汽车保险的现状与发展Word格式.docx

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但是，在现行车辆保险制度存在缺陷。

市场经营者和监管者的专业知识与技能明显不足的情况下，暴露了很多问题，在这里我们只针对两个问题进行分析：

第二，新手增多，这直接导致了赔付率的上升。

199X年的出险率为2O％左右，而2o03年上半年的车辆出险率则高达8O％以上，如此高的出险率，自然保险公司的赔付率直线上升。

赔付率的上升，则连带着导致车险利润的下降。

车险理赔业务赔案水分极高，大约占到了20％一3O％，其中相当大的部分是骗保、诈保。

虚报零件赔付价格。

由于制度的不完善使保险公司个别理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通。

通过向正规汽车零件商询问价格作为参照，多报，虚报价格，以次充好，向保险公司报出进口或国产正常产品价格，但给用户提供的却是低档甚至是伪劣的产品，以赚取不正当利润。

这与骗保。

诈保等行为共同构成了车险行业的“黑洞现象”。

在现实中．这种现象比较普遍。

通过以上分析不难看出，我国汽车保险市场问艇的严重性，也正是由于我国车辆保险市场现状的不尽如人意。

所以它未来的发展路程必将是一个不断自我完善，追求完美的过程。

1.2汽车保险的发展趋势

强制汽车保险制度势在必行

强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：

（1）直接追诉。

第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。

（2）求偿权利不受保险单条款的限制。

受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。

（3）故意损害亦可求偿。

强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。

从人主义的汽车保险制度是必然趋势

　　由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有：

（1）充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。

（2）保险费的负担较为合理。

从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。

（3）可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。

采用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。

由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。

在美国，买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。

同一项保险，因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。

1小排量汽车增长改变客户构成

　　在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下，车险市场继续保持较快的增长。

而随着小排量汽车的增加，车险市场客户群也随之发生改变。

　　“汽车市场快速增长的一个重大因素是国家的政策措施：

2009年1月，将小排量汽车购置税减半。

这给车险市场带来的最直接的影响就是，拉动新增车险的增长。

”中央财经大学教授郝演苏如是说。

　　针对今年的车险市场，他表示，2010年财产保险市场将可能继续保持较快增长，其重要原因在于车险市场的增长潜力。

“2009年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50％，从而带动了车险的较快增长。

2010年，作为国家支柱性产业之一的汽车行业将继续受到政策的激励。

”郝演苏说，2009年12月9日召开的国务院常务会议明确，将汽车下乡政策延长实施至2010年底，已纳入汽车下乡补贴渠道的摩托车下乡政策执行到2013年1月31日。

其中，行业最为关注的减征1.6升及以下小排量乘用车车辆购置税政策，延长至2010年底，减按7.5％征收。

另外，汽车以旧换新的单车补贴金额标准提高到5000元至1.8万元；

节能与新能源汽车示范推广试点城市也由13个扩大到20个。

在这些政策的促进下，车险市场能够继续保持较快的增长，从而带动财产保险市场的增长。

　　“但值得注意的是，国家已经降低了2010年小排量汽车的税收优惠，购置税从2009年的5％提高到了7.5％。

”郝演苏说。

　　“随着小排量汽车车险占比的逐渐增高，车险的销售区域，正逐步向一些不发达地区延伸。

”中国人保车辆保险部市场开发处副处长李文昱说。

　　他认为，小排量车的增加首先使得客户群体发生改变。

不发达地区的一些驾驶员与城区的司机在驾驶习惯、交通意识等方面有一定的差异。

另外，当地交通状况与大城市也存在着差异。

小排量汽车车险的快速增长，带来客户群的改变，无论是出险还是理赔，都会给车险行业带来一些挑战。

比如说农村地区，随着汽车数量的增加，各种类型车辆的混杂程度较高，风险可能会更高，对保险的需求也会更强一些。

李文昱表示，针对这些额外问题，人保财产一方面将从承保角度加强风险选择，另一方面也注重与相关部门一起做交通安全、交通教育方面的宣传。

“我认为，小排量汽车增长这么快，尤其是农村地区，加强当地安全教育是很重要的一个方面，起到防患于未然的作用，这样的效果可能会事半功倍。

”

5.2竞争转向以服务手段吸引客户

　　随着车险从保费和条款竞争转向服务竞争，服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力，保险公司围绕车险展开的一系列提高服务质量和服务效率的举措，使得车险理赔时效明显加快，服务范围也不断延伸。

　　现在车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，车险行业的竞争正逐渐从依靠价格优势争取客户，转向从服务上入手吸引客户投保。

　　“人保车险的服务一直都是在不断延续，不断丰富扩展。

”李文昱介绍，人保开展的“金牌服务工程”以不断创新的优质服务赢得了市场、赢得了客户；

“车险理赔无忧”为快速赔付铺平了道路；

“服务达标活动”让服务水平迈上新台阶；

“电话直销”让便捷服务取得新突破。

“每年我们都会搞客户服务节，节假日期间我们会在一些旅游景点，对一些出险客户提供理赔服务。

人保还在很多地方推出‘车险管家’服务。

客户出险后只要把车交给我们，之后的相关事宜包括修车、理赔等都不用操心了。

我们修好之后会把车送到客户手中，实行理赔的全流程服务。

”李文昱说。

平安车险2009年则推出“万元以下、资料齐全、三天赔付”的社会服务承诺，宣布在全国范围内对赔款金额在1万元以内（包含1万元）的车险保险责任事故案件，在客户提交索赔资料齐全有效的情况下，承诺3个工作日内完成案件审批并通知付款；

保险公司不断提升自己的服务质量，最终受益的是广大车主。

随着保险公司服务的延伸，车主们不必再为定损、理赔等烦恼，而且还可以享受到保险公司提供的临时救援、酒后代驾等特色服务。

5.3开辟新渠道电话投保越来越多

　　车险电销渠道已经成为保险公司发展车险的必经之路，越来越多的保险公司打造符合监管要求的集呼叫中心和配送系统于一体的车险电销业务。

　　“我自己的车险就是通过电话渠道购买的！

”采访人保财险电子商务部总经理蒋新伟时，他这样说。

　　打一个电话，就有保险公司人员上门来收取车险保费、送车险保单。

电话销售车险以其低成本、低价格的优势，正成为财险行业越来越热的渠道。

　　“电话车险舍去中间环节，采用电话直销模式，大大降低了中间成本，在这种直销模式下，保险公司直接让利给车主，这种创新的销售模式得到了保险商、保监会和越来越多消费者的认可。

”蒋新伟说。

　　最早进行车险电销的是平安财险。

2005年，平安首次尝试电话直销时只有2.5亿元的保费收入，2008年电销收入16.4亿元，而到了2009年，其收入预计超过30亿元。

电话只是个渠道，其背后需要一个专业的团队来支撑销售、理赔和服务，而这也是电话车险不断增长的重要原因之一。

”卢金胜告诉记者，2009年平安产险在全国各机构设立专门的电销业务部，平安也成为第一家在全国各地专门设立电话车险管理、服务团队的保险公司。

　　“根据保监会的要求，电话车险的销售必须集中管理，但保单配送、收费、理赔等后续的工作则必须依靠各地机构配合支持。

如何打消部分车主认为电话车险只做销售、后续服务无法保证的误解，更有效地做好终端的服务，是平安一直在思考的问题。

”卢金胜介绍，此次调整后，平安产险有近500人的专业电销管理、服务团队，分布在全国各大市场，在业务的协调和客户的服务上将更有效率。

至此，平安电话车险以上海总部为空中指挥、销售中心，各地业务部为地面执行团队的专业运营系统模式初定。

　　据悉，除了平安和人保，如今还有太保、大地、天平等10多家财险公司涉足电销渠道，今年这一渠道无疑将为更多的消费者带来便捷和实惠。

5.3加强监管市场环境不断改善

　　“见费出单”、车险理赔规范等一系列监管要求改善了车险的市场环境，使得整个车险业更加规范化和专业化运行。

可以预计，今年我国车险的经营情况将进一步好转。

　　“产险业实现扭亏为盈，特别是承保效益有实质好转，在很大程度上得益于保监会2008年8月出台的《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》在2009年得到全面落实，尤其是占保险费规模70％的车险市场。

”郝演苏告诉记者，保监会从源头上加强对市场行为的刚性约束，通过实施“见费出单”制度，应收保费和截留、挪用保费等风险得到遏制。

同时，通过规范车险理赔环节、增加理赔信息透明度、建设车险信息平台、规范费率浮动因子使用和出险违章控制等业务流程，车险市场价格无序竞争的空间得以压缩。

　　这一点，保险公司也深有体会。

李文昱表示，2009年见费出单管理制度在全行业的普遍推行，对于杜绝拖欠保费现象，推动行业发展起到很好的促进作用。

“以前，在不规范的市场竞争中，可能会出现保费滞留在中介人、客户手中，或是演化成竞争手段，甚至变相返还给客户。

见费出单制度出台后，将这一现象基本杜绝。

由于监管力度的加强，整个市场更加规范。

　　而在提升理赔服务方面，保监会也下发了规范车险理赔工作的《关于防范车险理赔环节风险的通知》，要求公司要对客户进行理赔服务回访，提高理赔工作的透明度和社会监督力度。

同时，针对群众反映的理赔难问题，行业全面规范了理赔时效管理，结案时间大幅度降低，平安产险公司更是将理赔时效指标从“天”改为“小时”。

　　“见费出单促进了中介市场规范和保费充足率的提高，《关于防范车险理赔环节风险的通知》则使得理赔环境得到逐步改善。

从公司管理层面看，无论是选择性承保、资源差异化配置，还是专管专营、强化理赔管控均体现出理性、规范和专业化经营管理的思路。

内外兼修、标本兼治的效果在2009年逐步显现，行业的亏损情况正在有效遏制，经营情况明显好转，相信在2010年我国车险的经营情况会进一步好转，并步入健康发展的轨道。

5.4转变经营理念强化风险识别能力

随着2009年开始的保险行业结构调整，车险业的经营模式正在发生良性转变，预计2010年车险的业务结构盈利性调整将继续深化。