信贷客户贷后管理工作心得Word格式.docx
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信贷客户贷后管理工作心得Word格式.docx
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通过对《信贷业务运作流程管理》学习,觉得其内容非
常详细,感觉分的特别细致,可以说对客户有个360度无死角的剖析。
想要了解一个客户的未来,必须的深度了解它的过去。
这让我感觉到了自己知识面的狭窄,拓宽知识面是目前的当务之急。
对于这部分的学习让我知道了,应随时随地充电和整体看问题的处事方法。
对贷后风险管理培训最大的感受就是严谨性,中规中矩,容不得半点含糊,对客户各方面的调查都有统一标准的要求,这点不仅利于工作人员在工作时的方便,更为日后存档反馈相关事项留下较有利的凭证信息。
贷后管理是我行监控风险的重要环节,同时,贷款新规
要求贷款实行全流程管理,即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查,发现风险隐患及时采取相应的防范措施。
为此,各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重
要的观念,克服“重放轻收,重放轻管”的倾向,将贷后管理做到实处,处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾,以贷后管理推动业务的稳健发展。
同时,实地进行贷后检查,能及时识别和弥补贷款潜在风险,确保贷款的安全性、流动性、盈利性。
通过对信贷产品的学习,使我对审查工作有了更加深入
的认识。
贷款初步审查是贷款程序中的重要环节,是极为重要的风险防范关口。
贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致。
贷款调查人员既调查收集情况,又对调查资料进行认定,集调查审查于一身。
但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等方方面面因素的影响,调查人员有可能受理不合规定的借款申请。
从严格控制贷款风险的角度出发,审查人员必须换位思考,从另外的角度,对其提供的资料进行再核实、再认定。
贷款初审阶段,审查人员应当首先审查调查人员及经营
行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度;
贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。
按照有关规定,信贷业务决策中必须坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款,严防越权限、逆程序、超范围受理、审查贷款业务。
审查人员应根据相关政策制度,从基本要素、主体资格、
贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授
权授信等方面,逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效,是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策,这是贷款初步审查的关键环节。
对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料,审查人员应当列出单子,及时通知调查人员及相关行补充完善,说明情况,提出审查意见,限期予以补充回复。
原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容,审查人员都应当重新审核,看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。
全面初审的目的,是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。
全面初步审查的主要内容,同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。
在全面初步审查贷款申报资料和调查报告完整性及合
规合法性的基础上,应当侧重于从非财务因素、财务、现金流量、担保等方面的审查入手,分析判断贷款的安全性、盈利性及流动性,切实解决贷款资料完整有效、手续合规合法而不安全等问题,尽可能避免或降低贷款风险。
审查的重点有以下四个方面。
通过对《偿债能力分析》的学习,使我知道偿债能力分
析包括短期偿债能力分析和长期偿债能力分析两个方面。
短期偿债能力主要表现在公司到期债务与可支配流动资产之间的关系,主要的衡量指标有流动比率和速动比率。
长期偿债能力是指企业偿还1年以上债务的能力,与企业的盈利
能力、资金结构有十分密切的关系。
企业的长期负债能力可通过资产负债率、长期负债与营运资金的比率及利息保障倍数等指标来分析。
一般来说,企业的利息保障倍数至少要大于1在进行分析时通常与公司历史水平比较,这样才能评价长期偿债能力的稳定性。
同时从稳健性角度出发,通常应选择一个指标最低年度的数据作为标准。
通过对《信贷电子化应用》的学习,使我知道从评级授信组合流程开始,完成客户年度评级并增加授信额度下发授信电子审批书,发起并完成流动资金担保贷款合同申请审批的融资流程下发信贷事项电子审批书,建立押品档案并完成测算调查审查等评估流程并建立担保合同,然后生成贷款合同并关联担保合同后生成借款借据,并按规定完成合同作业和贷款前提条件落实作业监督流程发送贷款电子许可证。
不仅锻炼了我的实际动手能力,也使我对以往的操作产生了新的认识,促使我能熟练掌握目前系统中的各项业务操作流程,回到本岗位上能够熟练地独立操作。
通过《信用风险缓释管理体系》的学习,使我知道信用风险是商业银行业务经营中面临的主要风险,为有效转移或降低信用风险,商业银行通常要求借款人提供一定的抵押、质押或保证,保障银行债权得以实现。
在总结国际商业银行信用风险缓释管理经验教训的基础上,巴塞尔委员会在新资本协议中首次对信用风险缓释提出了完整的技术框架,明确
篇二:
贷款部工作总结报告
20XX年度
工
作
总
结
报
告
部门:
贷款部
负责人:
所志杰
20XX年12月
一、20XX年工作总结汇报
回顾和总结20XX年的工作,主要有以下几个方面:
1、业务发展平稳,经营效益实现稳定。
半年来,经过信贷部上下一致努力,业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。
全年累计发
生业务245笔,累计发放贷款15714万元,累计实现贷款利息收入万元。
截至年末贷款余额12431万元,贷款周转率:
400%、截止12月末贷款总笔数:
207、贷款单笔平均额度:
60万元、贷款客户数:
76户。
20XX年发放的贷款、到期贷款和利息收回率均为100%,信贷资金实现了良性循环,经营效益较为可观。
2、建章立制,确保业务有序发展。
良好的制度管理是一个公司持续、稳定、长久发展的保障。
我公司面对成立时间短、人员结构新、业务处理水平相对较低的不利局面,始终坚持“两条腿走路”,发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。
为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作,在公司成立初期,公司就组织制定了《贷款管理办法》、《财务管理办法》、《贷款贷后管理制度》、《贷款五级分类办法》及《贷款审查委员会工作细则》等规章制度。
这些制度办法的实施,为信贷部的正常运营、有效管理奠定了基础,从而保障了各项工作规范有序进行。
3、以抓培训为基础,全面提高从业人员素质。
信贷部成立后,我们面对新公司、新人员,缺流程、缺经验的客观情况,李总要求我们组织全体人员发挥主观能动性,加大学习培训力度,以尽可能短的
时间适应工作需要。
一是抓好职业道德培训,引导相关人员端正态度,明确定位,找准方向,尽快进入工作状态;
二是学习理解公司制定的各项规章制度,并适用到实际工作中;
三是抓好业务学习。
鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验,有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训,促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。
4、努力开拓市场,用足用好经营资金。
一年来,公司从领导到员工齐心协力,利用一切可能的关系和方式主动营销,选择了一批较为理想和相对稳定的客户,为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。
在做好存量资金计划安排的同时,对即将到期的贷款也按月度实施调度,进行计划安排,保证此部分资金占用上的衔接,尽可能降低资金闲置。
同时为扩大经营资产规模,争取经营效益的最大化,由中信银行借款500万元,和省中小企业局参股500万元,保证了经营的连续性。
5、强化风险防范,实现经营资金的良性循环。
本着宁缺毋滥的原则做好市场客户的选择,这也是保证贷款资金安全的首要条件,对每一笔贷款均落实好有效担保,为贷款的安全提供第二还款来源保障。
同时,我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理,确保所有手续合法、齐全、有效。
基于以上办法的严格执行和落实,信贷部自20XX年度以来办理的所有业务均未产生不良,也没有发生拖欠利息的现象,保证了经营资金良好循环。
二、成绩和收获
1、按计划完成本年度信贷发放业务指标
2、加强风险控制,规范信贷业务操作
3、严格授信审查制度,有效防范信贷风险。
4、认真落实贷后管理要求,切实做好贷后检查工作。
5、加强业务人员职业素养培训,提升业务团队整体职业技能
三、不足和改进措施
1、出现部分客户严重逾期,需进一步加强对在库客户的管理,摸清客户的真实负债及偿还能力。
2、业务模式创新较少,需按公司要求拓展“小额分散”业务
3、制度建设滞后,制度执行力度不够,需全面加强制度建设。
4、同行交流较少,需进一步加强对金融行业、同行的了解,加强学习
四、20XX年工作计划重点
1、明确信贷投放的重点,着力优化信贷结构
月均资金闲置率控制在2%以内(100万以内)
2、全面加强制度建设,加强制度的执行力度
按不同的贷款类型规范贷款管理办理办法。
建立并完善贷后管理办法,加强贷后催收、监管标准
3、持续强化优质客户的培育和服务
重点围绕产业链、优质企业,培育一批低风险、高稳定的优质核心客户群体,夯实业务发展的根基。
优化业务管理系统以及网站功能,提升客户服务体验。
加强营业场所的环境卫生保持,保证有一个良好的工作环境和公司形象。
篇三:
贷后管理工作总结
20XX年度信贷管理工作总结汇报
20XX年在省、市行的正确领导下,我行信贷管理工作紧跟总行股改工作步伐,在全力压缩和控制信贷风险,改革信贷管理体制,完善业务规程,提高风险控制能力上下功夫,为构建现代商业银行信贷风险管理架构和运行机制奠定基础。
现将今年主要工作汇报如下:
一、20XX年主要指标完成情况
1、12月末资产质量状况。
年初我行全部贷款(不含票据贴现、牡丹卡透支,下同)为***亿元,按总行确定的信贷资产剥离要求,6月末实现法人客户不良资产剥离***户,贷款总额***亿元,其中:
可疑类贷款***户,金额***亿元;
损失类贷款***户,金额***亿元。
**月末全行贷款为***亿元,不含剥离因素比年初下降***万元,比*月末贷款剥离后余额减少***万元,综观法人、个人两类贷款质量状况是:
(1)法人客户:
20XX年12月末,全部贷款余额为***亿元,按贷款五级分类,其中正常类贷款为***万元,比6月末减少***万元,占比**%,;
不良贷款为***万元(其中:
次级类贷款***万元,可疑类贷款***万元),比6月末增加***万元,占比**%。
(2)个人客户:
截止20XX年12月末,全行个人贷款***笔,贷款余额***万元。
其中:
个人住房贷款***笔,贷款余额***万元,占比为**%;
个人消费贷款***笔,贷款余额万元,占比为**%。
个人住房关注贷款列全省第*位,不良贷款列全省第*位;
个人消费关注贷款列全省第*位,不良贷款列全省第*位。
受夯实信贷资产质量的影响,12月末贷款形态是:
正常贷款***笔,贷款余额***万元;
关注贷款***笔,贷款余额***万元,关注贷款率**%,不良贷款***笔,贷款余额***万元,不良贷款率**%。
关注及不良贷款率分别比年初分别增加**和**个百分点。
2、压缩潜在风险贷款情况:
今年上半年总、省行先后两次锁定我行潜在风险贷款**户,金额***万元,下达上半年压缩潜在风险贷款计划***万元。
下半年锁定潜在风险贷款*户,金额***万元,压控计划为***万元。
上半年,全行实现压缩潜在风险贷款***万元,完成计划的**%。
其中实现现金清收***万元、风险转化***万元、风险释放***万元。
6月末全行潜在风险贷款余额为***万元,占全部法人客户贷款余额的**%。
7月初至12月末,实现压缩潜在风险贷款***万元,完成计划的**%。
现金清收***万元、风险释放***万元。
12月末全行潜在风险贷款余额为***万元,占全部法人客户贷款余额的**%。
3、压控**年以来新增不良贷款情况。
12月末**年以来新增贷款**亿元,较6月末法人贷款剥离后减少**万元。
正常类贷款减少***万元,关注类贷款减少***万元,次级类贷款增加***万元,可疑类贷款增加***万元,不良贷款总计***万元,不良贷款占比为**%,比省行下达控制目标*%超**个百分点。
二、20XX年信贷管理工作回顾
今年我行信贷管理工作的主要内容是:
(一)积极推进信贷经营管理体制改革,完善信贷经营管理架构
根据省、市行要求,今年我行建立全新的信贷经营管理架构和运行机制。
1、构建科学的信贷业务风险控制体系,规范信贷业务操作。
今年我行信贷管理较大变革。
一是改革原有法人客户业务管理模式,组建“信贷业务核保及操作中心;
二是承接全行个人消费信贷业务的管理。
为严控信贷风险,我们从明确岗位、建立健全岗位责任制入手,重新设计工作流程,制定并下发管理制度,实施规范操作。
1、改革法人客户业务监督方法,全面推行“一对一“监督。
近年我行对原有“贷后监督中心”工作内容进行改革,将原有信贷审查员更改为信贷业务操作员和支行贷后管理情况监督员,通过“一人管一行,逐户、逐笔监督”的方式,对剥离后我行剩余的信贷资产,实行操作与监督合一。
先后*次组织大规模现场检查,下发《信贷业务整改通知书》和《加强管理工作意见》**份,实现整改不规范操作问题**启,推动了我行信贷业务规范化管理工作进程。
2、实施个人业务审批与监督分离。
个人消费信贷业务,我们在实现前后台分离的基础上,对列入信贷管理部的后台业务,实行了审批与监督分离、相互监督、相互制约的工作机制,有效地控制了信贷操作风险。
上半年通过实施有效监督,实现对信贷档案入库不及时、抵押未登记等问题整改**启,涉及贷款本金***万元,使信贷风险问题消灭在萌芽状态。
3、以制度规范操作、监督行为。
为规范信贷业务操作,今年上半年我们先后在信贷管理上组织并起草若干规章制度,分别是:
《*****消费信贷审查委员会工作规则》、《****消费信贷审查中心管理办法》、《****加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《20XX年度公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《****法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等,上述规则、办法运行后,有效地加强了我行信贷管理工作。
(二)加强信贷资产质量管理,全力清压潜在风险贷款
今年我们将夯实资产质量和责任人,严格控制新增贷款风险,全力压缩潜在风险贷款作为今年信贷管理工作的重中之重。
一是要建立风险识别、规范信贷业务报批及操作管理。
为规范管理,我们坚持信贷准入条件,对剥离后法人客户进行精细化管理,认真筛选、排序分类。
本照“服务营销、控制风险、盘活资金”的要求,加大工作力度。
首先将***、***、***等3户客户列为我行重点支持客户,对其重新设计融资方案,及时与总行信贷审批中心沟通汇报,力争取得其对此类客户存量贷款向新增贷款转化创造条件。
经工作到12月末止,实现存量向新增有效转化*笔,金额***万元。
其次夯实信贷资产质量,清查贷款责任人。
在20XX年对全行信贷资产质量夯实的基础上,为配合股改的需要,今年我们又先后三次组织对管辖贷款进行质量认定,重新划定出不良贷款***万元,同时通过对贷前、贷中、贷后三个阶段检查**笔,金额***亿元贷款,逐笔通过贷
前、贷中、贷后检查,发现管理责任及人员,对不良贷款逐户逐笔建立个人责任档案、认真记录每笔贷款全过程风险控制情况,并将其作为信贷业务档案的有机组成部分,集中信贷档案库管理。
在此基础上提出责任人处理意见,经报有关部门核准,全年共形成责任认定报告***余份,为全行处理责任人**人次(涉及副科级以上领导干部*次)其中经济处罚**人次,罚款***元,通报批评*人次,行政警告*人次,记过*人次,记大过*人次提供了第一手材料。
二是实行信贷业务精细化管理。
为推进信贷资产精细化管理,下半年我行对剥离后的**户,金额为***万元的贷款全面行了精细化管理,根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定,结合客户实际情况,从规避信贷风险入手细分客户,适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别,按不同贷款方式和形态,逐户、逐笔制定和落实管理措施,取得成效。
到12月末,实现压缩潜在风险贷款***万元(其中:
现金收回***万元,不良释放***万元),清收不良贷款***万元。
期间我们还先后多次组织开展信贷资产十二级分类测试,均保质、保量地完成了工作任务。
三是全力控压潜在风险贷款。
今年省行上半年两次核定我行潜在风险贷款**亿元,下达上半年处置计划**亿元,下半年核定潜在风险贷款***万元,下达压缩计划***万元。
对此我们高度重视,年初即及时下发了《*****压缩潜在风险贷款考核办法》,先后*次组织支行汇报工作任务落实情况,市分行召开*次特定风险分析会议,随时分析解决影响工作进度的难点问题,逐户制定、落实工作预案,两级行领导带头承包潜在风险按压大户,并通过“督办制度”,全面推动了我行潜在风险贷款压降工作。
由于上述工作的落实,上半年,全行实现潜在风险贷款压缩**亿元,占压缩计划的**%,其中现金清收***万元、转化***万元、不良释放***万元;
7月初到11月末,压缩潜在风险贷款***万元,占压缩计划的**%,其中现金清*万元,不良释放***万元。
在具体抓好潜在风险压降上,我们的主要做法分别是:
1、创造条件,释放不良贷款。
根据省行下达的释放计划和我行潜在风险特征,我们分解下达劣变工作目标,要求各支行对原有不良贷款实行“瘦身”管理,编制潜在风险释放链,采取措施腾出空间,释放潜在风险贷款。
通过落实上述要求,前四个月全行通过核销、现金清收、以物抵贷等方式,实现原有不良贷款“瘦身”近亿元,扣除省行上收核销指标后,腾出潜在不良贷款释放空间***万元,实现**户潜在风险释放***万元。
2、发扬“蚂蚁啃骨头”精神,实现非大额现金清收*笔,金额***万元。
主要采取了信贷、会计联手监督扣款、票据融资还款等措施。
四是借助法律手段,强制收贷。
20XX年7月初,不良贷款仍有释放的趋势,对此我行及时将清收工作重点转移到强制收贷上,并且得到了政府的大力支持。
对现有存量贷款进行分类排队,结合借款人生产经营、财产变现能力等情况,分别以诉讼、风险代理、以物抵贷、媒体曝光等方式,有针对性的制定清收措施。
1、法人客户诉讼结果。
市分行召开支行一把手不良贷款处置会议,对**户损失类、可疑类贷款,逐户剖析分类施策。
例:
对****公司***万元贷款、****商场***万元贷款、****公司***万元贷款、*****中心***万元贷款通过依法诉讼,向法院申请强制执行,变卖银行抵押物,行使抵押优先受偿权。
截至20XX年12月末,通过处置抵押物收回货币资金***万元,其中:
****公司***万元、********万元。
2、个人贷款付诸司法情况。
针对我行个人住房贷款假按揭问题,我行聘请省行法律专家顾问团来我行现场办公,分析论证假按揭形成的不良贷款处置方式。
例如:
通过剖析***公司**户,***万元假按揭贷款,法律专家顾问团建议,如按民事纠纷诉讼,法院极有可能认定个人住房借款合同无效,银行只能要求开发商返还套取的银行贷款,而这***户假按揭贷款,开发商重复抵押的有***笔,余额***万元,抵押面积***平方米,其中***万元贷款无对应房产;
在抵押给我行后又出售有**笔,余额***万元,抵押面积***平方米,售房款不知去向,鉴于上述情况,法律专家顾问团推荐通过省公安厅追缴开发商套取的银行贷款。
11月中旬,省公安厅已批准立案,将该案列入省公安厅督办案件,经侦部门正积极查找资金去向。
对开发商以个人住房按揭形式融资,进行房地产开发形成的不良贷款,我行则采取诉讼方式清收。
(1)、商业网点正常经营的*户,*笔贷款金额***万元。
首先通过法院查封商业网点,防止企业将营业网点抵押其他人或转手出租、出售,阻挠银行清收贷款,然后通过依法公开拍卖,变现收回银行贷款。
截止11月末,该案已进入执行程序,待评估报告生效后,公开拍卖。
(2)、对借款人分散,贷款金额较小的个人住房贷款,我行充分利用律师事务所人手多,与法院等部门具有畅通、良好的沟通能力等优势,实行合属办公,要求实行风险代理案件的律师事务所,抽出*名律师,在代理我行案件期间,这*名专职律师不得接受其他人委托,在我行住房贷款专营支行设办公室,每天同我行管户信贷员一起,逐户清收。
在此期间我行不承担任何费用,律师事务所自带两台轿车。
12月1日,律师事务所正式进驻我行***支行,当日同信贷员一起挑选**户个人住房贷款,周六、周日两天加班,拟从***户,***万元个人住房贷款中挑选一批符合诉讼条件的,年底前通过公证强制执行或诉讼方式清收。
(三)完善分层次的贷后监督检查体系,查找贷后管理薄弱环节,全面整治贷后管理
整治贷后管理工作是今年信贷管理工作重要内容之一。
我们在去年推行《信贷员工贷后累计不良积分》的基础上,今年对全行信贷业务推行了贷后管理后台全面监督制度,并制定了实施细则,进一步规范贷后管理工作和操作流程,严肃检查纪律和检查责任,全面提高了我行贷后监督检查能力。
1、加强新增贷款管理,建立逐笔跟踪、逐户控制、逐人负责的管理制度。
我们强化对借款人第一还款来源的监管,坚持以抓住借款人现金流、结算量作为流动资金贷款贷前审查和贷后管理的核心,所有的贷款要求专款专用,专人专户管理,有效控制贷款第一还款来源。
全年在审贷中发出查询
*条,提出风险规避措施*条,措施落实后,有效地规避了新增贷款风险;
贷后管理监督发现问题*条,均得到有效整改。
2、积极运用系统功能进行风险提示。
我们利用总行的返传数据,及时对全行信贷业务进行逐笔监测和检查,并提前三个月对即将到期的贷款和银行承兑汇票业务逐笔下发《信贷业务监测通知书》,促进相关支行制定并落实防控风险预案,并做到早准备、及时处理,做到未雨绸缪,防患于未然。
全年共发出预警*份,收到较好效果。
3、健全贷款监测分析机制,
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