p2p网贷模式案例分析Word格式.docx
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在债权转让过程中,出借人对于自己的债务人情况是不了解的,具体投资的项目由宜信后台系统进行匹配,并不由出借人自主选择。
出借人者与借款人并非是一一对应的关系,出借人看到的是一个借款人列表,一项资金分散给多个借款人。
例如,出借人每月可以收到一份列有借款人姓名、身份证号和借款用途的债权列表。
借款用途以“经营”、“消费”、“其他”等笼统描述概括。
出借人如希望能够亲自对投资对象进行了解,还要通过宜信获取投资对象的联系方式。
一位购买了10万元“宜信宝”产品的出借人称,其债权列表目前所对应的借款人多达22人——这意味着,每个借款人从该位出借人处所获得的资金平均数额不足5000元。
从整个借贷过程来看,宜信以自然人债务担保的方式利用债权拆分和转让进行资产证券化,以实现资金流通。
在这种模式下,如果资产拆分份额超过200份就触犯了《证券法》规定,构成非法发行证券。
而监管层对于资产证券化这项业务一直很审慎,去年才重新放开,并且对于开展信贷资产证券化业务的金融机构,都有很严格的授权及监管规则。
从商业逻辑来看,债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和出借人的投资需求,主动地批量化开展业务,而不是被动等待各自匹配,从而实现了规模化的快速扩展。
2012年以后成立的网贷平台大都采取了债权转让模式,但由于此种模式会导致信用链条过长,以及P2P网贷平台与第三方个人高度关联,债权转让的P2P网贷形式在发展过程中受到较多质疑。
l第三方担保模式——以“有利网”和“陆金所”为例
第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作,其本金保障服务全部由外在的担保公司完成,P2P网贷平台不再参与风险性服务,其中,第三方担保机构为有担保资质的小额贷款公司或担保公司。
第三方担保模式中,P2P网贷平台作为中介,不吸储、不放贷,只提供金融信息服务。
此类平台交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个出借人投资。
引入第三方担保机构担保是国内P2P网贷公司控制平台积聚风险的重要手段。
在担保模式中,小贷公司和担保公司进行对P2P网贷平台项目进行审核与担保,P2P网贷公司给予其一定比例的渠道费和担保费。
这既节省了风控和业务成本,降低了平台风险,又搭建起了借款人、风险控制机构、P2P公司等多方共赢的平台。
目前来看,这是最安全的P2P网贷模式,P2P网贷平台不负责坏账的处理,不承担资金风险,并且逐步剥离自身发掘考核项目的工作,只作为中介存在,提供金融信息服务。
但是,担保模式只是实现了P2P网贷平台的风险转嫁,平台上的投资风险并没有消失,坏账率受P2P网贷平台合作伙伴的运营能力的制约。
有利网就为其平台上的借贷交易引入了中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构联合担保。
有利网的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个出借人投资。
如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到出借人账户。
同时,有利网还会选择和小额贷款公司合作,小贷公司负责推荐客户,同时审核风险,有利网对其支付一定费用。
为了真正做到信息透明,并确保出借人的出借标的符合自己的要求,有利网向出借人直接披露借款人的信息。
第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金安全,P2P网贷平台承担的风险得到转移减小。
但是,在这种模式中,P2P网贷平台的互联网属性被弱化,平台仅作为信息渠道存在,类似于传统金融行业向互联网布局的手段。
目前,民间金融市场鱼龙混杂、数量繁多、利息高企,小贷公司及担保机构生存压力剧增。
P2P网贷公司与担保机构合作交易模式,给赋予了小贷公司和担保公司新的生存机会。
资本大佬纷纷进入网络小贷领域,从线下向线上延伸,2011年9月,平安集团成立了上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(以下简称“陆金所”)。
相对于有利网等和担保机构合作的P2P平台而言,陆金所的特殊性在于借助了平安集团的信用,这相当于陆金所在变相承诺保本保息之外,还加了另一层隐形担保。
陆金所通过借助平安集团的信贷消费风险管理数据模型对每位借款人做借款风险评估。
陆金所产品的违约赔付、借款人的资质审核都由平安集团旗下的担保公司——平安融资担保(天津)有限公司提供。
陆金所的《借贷及担保协议》显示,一旦借款人逾期超过80天或提前还款,由平安旗下担保公司承保过的出借人均可向平安担保申请履行保证责任,由平安担保代偿包括借款人尚未偿还的全部本金、利息以及逾期罚息。
目前,陆金所P2P网贷业务的坏账率不到0.9%,低于一般小额贷款公司5%的水平。
陆金所由平安集团旗下的独立公司进行全额本息担保,在陆金所平台上出借资金的风险,其实是平安集团的风险。
陆金所模式的核心竞争力在于平安集团在金融领域的专业优势,并不是P2P网贷模式本身。
对于出借人来说,并不清楚资金借给谁,干了什么,投资人实际看中的是平安集团的信誉。
一旦离开平安融资担保,陆金所所有的交易链都无法形成。
所以,从陆金所的实质来看,就是平安融资性担保业务的网络化。
P2P网贷公司和第三方机构合作的模式,实质是将平台上的贷款损失风险转移给了对外合作的机构,使出借人资金偿还更有保障。
另一方面,这种合作模式流程简单、合作双方权责清晰,有利于平台的扩张。
这种整合了民间借贷中介平台和担保中介的模式对推进利率市场化、促进民间金融的阳光化以及降低小微借贷成本方面都有极大的作用。
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XXX个人简历
个人资料
姓名:
xxxx
婚姻状况:
未婚
照片
出生:
1987-06-24
政治面貌:
团员
性别:
男
民族:
汉
学位:
本科
移动电话:
专业:
英语
电子邮件:
地址:
教育背景
2006.9-2010.6
吉林工程技术师范学院-----外国语言文学系
主修课程
本科阶段主修
大学英语精读,大学英语泛读,英语口语,英语听力,英语写作,英语口译,翻译学,词汇学,语法学,英美概况,英国文学,美国文学,语言学,日语,中外名胜。
特长及兴趣爱好
除了有专业的英语方面知识外,我在校生活部工作一年,在系宣传部和秘书处各工作一年。
为全面发展,大三上学期,我加入系文学社,参于了我系《心韵》杂志的创刊和编辑工作。
在这些活动中锻炼了我的领导和团队协作能力,学会了更好的与人相处,这些在我以后的工作中一定会有很大的帮助。
计算机能力
能熟悉使用Office工具以及Photoshop、Flash等软件。
获国家计算机二级等级资格证书。
外语水平
通过英语专业四级考试,能熟练进行听说读写译。
奖励情况:
2007-2008优秀学生会干部2008/07师生合唱比赛一等奖
普通话水平测试等级证书
英语专业四级证书
自我评价
婚姻状况:
政治面貌:
民族:
移动电话:
电子邮件:
2006.9-2010.6吉林工程技术师范学院-----外国语言文学系
能力及特长
这要写你明你有什么样的能力及经验,最重要就是告诉用人单位,你会做什么?
奖励情况
实习经验(或实践经验或兼职经验)
这里写上你的实习经验或实践经验或兼职经验等信息吧,标题自己起一个贴切的。
本人性格开朗、稳重、有活力,待人热情、真诚。
工作认真负责,积极主动,能吃苦耐劳。
有较强的组织能力、实际动手能力和团体协作精神,能迅速的适应各种环境,并融入其中。
我不是最优秀的,但我是最用功的;
我不是太显眼,但我很踏实;
希望我的努力可以让您满意。
这里不要照抄哦,不会写自我评价的朋友,你可以访问http这里有很多自我评价范文可以参考。
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)本人性格热情开朗、待人真诚,善于沟通,应变能力较强。
懂得珍惜拥有的一切。
B内张型鼓式制动器
C湿式多片制动器
D浮钳盘式制动器
289.零配件市场上的主要价格形式(ABC)
A厂家指导价
B市场零售价
C配件厂价格
290.油漆出险桔皮皱,即表面不光滑,可能的原因(D)
A涂装间通风国强
B稀释剂干燥速度过快
C稀释剂干燥速度过快慢
D一次喷涂过厚
291.汽车的动力性能包括(ACD)
A最高车速
B平均车速
C加速时间
D能爬上的最大坡度
292.《车险定损核价运作规范》规定事故车辆修复费用包括(ABCD)
A事故损失部分维修工时
B事故损失部分需更换的配件费
C残值
D税费
293.车辆全损或推定全损案件,在确定损失前,应该了解(ABD)汽车信息
A了解车辆购置时间、价格
B取得车辆的购置发票或其他证明
C了解车辆的购置渠道
D了解车辆的所有人
294.机动车电器故障引起火灾的主要原因有(BC)
A电瓶故障
B线路故障
C电器元件故障
D日光聚集
295.《车险定损核价运作规范》规定对残值处理的原则(AB)B
A所有残值归被保险人所有,保险人在维修费中扣除
B事故车辆更换的配件由保险人收回后不计入残值之内
C所有配件必须折旧卖给被保险人
D所有配件必须折旧卖给维修厂或废品收购站
296.从火灾原因调查的角度,汽车火灾的原因分(ABCD)
A机械故障类(如发动机过热)
B电器类(线路老化短路)
C人为类(纵火)
D交通事故类(碰撞、倾覆、货物引起)
297.对汽车整车进行测量非常重要的平面(D)?
A基本面
B中心面
C零平面
D下平面
298.机械配件的基本维修原则(ABCD)
A超过配合尺寸,通过加工也无法得到装配技术要求
B变形通过矫正无法保证使用性能和安全技术要求
C断裂无法焊接或焊接后无法保证使用性能和安全技术要求
D转向等涉及到安全的所有发生变形的配件
299.被保险人可依据哪些有效证明作为领取赔款的凭证(A)AC
A居民身份证
B有效驾驶本
C户口薄
300..驾驶员未取得驾驶资格包括哪些情况(ABCD)ABC
A无驾驶证
B驾驶车辆与准驾车型不符
C公安交关部门规定的其他属于非有效驾驶的情况
D驾驶证丢失
301.车险网上理赔系统录入的要求有哪些(ABCDE)
A查勘时间照片最佳大小为60-80k
B扫描仪设置方档最佳大小100-150k
C索赔申请书应当由当事驾驶员在第一时间亲笔填写
D车损照片的拍摄必须符合《车险定损核价运作规范》的相关规定
E驾驶证,行驶证应尽量在查勘环节第一时间采取原件拍摄
判断题
1.185/65R14,其中R代表Radial:
表达轮胎纹络为放射状的又称“子午线”(√)
2.检查安全气囊系统故障时,必须先拆下蓄电池负极,再使用仪器读出故障代码。
(×
)
3.路面附着性能越好,汽车抗热衰退性能越好。
()
4.废气再循环的作用是减少HC、CO和NOX的排放量(×
5.机动车辆保险条款(2005版)中,保险车辆发生事故,应当由第三者负责赔偿但确实无法找到第三者的,赔偿处理时实行30%绝对免赔率(×
6.受害人无固定收入的,按照其最近二年的平均收入计算;
7.营运机动车在规定检验期限内经安全技术检验合格的,不再重复进行安全技术检验(√)
8.本公司与被保险人就赔款金额协商确定并赔偿结案后,受害人又就同一事故向被保险人提出赔偿请求的,本公司可二次追加赔付(×
9.维修车辆竣工结帐后,驾驶员驾驶车辆从修理厂开出时与一辆车辆相撞,因碰撞地点还在修理厂内,我司不负赔偿责任.(×
10.机动车辆保险条款(2005版)基本险有四个独立险种(×
11.用于支付公安交管部门逃逸案件处理费用的特殊案件可视金额参照本机构核赔权限进行审核()
12.四冲程发动机的做工冲程中,曲轴带动活塞从上支点向下至点运动,此时进气门关闭(√)
13.当汽车在一般条件下行使时,应选用双速主减速器中的高速档,而在行使条件较差时,则采用低速档(√)
14.评价汽车制动性的指标制动效能、制动效能的恒定值、制动时的方向稳定性(×
15.热塑性材料件损伤以修复为主,热固性塑性件损伤需更换(√)
16.投保人对投保标的具有保险利益,不具有保险利益的,保险合同无效(√)
17.《道路交通安全法实施条例》有关高速公路应当标明车道行使速度,最高120公里\小时,最低70公里\小时(×
18.暴风指风速28.5米/以上的大风(√)
19.刚性万向节是靠零件的铰链式联结来传递动力的,而挠性万向节则是靠弹性零件来传递动力的(√)
20.查勘案件查勘完毕后,只能点击发送按钮发送案件,不能通过点击申请核价或申请核损按钮直接到达目的平台(×
21.双片离合器中间压盘的前后,都需设有限位装置(√)
22.各种车身的修复,都不要使用测量工具测量车身尺度(×
23附加险条款与基本险条款相抵触之处,以附加险为准,未尽之处,以基本险为准(√)
24.保险车辆因路面不平导致两个以上车辆轮胎磨损严重后破裂,轮胎的损失我司不负责赔偿(√)
25.李某于2006年4月1日向我司投保一辆奥迪A6汽车,于同年10月30日于一摩托车发生双方事故,经交警裁定李某为主要责任,对于该事故作为核赔人在审核时首先核对三者方的承保情况。
(√)
26.汽车转弯时,转弯半径越大车速越小,附着系数越小,中心位置越高,其操作稳定性越好。
27.应当有交强险赔偿的损失和费用,如交强险未赔付,商业三者险也可赔付(×
28.一张照片已能反映出多个部件、部位受损真实情况的不需要单个或重复拍摄,重大配件或价格较贵的配件同样如此,不必单独牌照(×
29.书面委托代理的授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间,并由委托人签字或盖章。
30.气缸盖衬垫俗称汽缸床(√)
31.轿车一般采用边梁式车架(×
32.汽车实际价指投保车辆在保险合同签订地的市场价格(×
33.四冲程发动机的作功冲程中曲轴带动活塞从上止点向下止点运动,此时,进排气门关闭(√)
34.公民下落不明满三年的,利害关系人可以向人民法院申请宣告他为失踪(×
35.在道路上发生交通事故,车辆驾驶人应立即停车,保户现场,因抢救应标明位置(√)
36.保险车辆发生多次事故,累计赔付金额时,保单合同自动终止(×
37.本公司与被保险人就赔偿金额协商确定并赔偿结案后,受害人又就同一事故向被保险人提出赔偿请求,本公司可以追加赔付(×
38.车辆停放过程中突然遭受洪水侵袭,紧会造成电器部分及线路损坏,可给予一定的清洁费用(×
39.本车上的财产损失属于标的商业三者险的理赔范围(×
40.承保年度单均赔款=(统计期间该承保年度所有保单项下已决赔款+未决赔款)/统计期间该承保年度承保数量
下面红色部分是赠送的总结计划,不需要的可以下载后编辑删除!
2014年工作总结及2015年工作计划(精选)
XX年,我工区安全生产工作始终坚持“安全第一,预防为主,综合治理”的方针,以落实安全生产责任制为核心,积极开展安全生产大检查、事故隐患整改、安全生产宣传教育以及安全生产专项整治等活动,一年来,在工区全员的共同努力下,工区安全生产局面良好,总体安全生产形势持续稳定并更加牢固可靠。
一、主要工作开展情况
(一)认真开展安全生产大检查,加大安全整治力度。
在今年的安全生产检查活动中,工区始终认真开展月度安全检查和日常性安全巡视检查记录,同时顺利完成公司组织的XX年春、秋季安全生产大检查和国家电网公司组织的专项隐患排查工作。
截止日前,工区先后共开展各类安全检查71次,查出事故隐患点22处,均进行了闭环处理。
通过检查活动,进一步夯实了工区的安全生产基础。
(二)顺利完成保电专项工作。
本年度工区共进行专项保电工作10次,累计保电天数达到90余天,通过工区全员的共同努力,顺利完成春节保电、国庆保电、七一保电、特高压投送电保电、500kv沁博线保电等一批重要节假日的保电工作。
(四)工作票统计及其他工作情况。
截止11月15日,我工区连续实现安全生产1780天;
全年共办理工作票50张,其中第一种工作票24张,含基建单位8张;
第二种工作票26张。
工作票合格率100%,执行情况较好。
全年工区所辖线路跳闸次数共计0次,线路跳闸率为0次/(百公里·
年)。
(四)安环体系标准化建设
本年度在公司统一的部署下,工区积极参与安环体系标准化建设工作,先后派员参加安环体系标准化培训2次,迎接公司开展安环体系内审工作三次,先后审查出问题共计20余处,先后进行了闭环整改。
截止日前,工区已初步建立起了标准化安环工作体系,在今后工作中,工区将进一步完善各项工作流程,努力确保体系工作符合外审相关要求。
(五)强化安全生产责任制的落实。
工区高度重视安全生产工作,根据年初制定的安全工作目标,按照公司统一要求,工区各级人员均签订安全生产责任书,强化各级人员安全责任意识,一级一级,层层抓落实。
建立和完善安全生产责任体系,严格执行安全生产规程、规范和技术标准,加大安全投入,加强基础管理,加大安全培训教育力度。
努力实现工区安全工作规范化管理。
(六)加强安全生产教育培训工作,着力增强安全防范意识。
为了进一步加强全区安全防范意识,提高安全技能,我们先后制定并顺利实施了《XX年工区安全技能培训计划与方案》、《XX年“安全生产月”活动实施方案》,明确了活动的指导思想、活动主题、活动时间、活动组织形式和要求。
组织开展安全生产岗位资格,安全技术和安全管理培训,突出抓好一线青工和安全责任人培训教育,着力提高安全意识,不断增强自身安全技能培训,提高工区安全生产管理水平,实现安全生产。
工区组织培训一线员工百余人次,先后组织工区所有生产人员参加《安规》培训以及登高架设取证以及复审培训工作,并对其进行考核,不合格者要求重新培训学习,考核合格后后方能上岗作业。
对新进员工做好三级安全教育,特别是岗位培训,安全教育培训,并对其进行严格考核合格后方能上岗作业。
(七)加强安全生产应急管理工作,提高预警防范和处置事故灾难的能力。
突出预防为主,着力做好事故超前防范的各项工作,这是我工区安全生产工作的重要方针。
一年来,我工区不断完善安全生产应急预案,加强各类事故以及可能危及安全生产的自然灾害的预测、预报、预警、预防工作的同时,进一步强化应急救援队伍的管理,建立应急值班制度,提高突发事故处置能力。
工区举行了XX年迎峰度夏应急演练,有效提高了工区应急处置能力。
先后圆满完成XX年迎峰度夏,防汛保供电等任务。
二、存在的主要问题
(一)施工线路遗留问题较多,线下遗留树木和违建房屋不断增多,处理复杂。
(二)电力设施破坏、线下施工、异物等时刻威胁着线路的安全运行。
施工周期较长的线下作业项目日益增多,各种超大机械施工较多,给线路运行造成很大的隐患,由于很难与施工方签订安全协议,工区在处理此类事件的时候很被动,各种隐患不在预控之中。
截止目前,工区共存在线下施工点22处,为保证线路安全运行,与施工方签订施工协议书3处,下发施工安全告知书13份,张贴警示标志共计5处。
(三)工区员工的安全意识、理论技能水平有待提高。
随着线路的日益增多,生产任务繁重,我工区青工人数偏少且安全素质有待提高,对工区的安全生产提出了严峻的考验。
三、2015年安全生产工作思路下一年,我工区将继续坚持“安全第一,预防为主,综
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