我国商业银行开展绿色信贷业务的研究修改 2Word文件下载.docx
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目录
一、研究背景...............................................................................................................................1
二、我国商业银行绿色信贷发展现状2
(一)银行、企业等相关单位意识明显加强2
(二)有关绿色信贷体制初步建立和政府支持3
(三)商业银行在绿色信贷上取得的成果3
三、我国商业银行开展绿色信贷业务存在的问题4
(一)对于履行社会责任的认识不够4
1.信息披露机制不健全4
2.向高产能企业发放贷款5
(二)我国关于绿色信贷的法律政策不完善.................................................................6
1.我国现行法律政策对绿色信贷利益相关方约束机制不完善...............................6
2.我国现行法律框架对绿色信贷利益相关方激励机制不完善...............................6
(三)相关绿色信贷产品的创新不足6
(四)专业人才和专业知识的缺失7
(五)业务准入标准不明确7
4、企业绿色信贷评级分析及绿色发展..............................................................................7
(一)企业绿色评级指标分析...........................................................................................7
1.绿色信贷评级模型指标的选取....................................................................................7
2.绿色信贷模型各指标权重的确定................................................................................8
(二)推动企业绿色发展的具体措施.............................................................................9
1.绿色生产............................................................................................................................9
2.绿色销售..........................................................................................................................10
五、我国商业银行开展绿色信贷业务的建议10
(一)加强内部环境的建设10
1.树立绿色信贷理念10
2.建立人才引进和培养机制10
(二)政府应健全绿色信贷保障机制............................................................................11
1.健全关于绿色信贷的法律保障机制........................................................................11
2.政府应加大落实节能减排财税激励机制...............................................................11
(三)完善我国商业银行绿色信贷业务运作机制11
1明确业务准入标准11
2.强化风险管控和审批流程12
3.建立信息沟通机制13
4.创新业务合作机制13
结论14
参考文献15
我国商业银行开展绿色信贷业务的分析
保护环境,节约能源是人类实现自身可持续发展的必由之路。
随着社会的发展,科技的进步,除了传统保护环境的手段,目前通过金融手段保护环境,实现可持续发展也越来越受到人们的关注。
在我国,实现金融可持续性发展主要表现是绿色信贷业务的开展。
我国商业银行开展绿色信贷业务的时间较短,与国际上现阶段的发展水平还有不小的差距。
而日益严重的环境问题,使得绿色信贷越来越受到政府及金融机构的关注,进一步完善我国商业银行绿色信贷业务迫在眉睫。
1、研究背景
对于我们赖以生存的生态环境的关注,体现了人文关怀精神,同时也是我国实现经济可持续发展的关键。
自改革开放30年以来,中国的经济实力得到了长足发展。
2013年,我国的GDP增长速率为7.7%。
然而,在中国经济快速增长的背后,是工业高速发展带来的资源枯竭以及对环境的严重破坏。
从目前来看,我国大部分流经城市的河流都受到了污染,越来越多的城市长期在持续雾霾的笼罩下,更有1/3的国土遭受到酸雨的侵袭。
环境的破坏,不仅会影响人们的生活水平,还会影响我国经济的可持续发展。
污染问题,不仅是中国的问题,也是人类以及全世界的危机。
与一些发达国家相比,中国的经济发展越来越多的受到环境和资源的限制和约束。
我国单位能耗过高,环境资源的问题已经不容忽视。
要想保持经济的长足发展,就必须要发展循环经济。
循环经济就是在人类与自然的大系统内,在资源投入、企业生产、产品消费及其废弃的整个过程中,把一般的依赖资源的大量浪费的经济模式,转变为资源循环发展利用的经济模式。
循环经济能把清洁生产和废弃物的综合利用融为一体。
我们通过引入循环经济的概念,可以用生态链条把各个行业有机的联合起来,建立一个和谐的体系。
在这种情况下,中国经济的发展模式就急需转换,就不能像以前一样以牺牲过度资源为代价的经济高速发展模式。
在2014年3月11日举行的“一行三会”记者招待会上,面对记者的提问,银监会主席尚福林表示,将在信贷方面对高污染,高耗能的产业严格控制,实行环保一票否决制,环保不达标的银行是不会给贷款的。
绿色信贷作为在绿色经济发展框架下的一个重要的金融工具,旨在在金融活动领域中坚持可持续发展的原则,重视资源,环境与生态等因素在人类经济,社会中所发挥的作用。
我国商业银行开展绿色信贷业务不仅是遵守政府的要求,而且能够取得社会认同感,增强国际竞争力,促进经济发展与生态环境建设可持续协调发展,同时可以对银行内部优化信贷结构,降低信贷风险,加快经营战略转型,挖掘新的利润增长点。
绿色信贷业务的开展是大势所趋。
2013中国银行业年度社会责任报告中指出,截止至2013年底,我国银行业金融机构对于“两高一剩”行业的信贷资金为14,041亿元,同比减少了4,634亿元,同比降低了24.8%,节能环保贷款余额16,045亿元,支持了14,403个节能环保项目。
在这些银行金融机构中,有21家主要银行业金融机构的绿色信贷余额为5.2万亿元,占其各项贷款的8.7%。
有效支持了我国经济的绿色、循环、低碳发展。
2、我国商业银行绿色信贷发展现状
通过近几年我国各大商业银行的年度社会责任报告以及相关网站的数据中可以看出,我国目前所有的商业银行都已经陆续开展了关于绿色信贷的相关业务。
自2007年起,我国商业银行绿色信贷业务逐步发展,取得了一定的成果,形成了自己的特色。
我国虽然有很丰富和有潜力的碳减排资源和碳减排市场,但是相较于国外一些发达国家的众多银行,我国碳资本和绿色金融发展落后,目前我国商业银行绿色金融业务仅在“绿色信贷”等方面有所进展。
我国绿色信贷业务的发展主要体现在一下几个方面:
(1)银行、企业等相关单位意识明显加强
随着政府绿色信贷相关政策的出台,经过几年的实践,银行、企业的绿色信贷意识有了显著提高。
现在,商业性银行在发放企业贷款时,会将企业的环保情况纳入考核体系。
对于一些高污染高排放的企业,银行将不予贷款。
对于企业而言,为了能够获得银行的贷款,也将节能减排积极运用到成产经营过程中。
随着加入绿色信贷计划的金融机构的增加,不少企业将“绿色发展,节能减排”作为公司的一项重要准则。
这些都体现了绿色信贷在银行和企业之间逐渐深化,是我国商业银行绿色信贷迈出的重要一步。
(2)绿色信贷的体质初步建立和政府支持
2007年,由环保总局、人民银行和银监会联合发布的《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》标志了绿色信贷业务在我国商业银行的开端。
《意见》下达后,深圳、江苏、浙江等20多个省市的环保部门和金融机构联合出台了有关绿色信贷的实施方案和具体细则。
各个商业银行也在各项总则下,再实施过程中根据自身特色制定了自己关于绿色信贷方面的相关文件。
在2011年,三部门又启动了关于“绿色信贷”的评估项目研究,2012年建立并实施“中国绿色信贷数据中心”。
这一政策,为商业银行实行绿色信贷的管理和风险评估提供了强有力的权威信息支持。
(3)商业银行在绿色信贷上取得的成果
目前,商业银行绿色信贷业务的贯彻落实主要体现在两个方面:
第一,绿色信贷方面的金融创新,相关衍生品的出现。
例如:
上海浦东发展银行积极进行金融创新,先后退出了一系列的绿色金融特色服务,该银行率先推出《绿色信贷综合服务方案》,率先试水绿色金融并成功展开首单CDM财务顾问项目,率先联合发起成立我国第一个自愿减排联合组织。
2010年,浦发银行继续持续创新,推出了合同能源管理融资业务,创新排放权交易金融服务,推出了用化学需氧量和二氧化碳排污权为抵押品的抵达贷款。
第二,有关绿色信贷业务的相关政策出台,企业融资方面的新型服务逐渐推出。
典型代表为兴业银行,兴业银行是我国首家赤道银行。
兴业银行通过和国际金融公司合作,积极全面落实绿色信贷政策,开发出了一系列专门为节能、清洁能源和减排项目提供资金支持的气候变化类融资产品——能效贷款。
而工商银行则在实际操作中,把国家的环保保准镶嵌到信贷管理的全过程中,摸索出“一二三四”的绿色信贷模式。
“一票否决”是说对于一些不符合绿色信贷要求的企业贷款一律予以否决;
“双高标准”要求严格的准入标准,必须满足国家政策标准和节能环保标准;
“三类行业”对于“两高一剩”行业实行客户名单制管理和行业限制管理;
“四级贷款”将信贷贷款向企业发放所面临的风险大小分为了四级、十二类。
对于我国发展绿色信贷的前景,目前我国正处于产业结构升级、大力倡导节能减排的黄金发展时期,市场上对绿色信贷需求量很大。
现在由于全球环境的恶化,我国勇于承担节能减排义务。
因此,我国目前开展商业银行绿色信贷业务的市场空间广阔。
三、我国商业银行开展绿色信贷业务存在的问题
(一)对于履行社会责任的认识不够
我国商业银行以利润最大化作为经营目标,却在竞相追逐利润最大化的过程中忽视了自身应该履行的社会责任,我国商业银行社会责任的缺失主要表现在以下两个方面。
1.信息披露机制不健全
银行进行信息披露是其履行社会责任的具体体现,是开展绿色信贷业务的扎实基础,不仅可以提升企业在客户心目中的地位,获得社会认同感,还能起到自我约束的作用,促进绿色信贷更好更快的开展。
信息披露的内容主要是年度报告和社会责任报告。
表1各银行的评估报告评分
以上是各银行的评估报告,就目前来看,我国商业银行发布责任报告评分都相对较低,主要原因是其社会责任报告的信息存在内容缺失,各个银行互相抄袭,运用修饰性词语较多等问题。
而且在社会责任报告中,我国商业银行多用定性而非定量的词语进行陈述这就对其履行社会责任的评估加大了难度。
我国商业银行在信息披露方面还是存在诸多问题的。
首先是披露的口径不一样,很难进行各个银行间横向的比对;
其次是披露的内容不健全,有的银行报告中只给出了财务信息,而对于其贷款情况以及环境风险没有涉及;
再次各商业银行在报告中只提供一些可喜的成绩而对于一些隐患闭口不提;
最后绝大部分包括一些国有大型商业银行的报告并没有经过权威的第三方机构进行审批,这就导致了其可靠性真实性的缺失。
总体来看,主要是我国商业银行并没有在长期的运营过程中形成自己的有效信息披露制度。
2.向高产能企业发放贷款
目前不少地方政府工作的重点仍然是短期经济的增长。
由于一些高污染、高能耗项目能够带来大量的就业机会,为当地创造不菲的财政税收,并为投资者带来巨大的利润,所以受到当地政府的支持和保护,另外部分原因是由于当地政府的一些官员倾向于投资这些项目,当地政府还尽量为这些项目争取贷款。
在此情况下,银行几乎不可能减少或暂停对这些企业的贷款。
在同一时间,甚至一些政府官员默许掩盖了这些企业的行为,使这些公司很少因为其违法行为而受到处罚。
这便降低了银行向这些企业发放贷款的风险,也降低了银行对向污染行业发放贷款所引发的信贷风险的关注度。
银行作为直接的贷款部门,也没有充分意识到自身的社会责任。
向高产能的企业发放贷款,不仅会对自然环境造成危害,甚至不良的贷款结构也会对经济环境构成严重的威胁。
这是商业银行职能的缺失,是其对应履行的社会责任的认识不足。
(二)我国绿色信贷法律政策不完善
1.我国现行法律政策对绿色信贷利益相关方约束机制不完善
目前在我国的绿色信贷业务中,缺少一些法律上的硬性约束,大部分的高污染企业是不愿意花费较高的成本来治理污染问题的。
如果监管部门并没有严格的对商业银行有环保要求的情况下,一些国有大中型商业银行必然会因为支持地方的经济发展和同行业竞争而向高污染企业放贷。
在法律相关政策不完善的情况下,利益相关方缺乏环保的意识和动机从而使商业银行开展绿色信贷陷入“孤立无援”的境界。
2.我国现行法律框架对绿色信贷利益相关方激励机制不完善
高污染高排放的企业,对于企业自身的污染治理和产能模式的转换,短期来看都需要花费很高的成本,并且收益相较以前会降低,甚至有可能会给企业带来生存危机。
如果国家没有相关的激励政策,一般企业是不愿意转型的。
而对于我国的商业银行而言,绿色信贷业务目前还有一些人才技术不足、风险规避工具短缺的难题,如果让商业银行放低对低碳环保企业的贷款利率,必然会增加商业银行的贷款风险。
国家在没有相关激励机制的前提下,商业银行的绿色信贷业务必然会只停留在履行社会责任阶段,并没有动力去开发和完善新的绿色信贷工具。
(三)相关绿色信贷产品的创新不足
目前我国商业银行的绿色信贷产品结构单一,主要体现在向高产能企业实施信贷限制,以及对环保产业的信贷优惠。
主要集中在对企业或是项目的贷款融资,而对于个人客户的节能减排需求关注的较少。
尽管从2007年开始,国内部分商业银行陆续推出了绿色信贷业务金融衍生产品,但是多数为挂钩低碳指数的结构性理财产品,主要针对个人客户的投资需求,对个人客户的融资需求有待加大关注力度,应尽快开发相关绿色信贷产品和服务业务。
(四)专业人才和专业知识的缺失
绿色信贷在贷款发放的过程中,从前期信息核实,中间审查评估再到后期的监督管理都离不开专业的人才和知识。
绿色信贷所需要的人才不仅是具有充足的金融知识,更是兼备法律,环境知识的复合型人才。
但是目前我国各大学并没有开展绿色信贷的相关课程,这样就导致了专业人才和专业知识的严重缺失。
我国商业银行一定要建立起相应的培训系统和人才引进机制,确保绿色信贷业务能够有效科学的开展。
(五)业务准入标准不明确
目前我国商业银行绿色信贷业务准入标准不明确主要表现在业务涵盖领域划分不细致和重点资金投放领域不明确。
现阶段制定的业务准入体系太过粗糙,并没有考虑企业的核心技术、经营效益、发展前景等因素。
这就使得银行内部信贷业务操作部门不能快速准确的确定绿色信贷项目,以明确信贷资金重点投放领域。
这就造成了内部工作的混乱,应该获得绿色信贷资金的项目无法通过审批,不符合绿色信贷标准的项目反而可能钻了银行的制度空隙,这会给银行造成不良的社会影响,不利于银行的正常经营。
4、企业绿色信贷评级分析及绿色发展
(1)企业绿色信贷评级分析
1.绿色信贷评级模型指标的选取
绿色信贷评级模型在现有的项目贷款评级模型基础上,增加环境风险评价指标为第一指标。
因此,绿色信贷评级模型的一级指标包括环境风险、偿债能力、经营绩效、盈利能力四个评价指标。
在一级指标下,二级指标也得以确认。
绿色信贷评级模型的指标体系如下表:
表1绿色信贷评级模型指标体系示意表
一级指标
环境风险
偿债能力
经营绩效
盈利能力
二级指标
噪音控制、固体废物排放、液体废物排放、废气控制
流动比率、速动比率和资产负债率
资产周转率、存货周转率、应收账款周转率
销售净利率、资产收益率、净资产收益率
由表可见,在现有项目贷款评级模型的基础上,绿色信贷评级模型的最大特点是增加了环境风险评价一级指标。
并且对其二级指标进行了设置。
从企业成产过程中所产生的噪音、固废、液废、废气这四个方面分别设立了四个相应地二级指标。
由于各个行业的情况有所不同,国家相关部门分别制定了该行业严格的环境污染防控标准,均为数量化的硬性指标约束。
所以,绿色信贷评价模型中所有指标均为定量分析指标。
2.绿色信贷模型各指标权重的确定
虽然各阶层指标之间是并列的关系,但其在评级模型中的重要性却并不相同。
表2绿色信贷各指标权重
权重
环境风险评价指标
0.240
噪音控制评价指标
0.241
固废排放评价指标
0.234
液废排放评价指标
0.261
废气排放评价指标
0.264
偿债能力评价指标
0.330
流动比率指标
0.413
速动比率指标
0.327
资产负债率指标
0.260
经营绩效评价指标
0.210
总资产周转率指标
0.517
存货周转率指标
0.124
应收账款周转率指标
0.359
盈利能力评价指标
0.220
销售净利率指标
总资产收益率指标
净资产收益率指标
0.550
从表中我们可以看出,在绿色信贷评级中,对环境风险评价指标的权重展总比重的四分之一左右,可见环境污
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