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在支持小组的基础上,格莱珉银行还鼓励各支持小组形成更大的联盟,即“中心”。
“中心”是村子里八个小组组成的联盟,每个中心都有几十名成员,由成员互选一名中心代表,负责与中心经理紧密沟通。
中心每周按时在约定的地点派出代表与银行的工作人员开会,并向中心经理缴付每周的还款及存款。
如果当中有成员面临困难,通常不用中心经理操心,小组其它成员或中心代表会帮助她们。
中心的负责人是由所有成员选出的组长,负责中心的事务,帮助解决任何单个小组无法独立解决的问题,并与银行指派到这个中心的工作人员密切合作。
格莱珉乡村银行的某一个成员村民在一次会议期间正式提出一项贷款申请,银行工作人员通常会向支持小组组长和中心负责人咨询,组长与中心负责人在决定贷款中担负很大的责任,也有相当大的话语权利。
中心会议上的所有业务都是对外公开的,这有效地降低了来自银行的腐败、管理不当以及误解的风险,并使负责人与银行职员直接对贷款负责。
在商业银行频繁爆发内部腐败丑闻的今天,孟加拉乡村银行公开透明的“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序是非常有智慧的一种金融机制创新,有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险。
同时,为了帮助那些根本没有知识与经验的借款者,他们不断简化贷款程序,最终将信贷偿付机制提炼为:
(1)贷款期1年;
(2)每周分期付款;
(3)从贷款一周后开始偿付;
(4)利息是10%;
(5)偿付数额是每周偿还贷款额的2%,还50周;
(6)每1000塔卡贷款,每周付2塔卡的利息。
这种简化的贷款偿付程序被证明是行之有效的。
尤纳斯与格莱珉乡村银行的信贷哲学试图颠覆穷人没有信用而且难以偿还贷款的信贷教条。
传统的商业银行总是想象每个借款人都打算赖帐,于是他们用繁密的法律条款来限制客户,保证自己不受损失。
尤纳斯却有相反的哲学。
“从第一天我们就清楚,在我们的体系中不会有司法强制的余地,我们从来不会用法律来解决我们的偿付问题,不会让律师或任何外人卷进来。
”格莱珉乡村银行的基本假设是,每一个借款者都是诚实的。
“我们确信,建立银行的基础应该是对人类的信任,而不是毫无意义的纸上合同。
孟加拉乡村银行的胜败,会取决于我们的人际关系的力量。
”甚至,当格莱珉乡村银行面临借贷者确定无法偿还到期贷款时,也不会假想这是出于借款者的恶意行为,而是调查逼使借款人无法偿还贷款的真实境况,并努力帮助这些穷人改变自身条件或周围环境,重新获得贷款的偿还。
就是依靠这种与传统银行截然不同的信任哲学,格莱珉乡村银行一直保持极低的坏帐率。
当前,格莱珉乡村银行小额信贷模式目前正在被复制到全球59国家,而且,既有包括欧美在内的发达国家,又有包括中国在内的广大发展中国家。
基于对尤纳斯的格莱珉银行上述初步的了解,我们可以发现它的叹为观止的经营理念和运作模式。
而再深入到中国,可以在一定程度上指导中国农村小额贷款致富之路。
扶贫小额信贷改革要有一定的高起点,应把我国扶贫小额信贷机构改革的方向定位为格莱珉式的乡村银行模式。
目前,国内许多政府组织、非政府组织、商业银行、政策性银行、信用合作社都在做扶贫小额信贷;
我国农村小额信贷机构已经有300多家,但大都是国际多边或双边援助机构和中国官方或半官方组织的合作,由中国民间组织负责运营的,而纯粹由自然人或企业法人发起建立乡村银行则是一种金融组织创新。
在国外众多类型的扶贫小额信贷机构中,扶贫面广、扶贫效果显著、机构自身按市场机制运作、财务上能可持续发展、显示出极强生命力的,也只有格莱珉乡村银行和格莱珉式的乡村银行。
乡村银行、贷款公司和农村资金互助社这三种新型小额信贷机构正在国内搞试点,格莱珉式的乡村银行应作为扶贫小额信贷改革试验的首选机构模式。
当前,我国的农村金融市场还很不完善,由于弱势贫困人群通过正规渠道贷款融资困难,不得不转向高利贷市场。
民间“高利贷”利率大概是银行法定利率的5到6倍,甚至更高,而从事“高利贷”生意则往往带有黑社会性质,使弱势贫困人群更加贫困,给社会带来了更大的不稳定因素。
要通过深化改革,逐步形成以主要服务大型工商企业的商业性金融机构,主要扶持农村社区中小型骨干龙头企业的合作金融机构,为弱势贫困人群提供扶贫小额信贷服务的扶贫小额信贷机构,以及支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购的政策性金融机构等四部分合法金融主体构成的,多元化、多层次、充分竞争、活跃的完整的农村金融市场格局,为“三农”问题的解决提供有效的金融支持,打击、瓦解民间“高利贷”,从根本上彻底解决弱势贫困人群贷款难问题。
完善扶贫小额信贷机构的法人治理结构,把扶贫小额信贷机构办成“产权清晰,权责明确,政企分开,管理科学”的现代企业。
多年来扶贫小额信贷机构的生存和发展之所以面临诸多困难,从根本上来讲,是因为机构自身的企业制度有问题,建立现代企业制度势在必行。
企业制度是指以产权制度为基础和核心的企业组织和管理制度。
现代企业制度是指在世界范围内为人们所共识的,建立在现代市场经济基础上,符合国际惯例的企业制度。
确切地说,是指当前遍及全球的以股份有限公司和有限责任公司为主要形式的现代公司制度。
严格按照《公司法》要求,把扶贫小额信贷机构改造成“治理结构完善,运行机制健全,经营目标明确,财务状况良好,具有市场竞争力”的现代企业,使其“自主经营,自担风险,自负盈亏,自我发展”,是扶贫小额信贷改革的一项迫切任务。
通过立法硬约束,让商业银行机构为扶贫小额信贷机构提供业务支持。
中国农村金融资金不仅“贫血”严重,而且“失血”也相当严重。
中国人民银行官员曾指出,农村资金正从三个渠道大量流失:
一是基层国有商业银行通过上存的方式致使大量农村资金流向中心城市和经济发达地区,每年有数百亿元资金通过信用社净流出农村;
二是邮政储蓄“贴水”揽储方式使约近千亿元资金通过邮政储蓄从农村流入城市;
三是农村信用合作社在赢利动机的驱使下,通过“农转非”使资金流向收益相对较高的“双大”客户和经济发达的大中城市。
商业银行机构取得的效益一定程度是以牺牲社会公平为代价的,它们必须在反贫困事业承担相应的责任和义务。
世界上许多国家都通过了《社区再投资法》,要求存款机构必须为其所在社区提供信贷支持,而且其中一部分必须贷给社区的中低收入人群。
我国也应尽快通过此项法律,把商业银行机构在反贫困事业承担相应的责任和义务用法律形式确定下来。
适当放宽准入条件,鼓励当地土生土长的民营企业、个体工商户、农村养殖大户和城乡有钱居民等企业法人和自然人作为发起人,创办扶贫小额信贷机构,实施扶贫小额信贷的当地化、乡土化战略。
与资金主要来源于国际多边或双边援助机构、中国官方或半官方组织的其他农村小额信贷机构相比,由当地企业法人或自然人发起创办的扶贫小额信贷机构,由于与农民和农村有天然的联系,身处最基层,具有获取信息的便利条件,对农民和农村的金融需求有更深切的把握与了解,使它们能够根据农民和农村信贷需求的特点进行相应的金融制度和产品创新,从而提供更加贴近农民和农村需求的扶贫小额信贷服务;
其资金主要来源于自然人、企业或其他民间组织自身,对外援资金依赖性较小,因而更具有稳定性和持续性。
多年来,我国扶贫开发存在的突出问题是,外部资金、技术、人才、管理等经济要素的大量输入,浪费严重,对贫困地区经济发展的推动作用十分有限,贫困地区内部经济发展的动力明显不足。
创办扶贫小额信贷机构应按经济规律办事,立足于激活贫困地区内部经济发展的活力。
加强农村信用环境建设,提高扶贫小额信贷机构的信贷环境质量。
信用环境的好坏是扶贫小额信贷最终能否顺利收回的一个关键因素,直接关系到扶贫小额信贷机构的生存和发展。
要运用道德的、行政的、法律的诸多手段,推行农村信用环境建设,全面开展信用户、信用村民小组、信用农民专业生产合作社、信用村、信用乡镇、信用县等级评定、表彰工作。
这样的等级评定、表彰工作宜每年进行一次,经常化,制度化。
形成“诚实守信光荣,背信弃义可耻”的社会道德风尚,使农村弱势贫困人群家家户户都懂得“守信光荣,失信可耻;
守信受益,失信吃亏”的道理。
实行信用等级管理,让信用好的单位和个人及时得到国家扶持和扶贫小额信贷机构支持,享受优惠政策和利率,先富裕起来。
使贫困地区农村弱势贫困人群人人都认识到信用就是无形资产,尝到守信用的甜头,都能珍惜自己的信用,形成人人讲信用的局面。
进一步开展国际合作,不断提高我国扶贫小额信贷机构的经营管理水平。
援助发展中国家和地区实现共同发展,构建和谐世界,早已成为国际社会的共识。
当今许多国际组织、跨国银团和发达国家政府都在援助发展中国家和地区推广小额信贷。
2.我国经济发展主要借鉴了哪个国家的发展经验?
发展思路是什么?
我国经济发展主要借鉴了新加坡的发展经验,引用外资等。
具体分析如下:
新加坡的经济发展的原因
1.优越的地理位置 新加坡位于马来半岛最南端,领土由新加坡岛和附近54个小岛组成,地理位置十分重要,向称“东方十字路口”。
北面与马来半岛隔着宽仅1.2千米的柔佛海峡,西边有长堤相连,交通便利;
在南面隔着新加坡海峡同印度尼西亚相望,海峡长105千米,宽1.7千米,扼守着马六甲海峡入口处的航行要道。
利用优越的地理位置,优良的港口,使贸易迅速发展促进了经济腾飞是上述经济成就的第三个原因。
新加坡政府历来非常重视本国的这一优势。
独立初期的转口贸易为经济的起步提供了强大的资金后盾,当转口贸易受到外部环境的威胁时,政府又及时推出了出口贸易和补偿贸易,使之成为对外贸易的三大组成部分。
30多年来,蓬勃发展的对外贸易达到了庞大的规模。
优良的港口对经济发展的影响是十分巨大的。
新加坡就是利用这一特殊的优势从国外进口原料和半成品,经过加工和装配后,再运往海外销售,促进了加工工业的发展
2.促成这些经济成就的首要原因是国内政局的长期稳定。
在新加坡,有20多个合法政党存在,但都无法与人民行动党相匹敌。
多年来一党独立执政的政治优势,对于抓住时机作出决策并确保政策的长期性和稳定性有着积极的意义,也避免了冗长的辩论和相互扯皮而浪费时间贻误时机。
为创造稳定有序的社会环境,政府在各个领域采取了一系列积极的行之有效的措施。
如在解决就业问题上,及时针对产业结构的变化进行就业结构调整,实行有计划的培训,使新加坡的失业率一直保持在较低水平上此外政府还拿出大笔款项用于公用事业和基础设施的建设,先后修建了现代化的机场,高效的公路和铁路系统,通讯联络系统,电力供应系统等等。
这些都不仅使新加坡人能安居乐业,同时也为吸引外资创造了良好的投资环境,使得这个小岛具有强大的吸引力,外商纷至沓来竞相投资,推动了经济的快速发展。
3灵活运用经济杠杆促成经济目标的实现新加坡非常重视运用经济手段,引导企业行为的转变,从而实现产业结构的调整,和推动技术的进步,如调整税收政策,政府规定凡开办新兴行业,开拓国类市场,都可得到税收减免政策优惠,还有财政政策,提供投资贷款,实行特别折扣,掌握工资的调动权等
4.新加坡是亚洲最重要的金融、旅游和航运中心之一,建国区区几十年的小岛能能够获得如此优秀的成绩,,一个重要原因便是新加坡政府在发展教育业发面的大力投进。
新加坡教育部更是通过以下三大方面实施这一新的资助贫穷学生的政策:
增强“教育部财政资助计划”;
提升“教育储蓄优秀奖学金”的家庭收进标准;
在所有学校都设立“机会基金”。
新加坡教育由教育部实行一级治理。
新加坡政府以为,教育是一种重要而又庞大的投资,假如没有良好的规划和治理,那么势必造成严重的浪费。
因此他们配备比较强大的气力来研究、规划、治理教育,以尽量避免教育投资的浪费,并不断进步教育投资效益。
5.大力引进和合理利用外资是促成经济发展的第二个重要原因。
为了吸引大量外资的投入,新加坡政府在采取种种优惠政策和实际措施(如减税、免税等)的同时,特别注重改进和完善投资的社会环境。
如前所述,大力发展社会基础设施以及通讯、交通等公用事业的建设。
稳定的政局,开放的政策,良好的社会环境,因而外资趋之若鹜,在新加坡全国历年投资总额中竟占了3/4以上。
在此基础上各国银行云集新加坡,目前在国内134家大型银行中,国外银行已达121家,银行总数仅次于伦敦、纽约和香港,成为世界第四大金融中心。
6..重视科技,大力开发人力资源,走以“智”取胜的道路是新加坡经济成就的又一战略性原因。
新加坡政府采取正规教育和职业教育以及岗位培训相结合的方针,制定了“人力开发计划”,分别与日本、德国、美国、法国等国家在国内开设跨国公司联合创办职业训练中心或技术学院来培养技术人才,并常常重金聘请海外专家、教授、学者和高级科研人员来新讲学和定居。
通过实施人力资源发展计划,以逐步提高劳动力的素质。
7.加强内部资金积累
任何一个国家的发展都离不开资金的积累,尤其对这样的小国来说。
它通过财政景荣手段建立公共基金积累制度,实行高积累政策。
多年来其国内积累率都在40%以上,高储备率意味着高投资率。
成为其经济增长的推动器。
3中国走出去战略实施过程应该注意哪些问题。
虽然中国企业“走出去”已小有成绩,但目前中国企业“走出去”的发展前景不仅不能过于乐观,而且还应谨慎小心的前进,必须充分意识到“走出去”存在着许多尚待解决的问题。
我们从政府和企业两个角度来做进一步分析。
(一)从政府的角度看:
政府是宏观经济的决策者与管理者,必须做好自己应尽的服务、支持与职能,促使“走出去”战略的顺利实施,但是有时政府相关部门并不十分尽职尽责,没有为进一步“走出去”战略保驾护航。
1.主观认识不足
(1)对“走出去”的认识不够
“走出去”是以中国的公司为主导,服务于中国公司战略的一种跨国经营模式,从中可以获得更多的利益。
“走出去”表面上是资本的流出,实际上却是企业在世界经济体内进行资源的有效配置,经营管理体制的完善和自身实力的增强,广泛参与全球化竞争的过程,有利于企业实力的壮大、经营管理体制的完善和竞争力的增强。
“走出去”不仅是追求经济效益的具体表现,还对我国经济结构调整、产业升级改造和贸易增长方式转变有着重要意义。
同时,“走出去”也为贸易增长方式的转变提供了契机,企业通过对外投资带动国内产品出口和质量、技术含量的提高。
2.体系建设滞后
(1)法律法规
从中国海外资源投资失败的案例中可以看出,进口国对于外资进入该国与民生经济发展领域息息相关的产业有着高度的警觉性,从这次全世界范围的经济危机可以发现一些国家一再以维护其国家安全利益为由,不断提高进入该国产业的审查门槛,将中国企业挡在门外。
改革开放以来,虽然中国政府在对外投资方面也陆续制定了一些相关法律法规,但都处于初期阶段,还远未形成完善的政策体系,无法恰当得应用到现在的对外贸易中,对外投资管理的建设仍处于不成熟阶段,以致在逐步适应全球化进程中面临被动的局面。
纵观世界贸易大国的成功经验,均是在健全的法律法规下进行着强有力的竞争,使得他们在外资操作过程中变得有法可依。
法律法规需要继续不断的完善,距离完善还有很远一段路要走。
(2)对外投资项目审核程序繁杂
不同类型和金额的对外投资项目要经过国家发改委、商务部及地方相关主管部门的核准,企业很难在短期内备齐需要报送的相关材料;
若想获得中央外贸发展基金、进出口银行、出口信用保险等方面的融资,则要更费周折。
这些在审批过程中所浪费的时间可能会到让一家出口企业浪费一次商业机会,一次可能发生质变的转机。
我国需要在对项目审核审批的流程中提供一些方便政策,让优质企业不会再为审批繁杂而烦恼。
因此,简化不必要的审批程序,以高效鼓励的方式为走出去的企业服务,提供坚强且必要的后盾支持,是企业成功走出去不可或缺的信心来源。
(3)对外投资促进体系尚不完善,投资保护机制缺乏
企业从事跨国经营,往往面临着较大的政治、经济和竞争的问题,这些问题对于一个跨国企业而言是一条巨大的鸿沟,往往很难跨过,这时就需要中国政府给予帮助。
而政府的对外投资促进体系还不完备,在对外投资政治、经济风险担保等方面的制度建设上还几近空白。
我国企业几乎是在没有任何保障的情况下独自承担对外投资的风险。
这样加大了企业投资的风险系数,使得企业在规避风险以及应对挫折过程中信心不足。
(4)信息体系尚不完善
全面、系统、准确、及时地向国内企业提供对外投资相关信息是政府具体实施“走出去”战略的重要一环,本应大有作为。
而我国信息资源体系的建立较为滞后,不能提供全面的信息咨询查询服务,导致企业对海外市场情况缺乏了解与认知,加大了拓展国际市场的难度。
(2)从企业的角度看:
目前,我国企业总体上还处于转型期间,同时也是学习和适应世界经济的成长阶段。
与成功的投资企业相比,无论是实力,还是国际竞争经验都处于相对弱势地位。
我国企业“走出去”进行境外投资、开展跨国经营还只是处于刚刚起步阶段,一切都还需要探索,呈现规模小、数量少、分散化、个体经营、供应链脱节、层次低、效率差的特点。
造成这些问题的原因主要是:
1.对外投资战略不明确
很多企业缺少对外投资的长期发展战略,目标不明确,存在盲目性,有的是为了“走出去”而“走出去”;
有的是一种盲目行为,认为在本国发展良好,在国外应该同样如此,缺乏科学论证,致使投资失败;
一些企业不善于利用国际投资方面的相关信息服务,前期准备工作不充分,对境外经营过程中可能遇到的困难也考虑不周全,结果往往造成投资的失败。
上汽集团:
并购双龙,整合不利
2004年10月28日,上汽以5亿美元的价格高调收购了韩国双龙48.92%的股权。
此次收购,上汽的本意是借此迅速提升技术,利用双龙的品牌和研发实力。
但并购之后主要遭遇了两个问题:
首先,对并购的收益估计过高,双龙汽车虽然拥有自己的研发队伍,在技术和研发上较好,但缺少市场;
其次,上汽在收购双龙之前对自身的管理能力和对方的工会文化认识不足,乃至于在收购后两个企业的文化难以融合,合作与企业经营拓展无法真正展开。
上汽与双龙并购案的失败,暴露出了中国企业在走出去中存在的典型性问题:
准备功课不足,盲目上阵,导致对潜在的管理、文化等方面存在的问题识别不清,收购之后又不能及时解决出现的问题,导致最终失败的结果。
2.企业的规模较小,融资能力较低
除个别较大企业外,我国海外企业存在普遍规模小的缺点,在经济冲击中易被击垮。
同时受企业资产规模、海外融资权限、母公司投资能力以及资本流出等条件的限制,企业得不到有力的资金支持,使许多海外企业因资金链断裂而丧失发展的机会,以致形成跟不上形势变化,长期形不成拓展市场的能力,恶性循环,企业的规模会越来越小,融资能力会越来越低,最终造成的结果将是以投资失败而告终。
3.企业的经营管理能力欠缺
跨国企业直接面对国际市场,然后有些企业却按国内现行体制进行管理,这将导致管理不善甚至是管理混乱。
企业内部管理上的缺陷,主要表现为产权关系模糊,财务管理不规范。
由于企业经营机制未能与当地市场的运行规律和国际贸易惯例接轨,普遍存在短期行为,对市场反应不敏感,大多数企业未能进入当地的主流社会或商业网络,从而无法敏锐的进行海外投资和管理。
如何管理来自不同地域、具有不同文化背景的员工,使之在一个团队里相互合作协调,也是中国海外公司面临的一项重大挑战。
4.企业经营时间短,能力与经验欠缺
中国企业“走出去”尚处于发展初期阶段,一切都在尝试与摸索的阶段,能力与经验相对于世界大国的企业存在的差距不是一点半点,可以用沟壑来形容。
因此面对资本运作或者其他贸易行动时我们应多学习,多积累,少主动出击,先让自身保持在不败的状态。
中投公司:
投资黑石,资产缩水
2007年3月才开始筹备的中投公司,在5月就斥资30亿美元外汇储备以29.605美元/股的价格参股美国私募基金巨头黑石集团10%的IPO。
这项交易成立的初衷旨在为中国1.2万亿美元的外汇储备寻找多元化投资出路,结果却不尽如人意。
黑石集团上市后股价连续下跌,也造成了中投公司这笔投资大幅缩水。
截至美国时间2008年2月12日,中投公司在黑石投资中的亏损额达12.18亿美元。
这一案例证明,我国企业尚不具备掌握国际资本市场运行规律的能力,尚处于学习积累的阶段,因此在国际资本市场上的历练,可以帮助我们积累教训、经验,学会选择投资品种,控制风险,把握投资时机。
5.缺乏科学的投资决策机制和防范风险的意识
企业进行跨国经营有较大的风险,国外的政治法律制度、经济运行方式、风俗习惯与国内有较大差异,情况很复杂,存在很多不易察觉的风险。
因此,进行海外投资项目决策时应特别谨慎,充分考虑各种可能会出现的状况,而大多数跨国经营企业是国有企业,在项目分析、合作伙伴和地点选择等方面缺少足够的经营决策论证,例如某些企业好大喜功,盲目进行扩张,不注意风险规避和资金管理,一旦面临价格或金融市场波动,会应对不及时从而带来巨大损失。
中航油:
投资期货,折戟沉沙
2004年底,曾被中国企业捧为“走出去”战略棋盘上过河尖兵的中国航油(新加坡)股份有限公司,因总经理陈久霖在石油期权和期货投机中判断失误,累积超过5.5亿美元的亏损,并于2004年11月30日向新加坡高等法院申请破产保护。
中航油“折戟沉沙”的惨痛教训:
跨国经营必须要建立相互制衡的风险控制机制,保证能把风险降低到最小。
6.“走出去”人才匮乏
企业进行跨国经营需要大批高级的金融、科技、管理和法律方面的人才,他们不仅要熟练掌握外语,还要通晓国际法和国际商业惯例,而我国企业恰恰缺乏这方面的复合型人才,人才瓶颈已经成为当前制约企业“走出去”的明显障碍。
这个障碍急需清除,现在是科技时代,人才才是基础,才是根基。
7.内部恶意竞争比较突出
某些竞争者为了自身的局部利益,采取不正当的竞争行为,低价恶性竞争,对自己国内竞争对手进行非正当的刻意打压,严重扰乱了市场秩序,损害了对方的利益,得不偿失,产生了非常大的负面影响,并严重破坏了中国公司在海外的形象。
4.如果你是国务院专家咨询委员会的成员,你对中国未来的发展有何建议?
技术创新,在XX百科里有详尽的解释。
对技术创新的认识,无论是只强调技术,还是只强调经济,都是不全面的认识。
只有二者结合,才有可能是理性、现实的。
这里说“可能”二字,是因为技术创新并不是技术开发和技术利用简单的相加,不是1+1=2,而是技术开发和技术利用相加后的整体,是1+1>
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