哈尔滨高峰论坛发言文字记录Word格式.docx
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在此,我谨代表哈尔滨银行向长期以来,关注支持哈尔滨银行发展的各位领导来宾致以诚挚的感谢,向论坛的召开表示热烈的祝贺!
当前,国际小额信贷事业取得较快发展。
一方面乐于从事扶贫事业的小额信贷NGO如雨后春笋茁壮成长,另一方面,国际知名的金融机构和国际金融公司都将商业小额信贷视为未来业务发展的重点。
在中国小额信贷事业仍处于起步阶段,缺少成熟而符合中国国情的小额信贷标准,缺少提供可持续小额信贷服务的金融机构,缺少完善的小额信贷风险防范技术。
尽管还存在这样和那样的不足,但中国独特的国情,为商业化小额信贷提供了潜力巨大的市场;
同时中国构建和谐社会的历史进程更离不开普惠金融的参与和支持。
可以预见,在各位同仁的共同努力下,再经过一段时间,中国必将成为世界上最具商机的小额信贷市场。
未来世界小额信贷的领导者,一定诞生在中国,中国小额信贷事业大有可为。
正是看到中国小额信贷事业的美好愿景,近年来哈尔滨银行逐步把发展重点转移到小额信贷上来,形成了特色化专业化的专业信贷发展模式,提出了建设国内一流,国际知名小额信贷发展银行的战略。
目前,设有哈尔滨管理部和天津、大连、成都、沈阳等8家分行,6家村镇银行,截至2010年6月末,资产总额988元,存款911元,贷款总额984亿元。
其中小额信贷余额达到257亿元,占信贷资产总额的60%以上,收入占信贷资产收入的70%以上。
各位领导,各位来宾,友谊只有交流才可以加深,思想只有碰撞才可以升华,我真诚的希望各位代表广泛交流,深入研讨,形成更多有利于中国小额信贷事业发展的箴言良策,在智慧交锋中创新,在共同进步中推动发展,在加强合作中实现共赢。
最后预祝中国哈尔滨小企业金融服务高峰论坛圆满成功,最后祝各位领导和来宾工作顺利,幸福安康,谢谢大家。
非常感谢郭志文董事长热情洋溢的致辞,现在请黑龙江银监局党委书记、局长周民源致辞。
周民源:
尊敬的杨再平副会长,蔡江婷副主任,姜明副市长,各位嘉宾,女士们、先生们,大家上午好!
秋风送爽,气侯宜人,冰城多姿,喜迎嘉宾。
今天我们来自全国小企业金融服务的领导专家、学者和金融界的同行们相聚哈尔滨,共同探讨小企业金融服务的大计,交流小企业金融服务的经验,分享小企业金融服务的思想,推进小企业金融服务工作。
为此,我代表黑龙江银监局对本次论坛的召开表示热烈的祝贺,对来宾的到来表示热烈的欢迎。
近几年来,黑龙江银监局在认真贯彻党中央、国务院和中国银监会的关于加强小企业金融服务的方针政策和部署,在小企业金融服务方面做了大量卓有成效的工作,取得了显著的成绩。
简单来看,一是引导行业内的金融机构加大对小企业金融服务的支持力度,确保银行对小企业金融服务两个不低于的目标;
二是,引导辖内银行机构设立为小企业金融服务的专门机构,改善对小企业金融服务;
三是引导辖内银行机构推进六项机制建设,不断建立小企业金融服务的长效机制。
截止6月末,辖内银行业金融机构对小企业的融资达到了826亿,并增长193亿,增长8.4%,高于平均贷款速度26.1%。
通过这几年的努力,辖内小企业金融服务改善的力度是很大的,成绩也是很明显的。
今后一个时期,我们会继续按照银监会关于小企业金融服务的部署,结合黑龙江省内小企业金融服务和小企业的实际,不断推进、完善小企业金融服务。
简单来讲就是“五个创新”。
第一,机构创新。
要加大对主要服务于小企业的中小商业银行的引进力度。
因为我们省里现在全国的12家银行,目前在省内只有6家,还有6家没有到黑龙江来,没有到哈尔滨来。
包括我们本地2家法人和外地到哈尔滨设的分行只有4家商行,同时我们要加大力度改革我们的农村信用社,提高他们服务“三农”的水平和小企业的水平。
推进新型农村机构的设立;
第二,市场的创新。
要不断引导辖内城市里的银行,包括大银行,小银行。
做好省会、地区、大中城市,而且要更关注县域和小企业的金融服务,日渐研究和改善对市场的服务。
第三,我们要推进产品创新。
要引导辖内银行业金融机构不断推出适合于小企业金融服务的新的产品;
第四,政策创新。
要积极协调地方政府研究出台制定对小企业金融服务的优惠税费政策和风险补偿机制;
第五,监管创新。
各级监管部门要针对小企业金融服务的特点,尤其是风险特点,不断的探索对于小企业融资的监管差别化政策。
在此,我们也衷心的希望在座的各位嘉宾,各位专家,各位学者,就小企业金融服务建言献策,贡献我们的思想。
我们完全有理由相信,通过本次论坛和我们共同的努力,小企业金融服务的明天一定会更加灿烂。
最后,我们祝愿中国哈尔滨小企业金融服务论坛取得圆满成功,祝各位嘉宾在龙江期间工作顺利、生活愉快,谢谢大家!
非常感谢周民源局长热情精彩的致辞。
现在请哈尔滨市委常委、常务副市长姜明先生致辞。
姜明:
尊敬的各位领导,各位来宾,女士们、先生们大家上午好。
在冰城夏都,宜人的仲夏8月,金融领域各位领导,专家、学者欢聚一堂。
共同探索中国小企业金融服务可持续发展之路,在此我谨代表哈尔滨市人民政府对中国哈尔滨小企业金融服务高峰论坛的召开表示热烈的祝贺!
对与会的各位领导,各位嘉宾表示诚挚的欢迎,并向长期以来,关心、支持哈尔滨经济社会发展的各界朋友表示衷心的感谢!
小企业是市场经济中最具活力的经济主体,以其灵活的机制和创新活力日益成为经济社会可持续发展甚至创造经济奇迹的重要推动力量。
我国经济之所以能够保持20多年的持续、快速增长,小企业作出了突出的贡献。
对于哈尔滨市来说,近年来,小企业伴随着老工业生产基地振兴的步伐飞速发展壮大,已经成为繁荣经济,增加就业,推动创业、调整结构、催生产业和构建和谐社会的生力军。
今年上半年,以民营中小企业为代表的非公经济实现增加值,完成投资额和税收分别占全市的53.5%,50.2%和67.7%,占全市经济的半壁江山。
当前,解决小企业融资困难,促进其又好又快发展是全社会的热点问题,搞好小企业金融服务也成为一项系统工程,需要政府、金融机构、监管部门、科研院所等多方面的共同努力。
多年来,哈尔滨市政府始终高度重视小企业金融服务工作,通过出台金融扶持政策,完善财税支持举措,健全信用担保机构、搭建银企合作平台等多种方式,切实为企业开展贷款、债券、租赁、上市等多渠道融资提供指导服务。
特别是在政府和监管部门的支持下,哈尔滨银行在小额信贷业务领域取得了令人瞩目的成绩,小额信贷业务已经跨出省域,走出全国。
哈尔滨银行可以举办此次盛会,既是哈尔滨银行的骄傲,也是哈尔滨市的骄傲。
论坛凝聚共识,思想激发创造。
本次高峰论坛为我们认清金融发展大势,开拓金融合作领域,创新小企业融资服务提供了一次难得的契机。
我们真诚希望各位领导、专家和学者畅所欲言,传经诵宝,与我们共同分享研究成果,也希望大家各抒己见,在讨论交流中迸发思想火花,为不断提升小企业金融服务水平,建言献策。
我们将认真聆听、虚心学习和充分借鉴大家的经验和做法,为我市小企业发展打造更加优良的金融环境,提供更加到位的金融服务。
同时也建议各位领导和嘉宾,各界朋友,借此机会在哈尔滨多走走,多看看,为我市各项工作多提宝贵意见,为深入与我市的各领域合作寻求良机。
最后,预祝本次高峰论坛取得圆满成功,祝各位嘉宾在哈工作顺利,身体健康,万事如意,谢谢大家!
非常感谢姜明副市长热烈精彩的致辞,现在有请国际金融公司中蒙区首席代表赵炫赞先生致词。
赵炫赞:
尊敬的各位代表,女士们、先生们,我很容幸有机会参加这次会议,并且到哈尔滨来访问。
我也非常高兴我们国际金融公司可以作为这次会议的协办方。
国际金融公司是世界银行的成员,我们的宗旨是推动发展中国家经营部门进行可持续投资,助力减少贫困,改善人民的生活。
现在中国已经成为世界银行集团的第三大股东,并且一向以来都是各项活动的重要参与者。
事实上,今年是中国和世界银行集团合作的第30个年头,我们对中国合作伙伴和世界银行集团在私人和公共部门的合作深表谢意。
大家都知道,在中国的企业中,有90%的部分都是小企业,这些企业对中国的国内生产总值的贡献率超过了1/3,提供了全国一半的就业机会。
因此,中小企业是中国经济发展的公认驱动力。
事实上,这种情况不仅在中国,在世界范围内都是如此。
国际金融公司致力于推动中小企业的发展,特别是在发展中国家。
尽管如此,许多小企业在寻求获得正规贷款的部分都遇到了困难。
在过去10年,我们的做法是抓住国际投资机构和资源服务来推动小企业的发展。
我相信,国际金融公司的服务会支持中国中小企业的发展。
除此之外,国际金融公司还对中国的法律体系和监管改革提供了支持,助力了中国金融业的发展,我们举办了很多的论坛,很多的会议,提供技术援助。
国际金融公司将继续支持中小企业的发展,特别是帮助中国金融机构的成长,其中包括城市商业银行、农村信用社以及小额信贷机构。
这些机构都是小企业获得贷款的主要平台。
今天的会议体现了政府、银行、企业和国际金融公司长期以来的共同努力,我想在座的各位都同意我的说法。
我认为只要我们共同努力,即便存在各种各样的问题和挑战,我们都会取得进展,并在未来取得更大的成功。
我想再次感谢大家的光临,并预祝会议取得圆满成功!
谢谢大家!
非常感谢赵炫赞先生热情的致辞,现在有请中国银监会银行监管二部副主任蔡江婷女士致辞。
蔡江婷:
尊敬的各位来宾,各位女士、先生们、大家上午好!
首先我谨代表银监会银行二部对本市哈尔滨小企业金融服务高峰论坛的召开表示热烈的祝贺。
发展小企业是关系我国经济体制转型和国计民生的重大命题,小企业的融资难瓶颈也是社会各界关心的焦点和难题。
通过加强监管和引导,推动银行业金融机构切实完善小企业金融服务是解决小企业融资难必要的一个途径。
非常高兴今天能有这个机会和大家一起就小企业金融服务问题进行交流,相信通过各位专家、学者业界人士的积极参与和探讨交流,本次论坛会为加强和改善小企业金融服务提供良好的启迪和有益的建议。
银监会对小企业金融服务工作非常重视,从2005年起,银监会就提出把解决小企业融资问题作为长期战略性的任务来推进,逐步形成了以六项机制为基础,以小企业金融服务专营机构为抓手,以产品开发为重点,以两个“不低于”为目标的行之有效的工作思路,通过督促银行业金融机构,按照市场原则和商业化的运作模式建立和完善风险定向,独立核算,特色审批,激励约束,专门培训和信息通报等六项金融机制,大力经营小企业金融产品和服务的创新。
2008年银监会又提出了专营机构单独信贷规模,单独配制资源,独立信贷评审,单独进行会计核算的四单原则。
全面提升小企业金融服务水平。
为了加大对小企业的信贷投放,银监会针对小企业贷款的资金量和增数明确提出了两个“不低与”的目标。
在坚守风险底线的前提下,确保小企业信贷投放的增数不低于全部贷款的增数,小企业贷款增量不低于上年度。
截至2010年6月末,小企业金融贷款的余额达到了6.39万亿,比去年同期多增1883亿,比各项贷款的平均增数要高7个百分点。
实现了我们两个“不低于”的目标。
我们欣慰的看到,通过多年的努力,越来越多的银行业金融机构已经在小企业金融服务的理念上有了重大的突破,从要不要做,转变为如何做好;
从狭义的贷款的投放,迈进了全面综合的小企业的金融服务,关注小企业的金融需求,银行业履行社会责任的集中意义,更实现银行业实现利润持续增长的内在需求。
作为未来一个时期内,银行业思想的蓝海,小企业金融业务蕴含着挑战,更蕴含着无限的机遇。
同时我们也注意到,小企业融资难的难题,在我国虽然取得了阶段性的进展,但是仍然有不少问题亟待解决。
从小企业自身来看,存在管理不规范,经营风险高、自信程度低,产品技术含量不足诸多不利于融资的因素。
小企业内在的缺陷是小企业融资难的根本的原因。
从金融服务体系来看,现有小企业金融服务的能力离广大的小企业融资的需求有一定的差距,直接融资的渠道不够发达,风险分担机制不健全,从外部配套的体系来看,小企业金融服务相关的法律法规,财税政策,信用系统等这些方面都还不够完善。
实践证明,推进小企业金融服务工作是一项长期性,综合性的战略任务,任重道远。
需要监管部门银行业金融机构的持续的努力,更需要社会各界积极的参与和鼎力相助。
各位来宾、各位朋友,小企业是市场经济中最具生机和活力的群体,是我国经济增长的重要动力,让我们同心协力,为改善小企业金融服务和改善融资环境,促进我国国民经济的顺利转型和持续快速发展做出我们应有的贡献。
最后我衷心祝愿本次论坛圆满成功,谢谢大家!
非常感谢蔡江婷主任热情精彩的致辞。
本次论坛分为两个场次,上午是专家演讲,下午是座谈交流,现在休会5分钟。
专家演讲阶段的主持人是中国人民大学副教授刘炜女士。
刘炜:
各位尊敬的来宾,女士们,先生们,小额信贷的实践在世界范围内历时30周年,这种反贫困促发展的小额信贷,从产生之日起就受到发展中国家的欢迎,我国的小额信贷有10多年的历史,最近更是受到社会各界的广泛关注,今天我们有幸邀请了有丰富经验的小额信贷经验的NGO监管部门,研究机构,商业银行和国际金融组织的专家,将他们宝贵的经验与我们分享。
首先这位嘉宾是德高望重的长者,他一直致力于我国农村发展政策演变的研究,对农村农业问题有比较深入的了解,参与农村改革过程中有重大政策的调整和制定,有请中国扶贫基金会会长段应碧先生。
段应碧:
首先很高兴参加此次论坛,更令我高兴的是了解到哈尔滨银行的发展。
哈尔滨银行从一个城市商业银行起家,这些年发展非常快。
我看势头正在向全国性的大银行迈进。
令人高兴的是,他们在实现普惠金融理念方面做了很多开创性的工作,包括贷款和城市下岗职工金融服务方面。
这些都是在我们国家最需要的,他们的工作是应该受到称赞的。
利用这个机会,我想从农村这个角度讲一讲改善农村金融服务的问题,重点说一说怎么对农村的贫困农户提供金融服务。
这和论坛的宗旨好像有点不一致,不过它也是普惠金融的一部分。
我们都说农村贷款是一个老大难的问题,农村贷款亏损也比较难。
中央非常重视,我从1993年到中央财经领导小组办公室工作,重点是中央农村工作领导小组。
每年主持起草中央有关农村工作的文件,基本都讲改善农村金融服务的事,但是一直效果不好。
1994年我加入到中国扶贫基金会以后,就特别关注基金会小额信贷的事情,究竟怎么解决?
我在这方面做了一些探索。
农村贷款难,也要有所区别。
农村的贷款主体有两大类:
一类是企业,一类是农户。
企业有大、中、小之分,农户有大户、一般农户、贫困农户的区别。
他们贷款需求是不一样的,用一个模式是解决不了的,应该用多种方式,来满足他们不同的需求。
国际政府,特别是金融系统,为了改善农村金融服务做了大量的工作。
包括信用社的改造,包括农村银行发放小额贷款等等,这对改善农村的金融服务发挥了很大的作用。
但是反过来看,重点还是改善了农村的中小企业和农户当中的大户。
一般农户,特别是贫困农户的金融服务问题改善不大,可以说是没有什么改善。
从调查的情况来看,特别是贫困农户很难从正规的金融机构,包括小额贷款公司取得金融服务。
为什么呢?
他有他的困难。
主要有三个问题:
第一,风险太大。
因为农业生产除了市场风险以外还有自然风险,有双重风险。
同时无法提供担保和抵押。
第二,成本太高。
因为很分散,而且贷款的额度非常小,贷几千块钱,成本高得不得了。
由于这两个原因,正规金融机构很难为其提供服务。
第三,经营能力很差。
特别是贫困户经营能力很差,很多同志到农村调查,会发现相当部分的农户没有贷款需求,他是一个经营主体,可是没有贷款需求,为什么?
他没有能力,他找不到赚钱的能力,因此他没有贷款需求。
对这部分农户怎么提供服务?
扶贫基金会做了一些探索,我简单的介绍一下。
中国扶贫基金会是一个公益性的,慈善型的机构,是一个社团组织。
主要的任务和工作就是在社会上组织活动捐赠,然后到贫困地区给贫困农户提供一些帮助,就是做这个事的。
同时我们也在农村做了一些小额信贷,做了大概有15年。
今年在全国中发展到37个县,在37个县做,我们是小打小闹,到7月底,贷款余额是2.7亿,农户有5.2户,大概是这样。
我们的钱从哪来?
从银行来,包括开发银行、农业银行、渣打银行他们给我们提供资金,实际上就是这样的方式。
大银行批发资金,我们去做,是这样的方式,这是一个基本的特点。
另一点,贷款的对象都是贫困户,因为都是在贫困县做,在贫困县大体上占到县农户的10%,也就是做最底层的。
贷款的效益比较好,调查显示,给每个农户提供几千块钱的贷款,还了本息,还可以赚4到5千块钱。
第三,还款比较好。
10多年来,刚开始搞的两个县都还款很好,还款在99.9%,99.8%这样,基本上是百分之百。
而且还款没有转贷这一说,必须是把本息还完才可以再贷,就是彻底的还款。
第四,机构很多。
尽管我们是从银行贷款来,要按照标准利率付利息,但是我们的机构运作大体上可以提供这部分成本,我们在县做,一年、两年,最多不超过三年,财务就平衡下来,因此有可持续发展的能力。
之所以能做到这一点,就是它采用了一些方法。
第一,它有很好的机制。
我们贷款的方式不用考察,到我们这个机构来贷款一定是穷人,一定是在别的任何机构都贷不到钱的人,才到我这来。
第二,我们有一套很好的管理体制,运行机制。
具体做法在北京总部,有20几个人在做,每个县设一个机构,县里就3到5个人,在乡、农村里面有信息信贷员,信贷员都是30多岁的农村妇女,他们在家里办工,每个人发一个电脑。
他的工资、报酬都是跟业务挂钩,他把钱放出去是没有工资的,他把钱收回来,利差的一定比例就是他的报酬,但是他有放款的权力,放款给谁他可以自己定。
第三,有一套比较严格的管理制度,有一个专门管理软件。
每个信贷员今天该收哪一家的贷款,该收多少,收回来没收回来,当天晚上就得知道,北京就知道了。
第二天到银行一对帐,我们就知道了。
所以要及时发现这些问题,我们还没出现过信贷员卷款潜逃这样大的事件,还没有出现这样的事情。
但是也有很大的问题,就是利润高。
利润高有一个好处,给农村贷款,利率低了不行。
过去我们在农村,政府有扶贫特许贷款,一下去看,真正贫困农户,因为是优惠贷款,有点门道的人才拿得到,真正的贫困户拿不到。
但是我们利率很高,穷人能不能承受是一个问题,所以我们的发展也受到一定的限制。
在扶贫基金会从事小额贷款,有三点体会:
第一,在我们国家农村金融体系当中,除了现在村镇银行、小额贷款公司、信用社以外,还应该有一种专门给低收入农户,特别是贫困农户提供信贷的机构,在这个链条当中好像还缺了这块。
前面我说了三个原因,政府、金融机构包括小额贷款公司很难,我们办村镇银行,小额信贷公司,本来是想叫他们搞农贷,给农村提供贷款,但是事实上他们不给农村提供贷款。
我看了一个统计材料,小额贷款公司平均贷款给农村是50万。
这要有专门的机构,这些专门的机构最好是公益性的,就像基金会一样,基金会就是非盈利组织,不能赚钱,这点很重要。
为什么我强调非盈利,强调的是公益性,给贫困人口贷款,为什么要强调公益性呢?
主要是这个原因。
基金会为什么去做这件事情呢?
我不赚钱,我对他们的要求是有成本就行,不用赚钱,就这一条就可以。
如果赚钱的话,他肯定要有所选择,这边有50万的贷款,这边翻山越岭有5千元的贷款,他贷谁,选谁?
所以商业性的金融机构会很自然的避开这部分贷款,即使政府提供一些优惠政策,他的天平也不会往这边倾斜。
如果允许他们搞大额贷款的话,他们绝对不会搞这个;
如果让他们赚钱,他们肯定不会干这个事。
我的制度就保证他必须干这个事,这样就行了。
所以,普惠我理解就是普惠,这部分我准备要用非盈利性的公益性的机构去做。
这些小额贷款担保公司过去由县来管。
除了规模的限制,在一个县,比如说发展到一个县10%左右。
在银行正规金融机构拿不到信贷,只有靠高利贷。
这个县十万个农户,就款一万。
规模上不去,成本太高,这块有一个专门的管理办法。
如果不是连锁的方式,是单独一个县做,成本会高很多。
第二,监管。
刚才讲了,我们这是非盈利的,不以赚钱和盈利为目的的。
但是是按市场能力做的,下面的信贷人员要跟业绩挂钩的,他有一种倾向。
那靠谁来管呢?
就靠总部来管。
总部就坚持,他不能给大户贷款,只能搞我这个小事,没有总部的监管,让各个县自己去做,它肯定要转变方向。
我的经验和体会,都想搞点个人贷款,但是我们要把住这条,一定要从管理体制涉及到运行。
所以,我的意见还是连锁经营为好。
第三,整体要有一个支持。
现在哪个县做,哪个县才拿出一些钱
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