银行呼和浩特分行信贷结构优化文档格式.docx
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内蒙古日报和内蒙古品牌协会共同评选的“内蒙古百姓口碑一钻金奖单位”荣誉
称号;
在内蒙古银协组织的“中国银行业文明规范服务示范单位”复查评比中,
以全区唯一的满分成绩顺利通过内蒙古银协的复查,继续保持中银协和内蒙古银
协两级认定的“文明服务示范单位"
的光荣称号。
在基础管理、业务发展、风险
防控、运营管理、机构建设和企业文化建设等方面都取得了可喜的成绩,在当地
同业和社会各界中树立了良好的形象,在广大客户当中赢得了良好的口碑,为谋
求今后持续、稳定、快速发展奠定了基础。
今后的发展过程中,呼和浩特分行立足首府呼和浩特,面向全区,充分利用
总部设在上海的优势,通过搭建内蒙古一上海两地金融平台,促进两地经贸交流与
合作,秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念,本着服务社会,振兴地方经济
的宗旨,根据内蒙古自治区政府“十一五”规划,依托“ⅩⅩ创富"
、“轻松理财”
两大品牌,立足“服务”之根本,积极参与内蒙古经济建设,为自治区经济社会
发展、各族人民群众安居乐业做出贡献。
“乘风破浪会有时,直挂云帆济沧海”。
展望未来,呼和浩特分行将按照总行
建设“具有核心竞争优势的现代金融服务企业”的目标要求,通过不断提升经营
本领,为成为政府信任、总行放心、员工满意、监管评价良好,当地企业、公众
和金融从业人员推崇的地区最好的股份制商业银行而奋斗。
3.2ⅩⅩ银行呼和浩特分行信贷结构基本情况
总行制定并依据《上海浦东发展银行绩效考核管理办法》制定了信贷考核的
具体标准,主要从贷款行业结构,品种结构和客户结构方面进行考核。
3.2.1贷款整体情况
截止2013年末,呼和浩特分行对公贷款余额165.98亿元,占比81.28%;
2013
年对公贷款较上年增加22.93亿元,增幅16.03%。
截止2013年末,呼和浩特分行对公贷款单一行业占比最大的是制造业,贷款
占比达到25.80%,排前五名的行业还有:
批发零售、采矿业、交通运输仓储业、
租赁和商务服务业,上述五大行业合计贷款余额114.68亿元,占全部公司贷款的
69.09%,贷款客户的行业集中度相对较高。
由于内蒙古自治区以能源经济为主导,
优势特色产业相对单一,银行授信业务主要围绕优势特色产业客户开展,加之公
司贷款客户数量只有295户,其中包括39户大型客户,造成贷款的行业集中度较
高,但是该行严格按照总分行信贷投向指引,并结合本地区经济发展特点安排信
贷投放,贷款投向符合国家产业政策、监管部门监管要求和总分行的投向政策,
积极关注战略性新兴行业客户,支持省级龙头企业和当地优势特色产业客户,积
极培育优质中小企业客户,限制敏感地区商贸类客户贷款,严格控制产能过剩行
业、两高行业贷款,合理安排投放房地产开发贷款,控制政府融资平台贷款规模,
加强小额贷款公司、融资性担保公司股东贷款的监控。
内蒙古作为国家能源大省,具有发展能源、冶金、化工、农畜产品加工、高
新技术等产业的资源优势,因此,当地同业与该行授信行业占比类似,主要是立
足地区实际,支持内蒙古优势特色产业发展。
3.2.5贷款品种结构分析
3.2.5.1对公信贷业务品种结构
——存量分析:
截止2013年末,呼和浩特分行短期贷款余额79.52亿元,比
上年增加10.99亿元,占比47.91%,占比提升16.04%;
中长期贷款余额79.23亿
元,比上年增加10.94亿元,占比47.73%,占比提升16.02%,其中中期流动资金
贷款5.61亿元,比上年减少0.37亿元,占比3.38%,占比下降6.19个百分点;
贴现贷款3.58亿元,比上年提升0.5亿元,占比2.16%,占比下降16.23%;
逾期
类贷款3.65亿元,较上年增加0.5亿元,占比2.20%,占比上升15.87%。
——增量分析:
2013年,呼和浩特分行投放公司贷款22.93亿元,其中:
短
期流动资金贷款发放15.37亿元,基本建设项目贷款2.43亿元,保理融资4.56
亿元,银行承兑汇票贴现0.17亿元,房地产开发贷款0.40亿元。
3.2.5.2中小企业信贷业务品种结构
截止2013年末,呼和浩特分行中小企业表内外授信余额22.54亿元,与上年
相比增加0.57亿元。
其中:
表内贷款18.87亿元,较上年增加2.17亿元,包括
短期贷款16.20亿元,贴现贷款1.15亿元,保理业务1.37亿元,法人按揭0.15
亿元;
表外授信3.67亿元,较上年减少1-60亿元,包括开立银行承兑汇票2.26
亿元,其他表外业务1.41亿元。
总体来看,表内贷款占比上升,表外授信占比下
降。
3.2.6客户结构分析
3-2.6.1客户集中度
截止2013年末,呼和浩特分行十大公司贷款客户贷款余额57.2l亿元,占全
部对公贷款的165.98亿元的34.47%。
与上年相比,合计贷款余额减少0.91亿元,
占全部贷款的比重下降1.40个百分点,资产质量全部为正常,信用等级在BB级
以上。
3.216.2存量结构调整
经过六年的经营,呼和浩特分行信贷结构日趋合理,客户和行业集中度逐步
下降。
该行积极通过与北京分行、长沙分行等兄弟分行开展行内联合贷款,与国
开行、建设银行等同业机构开展跨行银团贷款,通过浦银租赁平台开展项目融资
租赁,以及大力开展债务融资工具承销、资产证券化等业务,降低单一客户贷款
集中度,分散行业经营风险;
非全覆盖政府融资平台类贷款占比逐步下降,逐步
退出受经济下行影响较大、与房地产关联度高、经营出现一定困难的授信客户,
加大对实体经济的支持力度。
2013年,呼和浩特分行采用多渠道融资的模式为客户解决资金需求。
通过债
务融资工具、融资租赁、银证信理财、回购式信托受益权、保险资金代理信托收
付、总行自营资金直投等模式,打通了诸多创新融资渠道,尽最大能力满足自治
区能源、交通及基础设施以及民生领域的信贷需求。
同时,该行还储备了一批自
治区重点建设项目领域的中长期贷款,包括交通、煤炭、电力、城市建设等一批
基础设施建设项目贷款,以及保障房建设和城区管网改造等平台类项目,在条件
成熟时陆续安排投放。
3.3ⅩⅩ银行呼和浩特分行信贷结构存在的问题及原因分析
3.3.1存贷款增长速度不协调
自2013年以来,呼和浩特分行贷款规模增幅明显,增幅为16.03%,贷款总量
从2012年的143.05亿元增加至2013年的165.98亿元,但同期该行存款增速为
-12.67%。
比较二者,我们会发现其增长速度差异较明显,该行同期的存贷比一路
上升,几乎超过75%的商业银行存贷比要求红线,贷款的流动性较低,呼和浩特分
行只能通过拆借资金解决贷款流动性不足的困境,在宏观货币政策趋紧情况下就
会对该分行的信贷经营带来较为严重的影响,阻碍其实现可持续性发展,削弱其
发展能力。
3.3。
2贷款集中度偏高
经过近几年的发展,呼和浩特分行的贷款总量正在逐渐增加,而同时其拓展
客户的工作也取得了较快的发展,同时也存在较为明显的问题,如其贷款集中度
也在相应的提高。
2013年末呼和浩特分行前十大贷款客户贷款余额57.21亿元,
比年初增加15.25亿元,占比34.47%,表明部分机构“垒大户”的问题较突出。
就中小企业授信集中度分析,2013年末呼和浩特分行中小企业表内外贷款余额
22.54亿元,较上年增加0.57亿元。
其中期末贷款余额超过2000万元的中小企业
合计25户,贷款余额合计11.2亿元。
中小企业贷款大户风险也正在积聚。
信贷
结构相对不够合理,主要体现在其贷款过于集中。
3.3.3盈利能力有弱化趋势
自开业以来,呼和浩特分行存贷款业务均发展迅速,在地区内一直占据同业
第一的位置,与此同时盈利水平进一步上升,但是盈利能力有所下降。
这种矛盾
现象的出现主要是由于存贷比过高导致,存贷比过高的主要原因就是贷款的增速
不及存款增速,需要通过系统内资金拆借来保证存贷比率,一旦贷款增速过快就
会导致信贷成本大幅增加。
仅就2013年12月而言,该行存款日均余额同比增长
额度低于贷款12.32亿元,导致系统内往来收支同比多支出1250万元,当月损失
利润1250万元。
其次则是新发放贷款的执行利率越来越低,近几年来,该行贷款
的投向主要集中于大项目,在与客户议价的过程中银行处于被动地位,直接导致
执行基准利率的贷款比例过高以及执行利率下降,进而还导致资金的收益率明显
降低。
3.3.4信贷行业分布不够合理
2013年末,呼和浩特分行贷款投向较为集中,主要集中于批发零售、采矿业、
交通运输仓储业、租赁和商务服务业,上述五大行业合计贷款余额114.68亿元,
占全部公司贷款的69.09%,贷款客户的行业集中度相对较高。
显然国家的产业政
策调整对呼和浩特分行贷款的集中投向也产生了一定的影响,相关数据还表明尤
其在金融危机爆发之后,呼和浩特分行所处的地方政府响应国家号召,使得通过
扩大投资渠道拉动地方经济一时间成为了普遍政策,呼和浩特分行贷款的主要投
向也主要集中于这些重点项目。
尽管此类贷款存在贷款期限长、综合收益低等不
足之处,然而包括呼和浩特分行在内的其他各家银行也都在这样宽松的货币政策
之下得到了飞速发展。
然而伴随着国家货币政策的逐步紧缩,银行的资金流动渠
道不通畅以及效益过低等因素也都使得信贷结构进一步失衡。
3.3.5与同业进行比较
通过对资产负债规模和业务模式进行比较,可以看出目前国内股份制商业银
行中与ⅩⅩ银行具有可比性的银行共有两家,分别是:
招商银行和民生银行。
下
面对以上三家银行的业务数据进行比较分析:
ⅩⅩ银行2013年实现净利润409.22亿元,该增长是基于较为稳定的利差水
平,资产业务规模快速增长,同时适当加大了信贷结构、同业业务结构的调整力
度。
2013年贷款平均执行利率为6.15%,较上一年度提升了12个基点,在一定程
度上缓释了由于利率市场化带来的负债业务成本增加造成的影响,2013年存贷利
差达到了3.99%,同比下降4个基点。
较为稳定的利差是利息收入增长的重要保障
条件之一。
从信贷结构上看,中小企业贷款、个人经营性贷款和信用卡贷款是浦
发银行2013年的投入重点。
在保持同业业务规模适度增长的同时,ⅩⅩ银行加大
了同业业务结构调控力度,通过投资信托贷款,有效规避了信贷额度供给不足的
矛盾,同时实现了表内业务利息收入较快增长。
截至2013年末,ⅩⅩ银行同业业
务规模达到了1.49万亿元,较上年增长六个百分点,压缩收益较低的存放同业等
金融资产规模是增速放缓的主要原因。
存放同业同比减少44个百分点,与此同时
增NT买入返售金融资产的占比,尤其是买入返售票据,2013年买入返售票据余
额同比增加417亿元。
ⅩⅩ银行2013年90天以内的逾期贷款占比为16.91%,且
逾期贷款中信用贷款占比较低,由此可见ⅩⅩ银行不良贷款的增长高峰期正在或
已经过去。
综上所述,对于ⅩⅩ银行来说,2014年其所面临的计提资产减值损失
的压力较小,进而会加快净利润的增长速度。
相比较之下,2013年招商银行和民生银行的净利润均在ⅩⅩ银行之上,其中
招商银行主要得益于大力拓展个人信贷业务,民生银行则是主要依赖于发展中小
企业公司业务。
但是从2013年不良贷款余额和不良贷款率也可以看出,招商银行
和民生银行也均高于ⅩⅩ银行,分别为183.32亿、134.04亿和0.83%、0.85%,
而不良贷款覆盖率却又均低于ⅩⅩ银行,分别为266.01%矛1259.74%。
由此可见,
在业务高速发展的同时,与同业相比ⅩⅩ银行始终保持稳健的前进步伐,本着对
股东和储户负责的态度,相比美观的利润表更愿意选择较低的不良贷款率和较高
的不良贷款覆盖率。
第四章ⅩⅩ银行呼和浩特分行信贷结构优化策略
4.1信贷结构优化目标
面对严峻的市场环境和自身信贷结构困境,ⅩⅩ银行呼和浩特分行以调整结
构和推动经营转型的战略目标为指导,以提升自身核心竞争力为重心,加强信贷
业务监督、检查工作,提升信贷风险分析、检测、预警的能力和信贷管理的水平,
以促进信贷资产结构调整和优化。
4.2信贷结构优化的整体思路
针对国家宏观经济形势和分行业务实际情况确定大致的调整方向。
由于信贷
业务一直以来都是呼和浩特分行的核心业务,也是其最重要的收入来源,并且以
信贷业务为主的盈利方式在未来很长一段时间内都会是其主要盈利模式。
但是自
2011年以来,国家对货币政策不断进行调整,货币政策趋于紧缩,资金压力日益
增大,这种形势对于以信贷业务为主要盈利模式的呼和浩特分行而言是一种巨大
的威胁,也对呼和浩特分行的可持续发展造成了巨大的阻碍。
针对以上情况,呼
和浩特分行明确了进行战略和经营理念的革新,及时对其信贷结构进行了调整,
以适应市场需求。
争取由经济资本占用高、收益水平低的资金投入向经济资本占
用低,收入水平高的资金投向转变。
以银行效益最大化为目标对其信贷资源进行
优化完善。
在进行战略性转移的过程中从区域差别化、信贷集中度、信贷政策、
信贷行业结构、信贷产品结构、信贷客户结构和绿色信贷等八个方面进行合理调
整,从而确保呼和浩特分行经济效益的持续增长。
4.2.1实现绿色信贷
为了落实国家对于绿色信贷政策的实施,国务院明确提出建立银行绿色评级
制度,要求将绿色信贷业务的成效与银行金融机构高管人员的履职评价、机构准
入、业务发展相挂钩,从而优化信贷结构,从三个着力点出发,包括:
加大对绿
色经济、低碳经济、循环经济的支持力度,防范环境和社会风险,提升自身的环
境和社会表现。
银行是面向民众的服务窗口,同时在社会经济发展过程当中又起
着经营风险、传导政策和调配资源的作用,因此是现代经济的核心。
所以在社会
责任方面,银行理所当然的要比普通法人企业承担更多的担当。
所以实现绿色信
贷的金融方案势在必行。
1、ⅩⅩ银行联合IFC建立了损失分担机制,专门为具备节能减排和可再生能
源项目的各类企业提供个性化项目融资支持。
IFC(国际金融公司)成立于1956
年,是世界银行集团的私营部门机构。
应中国财政部的要求,IFC利用其自有资金
及全球环境基金的赠款,创立了IFC中国节能减排融资项目(CHUEE),该项目在
一定程度上为ⅩⅩ银行节能减排和可再生能源项目贷款提供了风险分担机制和技
术支持,并为ⅩⅩ银行的借款人提供了关于市场、工程、项目开发和设备融资等
全方位的咨询服务。
该机制的优势是以ⅩⅩ银行丰富的中小企业融资经验为依托,重点发展市场
潜力大、核心竞争力强的中小企业能效项目融资,为中小企业的长远发展保驾护
航。
具体内容包括:
借鉴ⅩⅩ银行已有的项目融资的成熟案例,依据投资规模匹
配项目资金,尤其在项目重要节点上保证资金按时、足额到位,确保项目竣工。
以ⅩⅩ银行项目评估的传统优势为基础,根据能效项目自身的特点,测算项目实
际现金流,设计合理的贷款期限和灵活多样的还款方式,有效降低企业的还贷资
金压力。
以IFC全球技术资源和ⅩⅩ银行本地化项目管理经验为基础,提供国际
化技术援助和咨询服务,协助企业完成项目建设并成功投入运行。
以ⅩⅩ银行专
项信贷规模和绿色通道为基础,保证贷款资金按时、足额到位。
以双重品牌效应
为依托,成倍提升企业的品牌影响力。
绿色信贷所面向的服务对象包括:
节能减排和可再生能源项目业主,包括为
大型节能减排项目配套的节能子项目:
节能设备和服务的供应商、承包商和运营
商,包括节能公司(或能源管理公司)、设备租赁公司等;
公用事业公司包括燃气
公司、电力公司、热电、热力公司等。
2、ⅩⅩ银行引入AFD(法国开发署)专项资金,通过中间信贷或转贷款的方
式,为各类企业的节能减排和可再生能源项目提供个性化项目融资支持。
法国开
发署是~家公立机构,总体任务是为发展提供融资。
作为一个专业的金融机构,
开发署在全球五大洲及法国的海外省对以下项目提供资金:
由当地公共权力机构、
国有企业,或私营及合营部门运作的经济、社会项目。
法国政府授权法国开发署
与中国财政部签订协议,通过类似ⅩⅩ银行这样的金融机构为中国节能项目提供
低息贷款和专业技术支持。
以ⅩⅩ银行先进的项目融资理念为基础,为不同类型
和规模的节能减排和可再生能源项目进行融资。
以ⅩⅩ银行成熟的本地化项目融
资经验为基础,根据各类能效项目的规模和特点,匹配法国开发署和ⅩⅩ银行的
双重信贷资金,确保项目按时竣工。
以法国开发署和ⅩⅩ银行长期资金来源为基
础,最长贷款期限可达十年,与项目经营周期配套。
以法国开发署低成本的资金
来源为基础,采用低于贷款利率市场平均水平的贷款利率,提高项目经营收益。
以法国开发署前沿的全球化技术援助和ⅩⅩ银行成熟的本地化项目管理经验为基
础,提供国际前沿技术支持和咨询增值服务,帮助企业实现项目的绿色升级换代。
以“ⅩⅩ银行+法国开发署”的双重品牌效应为基础,帮助提升企业品牌影响力。
4.2-2进入高效信贷市场
现阶段国家的宏观经济政策是拉动内需促进经济增长,因此商业银行信贷政
策也应该根据国家的宏观经济政策,实现有效跟进。
做好风险把控,在这一前提
下,商业银行要对信贷市场进行整体把握进而进行开拓。
同时也要积极主动地为
客户服务,做好客户储备工作。
实现有效风险把控,在此前提之下,实现银行科
学、稳健地经营和发展,避免商业银行按照企业融资周期循环放贷,从而完全成
为企业的辅底资金来源,争取做到早发现风险应早退出。
1、继续加大对国家重点建设项目的信贷支持力度,为重点客户提供优质信贷
服务。
现如今,国家正在进行重点项目投资,以此来拉动和扩大内需,同时也能
够有效带动经济快速发展。
而商业银行恰恰应重点关注这些重点投资项目,关注
这些重大工程,尤其是那些国家己核准审批的项目,从而以此来扩大自身的战略
业务领域。
落实财政、银行、企业之间的配套链接,实现信贷业务的高效性和便
捷性。
这样一来,不仅抓住了国家发展重点项目的契机,同时还能有效拓展优质
市场,同时,通过信贷业务的介入以实现占据较大优质市场份额的战略目的。
2、通过对中小企业地扶持,从而达到扩大市场份额,提高经营效益的目的。
国家针对中小企业当前发展中所遇到的融资难等问题,出台了一系列扶持政策,
商业银行要积极利用这些政策,促进中小企业健康和快速的发展,努力提供给中
小企业~些高效优质信贷资金和服务。
对于那些重点工程项目或是重点客户,要
提供其与生产配套的服务。
更为重要的是要关注国家相关产业政策,重点关注那
些发展前景良好的新兴行业,同时关注那些发展潜力巨大的新型企业等。
当然,
也不应忽视这些中小企业在经营过程中可能存在的风险,商业银行可以选择一些
更为适合中小企业的融资渠道,满足其融资需求,如贸易融资以及票据业务等,
都比较适合中小企业,这样就能有效扩大市场份额,同时实现资金的有效运转,
并且能够提高经营效益。
3、在进入市场的过程中应重点进入那些成本转移能力相对较强的企业,与此
同时这些企业也应具备较强的议价能力。
主要是因为这些企业能实现成本的转移,
并将成本最终转移到下游企业中。
同时,还能有效保证企业利润,进而能有效抵
御一定程度内的市场价格波动,最终银行的信贷资金风险也得以有效降低。
4、长期以来,我国都是贸易顺差国,因此我国的出1:
3产业链相对来说也较为
完整,且出口企业在国内外市场中都有较强的竞争力和适应力,其对于市场变化
的调节能力也较为突出,竞争优势比较明显。
一般在商业银行的出口行业客户中,
一些企业出现不良,这些企业是以境外关联企业往来交易为主。
因此,银行在选
择客户的时候要慎重,注意其贸易背景的真实性,以此来实现积极主动的进入市
场。
5、商业银行应当积极主动地进入具有“造血”功能的企业。
即积极介入具有
一定资金创造能力的企业,企业赖以生存和发展的资金链条不能完全依靠银行融
资,具有持续创造资金能力的企业,其本身就具有抵御风险的能力。
商业银行应
该积极营销此类客户,并争取介入和支持此类企业。
6、应当努力做大票据业务的规模。
对于一般贷款而言,期限较短、变现能力
较快的票据业务风险系数不高,且其风险拨备相对也不是很高。
审批流程相对于
常规贷款业务来说,较为复杂。
票据业务对于审批时效性的要求较高,同时其运
作周期较短,一般来说都是可以迅速做大信贷规模的业务。
这样对于融资企业来
说,能够获得资金支持从而度过难关。
与此同时,对于商业银行来说,有利于其
自身资产负债结构和信贷结构的调整。
7、重点关注新兴行业和企业,立足于当前社会经济环境,对相关行业进行深
入研究,把握企业近期的发展状况和发展趋势。
同时还要明确长期合作的客户群
体,同时也要明确合作目标。
与新兴企业建立起业务合作关系,但是与之合作的
这些企业必须要满足具有良好成长前景的条件,通过开展各种金融业务合作,用
产品在银企之间建立起稳固的合作关系,进而不断拓展和储备优质客户。
在努力
构建新型引起合作关系的同时,还要将一些成长效果好的企业的经验和成果进行
分享,这对于新形势下的信贷投放政策来说也是重要的切入点。
4.2.3退出低效信贷市场
在退出低效信贷市场的时候,需要发挥银行的主观能动性,必须从整体出发、
抓住时机,要打破之前的惯性思维。
在制定信贷退出政策的时候,做到区别对待,
适应一户一策,根据现实情况选择逐步或一次性退出。
要对相关产业政策进行
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