的职能。
2、请结合所学到的内容,论述你认为互联网金融对传统银行的影响。
参考答案
1、对
2、错
3、对
4、对
5、错
6、对
7、错
8、对
9、错
10对
1.D
2.C
3.D
4.D
5.D
6.B
7.D
8.D
9.D
10.B
11.D
12.A
13.A
14.B
15.A
货币的五大职能:
在发达的商品经济中,货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能。
其中最基本的职能是价值尺度和流通手段。
1)电子货币大大简化了支付结算过程
2)电子货币的发展使央行在公开市场进行大笔买卖操作时节约大量成本
3)电子货币的发展有利于推动商业银行服务理念的更新
4)电子货币的发展加快了我国金融业现代化的步伐
(1)用户规模的扩大。
用户量级的快速增长使手机银行有更多的使用机会,促进了交易规模提升;
(2)银行优惠活动的刺激。
各大银行为了抢占手机银行市场份额,纷纷采取优惠促销、降低转账汇款手续费率等措施,鼓励和吸引客户使用手机银行,因此通过其他渠道进行的交易,有一部分在向手机银行迁移;
(3)用户使用习惯的养成。
随着手机银行的普及,越来越多用户开始接受并逐渐习惯使用手机银行,在用户疑虑打消以后,通过手机银行进行交易将成为常态。
分类:
1)个人网上银行和企业网上银行
按服务对象,网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行。
2)分支型网上银行和纯网上银行
按经营组织形式,网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。
功能:
发布公共信息;
受理客户咨询投诉;
账务查询;
申请和挂失;
网上银行支付
根据下列框架有相应文字说明,言之成理即可。
组织票据交换清算;
办理异地跨行清算;
为私营清算机构提供差额清算服务;
提供证券和金融衍生工具交易清算服务;
提供跨境支付服务。
(基本框架符合,言之成理即得分)
(一)发行的银行
所谓发行的银行就是垄断银行券的发行权,成为全国唯一的现钞发行机构。
目前,世界上几乎所有国家的现钞都由中央银行集中垄断发行。
一般硬币的铸造、发行,有的国家由中央银行经营,有些国家则由财政部负责,发行收入归财政。
(二)银行的银行
作为银行的银行,这是最能体现中央银行这一特殊金融机构体制的职能之一。
(1)作为银行固有的业务特征——办理“存、放、汇”仍是中央银行的主要业务内容,只不过业务对象不是一般企业和个人,而是商业银行与其他金融机构。
(2)作为金融管理机构,中央银行对商业银行和其他金融机构的活动施以有效的影响也主要是通过这一职能。
这一职能具体表现在三个方面:
①集中存款准备。
②最终的贷款人。
③组织全国的清算。
(三)国家的银行
所谓国家的银行,是指中央银行代表国家贯彻执行财政金融政策,代理国库收支以及为国家提供各种金融服务。
中央银行作为国家银行的职能,主要是通过以下几方面得到体现:
(1)代理国库(我国多年习惯称之为“经理”国库)。
(2)代理国家债券的发行。
(3)对国家给予信贷支持。
这种信贷支持主要是采取以下两种方式:
①直接给国家财政以贷款;
②购买国家公债。
(4)为国家持有和经营管理包括外汇、黄金和其他资产形式的国际储备。
中央银行对国际储备的管理包括:
对储备资产总量进行调控,使之与国内货币发行和国际贸易等所需的支付需要相适应;
对储备资产结构特别是外汇资产结构进行调节;
对储备资产进行经营和管理、负责储备资产的保值及经营收益;
保持国际收支平衡和汇率基本稳定。
(5)制定并监督执行有关金融管理法规。
(6)中央银行作为国家的银行,还代表政府参加国际金融组织,出席各种国际性会议,从事国际金融活动以及代表政府签订国际金融协定;
在国内外经济金融活动中,充当政府的顾问,提供经济、金融情报和决策建议。
(可从互联网金融对传统银行的支持和冲击两方面来谈)。
互联网金融以网络化手段重塑市场要素配置结构和金融服务产业形态,一方面丰富和拓展了现有金融服务体系,有力推动了金融普惠化发展,另一方面也对以商业银行为主体的传统金融业带来巨大冲击;
尤其是阿里巴巴、腾讯等平台型网络企业,依托低成本网络交易与社交平台以及大数据客户管理与分析手段,形成了能够不断创新服务功能与延伸服务链条的平台化生态系统成长商业模式,对商业银行现行业务主导型运营模式构成了直接挑战。
其中,互联网金融对传统银行的冲击影响主要有如下两个方面:
a)金融中介角色弱化
互联网金融使传统商业银行的融资中介和支付中介角色逐渐弱化。
一是互联网技术降低了信息获取成本和交易成本,分流了商业银行融资中介服务需求。
二是互联网技术改变了支付渠道,严重冲击了商业银行支付中介地位。
b)传统业务受到冲击
(1)支付业务面临严峻挑战。
(2)网络融资对传统信贷业务形成冲击。
(3)网络理财领域创新活跃。
(第二套)
一、判断题(共10道,每道两分,共20分)
1.网上银行相较于传统银行私密性更差,信息随时可能泄露
2.与主流电商相比,银行电商在客户资源、品牌效应、金融服务、增值服务四方面都有天然优势。
3.中央银行首先是在西方资本主义国家产生的,是由私人商业银行演化而来的。
4.“银联”诞生于2002年,是中央银行的独有品牌。
5.支付系统按结算时效分类:
实时全额结算系统和净额结算系统
6.SWIFT的网络系统由操作转换中心、地区处理站、银行处理站和终端四层结构组成。
7.跨境支付清算是指两个或两个以上国家、地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债权债务,借助一定的结算工具和支付系统进行清算,实现资金跨国和跨地区转移的行为。
8.银行业金融机构是支付服务组织的主体,社会公众和企事业单位支付服务的主要提供者,直接面向客户提供各类支付服务,是连接单位和个人经济活动及货币资金运动的纽带。
9.电子货币的出现增强了中国银行货币政策的力度。
10.电子货币是信息技术和网络经济发展的内在要求和必然结果。
二、选择题(共15道,每道两分,共30分)
1.2010年6月,由中国人民银行发布的()是我国第三方支付机构在法律法规上得到了认可和保障
A.《电子签名法》
B.《非金融机构支付服务管理办法》
C.《电子支付指引》
D.《银行卡收单业务管理办法》
2.支付过程中不包括()
A.清算
B.交易
C.清查
D.结算
3.按照支付机构提供的支付服务方式和特色的不同,网络支付可分为()
A.具有担保的账户支付模式和不具有担保的账户支付模式
B.独立第三方支付和非独立第三方支付
C.间付支付和直付支付
D.网关支付、账户支付和特殊的第三方支付
4.网络支付的参与主体有()
A.消费者、金融机构、第三方支付机构
B.中国人民银行、金融机构、第三方支付机构
C.消费者、中国人民银行、第三方支付机构
D.消费者、金融机构、中国人民银行
5.银行类的收单业务是指境内主要的商业银行开展的银行卡收单业务,其运营模式主要包括()两种情况
A.刷卡——传统收单业务(有磁交易)和网络收单业务(无磁交易的)
B.ATM收单和POS收单
C.银企合作模式和银行自营模式
D.以上都不对
6.下列说法错误的是()
A.我国现阶段预付卡的种类逐渐从单用途预付卡发展为多用途预付卡
B.我国现阶段预付卡的适用范围逐渐从多领域、跨地区发展为单一企业
C.我国现阶段预付卡的功能逐渐从消费储值发展为积分兑换、附送增值服务等
D.预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的电子支付卡片
7.下列不属于预付卡的是()
A.礼品卡
B.公交卡
C.福利卡
D.借记卡
8.最早的单用途预付卡出现在()
A.中国
B.英国
C.美国
D.日本
9.下列属于单用途卡使用范围的是()
A.跨地区
B.跨行业
C.跨法人
D.发卡企业内部
10.2010年9月,央行颁行了(),首次在正式法规中承认了预付卡的合法地位
A.《非金融机构支付服务管理办法》
B.《电子签名法》
11.以下哪种不是金本位制的形式()
A.金币本位制
B.金银复本位制
C.金块本位制
D.金汇兑本位制
12.以下哪个不是电子货币对货币供给的影响()
A.使货币划分层次模糊
B.减少基础货币
C.增加商业银行的存款准备金
D.使货币供应主体变大
13.以下哪个是中国现代化支付系统的组成成分()
A.大额实时支付系统
B.小额批量支付系统
C.支票影像交换系统
D.以上都是
14.清算行是指经中央银行和()认可,在中央银行设立人民币清算账户,已加入中央银行大额支付系统,并进行境外当地人民币清算业务的商业银行。
A.境外金管局
B.中国支付清算协会
C.国有商业银行
D.中国进出口银行
15.按照()划分,银行卡收单可以分为POS收单、ATM收单、柜面收单和互联网收单等。
A.受理渠道
B.业务类别
C.业务发起的介质和方式
D.收单对象
三、简答题(共6道,每道五分,共30分)
1.请简述网络支付的特征。
2.按照支付机构提供的支付服务方式和特色的不同,网络支付可分为哪几类?
3.中央银行作为银行的银行,其这一职能体现在哪些方面?
4.简述互联网银行与传统银行的区别。
5.简述目前电子钱包的分类。
6.简述电子货币的特性。
四、论述题(共2道,每道十分,共20分)
1.请结合你所学知识,阐述你认为商业银行互联网化发展的方向有哪些?
2.请结合你所学知识,阐述你认为的我国目前存在的支付监管的问题,如何进行完善?
1-5错对对错错
6-10对对对错对
1-5BCDAC
6-10BDCDA
11-15BCDAA
1.请简述网络支付的特征。
与传统的支付方式相比,网络支付具有以下特征:
(1)数字化:
网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的,其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的;
(2)通信手段:
网络支付使用的是最先进的通信手段,如因特网、Extranet,同时对软、硬件设施的要求很高,一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施;
(3)经济优势:
网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
用户可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程,突破时空的限制,大大提高了支付效率。
(4)增值服务:
网络支付可以根据商户的业务发展和市场竞争情况创造新的商业模式,制定个性化的支付结算服务,如对航空公司提供的分账服务等。
2.按照支付机构提供的支付服务方式和特色的不同,网络支付可分为哪几类?
按照支付机构提供的支付服务方式和特色的不同,分为网关支付、账户支付和特殊的第三方支付。
(1)账户支付是指用户在支付平台用E-mail或手机号开设虚拟账户,用户可以对虚拟账户进行充值和取现,并用虚拟账户中的资金进行交易支付;
(2)网关支付是指完全独立于电子商务网站,由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台;
(3)银联电子支付是中国银联旗下的银联电子支付有限公司提供的第三方支付平台。
3.中央银行作为银行的银行,其这一职能体现在哪些方面?
通常法律规定,商业银行及有关金融机构必须向中央银行交存一部分存款准备金,其目的在于:
一方面保证存款机构的清偿能力,以备客户提现,从而保障存款人的资金安全以及银行等金融机构本身的安全;
另一方面有利于中央银行调节信用规模和控制货币供应量。
交存准备金的多少,通常是对商业银行及有关金融机构所吸收的存款确定一个交存的法定比例,有时还分别不同种类的存款确定几个比例。
同时,中央银行有权根据宏观调节的需要,变更、调整存款准备金的上交比率。
集中统一保管商业银行存款准备金的制度,是现代中央银行制度的一项极其重要的内容。
19世纪中叶前后,连续不断的经济动荡和金融危机使人们认识到,金融恐慌或支付链条的中断往往是触发经济危机的导火线。
因此有人提出应有一个“最后贷款者”的主张,其责任是全力支持资金周转困难的商业银行及其他金融机构,以免银行挤兑风潮的扩大而最终导致整个银行业的崩溃。
“最后贷款者”原则的提出确立了中央银行在整个金融机构体系中的主导地位。
商业银行从中央银行融进资金的主要方式,是将其持有的票据(包括国库券)向中央银行办理再贴现、再抵押,或直接取得贷款,从而获得所需资金。
有时为配合政府经济政策,中央银行主动采取降低或提高再贴现率的措施,以调节商业银行的信贷规模。
这一职能始于英国。
19世纪中期,随着银行业务的扩大,银行每天收授票据的数量日趋增加,各银行之间的债权债务关系日趋紧密,必须及时清算。
1854年,英格兰银行采取了对各种银行之间每日清算的差额进行结算的做法,后来其他国家也相继效仿。
与集中存款准备金制度相联系,由于各家银行都在中央银行开有存款账户,则各银行间的票据交换和清算业务就可以通过这些账户转账和划拨,整个过程经济而简便。
中央银行作为银行的银行,通过国家授权开展特定的金融业务活动,为其履行调控金融和管理金融的基本职责提供了稳定有效的途径。
4.简述互联网银行与传统银行的区别。
传统银行采取“存款+贷款+中间业务”的运营模式,存款是传统商业银行的基础,通过揽储为银行提供稳定的现金流;
通过发放贷款获取利润;
通过存贷利差,银行可以保证稳定的盈利来源。
而网络银行不设实体网点,所有业务都在线上办理,所以不涉及现金业务。
互联网银行与传统银行的区别具体可从以下几个方面来体现:
(1)全面实现无纸化交易
互联网银行与传统银行相比实现了全面的无纸化交易,传统的票据和单据被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;
传统的纸币被电子货币,即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替;
原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
(2)开户:
远程开户暂不允许
面签是监管层给银行设立的开户底线,凡客户在银行开设账户必须通过柜台当面签署协议,这样不仅可以保证客户信息的真实性,同时也更加安全。
新出现的互联网银行虽然申报了基于人脸识别技术的远程开户解决方案,但由于缺乏政策支持尚未获得批准,即与传统银行相比,互联网银行目前尚不具有开设新账户此功能。
没有账户体系就无法完成一整套与之相关的业务开展,因为目前我国的互联网银行只能走“轻资产”模式(无法通过吸储获得资本金,只能放弃追求存贷利差的传统银行盈利模式,换而追求“资金的快速流动”,获取交易撮合服务费)。
(3)存款业务
负债业务是传统商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资产的重要基础。
商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成,其中存款、派生存款是银行的主要负债,约占资金来源的80%以上。
然而与传统银行相比,吸收存款不是互联网银行的业务重心。
由于没有线下实体,互联网银行的存款只能来源于线上传统银行的网上转账或其它网络支付工具转账,而且央行对互联网银行的存款限定为20万元以下的个人存款;
由于互联网银行属于新事物,用户对其尚不信任,还需进一步培养用户的信任感。
(4)贷款业务
传统银行一般进行大额贷款业务,大多有抵押物和担保,具有贷款流程复杂、贷款时间长的特点。
而互联网银行主要提供500万以下的贷款产品,对象是小微企业和个人消费者,主要通过网络大数据对个人信用进行分析,进而实现线上贷款业务,降低贷款风险,节约成本。
类似于目前的一些P2P纯信用贷——根据申请人的工资流水、工作年限、职位等审批一定金额的消费贷款。
由于国内的信用体系还没有完全建立,通过互联网消费习惯和开放的社交网络获得的大数据不一定能够真实反映出一个人的信用和偿债能力。
需要结合央行和一些第三方多维度获取征信数据,互联网银行才能更好地开展贷款业务。
(5)中间业务
传统商业银行的中间业务是指银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务,银行不需动用自己的资金,依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势,以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项,提供各种金融服务并据以收取手续费,此业务是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的,并可以促使银行信用业务的发展和扩大。
与传统银行相比,中间业务是互联网银行的优势所在,其依托强大的第三方工具,给用户提供最大便利的支付结算业务和中间业务,不仅可以带来现金流,还能够发行理财产品。
(6)重点客户群
互联网银行与传统银行在客户定位上有所不同。
传统银行主要依靠大型企业客户和高端零售客户,而互联网银行促进客户分类,与传统银行在客户群体上形成互补。
互联网金融凭借较低的交易成本以及较高的信息透明度,通过多项分销渠道增加有效的市场覆盖率,使不同的产品服务投向不同类别客户,扩大受众范围,覆盖传统银行难以触及的长尾群体,并锁定“长尾”客户,颠覆传统银行“二八”法则,将中小企业、年轻人及广大市民作为服务对象,提供更全面的差异化银行服务。
电子钱包是客户用来进行非现金小额支付,并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。
和一般的钱包用于存放现金、支付卡类似,在电子钱包内可以存放电子货币,如电子现金、电子信用卡等。
目前,电子钱包在小额支付领域的使用非常普遍。
电子钱包目前主要有两种类型:
基于储值卡的电子钱包和基于计算机软件的网上支付电子钱包。
(1)基于储值卡的电子钱包
这类电子钱包是由专门的发行机构发行的,用于小额支付的,不设密码的,预先存入现金的卡片(例如:
交通卡、校园卡、购物卡等等)。
持卡人在特约商户选购商品后,将电子钱包出示给商户,通过刷卡完成支付。
另外还可以实现充值、查询、安全认证等功能,既可以进行联机支付,也可以进行脱机支付。
(2)基于软件的网上支付电子钱包
这类电子钱包以软件的形式存在,主要用于网上消费和账户管理,通常与银行账户或银行卡账户连接在一起。
在使用之前必需先在客户的计算机或者智能手机上安装符合安全标准的电子钱包软件,或者通过互联网直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件,这些软件通常是免费提供的。
同时可以装入电子现金、电子信用卡、网络货币等电子货币。
在使用电子钱包时,需要先通过电子钱包软件系统将相应的电子货币装入,支付时只需要在电子钱包软件中点击相应的电子货币项目即可完成。
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