银行案件防控Word文件下载.docx
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经公安机关立案侦查发现,H信用担保公司董事长胡某等人通过向B市农村商业四子王蒙银村镇银行下属支行领导田某、张某、史某以授信审批负责人等行贿,并伪造贷款人个人信息及购房相关资料,在B市农村商业银行商务中心区支行所辖S支行和D支行两个非管辖支行共办理二手房虚假按揭贷款195笔,每笔贷款控制在20万元至290万元以内,贷款余额共计3.34亿元。
经法院判决认定,胡某等人以非法占有为目的,勾结银行内部人员,虚构事实,使用虚假证明等材料,累计从该行骗取贷款7.08亿元,并最终造在该行实际经济损失约2.47亿元。
2、作案手段
(一)贿赂银行员工,拉拢协同作案
H信用担保公司通过向管辖行、非管辖行行领导以及管辖行授信审批部门负责人行贿、诱感、拉拢银行工作人员与其相互勾结,协同作案,从而轻易骗取银行贷款。
(2)盗用借款人信息,伪造信贷资料
H信用担保公司盗取二手房贷款和小企业贷款借款人的信息资料,用以从银行骗取贷款。
信贷档案中的身份证、户口本、收入证明、个人信用报告、公司营业执照、董事会决议等一系列资料均为中介公司伪造,用以满足银行办理贷款形式上的需要。
(3)提供虚假房产信息,伪造房屋他项权证
提供虚假二手房买卖合同、首付款支付凭证、契税证明,伪造房屋所有权证、房屋他项权证,且伪造技术高超,部分权证通过专业设备也无法准确辨别真伪,必须前往房屋管理部门进行实地核实。
(4)干预调查流程,禁止实地核查
支行领导和授信审批人员明知H信用担保公司提供的资料不真实,不但不加以制止,还采取种种措施刻意掩盖。
在贷款办理过程中,H信用担保公司直接将虚假资料递交给支行领导,支行领导要求信贷员直接出具同意贷款的调查意见,并禁止信贷人员与借款人员进行面谈、面签,禁止对借款人拟购买的二手房进行实地查看,禁止对抵押登记资料的真实性进行核实,贷前调查形同虚设。
(5)控制贷款额度,规避总行的审批和管理
涉案贷款中,二手房按揭贷款和小企业贷款的金额都控制在支行的审批权限内,如小企业贷款金额全部在570万元至590万元之间,接近支行600万元的审批权限。
由于该行总行在授信业务管理上采取“谁审批谁管理”的做法,总行基本上不对支行审批发放的贷款进行监督检查,导致支行的违法违规行为无法及时被上级行发现。
3、发案原因
(一)部门职能定位模糊不清
该行业部门数量众多,划分混乱,业务板块布局混乱,业务线条不清晰,业务和产品的营销工作往往涉及多个部门。
由于部门之间缺乏有效协调机制,部门职责相互交叉,管辖范围相互覆盖甚至错位,形成管理真空。
(2)内部管理流程不完善
管理制度不完善,导致一些重要业务岗位或操作环节有漏洞引发案件。
业务流程梳理不及时、不全面,定期轮岗制度落实不到位。
基层行重业绩、轻管理,短期行为多,各级管理人员和员工责任意识和尽责履职能力不强。
管理人员和员工风险意识淡薄,缺少应有的风险防范和警惕意识,在实际工作中缺乏“按规矩办事”的思想意识,从而导致大量风险隐患存在。
(3)监督执行不到位
风控机制和内控体系不完善,贷前调查、贷后检查、事后监督不到位,监督力量不够,核查不及时,对查出的问题处罚不够严励。
稽核体系存在严重问题,稽核机构独立性、权威性不足,稽核手段落后,稽核检查力度不够。
(4)信息科技系统落后
科技基础薄弱,信息化推进缓慢,未及时开发运用信贷管理计算机系统,没有实现信息系统对业务的监测、控制和分析统计功能。
风控监测手段落后,部分信息系统功能存在缺陷,没有发挥科技对案件防控的硬约束作用。
(5)案件防控措施不充分
对员工特别是基层高管的风险教育、反腐倡廉教育和职务犯罪教育不够。
对监管部门有关案件防控的制度和要求没有认真学习领会,没有制定具体的落实措施。
没有把案防工作与日常管理相结合,风险防范意识不强,未建立案件案防长效机制。
部门管理人员对制度或业务流程执行不力,没有起到监督制约作用,导致内外勾结,明目张胆、肆无忌惮地作案。
4、人员处理情况
该行参与作案的田某、史某、张某等8名员工分别以违法发放贷款罪、受贿罪被司法机关判处6年至20年不等的有期徒刑,罚金5万元至30万元。
该行对经营管理中存在过失或失职行为的22名各级管理人员分别给予罚款、警告直至撤职、开除的处分。
监管部门对该行总行罚款50万元;
取消总行和支行高管人员一定年限直至终身任职资格6人,并对2名总行级高管人员各罚款30万元;
对涉案支行的5名一般管理人员处以终身禁止从事银行业工作的处罚。
5、教训与思考
(一)牢固树立稳健经营意识,提高管理精细化水平
坚持按规定的程序进行决策,按规定的动作进行操作。
通过建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险和法律风险的全面风险管理体系,切实提高风险管控能力。
逐步摒弃粗放式管理模式,努力实现管理的系统化、精细化和集约化。
(2)完善内部控制机制,强化制度约束力
一是进一步修订、完善、补充各类规章、制度、流程,使各项业务有章可循、有据可依。
二是完善内部控制评价体系,有效论证、评估新业务、新产品的潜在风险,及时提出风险防范意见,做到风险控制关口前移。
三是强化制度约束力,加强对已出台规章制度执行情况的监督检查,加大对违规行为的处罚力度,提高违规成本,切实防范风险。
(3)进一步完善授权管理体系,推进合规文化建设
应加强系统运行和授权管理能力,适当调整总行、支行授信业务审批权限,成立授信审批分中心,提高授信管理水平,保证各级支行严格在授权范围内开展工作。
将案防工作与合规文化建设工作有机地结合起来,组织员工开展职业道德教育、案例警示教育,进一步凝聚人心、树立正气,提高全行员工依法合规经营的意识和廉洁从业的自觉性,引导员工将风险防控措施自觉融入日常业务操作的每个环节,为构建案件防控长效机制打下坚实的文化基础。
(4)强化内部监督检查,加大问责处罚力度
进一步充实内审力量,扩大内审检查范围,提高内审检查频率,特别是要加强对高风险机构、高风险业务的内审监督。
对检查发现的问题,要深入查找制度、管理、流程等方面的原因,落实责任部门和人员,监督其认真整改。
对涉嫌违法犯罪的,必须移交司法机关处理。
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