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先用一个小故事场景描述一下供应链金融。
一个小镇里面的酒店老板欠装修队钱,他很苦恼,因为都快关门了,欠他钱,装修队不继续完工,所以收不了工,开不了新店。
装修队也欠五金店老板,五金店老板也很痛苦,没有钱支持他的女朋友,她女朋友住在酒店里面没付钱。
这时来了一个游客,游客说我想住这个酒店,那酒店老板脑子转得很快,你要看酒店得先交一千块钱押金,于是这个游客交了一千块钱的押金去看酒店的房间了。
酒店老板迅速拿这一千块钱还了装修队钱,装修队又还了五金店老板,五金店老板赶快把这个钱给他女朋友,他女朋友把钱付给了酒店老板。
刚才看酒店这个人回来了,他说我不住,退押金,走了。
但是所有这些人都不欠钱了,而且可以继续推进工程发展更多的生意,这个就是供应链金融。
广州人说钱是水,有水在里面游动就可以在里面生产。
在真实的场景里面,任何一个供应链都是从上游到一个企业然后到下游,每一个环节之间都会存在订货、发货、开票、付款这么几个流程。
这里面每一个环节都需要钱,构成为供应链金融的资产。
供应链金融机构在其中做什么呢?
首先判断资产有没有风险。
所以要做风控的模型,采集各种各样的数据,从资金的结算里面靠,第三方数据比正,才能真正把模型应用起来,最终怎么提供资金。
一旦风险可以判断,有多少几率违约,有多少几率不会违约,这时候就可以拿计算模型跟金融机构谈,然后出定价,发放资金,这就是供应链金融简单的业务全景。
实际上就是做两件事情:
提高协同,优化资本。
一个生意里面总有一个环节是缺钱,也总有一个环节是富余钱的,如果通过供应链金融把钱周转过来,提高整个供应链金融的效率。
看上去要付金融利息,但是从整个公司运作来说,扭转快,转到的钱也多了,所以企业愿意为资金支付一定的成本。
科技的能量在哪?
供应链金融在实操过程中一直存在几个痛点:
第一是交易的真实性。
很多贸易可能是假的,可能为了骗贷而产生,仅仅凭交易的流程、财务报表不能证明这个交易真实存在;
第二货物的真实性。
在传统的金融范畴里,借贷企业有时候跟第三方勾结好,货物真实性也是没有办法完全把控;
第三是票据真实性。
供应链金融很大一块是应收账款的票据金融,对票据真实性有很高的要求,票据是不是街边找人盖的“萝卜章”,这个很重要。
另外还有数据真实性。
贸易是动态的,涉及到的数据会不会变化,数据传输的过程有没有可能造假,都是供应链金融痛点。
对此,做供应链金融要有一个很强壮的信息系统,这个信息系统包括底层数据的采集是真实的,传输过程是真实的,处理过程中用很多人工智能方式发现问题,发现欺诈的点。
因此,我们辉腾运行供应链金融和在银行做传统金融的人,看待一个信贷业务有两种不同的判断思维。
从贷前来说,银行看重受信主体的信用和抵押物,而供应链金融不同,看重信用,但更重要看交易是否真实。
比如这家企业是否一直做这样的业务,做了交易之后是不是有货物扭转或服务发生;
从贷中风控来看,银行的人对企业授信放贷主要看报表,然后审查核实。
我们供应链针对交易,资金量相对小,所以会用大数据方式做风控稽核,人工辅助审查。
从贷后来看,银行在这个环节做得很弱,只能通过定期的拜访完成。
但我们通过交易、物流、流水全天候监控。
由此总结,供应链金融思维有点像互联网思维,必须基于数据和信息判断一件业务的风险。
科技金融技术手段有哪些?
这里面涉及到供应链金融基础设施,在国际上已经很明确了金融科技的基础设施:
ABCD+IOT(物联网),A代表人工智能,B是区块链,C云计算,D是大数据。
这几个基础技术是在近几年才慢慢在技术上有了很大突破。
比如物联网已经提了很久,直到最近出现低功耗的物联网才变得可行。
NB-IOT是国内推的标准,E低功耗的物联网,过去的物联网最大问题在于标签是要通电的,需要损耗电池,维护成本很高,在这种情况下,物联网的应用场景非常局限。
现在有了低功耗的物联网,一个电池可以用十年,或有感应电流,对电的要求小了很多,使得物联网有可能。
另外物联网有很大的好处,并不需要建很多基站,NB-IOT十公里有一个基站就可以了,而且成本很低。
所以物联网,因为有NB-IOT的出现,才有了大面积应用的可能性。
从供应链金融的应用看IOT技术,物流很重要一块是仓库里面的监管,仓库是真是假,有没有发现变化,基于IOT的场景下,可以精确到某一个托盘,运输过程中冷链信息,仓库温度的信息,车辆管理调度信息,整个过程从出库到入库全监管下的过程,都可以检测到形成数据。
此外,车联网是物联网很重要的应用场景。
现在的如果装了一个IOT设备,可以把车里面环境信息,司机疲劳驾驶的信息,包括液位传感,GPS都可以监视到,所有的指纹信息都可以进行分析改善运营的效率,过去都是做不到,只是最近几年,技术发展到现在的程度都可以做到。
在仓库管理方面,大家都听说过京东的无人仓,运货有无人驾驶的,包括运货托盘机器人,未来的车可能也是无人驾驶的车,甚至未来在小区有自动的机器人把快递送到你的家里,所以物流未来会变成非常高技术含量的产业。
以上说的物联网应用主要是用来采集数据。
物联网采集的数据一定是真实的,很难修改信息,这些数据回到系统里面,一定会产生大数据,大数据可以做很多的事情,去校验,因为数据不止来自一方面,而是来自多方面,这些数据汇集起来就会给我们一个全貌,我们就可以判断这件事情是真是假,假如这个企业是来骗贷,制了很多数据,但是这个数据在物联网的场景下很难做到,有了大数据以后让诈骗的行为无法遁形。
数据过来以后需要通过云计算方式来计算。
现在的计算跟过去不一样,过去要买一台计算机,大的服务器。
现在需要多少计算能力就向云计算公司购买多少计算能力,就算是小微企业,也可以通过购买云计算实现与大机构一样的计算能力。
区块链,简单来说提供值得信任的一个记账系统,如果把信息上到区块链,信息永远没有办法被篡改,而且整个过程是可记录的,也免于他抹去你原先做的事情,整个过程是可追溯的,这是区块链带来核心的能力。
这个运用在供应链金融里面,假如企业之间发生了交易行为,一旦进入到我们所设置的区块链里面,这个数据是不可伪造、不可篡改、且未来都可以被追溯的,只要采集过程是真实的,保存下来可以永远作为存证用。
AI,就是人工智能,人工智能最大的能力在于识别特征,所以它可以做智能投顾,帮你分析哪些投资产品是最好的,最适合你的投资特征。
包括客服机器人,可以像人一样跟你沟通,我们最关心是欺诈识别,诈骗的模式也是可以形成特征,只要数据足够大,我们可以识别各种各样的诈骗行为,降低风险。
辉腾供应链金融是怎么做的?
我们辉腾在技术投入和应用方面做了些什么呢?
我们最近做的一家企业案例,是一个国内比较知名的高端羊肉火锅企业品牌,诉求是需要有稳定的高质量的羊肉。
火锅店的羊肉从A或B公司收购质量会不一致,味道不一样,会影响到的体验。
因此,要把产业链往上延伸,进入养殖领域,只有羊的品质部分控制好,才能保证下游客户的体验是一致的,所以消费升级导致产业链必须往上延伸。
问题来了,产业链延长以后资金周转慢,过去整个资金转一圈两个月就够了,如今要养羊三到四个月,再进入冷库两个月扭转,最后入店销售两、三个月,整个周期慢了很多。
但是银行不愿意为这件事情提供资金,企业也无法让产业链消化这个资金,因为整个产业链里面,畜牧业非常分散,没有要价能力,非常痛苦。
我们辉腾怎么做?
首先结合他的特点,养羊需要对羊科学化管理,需要知道羊在什么环境生活,而且时候喂饲料,羊在什么位置活动。
结合这些特点,首先帮他做羊的管理,我们想做到羊的溯源,从精细化放牧、饲养追踪等等做一个完整的方案帮他把羊管好,在羊圈里面放摄像头,在羊圈旁边设立围栏,羊走远了会报警,羊吃饲料的地方有电子的磅秤,结合耳朵打的耳标知道它是否生长健康。
整个过程可以把这些信息汇总起来,得出一个综合的,整个羊圈的全貌,这个做出来以后,融资就非常有信心。
这个就是我们基于物联网技术,从农业这个行业做的金融业务。
接下来分享一个在大消费供应链里面的案例,结合汽车贸易商的融资需求。
现在很多城市,自从出现网约车以后有大量的贸易商希望囤积车,有车就有销路。
虽然业务在发展,但汽车需要大量的资金,规模又不是很大,最大也就几个亿,银行并不喜欢做这方面的业务,因为并没有固定的资产,只有流动的汽车,车在哪里,银行也很难把控,民间资本又很贵。
那么辉腾怎么做?
我们用一套完整采集的设备,把所有贷款的过程,包括贷款人的信息、牌照,以及车的信息用物联网设备采集,一个定制的采集贷款信息和人身份的信息库,采集之后把这些信息和公安部的信息做比对,车的信息跟保险的信息库做比对,驾驶员的信息和交通管理部门的信息做比对,判定出每一辆车背后和驾驶员背后的信息匹配,可以汇总到一个池子。
而且做的不是一个公司,是很多个公司,每个公司只有十几辆车,但是很多公司加起来可能有几万辆车,每个车都说得清楚历史,真实性,驾驶员的情况。
这个信息就可以进入资产池,这个资产池形成一定规模以后我们就可以跟银行谈,而且我们可以分类,比如11个资产里面有2个亿是一线城市车,5个亿是二线城市车,剩下是三线城市以下的车。
对不同种类的资产,我们可以采取不同的定价策略,这样银行愿意做信贷,有的银行倾向于用高风险的资产,有的银行倾向于低风险资产,我们可以形成资产包打包发行。
这样的资产我们已经落地了,通过天津银行完成5亿元资产的发行。
对未来趋势的思考
随着技术能力的实现,现在供应链金融在不断演变,发展。
从原先企业通过银行综合授信获得融资,转入供应链金融,我们更关注项目本身,从看报表,到看项目,看资产,最后看产业链的生态。
供应链金融演化,也是不断向风险分散,向可视化,动态抵押靠拢,支持演化的背后是技术的革新。
2017年全国供应链金融市场是14.4万亿元的市场规模,而且规模是不断上升,是一个巨量的市场。
供应链金融不仅是风口,而是南非的好望角,一年四季都是刮风的,只要经济在增长,风就不会停。
如何在这个巨量市场立足?
就是靠科技,有了刚才说科技手段,更重要有科技理念才具备实力争夺市场。
朋友们,今天选择和辉腾一起,其实就是选择了和科技发展一起,也是选择了与中国供应链未来一起成长,所以我相信大家在这个领域的投资一定会得到很好的回报,谢谢大家!
责任辑:
刘佳菲
辉腾科技金融给小龙虾插上供应链金融的翅膀-商务指南-
辉腾科技金融给小龙虾插上供应链金融的翅膀2018年12月24日15:
36来源:
财经网|
号称“一个夏天卖出一个亿”的小龙虾,堪称足以颠倒众生的“小妖精”。
左手去头、右手剔虾线,三揉两捏,从红衣中取出虾尾,征服的快感从唇齿舌尖流到心头。
早在2016年,美团发布的一份报告就显示,在全国3万亿元的餐饮市场中,小龙虾市场从2015年起获得爆发式增长,市场规模现已超过1000亿元,人均消费额达到84元,2017年中国小龙虾零售市场规模1370亿。
作为规模超1000亿的食材单品,其市场供应依然呈现出持续扩容的态势。
近几年,小龙虾这个行业也发展成为了一门好生意,据不完全统计,大概有8个小龙虾企业获得了资本的青睐,一跃成为了有身价的小龙虾品牌。
其中,包括了辉腾科技的合作伙伴某网红小龙虾品牌。
和传统的小龙虾在餐厅、大排档模式不同,以“锁鲜烹饪”模式,通过外卖网络将美味的小龙虾送到千家万户。
这无疑对产品提出了更高的标准,虾的新鲜度、运输的要求、仓储的要求、制作的要求等等。
市场热、热的直接结果,是需求端市场越做越大,而上游供应端的拓展速度不能同步跟上。
据公开市场报道,由于需求增长巨大,2018年国内小龙虾供需持续失衡导致价格飞涨,今年国内收虾季开始时小龙虾价格的同比涨幅最高达到了60%。
因此,想要得到高品质的小龙虾,就必须要对上下游有极强的整合能力,对上游控制产品、对下游经营情况精准掌握。
从2017年开始进行全国布局,到2018年布局100多个城市,全国加盟店400多家。
在这个快速发展的过程中,一家网红小龙虾企业在整合供应链时要面对哪些难题呢?
首先在货源上,旺季,企业需要确保上游高品质食材供应充足,必须要提前支付大量货款给到上游商家,以此来确保自己货物充足;
淡季,企业需要囤积大量的存货,以度过漫漫长冬,这不仅需要大量货款,同时有极高的仓储要求。
其次,对于企业而言,经营中最重要的莫过于流动资金,而短期内支付大量资金货款,对企业无疑是巨大的压力,尤其是对于一家快速扩张中的企业而言。
那么,小龙虾企业是否可以通过来解决问题?
答案是否定的。
银行贷款要求抵押、担保,但小龙虾企业显然是很难满足这一要求的,小龙虾这一类货物,在银行并不属于可抵押物。
辉腾科技金融能为小龙虾企业做些什么呢?
作为辉腾金控旗下三大板块之一,辉腾科技金融基于辉腾金控在上的积累,得以实现服务小龙虾供应链管理的能力。
辉腾科技金融执行总裁叶阳说,通过我们指定的物流合作企业提供的仓储和物流运输,我们可以实现控货、实时监控,进而实现风险可控,帮助小龙虾企业同时解决资金和仓储物流的问题。
通过合作的物流企业,辉腾科技金融承担小龙虾企业所有工厂完成加工产品的运输,并且将小龙虾企业采购的所有货品放入指定物流公司的监管仓,高标准的冷链运输和仓储,恰好可以满足小龙虾这一货品的高要求。
这种流程既可以实现辉腾科技金融对小龙虾货品的控制,同时也可以为企业一站式解决仓储物流问题,极大的节省了企业自身的消耗。
辉腾科技金融提供的供应链管理服务,能有效助力企业缩短现金周转时间、降低企业经营风险、实现收入及盈利增长。
尤其是对于小龙虾品牌或类似的餐饮企业而言,其货物、产品存在非标化,其运输存储都有着极高的要求,一站式的解决供应链管理及供应链金融方案,无疑更加适合这类企业。
从辉腾科技金融的角度来看,凭借其在仓储物流上的资源优势,可以深入到产业中,这往往是银行无法去做的。
正如辉腾金控董事长岑鹏所说,银行的属性决定了他们只能去关注核心企业、重视抵押物,而我们关注的是交易的真实性。
通过和物流企业的合作,能够真实的掌握情况、仓储情况,进而了解交易的真实性。
基于交易的真实性,就可以做出风险上的判断。
“如果一家企业的物流、商流、信息流、资金流信息都可以被实时观察,那么你就能对他的经营风险有较大程度的预警能力,进而保障资金。
”辉腾科技金融执行总裁叶阳说,辉腾一直在强调“四流合一”,就是在打通供应链全的基础上,实现对产业的深耕、对风险的可控。
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